• КУРСОВА РОБОТА
  • 1. КРЕДИТНІ ВІДНОСИНИ І БАНКИ. ФУНКЦІЇ ЦБ І БАНКІВ.
  • 2. СТВОРЕННЯ «КРЕДИТНИХ» ГРОШЕЙ КОМЕРЦІЙНИМИ БАНКАМИ. ГРОШОВИЙ МУЛЬТИПЛІКАТОР.
  • 3. ОСОБЛИВОСТІ РОЗВИТКУ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ РОСІЇ НА СУЧАСНОМУ ЕТАПІ.


  • Дата конвертації13.08.2018
    Розмір37.44 Kb.
    Типреферат

    Скачати 37.44 Kb.

    Банки і їх роль в сучасній економіці 5

    МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ І НАУКИ УКРАЇНИ

    МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ

    Державна освітня установа вищої професійної освіти

    ВСЕРОСІЙСЬКИЙ ЗАОЧНИЙ

    ФІНАНСОВО-ЕКОНОМІЧНИЙ ІНСТИТУТ

    кафедра Економічної теорії

    КУРСОВА РОБОТА

    з економічної теорії на тему:

    Банки і їх роль в сучасній економіці

    викладач

    роботу виполнела

    зміст

    Введение .................................................................................... .2

    1.Кредітние відносини і банки. Функції ЦБ і комерційних банків ........................................................................... .................. 3

    2. Створення «кредитних» грошей комерційними банками. Грошовий мультиплікатор ........................................................................ ..... 13

    3.Особенности розвитку банківської системи Росії на сучасному етапі ....................................................................................... .... 18

    Практикум .............................................................................. ...... 23

    Висновок ........................................................................... ... ... ..24

    Література .............................................................................. ..... 25

    ВСТУП

    Банк (від італ. Banco - лавка, стіл, на яких міняйла розкладали монети) - це фінансово-кредитний інститут, основною функцією якого є надання фінансових послуг юридичним і фізичним особам. Він бере під свій контроль всі фінансові потоки, тієї чи іншої держави. Банки не тільки зберігають гроші і надають кредити, але і є інвесторами багатьох проектів, також виробляють випуск грошових коштів і цінних паперів. Також всі банки світу включені в єдину систему, яка є єдиним організмом у фінансовій сфері.

    Предметом моєї курсової роботи є банки і банківська система сучасного світу. Мета даної роботи - вивчити стан сучасної банківської системи та її вплив на економіку держави.

    Для цього будуть виконані наступні завдання:

    · Охарактеризовано структуру банківської системи і кредитних відносин.

    · Показана роль Центрального Банку Російської Федерації в сучасній економіки і в регулюванні діяльності комерційних банків.

    · Представлений порядок створення «кредитних» грошей комерційними банками.

    · Розглянуто особливості розвитку банківської системи Росії на сучасному етапі.

    1. КРЕДИТНІ ВІДНОСИНИ І БАНКИ. ФУНКЦІЇ ЦБ І БАНКІВ.

    Сьогодні банк здатний запропонувати клієнту до 200 видів різноманітних продуктів і послуг. Широка диверсифікація операцій дозволяє банкам зберігати клієнтів і залишатися рентабельними навіть при надто несприятливій господарської кон'юнктурі. Є певний базовий набір, без якого банк не може існувати і нормально функціонувати. До таких операцій банку відносять: прийом депозитів, здійснення грошових платежів і розрахунків, видача кредитів.

    У сучасній ринковій економіці сутність кредиту полягає в тому, що він є формою руху позичкового капіталу, що представляє собою грошові кошти, що віддаються в позичку за певний відсоток. Тобто кредит і позичковий капітал знаходяться в нерозривній єдності.

    Кредитні відносини - це відносини з приводу використання тимчасово вільних грошових коштів.

    Кредит - це надання грошових коштів або товарів в позику на умовах повернення, терміновості і сплати у вигляді позичкового відсотка.

    Необхідність кредиту обумовлена ​​тим, що в національній економіці постійно виникають ситуації, коли у деяких її суб'єктів з'являється необхідність в позикових коштах в силу недостатності або відсутності власних коштів для досягнення намічених цілей. У той же час у інших економічних суб'єктів є тимчасово вільні грошові кошти, що з'явилися в процесі руху їх капіталу. Надання їх в позику забезпечує власнику дохід у вигляді позичкового відсотка.

    Функції кредиту:

    1. перерозподільна функція. На мікро-рівні економіки тимчасово вільні грошові кошти за допомогою кредиту передаються від одних підприємств до інших, з одних галузей в інші, від різних ринкових суб'єктів до держави. Кредит забезпечує внутрішньогалузеве, міжгалузеве, внутрішньо-регіональний і міжрегіональне перерозподіл тимчасово вільних грошових коштів. На макро-рівні за допомогою кредиту перерозподіляються ВВП і національний дохід.

