• КУРСОВА РОБОТА
  • Тема: «Банки і їх роль в сучасній ринковій економіці»
  • 1. Банки та банківська система
  • 1.2 Сучасна банківська система: сутність та структура.
  • 2. Роль банків в сучасній ринковій економіці
  • 2.2 Банківська регулювання.
  • 2.3 Банківська система Алтайського краю на сучасному етапі розвитку.
  • 3. Проблеми розвитку Російської банківської системи і заходи щодо їх подолання
  • Список літератури


  • Дата конвертації09.07.2018
    Розмір53.74 Kb.
    Типреферат

    Скачати 53.74 Kb.

    Банки і їх роль в сучасній ринковій економіці

    Федерального державного освітнього закладу

    ВИЩОЇ ОСВІТИ

    «Алтайського державного АГРАРНИЙ УНІВЕРСИТЕТ»

    КАФЕДРА ЕКОНОМІКИ АПК

    КУРСОВА РОБОТА

    з дисципліни

    "ЕКОНОМІЧНА ТЕОРІЯ"

    Тема: «Банки і їх роль в сучасній ринковій економіці»

    виконав:

    студент 2 курсу, з / о, ускор.

    Факультет Фінансово-економічний

    Спеціальність «Облік, аналіз і аудит»

    Шифр: 992145

    Орт Наталія Володимирівна

    перевірив:

    Барнаул 2010

    План курсової роботи

    Вступ

    1. Банки та банківська система

    1.1. Сучасні уявлення про сутність банку

    1.2 Сучасна банківська система: сутність та структура

    2. Роль банків в сучасній ринковій економіці

    2.1. Центральний банк і кредитне регулювання

    2.2 Банківська регулювання

    2.3 Банківська система Алтайського краю на сучасному етапі розвитку

    3. Проблеми розвитку російської банківської системи та заходи щодо їх подолання

    Вступ

    Банки складають невід'ємну рису сучасного грошового господарства, їх діяльність тісно пов'язана з потребами відтворення. Перебуваючи в центрі економічного життя, обслуговуючи інтереси виробників, банки опосередковують зв'язки між промисловістю і торгівлею, сільським господарством та населенням. Банки - це атрибут не окремо взятого економічного регіону або якої-небудь однієї країни, сфера їх діяльності не має ні географічних, ні національних кордонів, це планетарне явище, що володіє фінансовою міццю, значним грошовим капіталом.

    Гроші, кредит дають суспільству значний стимул для розвитку, породжують цілу систему особливих відносин, особливого порядку і високого ступеня організації. З їх допомогою людство стає багатшим. Відомо, однак, і інше: невміле поводження з грошима, використання правил поводження з ними неминуче викликає негативні наслідки.

    Тим часом, за допомогою банків відбувається акумуляція тимчасово невикористовуваних вільних грошових коштів, їх перерозподіл, «обмін речовин», використання «енергії» навколишнього середовища інтересах загального блага. Гроші та кредит як чинники зростання суспільного багатства здатні робити нації багатшими, проте лише в тому випадку, якщо управління грошима і кредитом грунтується на чітких правилах, їх порушення може стати гальмом економічного зростання і процвітання господарства.

    Банк є реальною продуктивною силою. Його діяльність безпосередньо пов'язана з економікою, забезпеченням безперервності і прискорення виробництва, примноженням багатства суспільства. Банки здатні зробити багато для збільшення матеріального виробництва та обміну продуктами праці. Станом економіки судять про активність баків. Вірно, однак, і інше: станом банків судять в цілому про економічний розвиток суспільства.

    На сучасному етапі ринкових перетворень економіки Росії роль банків різко зросла. З одного боку, вони активно сприяють руху економіки в бік ринку, з іншого - енергійно допомагають господарському прогресу найважливіших її секторів. Незважаючи на інфляцію, комерційні банки починають фінансувати промислове та аграрне виробництво, торгівлю, малий і середній бізнес.

    Можна сказати, що в нашому суспільстві ще немає завершеного розуміння того місця, яке повинні займати банки в економічній системі управління економікою. Вся наша теорія банків - це фактичний переказ того, які в країні існують банки, які операції вони при цьому виконують. Суспільству потрібні грунтовні, більш глибокі уявлення про суть банку, необхідна його концепція, з'ясування його громадського призначення. Все це непрості питання, їх коріння закладені в історії розвитку банківської справи.

    Мета даного дослідження - вивчити роль банків в сучасній ринковій економіці.

    Щоб досягти поставленої мети необхідно вирішити ряд завдань, до складу яких входять такі:

    - вивчити теоретичні аспекти даної теми;

    - провести аналіз банківської системи;

    Об'єктом дослідження є банки і банківська система.

    Предмет дослідження - роль банків в сучасній ринковій економіці.

    1. Банки та банківська система

    1.1. Сучасні уявлення про сутність банку.

    Діяльність банківських установ так різноманітна, що їх дійсна сутність виявляється невизначеною. У сучасному суспільстві банки займаються найрізноманітнішими видами операцій. Вони не тільки організовують грошовий оборот і кредитні відносини. Через них здійснюється фінансування народного господарства, страхові операції, купівля-продаж цінних паперів, а в деяких випадках посередницькі операції і управління майном. Кредитні установи здійснюють консультування, беруть участь в обговоренні народногосподарських програм, ведуть статистику, мають свої підсобні підприємства. Словом, створюється враження нема про специфіку, а про багатоликої суті банку. У розряд його діяльності підключаються такі її види, які можуть виконувати і інші установи.

    До розкриття суті банку можна підійти з двох сторін: з юридичної та економічної. У першому випадку початкове значення набуває поняття "банківські операції". До їх переліку включаються такі, які відповідно до законодавства належать виключно до банківської діяльності. Сюди відносять: операції з прийому грошей у внески, надання різних видів кредиту, купівлі векселів і чеків, комісійні операції з цінними паперами, операції з цінностями, придбання зобов'язань за позиками до настання терміну платежу, проведення безготівкових платежів і розрахункове обслуговування.

    При всій важливості юридичного аспекту проблема сутності банку, однак, залишається відкритою. Розтин суті - це не тільки співвіднесення діяльності банку з законом. Чи не юридичний закон визначає сутність банку як такого, не операції, йому дозволені, а економічна сторона справи, природа банку, що дає йому законодавче право здійснювати відповідні угоди. Не випадково в закон потрапляють такі операції, які виконують інші установи. Сумнівно тому, що чисто банківськими вважаються такі з них, як операції інвестиційних товариств, придбання зобов'язань по поруками і гарантій, консультаційні та інші послуги.

    Банк - це автономне, незалежне, комерційне підприємство. У цьому головне в розумінні його сутності. Звичайно, банк - це не завод, що не фабрика, але у нього, як у будь-якого підприємства, є свій продукт. Продуктом банку є, перш за все, формування платіжних коштів (грошової маси), а також різноманітні послуги у вигляді надання кредитів, гарантій, поручительств, консультацій, управління майном. Діяльність банку носить продуктивний характер.

    В умовах ринку банки є ключовою ланкою, що народне господарство додатковими грошовими ресурсами. Сучасні банки не тільки торгують грошима, одночасно вони є аналітиками ринку. За своїм розташуванням банки виявляються найближче до бізнесу, його потребам, мінливої ​​кон'юнктури. Таким чином, ринок неминуче висуває банк в число основних, ключових елементів економічного регулювання.

    1.2 Сучасна банківська система: сутність та структура.

    Банк - фінансове підприємство, яке зосереджує тимчасово вільні грошові кошти (вклади), надає їх у тимчасове користування у вигляді кредитів (позик, позик), є посередником у взаємних платежах і розрахунках між підприємствами, установами або окремими особами, регулює грошовий обіг у країні, включаючи випуск (емісію) нових грошей.

    Банківська система - сукупність різних видів національних банків і кредитних установ, що діють в рамках загального грошово-кредитного механізму. Включає Центральний банк, мережу комерційних банків та інших кредитно-розрахункових центрів. Центральний банк проводить державну емісійну і валютну політику, є ядром резервної системи. Комерційні банки здійснюють всі види банківських операцій.

    У країнах з розвиненою ринковою економікою склалися дворівневі банківські системи. Верхній рівень системи представлений центральним (емісійним) банком. На нижньому рівні діють комерційні банки, що підрозділяються на універсальні і спеціалізовані банки (інвестиційні банки, ощадні банки, іпотечні банки, банки споживчого кредиту, галузеві банки, внутрішньовиробничі банки), і небанківські кредитно-фінансові інститути (інвестиційні компанії, інвестиційні фонди, страхові компанії, пенсійні фонди, ломбарди, трастові компанії та ін.).