    2. Стимулююча функція проявляється в тому, що необхідність повернення позикової суми з відсотком спонукає позичальника використовувати її більш раціонально і ефективно, стимулює його до економії витрат виробництва і максимізації прибутку.

    3. Емісійна функція кредиту полягає в тому, що комерційні банки, використовуючи поміщені у них депозити, для надання кредитів здійснюють емісію безготівкових грошей. Надані кредити або частина їх зараховуються на рахунки клієнтів (в інших банках, відділеннях того ж банку або в тому ж банку), утворюючи вторинні депозити. Зростання вкладів, розширення кредитів і мультиплікація депозитів ведуть до зростання чекової емісії, тобто йде процес створення нових грошей, а зростання обсягів кредитів веде до зростання грошової маси. У свою чергу ЦБ, кредитуючи комерційні банки і уряд, здійснює емісію готівки. В процесі реалізації емісійної функції кредиту не тільки збільшується грошова маса в економіці, а й змінюється її структура. Готівково-грошовий платіжний оборот витісняється безготівковим.

    Форми кредиту:

    1. Банківський кредит - кредит у вигляді грошових позик, який надають комерційні банки та інші фінансові установи підприємствам, населенню, державі, іноземним клієнтам.

    2. Комерційний кредит - кредит, що надається продавцем товару (послуги) покупцям у вигляді відстрочки платежу. Він оформляється векселем - борговим зобов'язанням покупця про сплату кредитору у встановлений термін визначеної грошової суми. Комерційний кредит сприяє прискоренню процесів реалізації товару, оборотності капіталу і отримання прибутку. Ця форма кредиту використовується як дрібними, середніми, так і великими фірмами. Обсяги кредиту обмежені. Його можна отримати лише у виробника товару, він надається на короткий термін. Щодо вузької є сфера його функціонування. В сучасних умовах комерційний кредит використовується при продажу товарів у розстрочку платежу, при оренді майна та ін.

    3. Споживчий кредит - кредит, що надається з розстрочкою платежу на покупку товарів тривалого користування, на капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків і т.д. Для отримання такого кредиту треба знайти забезпечення, яке виглядало б в очах банку достатньо ліквідним. Запорукою часто є об'єкт кредитування. На термін кредиту повинні бути застраховані здоров'я і життя позичальника.

    4. Державний кредит - форма кредиту, при якій держава є кредитором або позичальником. Кредити надаються державою на зворотній основі та на пільгових умовах низько-рентабельним галузям, стратегічно важливих об'єктів, від розвитку яких залежать економічна і військова безпека галузі, об'єктів економічної та соціальної інфраструктури.

    5. Міжнародний кредит - кредит, що надається в товарній або грошовій формі позичальнику кредитором з іншої країни. Позичальниками є уряд, регіональні та місцеві органи влади, банки, фірми. У якості кредиторів виступають уряд, міжнародні кредитно-фінансові організації, а також комерційні банки. Розвиток міжнародного кредиту поглиблює процес глобалізації світової економіки.

    Функції банків здійснюються через банківські операції. Вони підрозділяються на пасивні (операції, пов'язані з формуванням ресурсів банків) і активні (операції, пов'язані з розміщенням власних і залучених коштів). Ресурси пасивних операцій формуються за рахунок власних, залучених і емітованих коштів.

    До власних засобів ставляться акціонерний, резервний капітал і нерозподілений прибуток:

    · Акціонерний капітал (статутний фонд банку) створюється шляхом випуску та розміщення акцій. Банки в міру розвитку своєї діяльності та розширення операцій послідовно здійснюють нові випуски акцій.

    · Резервний капітал (резервний фонд банків) утворюється за рахунок відрахувань від прибутку і призначений для покриття непередбачених збитків і втрат від падіння курсів цінних паперів.

    · Нерозподілений прибуток - частина прибутку, що залишилася після виплати дивідендів і відрахувань до резервного фонду.

    Залучені кошти (основна частина ресурсів комерційних банків) - це депозити (вклади), контокорентні та кореспондентські рахунки:

    · Депозити, в свою чергу, поділяються на: вклади до запитання, строкові вклади, ощадні вклади.

    - вклади до запитання, а також поточні рахунки можуть бути вилучені вкладниками на першу вимогу. За отриманою від банку чекової книжки, власник рахунку в праві сам отримувати гроші і розплачуватися з агентами економічних відносин. На дані вклади комерційні банки платять відсотки;

    - строкові вклади вносяться клієнтами банку на певний термін, по них сплачуються підвищені відсотки. Ставка відсотка залежить від розміру та строку вкладу;

    - ощадні вклади вносяться і вилучаються в повній сумі або частково та засвідчуються видачею ощадної книжки.

    · Контокоррент - єдиний рахунок, за допомогою якого проводяться всі розрахункові і кредитні операції між клієнтом і банком. В окремі періоди цей рахунок є пасивним, в інші - активним: при наявності у клієнта коштів цей рахунок є пасивним, при їх відсутності, коли клієнт все ж виставляє на банк платіжне доручення або виписує чеки - активним. Кредит по контокоррентному рахунку надається під забезпечення комерційними векселями або у формі незабезпечених позик.

    · Цінні папери, які знаходяться на балансі банку і продаються до угоди про зворотне їх викуп.

    Емітовані кошти банків - це кошти клієнтури, якими банку можна користуватися досить тривалий період (облігаційні позики, банківські векселі і т.д.)

    · Облігаційні позики емітуються у вигляді облігацій. Випуск цих цінних паперів є об'єктом жорсткої регламентації з боку державних органів - територіальних підрозділів ЦБР і самого ЦБР: без затвердження проспекту емісії облігаційної позики його випуск є незаконним.

    · Банківський вексель - простий вексель, виданий банком на підставі прийняття від його першого набувача грошових коштів у внесок (на депозит) і засвідчує безперечне право його власника отримати і безумовне зобов'язання векселедавця сплатити при настанні обумовленого терміну певну суму грошей.

    Значна частка сучасних операцій банку відноситься до комісійно-посередницьких операцій, за якими банки отримують дохід не у вигляді відсотків, а у вигляді комісійних платежів. Особливу групу активно-пасивних операцій складають фінансові та біржові послуги. Це управління пакетами акцій, консультації, бюджетне та податкове планування, допомога в злитті і т.п. Переважаючими є так звані трастові операції. Фірма укладає з банком трастове угоду, відповідно до якого банк зобов'язується управляти довіреними йому засобами розумно і з прибутком для власників і отримує за це певну плату.

    Центральний банк Російської Федерації займає особливе положення серед всіх юридичних осіб, зайнятих управлінням або господарською діяльністю.З одного боку, він являє собою орган государст венного управління, з іншого боку, банк виступає як комерційне пре дпріятіе, що торгує грошима, хоча отримання прибутку не служить метою діяльності ЦБ РФ.

    Завдання і функції Банку Росії визначені Конституцією Російської Федерації і Федеральним законом "Про Центральний банк Російської Федерації (Банці Росії)". Основна мета діяльності Банку Росії - захист і забезпечення стабільності рубля. При цьому Банк Росії виступає як єдиний емісійний центр, а також як орган банківського регулювання і нагляду Комплекс основних функцій Банку Росії закріплений в ст.4 Федерального закону "Про Центральний банк Російської Федерації (Банці Росії)", відповідно до якої ЦБ:

    1. У взаємодії з Урядом Російської Федерації розробляє і проводить єдину державну грошово-кредитну політику, спрямовану на захист і забезпечення стійкості рубля.

    2. Монопольно здійснює емісію готівки і організовує їх обіг.

    3. Чи є кредитором останньої інстанції для кредитних організацій, організує систему рефінансування.

    4. Встановлює правила здійснення розрахунків в Російській Федерації.

    5. Встановлює правила проведення банківських операцій. бухгалтерського обліку та звітності для банківської системи.

    6. Здійснює державну реєстрацію кредитних організацій, видає і відкликає ліцензії кредитних організацій і організацій, що займаються їх аудитом.

    7. Здійснює нагляд за діяльністю кредитних організацій.

    8. Реєструє емісію цінних паперів кредитними організаціями відповідно до федеральними законами.

    9. Здійснює самостійно або за дорученням Уряду Російської Федерації всі види банківських операцій, необхідних для виконання своїх основних завдань.

    10. Здійснює валютне регулювання, включно з операціями купівлі і продажу іноземної валюти; визначає порядок здійснення розрахунків з іноземними державами.

    11. Організовує і здійснює валютний контроль як безпосередньо, так і через уповноважені банки відповідно до законодавства РФ.

    12. Бере участь у розробці прогнозу платіжного балансу РФ і організовує складання платіжного балансу РФ.

    13. Проводить аналіз і прогнозування стану економіки Російської Федерації в цілому і по регіонах, перш за все грошово-кредитних, валютно-фінансових і цінових відносин; публікує відповідні матеріали і статистичні дані, а також виконує інші функції відповідно до федеральними законами.

    Прибуток Банку Росії після направлення її на збільшення ресурсів Банку перераховується в дохід федерального бюджету. Банк Росії і його установи звільняються від сплати податків, зборів, мит та інших аналогічних платежів.