    За своїм становищем в кредитній системі центральний банк грає роль "банку банків", т. Е. Зберігає обов'язкові резерви і вільні кошти комерційних банків та інших установ, надає їм позики, виступає в якості "кредитора останньої інстанції", організовує національну систему взаємозаліків грошових зобов'язань або безпосередньо через свої відділення, або через спеціальні розрахункові палати.

    Комерційні банки - основна ланка кредитної системи. Вони виконують практично всі види банківських операцій. Історично склалися функціями комерційних банків є прийом вкладів на поточні рахунки, короткострокове кредитування промислових і торгових підприємств, здійснення розрахунків між ними. У сучасних умовах комерційним банкам вдалося істотно розширити прийом термінових і ощадних вкладів, середньо- і довгострокове кредитування, створити систему кредитування населення (споживчого кредиту).

    Комерційні банки створюються на пайових або акціонерних засадах і можуть розрізнятися: за способом формування статутного капіталу (за участю держави, іноземного капіталу та ін.), За спеціалізацією, по території діяльності, видами здійснюваних операцій і т.д. Кошти комерційних банків діляться на власні (статутний фонд, резервний фонд та інші фонди, утворені за рахунок прибутку) і залучені (кошти на рахунках підприємств, їх вклади і депозити, вклади громадян і т.д.).

    Комерційні банки виконують розрахунково-комісійні та торгово-комісійні операції, займаються факторингом, лізингом, активно розширюють зарубіжну філіальну мережу і беруть участь в багатонаціональних консорціумах (банківських синдикатах).

    Інвестиційні банки - спеціалізуються на емісійно-установчих операціях. За дорученням підприємств від держави, які потребують довгострокових вкладень і вдаються до випуску акцій і облігацій, інвестиційні банки беруть на себе визначення розміру, умов, терміну емісії, вибір типу цінних паперів, а також обов'язки про їх розміщення та організації вторинного обігу. Установи цього типу гарантують купівлю випущених цінних паперів, набуваючи і продаючи їх за свій рахунок або організовуючи для цього банківські синдикати, надають покупцям акцій і облігацій позики. Хоча частка інвестиційних банків в активах кредитної системи порівняно невелика, вони завдяки їх інформованості та засновницьким зв'язків грають в економіці найважливішу роль.

    Ощадні банки - це, як правило, невеликі кредитні установи місцевого значення, які об'єднуються в національні асоціації і звичайно контролюються державою, а нерідко і належать йому.Пасивні операції ощадних банків включають прийом вкладів від населення на поточні та інші рахунки. Активні операції представлені споживчим та іпотечним кредитом, банківськими позиками, купівлею приватних і державних цінних паперів. Ощадні банки випускають кредитні картки.

    Іпотечні банки - установи, що надають довгостроковий кредит під заставу нерухомості (землі, будівель, споруд). Пасивні операції цих банків складаються у випуску іпотечних облігацій.

    Іпотечний кредит - це довгострокова позика, видавана іпотечними, комерційними банками, страховими та будівельними товариствами та іншими фінансово-кредитними установами під заставу землі і будівель виробничого і житлового призначення. Іпотечний кредит застосовується головним чином в сільському господарстві, а також у житловому та інших видах будівництва. В результаті збільшується розмір продуктивно використовуваного капіталу.

    Комерційними банками, фірмами, постачальниками обладнання, фінансовими компаніями надаються кредити промислово-торгівельним корпораціям під заставу машин і устаткування. В цьому випадку сума іпотечного кредиту нижче ринкової вартості заставленого обладнання та інших активів корпорацій. Крім того, розміри іпотечного кредиту зменшуються в залежності від ступеня зносу закладається обладнання.

    Процентні ставки за іпотечним кредитом визначаються попитом і пропозицією і диференціюються залежно від фінансового стану позичальника.

    Іпотечний кредит широко поширений в країнах з ринковою економікою. Позики виділяються на житлове і виробниче будівництво під високий відсоток (10-20%).

    Банки споживчого кредиту - тип банків, які функціонують в основному, за рахунок кредитів, отриманих у комерційних банках, і видачі короткострокових і середньострокових позик на придбання дорогих товарів тривалого користування і т.д.