    Функції комерційних банків:

    1. Акумуляція і мобілізація грошового капіталу. Мобілізація тимчасово вільних грошових коштів і перетворення їх в капітал - одна з найстаріших функцій банків. Акумулюються банком вільні грошові кошти юридичних і фізичних осіб, з одного боку, приносять їх власникам дохід у вигляді відсотка, а з іншого - створюють базу для проведення позичкових операцій. Сконцентровані заощадження можуть бути використані на різного роду економічні і соціальні потреби. Саме за допомогою банків відбувається зосередження грошових коштів і перетворення їх в капітал.

    2. Посередництво в кредиті. Прямим кредитним відносинам між власниками вільних грошових коштів і позичальниками перешкоджає розбіжність обсягу капіталу, пропонованого в позичку, з потребою в ньому, а також терміну вивільнення капіталу з терміном, на який він потрібен позичальникові. Безпосередні кредитні зв'язки між власниками капіталу і позичальниками ускладнює і ризик неплатоспроможності останніх. Власник капіталу може не мати інформацію про фінансовий стан позичальника. Комерційні банки, виступаючи в ролі фінансових посередників, усувають ці труднощі. Банківські кредити направляються в різні сектори економіки, забезпечують розширення виробництва. Стабільна економіка не може існувати без організованої і налагодженої системи грошових розрахунків.

    3. Проведення розрахунків і платежів у господарстві. Основна частина розрахунків між підприємствами здійснюється безготівковим шляхом. Банки, виступаючи в якості посередника в платежах, здійснюють розрахунки за дорученням клієнтів, приймають гроші на рахунки і ведуть облік всіх грошових надходжень і видач.

    4. Створення платіжних засобів. Особливою функцією комерційних банків є їх здатність створювати або знищувати гроші, тобто збільшувати або зменшувати грошову масу. Створення платіжних засобів прямо пов'язано з депозитної та кредитної діяльністю банків. Депозит може створюватися двома шляхами:

    - внесення клієнтом готівки в банк;

    - видача позичальнику кредиту.

    При цьому зазначені операції по-різному впливають на обсяг грошової маси в обігу.

    5. Організацію випуску та розміщення цінних паперів. Комерційні банки виконують емісійно-засновницький функцію, здійснюючи випуск і розміщення цінних паперів, зокрема, акцій і облігацій. При цьому банки мають можливість направляти заощадження на виробничі цілі.

    6. Консультаційне обслуговування клієнтів. Достатня економічна поінформованість і можливість контролю економічних ситуацій дозволяють банкам здійснювати консультаційне обслуговування клієнтів. Банки проводять аналіз фінансової діяльності підприємств, стану їх бухгалтерського обліку, оцінюють стратегію розвитку і виявляють можливі напрямки збільшення доходів. Займаючись операціями з цінними паперами, банки оцінюють перспективність випуску нових акцій клієнта і реальність їх розміщення; консультують клієнтів у виборі фірм, готових взяти на себе розміщення нових цінних паперів.

    Перелік консультаційних послуг, що надаються комерційними банками в різних сферах їх діяльності:

    - в області кредитування і розрахунків - інформація про кон'юнктуру грошового ринку, рух процентних ставок, умови та форми кредитування, видача рекомендацій по кредитно - розрахункового обслуговування різних типів угод, аналіз організації безготівкових розрахунків, розробка варіантів щодо їх вдосконалення;

    - в сфері випуску цінних паперів та операцій з ними - інформація про кон'юнктуру ринку цінних паперів, рух їх курсів, про емітентів цінних паперів, роз'яснення порядку випуску цінних паперів і правил їх обігу;

    - в сфері капітальних вкладень - інформація про кон'юнктуру ринку будівельних послуг, цінах на будівельні матеріали і тарифах на різні види будівельно-монтажних робіт, складання розрахунків економічної ефективності капітальних вкладень і ін.

    Останнім часом комерційні банки зіткнулися з різким загостренням конкуренції з боку численних спеціалізованих кредитних установ, а також великих промислових корпорацій, які створили власні фінансові компанії. Для зміцнення своїх позицій на ринку вони активніше здійснюють нехарактерні для банків операції, проникаючи в нетрадиційні для них сфери фінансового підприємництва. Тим самим підвищується роль банків у функціонуванні економіки.

    2. СТВОРЕННЯ «КРЕДИТНИХ» ГРОШЕЙ КОМЕРЦІЙНИМИ БАНКАМИ. ГРОШОВИЙ МУЛЬТИПЛІКАТОР.

    Однією з особливих функцій комерційних банків є створення кредитних грошей у вигляді банківських депозитів, які використовуються за допомогою чеків, карток, електронних переказів. Комерційні банки утворюють депозити, по-перше, приймаючи готівку від своїх клієнтів. При цьому загальна кількість грошей в обігу не збільшується, відбувається лише заміна одного виду кредитних грошей (банкнот) іншим (депозитами).

    По-друге, банк створює депозити на основі видачі банківських позичок, придбання у клієнтів цінних паперів, іноземної валюти і золота. При цьому відбувається збільшення обсягу грошової маси в обігу. Коли клієнт знімає готівку з рахунку в банку, загальна грошова маса залишається незмінною: гроші просто переходять з безготівкової форми в готівкову. Списання грошей з депозитного рахунку (при погашенні позик, продажу банком своїм клієнтам цінних паперів, валюти, золота) веде до скорочення грошової маси. У промислово розвинених країнах комерційні банки є головним емітентом грошей. Тому центральні банки регулюють процес грошової емісії насамперед шляхом впливу на масштаби і характер операцій комерційних банків.

    Чому обсяг грошової маси збільшується? За рахунок чого відбувається приріст?

    Відповідь полягає в тому, що незалежно від емісійної діяльності державного банку (випуск нових готівки), розмір грошової маси зростає за рахунок розширення кредитів комерційних банків. Банки створюють нові гроші, коли видають позики, і навпаки, грошова маса скорочується, коли клієнти повертають банкам взяті раніше позики. Всі грошові операції банку (надходження і виплати), фігуруючи в балансових звітах, отримують два виміри: пасив і актив табл. 1.

    У лівій графі балансу (актив) значаться готівкові кошти, спочатку вони виникають в результаті продажу акцій, тобто із зобов'язань самого банку. Потім ці гроші в значній своїй частині втілюються в майно банку (від обладнання до будівлі).

    Таблиця 1. Баланс комерційного банку

    актив

    пасив

    Готівка (каса), в тому числі депоновані обов'язкові резерви

    власні джерела

    Акції (статутний капітал)

    власність
    (Основні засоби та нематеріальні активи)

    Депозити

    Чекові вклади (безстрокові і до запитання) - кошти організацій (фірм)

    Резерви на можливі втрати
    по позиках

    Термінові вклади- вклади населення

    Позики (кредити організаціям
    і населенню)

    Готівка збільшується, коли банк починає функціонувати як депозитна установа, тобто приймати вклади.

    Особливе значення мають обов'язкові резерви, розміри яких встановлюються ЦБ для всіх установ, які беруть вклади і видають позики.

    Обов'язкові резерви - це частина суми вкладів, яку кожен комерційний банк повинен зарахувати на рахунок відділення ЦБ. Мінімальні розміри резервного фонду встановлюються законодавчо (частка резерву в активах банку коливається від 3 до 20%) і є інструментом регулювання кількості грошей в країні. Крім того, комерційні банки часто відраховують певний відсоток від надійшли вкладів в свій резерв - тримають власну касу (надлишкові резерви). Формування резервів дещо обмежує можливості комерційних банків у наданні кредитів.

    Більш детально процес створення нових грошей банками можна простежити на такому прикладі. Припустимо, що банк має у своєму розпорядженні активами 100 млн. Р. Частина цих активів банк зобов'язаний зберігати як резерв, який може бути використаний частково на покриття поточних витрат банку, і який, головним чином, призначений для зниження ступеня ризику несплати за зобов'язаннями.

    Якщо розмір резервної ставки становить 10%, банк може видати клієнтам позику в розмірі 90 млн. Р., А 10 млн. Р. залишаться в резервному фонді банку. При видачі позики банк переводить цю суму на поточний рахунок, яким в будь-який момент може скористатися клієнт, або виплачує її готівкою. Результатом цих дій банку стала поява нових грошей в розмірі 90 млн. Р. Єдиним обмеженням створення нових грошей банками є резервні вимоги, за виконанням яких стежить ЦБ.

    Але в той же час необхідно врахувати, що, коли термін позики закінчиться і 90 млн.р. будуть повернуті банку клієнтами, на стільки ж зменшиться кількість грошей в обігу. Гроші включаються до складу грошової маси тільки тоді, коли їх тримають за межами банківської системи. Однак процес створення нових грошей на цьому не закінчується. Цікаво простежити на конкретному прикладі, як початкова сума грошей на депозиті в банку призводить, в кінцевому рахунку, до мультиплікаційного ефекту створення набагато більшої суми нових грошей.

    Припустимо, що клієнти банку, які отримали позику 90 млн. Р., Сплатили ці гроші різним фізичним і юридичним особам за надані товари і послуги, а останні помістили виручені гроші на депозит в інший банк. Збільшення депозитів в іншому банку дозволяє йому видати нові позики. При цьому необхідно направити в резерв 10% суми депозитів (тобто 9 млн. Р.). Отже, нові позики будуть надані на суму 81 млн. Р., А загальний приріст грошової маси (з урахуванням операцій двох банків) становить 171 млн. Р.

    На наступному етапі особи, які отримали в якості платежів цей 81 млн. Р., Знову поміщають його на депозити в третій банк, який тепер може розширити обсяг виданих позик на 72,9 млн. Р.
    (З урахуванням того, що 8,1 млн. Р. Повинні бути залишені в резервному фонді банку). Це знову збільшує суму нових грошей, створених трьома банками, до 243,9 млн. Р.

    Логіка міркувань веде нас до наступного висновку: процес створення нових грошей банками триватиме, але до певної межі.

    Цей процес характеризує мультиплікаційний ефект розширення банківських депозитів і може бути розрахований з урахуванням резервних вимог.

    Межа розширення банківських депозитів:

    100 млн. Р. + 90 млн. Р. + 81 млн. Р. + 72,9 млн. Р. + ... = 100 млн. Р. / (1 - 0,9) = 1 млрд. Р.

    Таким чином, при рівні резервних вимог 10%, початковий депозит 100 млн. Р. обернувся мультиплікаційним ефектом розширення банківських депозитів на 1 млрд. р.

    Саме оцінити розміри розширення грошової маси шляхом створення банками нових грошей дозволяє мультиплікатор грошової пропозиції або банківський мультиплікатор (Мult). Він розраховується за формулами:

    Мult = (1 / r) * 100, (1) де r - обов'язкова резервна норма (%);

    Мult = M / R, (2) де М - приріст депозитів, R - приріст резервів [6].

    У прикладі Мult = 10, тобто кожен рубль збільшення резервів призвело до зростання депозитів на 10 р.

    Отже, величина мультиплікатора перебуває в зворотній залежності від обов'язкових резервних вимог. Якщо ставка мінімальних резервів знизиться до 5%, то Мult складе 20, а якщо підвищиться до 20%, то Мult складе 5.

    Банківський (грошовий) мультиплікатор - числовий коефіцієнт, що складає скільки раз зросте або скоротиться грошову пропозицію в результаті збільшення або скорочення вкладів в банківську систему на одну грошову одиницю або ставлення нових грошей до загальних резервів.

    Банківський (грошовий) мультиплікатор є величиною, зворотної рівнем резервних вимог.

    У реальному житті мультиплікаційний ефект розширення банківських депозитів в значній мірі залежить від величини «витоків» в систему поточного звернення, так як далеко не всі гроші, взяті в формі позик в банках, повертаються туди на депозити. Основними факторами, від яких залежить процес створення банками нових грошей, і, отже, зміна грошової маси, є розмір мінімальної ставки резервів і попит на нові позики з боку позичальників.

    3. ОСОБЛИВОСТІ РОЗВИТКУ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ РОСІЇ НА СУЧАСНОМУ ЕТАПІ.

    У недавній історії вітчизняної банківської системи, можна виділити ряд етапів в залежності від основних напрямків діяльності, які забезпечували достатній рівень прибутковості бізнесу:

    · 1991 - 1994 рр. - початковий етап становлення в умовах гіперінфляції, коли за рахунок величезного процентного спреду можна було отримувати високий прибуток без впровадження технологій по зниженню собівартості бізнесу.

    · 1995 - 1998 рр. - етап спекулятивної економіки, що дозволяв утримувати хороший рівень прибутковості за рахунок високих ставок на ринку ГКО-ОФЗ (фактично кредитовалось лише держава; логічним завершенням цього етапу став дефолт 1998 г.)

    · Кінець 1998 - 2000 рр. - посткризовий перехідний період, коли багато банків ліквідувалися, а що залишилися функціонували з низьким рівнем рентабельності, за рахунок кредитування великих клієнтів.

    · З 2001 р. по сьогоднішній день - активний розвиток традиційних банківських операцій - корпоративне кредитування та залучення вкладів населення; починаючи з 2003 р - споживчого кредитування.

    В даний час в Росії сформована дворівнева банківська система: 1 рівень - ЦБ Росії, 2 рівень - комерційні банки та інші фінансово-кредитні установи, що здійснюють окремі банківські операції. Схема відображена на малюнку 1.

    Малюнок 1. Банківська система

    Росія стала далеко не першою країною, яка зіткнулася в 2008 році з масштабною економічною кризою і кризою банківської системи зокрема.

    Причини російського банківського кризи 2008-2009 рр. лежать далеко за межами країни, а економічна ситуація погіршилася не за один день, цьому передував ряд інших процесів, наслідки яких поступово накопичувалися і просто не могли не призвести до того, що ми маємо зараз.

    За останні 20 років у світовій економіці відбулися значні і великі зміни. Скорочення державного втручання в економіку, лібералізація фінансових ринків, активна приватизація державної власності збіглися з розвитком нових інформаційних технологій. Всі ці зміни дозволили сформувати нові фінансові ринки і пов'язати національні системи в єдиний ринок.

    Під час фінансової кризи банківська система страждає першою. Можна сказати, що в результаті світової фінансової кризи настав банківська криза в Росії. До його основних причин можна віднести наступні:

    · Низька капіталізація більшості банків в Росії.

    · Низький рівень довіри банків один до одного.

    · Нерозвиненість ринку міжбанківського кредитування.

    Великі (системоутворюючі) російські банки, такі як Ощадбанк, ВТБ, Газпромбанк, ВЕБ мають можливість брати дешеві кредити на Заході. Коли на Заході почалася фінансова криза, банки, що займали там, втратили таку можливість. Таким чином, банкам, з невеликим капіталом, які живуть на позикові кошти, довелося віддавати борги. У цій ситуації перекредитуватися їм стало ніде - дешеві кредити на Заході не дають, ринок міжбанківського кредитування не працює. В результаті такі банки не можуть виконувати свої зобов'язання, як перед вкладниками, так і перед кредиторами.

    Явні прояви банківської кризи почалися у вересні 2008 року, коли втрати по індексу ММВБ досягали 10%, акції Ощадбанку і ВТБ втрачали по 30%, ставки МБК для банків першого кола підскакували до 20% річних, для більш дрібних банків - до 45% річних. Ставки МБК впали з 25% до 6-7%. Бюджет РФ виділив кошти в розмірі 500 млрд руб. на підтримку фондового ринку, була знижена норма резервування для банків в сумі на 300 млрд. руб. Виділено додаткові кошти для розміщення на депозитах найбільших банків. Загальні вливання склали 1,5 трлн руб.

    Почався потужний відтік приватного капіталу, який супроводжувався різким падінням цін на акції на російських фондових біржах. Російські компанії і банки виявилися відрізаними від іноземних джерел фінансування. У вересні чистий відтік капіталу з Росії склав $ 26 млрд.

    Погіршилася ситуація з ліквідністю кредитних організацій. Деякі банки почали затримувати платежі і видачу коштів з вкладів населення. В результаті посилюється недовіри банків один до одного різко знизилися обсяги операцій міжбанківського кредитування. Почалося стрімке падіння світових цін на нафту та інші експортовані Росією товари. Помітно погіршилося фінансове становище виробників експортної продукції.

    Головна характеристика будь-якого банку - структура його активів і пасивів.

    Турбулентність на світових фінансових ринках призвела до зниження основного показника банківського сектора - активів. Вперше з початку 2009 року вони впали: за п'ять місяців було зафіксовано зниження на 2,2%. Зростання відновився лише за підсумками восьми місяців, але і ця тенденція довго не протрималася. За підсумками жовтня банки показали зниження активів в порівнянні з початком року - мінус 0,1% (за аналогічний період 2008 року було зростання на 25,6%).

    Виною всьому стиснення кредитного ринку - в січні-жовтні портфель кредитів нефінансового сектора зріс лише на 1,2%, а фізичним особам - впав на 10,5%.

    Головним кроком в регулюванні банківського сектора в 2009 році, на думку банкірів, стало пом'якшення вимог зі створення резервів. Нові антикризові норми були введені вказівкою ЦБ, дія якого поширювалося на весь рік, а потім було продовжено - після довгих дискусій - і на перше півріччя 2010 року. И 26 березня Рада директорів Банку Росії прийняв рішення про зниження ставки рефінансування та процентних ставок за окремими операціями Банку Росії на 0,25 процентного пункту. З 29 березня 2010 року вона становить рекордні 8,25%. Цього року банк вже опускав ставку, а в минулому - робив це 10 разів, знизивши її в цілому на 4,25%.

    Щоб зрозуміти важливість цього заходу, досить згадати, що послаблення, за даними ЦБ, дозволили російським банкам заощадити на створенні резервів близько 300 млрд рублів, або близько 10% капіталу всієї системи.

    У 2009 році банківський сектор накачували ліквідністю, пом'якшили вимоги щодо відображення "поганих" активів. Більш того, ліберальні норми навіть пролонгували на перше півріччя 2010 року. Чи будуть ці правила діяти потім - невідомо. Якщо немає, то, можливо, тут-то і почнуться проблеми, пов'язані з системним невідповідністю нормативам ЦБ, визнають учасники ринку. Однак в цілому вони все ж не прогнозують системних збоїв.

    Практикум

    Норма обов'язкових резервів комерційного банку дорівнює 7%, а депозити становлять 49 млн. Дол. Обов'язкові та надлишкові резерви банку становлять 14 млн. Дол. Як змінитися пропозиція грошей в економіці, якщо банк використовує всі надлишкові резерви для видачі кредитів?

    Рішення:

    Депозити = 49 млн. Дол.

    Норма обов'язкових резервів (r) = 7%

    Обов'язкові резерви = Депозити * Норму обов'язкових резервів =

    = 49 * 0.07 = 3.43 млн. Дол.

    Надлишкові резерви = 14 - 3.43 = 10.57 млн. Дол.

    Знайдемо грошовий мультиплікатор:

    Mb = 1 * 100 = 1 * 100 = 14.28

    r 7%

    10.57 млн. Дол. * 14.28 = 150,94 млн. Дол.

    Якщо банк використовує всі надлишкові резерви для видачі кредитів,

    то пропозиція грошей в економіці збільшиться на 150,94 млн дол.

    Відповідь: 151 млн. Дол. - зміни пропозиції грошей в економіці.

    ВИСНОВОК

    Банки грають дуже важливу роль в економіці. Налагодження нормально функціонуючої банківської системи дало можливість і шляхи одужання економіки. Сьогодні банки зайняли таке важливе місце в господарстві більшості країн, що будь-які збої в їхній роботі стрясають країни подібно до землетрусів. І пов'язано це, перш за все з тим, що банки сьогодні виконують основну частину роботи по переведенню грошей від покупців до продавців, обслуговуючи систему розрахунків в економіці.

    Розглянувши пристрій банківської системи Російської Федерації, можна прийти до висновку, що це дуже складна структура, все елементи якої тісно пов'язані між собою.Нормальний розвиток економіки просто неможливо без добре функціонуючої банківської системи, тобто, банків, що користуються довірою клієнтів і обслуговуючих їх швидко, надійно і раціонально.

    Росія стала далеко не першою країною, яка зіткнулася в 2008 - 2009рр. з масштабною економічною кризою і кризою банківської системи зокрема.

    До теперішнього часу ситуація в банківській системі в значній мірі стабілізувалася. Відтік вкладів населення з банків досяг максимуму в жовтні 2009 р (тоді він склав 6%) і практично припинився в листопаді. У грудні 2009 відновився приплив коштів населення у вклади. В останні 3 місяці не прийнято жодного рішення про санацію банків. Ситуація з ліквідністю нормалізувалася. Девальвація була поступовою і керованою.

    література

    Офіційні документи:

    1. Конституція Російської Федерації, 12.12.1993 р

    2. Цивільний кодекс Російської Федерації.

    3. Федеральний закон від 3 лютого 1996 р 17 - ФЗ «Про внесення змін і доповнень до Закону Української РСР" Про банки і банківську діяльність в РРФСР ».

    4. Федеральний закон від 10 липня 2002 р 86 - ФЗ «Про Центральний банк Російської Федерації (Банці Росії)».

    5. Федеральний закон від 11 серпня 2005 р 37 - ФЗ «Про страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації».

    6. Заява Уряду Російської Федерації і Центрального банку Російської Федерації про Стратегію розвитку банківського сектора Російської Федерації на період до 2008 року.

    Підручники, монографії, збірники наукових праць:

    7. Економічна теорія. Під ред. Ніколаєвої І.П. М. ЮНИТИ, 2008р.

    8. Економічна теорія. Під ред. Ніколаєвої І.П. М. Проспект 2006 р

    9. Макроекономіка. Теорія і російська практика. Під ред. Грязнова А.Г., Думний М.М., 2006 р.

    10. Лаврушин О.І., Афанасьєва О.М., Корнієнко С.Л. Банківська справа: сучасна система кредитування - М .: КноРус, 2007р.

    11. Жарковський Є.П., Арендс І.О. Банківська справа. - М .: «Омега-Л», 2007р.

    12. Кисельова Е.А .. Макроекономіка. - М .: Ексмо, 2007р.

    Статті з журналів і газет:

    13. Чувіляев П. 7 тріліонов на кризу. Журнал «Деньги» № 50 (705) від 22.12.2008г.

    14. Чайкіна Ю., Альошкіна Т. Банки попрощалися з довгим доларом. Газета «Коммерсант» № 55П (4110) 30.03.2009р.

    15. Інформаційно-аналітичний бюлетень «Росія: економічне і фінансове становище». М .: ЦБ РФ, май 2007.

    Електронні джерела:

    16. http://www.bankdelo.ru/ - журнал «Банківська справа».

    17. http://www.economic-crisis.ru/novosti-crizisa/bankovskij-krizis-v-vrossii.html - Банківська криза в Росії: причини, наслідки кризи банківський системи - 2008р.

    18. http://www.cbr.ru/ - офіційний сайт ЦБ РФ.

    19. http://www.garant.ru - інформаційно-правовий портал «Гарант».

    20. www.gks.ru

    21. www.rbc.ru

    22. www.banki.ru