    Головну роль в банківській справі відіграють банківські групи, в складі яких виділяються головна компанія (великий банк - холдинг), філії (дочірні суспільства), а також представництва, агентства, відділення.

    Банківський холдинг є держательскую (холдингову) компанію, що володіє пакетами акцій та інших цінних паперів інших підприємств і здійснює операції з цими цінними паперами. Крім чистих холдингів, що займаються тільки зазначеними операціями, існують змішані холдинги, які, крім того, ведуть підприємницьку діяльність в різних сферах економіки. В цьому випадку холдинг створюється, як правило, у зв'язку із заснуванням головною компанією дочірніх виробничих фірм. Холдингові компанії можуть мати складну структуру, коли головний холдинг контролює через систему участі, тобто через володіння акціями, дочірні компанії-холдинги, в свою чергу, є власниками акцій різних фірм. Материнська (головна) холдингова компанія отримує прибуток за рахунок дивідендів на контрольовані нею акції дочірніх компаній, а також в деяких випадках за рахунок переведення частини прибутку дочірніх компаній на основі спеціальних угод. Холдинг, зазвичай, виступає в якості власника контрольного пакета акцій, що дозволяє йому чинити вирішальний вплив на функціонування підконтрольних компаній. Як правило, холдинги можуть мати різні правові форми: товариств з обмеженою відповідальністю, товариств, підприємств, акціонерних товариств. Найбільш поширені холдинги, організовані як акціонерні товариства (в тому числі і за участю держави).

    Банки за характером власності поділяються на: приватні, кооперативні, муніципальні (комунальні); державні, змішані; створені за участю держави.

    У банківській справі, як і в промисловості, вільна конкуренція неминуче викликає концентрацію. Одні банки поглинаються більш могутніми конкурентами, інші, формально зберігаючи самостійність, фактично потрапляють під владу більш сильних конкурентів. Відбувається злиття, "сплетіння" банків. Число банків скорочується, але разом з тим збільшуються їх розміри, зростає обсяг операцій. У кожній країні виділяються деякі найбільші банки, на рахунках яких збираються величезні суми вільних коштів, які шукають прибуткового застосування.

    Конкуренція спостерігається як між окремими банками, так і між найбільшими спілками банківського капіталу. У останніх все більш посилюється прагнення до монополістичного угодою, до об'єднання банків. Великі фінансові операції - розміщення державних позик, організація великих акціонерних товариств - все частіше здійснюються не будь-яким окремим банком, а за допомогою угоди між кількома провідними банками.

    В даний час в конкурентній боротьбі великі банки мають вирішальні переваги перед малими. По-перше, вони мають більші можливості для залучення вкладів, так як вкладники вважають за краще розміщувати свої кошти у великі, більш солідні і стійкі банки, а не в малі, які частіше зазнають краху. По-друге, великі банки зазвичай мають мережею філій (відділень, агентств, контор), розташованих у багатьох містах, чого не мають дрібні банки. По-третє, у великих банків витрати з ведення операцій щодо менше внаслідок більшого масштабу цих операцій. Це дозволяє великим банкам стягувати меншу плату з клієнтів за виконання для них розрахункових і кредитних операцій, що, природно, привертає клієнтуру.

    2. Роль банків в сучасній ринковій економіці

    2.1. Центральний банк і кредитне регулювання.

    На ранній стадії розвитку капіталізму банки верхнього рівня називалися емісійними. Однак до теперішнього часу їх функції значно розширилися, тому в теорії і на практиці стало вживатися поняття центральний банк.

    Його основними функціями є:

    1. грошово-кредитне регулювання економіки;

    2. емісія кредитних грошей;

    3. контроль за діяльністю кредитних установ;

    4. акумуляція і зберігання касових резервів інших кредитних установ;

    5. кредитування комерційних банків (рефінансування);

    6. кредитно-розрахункове обслуговування уряду;

    7. зберігання офіційних золотовалютних резервів;

    Головною функцією центрального банку є кредитне регулювання.

    Перед державою ставиться відповідна задача переходу від прямого адміністративно-правового впливу на господарські процеси до непрямих заходів, націленим на забезпечення безперешкодного функціонування регулюючих тенденцій ринкового механізму.

    На ринку позикових капіталів держава виступає кредитором і позичальником, може встановлювати загальні правила функціонування ринку та контролювати їх виконання, проводити офіційну грошово-кредитну політику і т.д. Впливом держави обумовлюються основні тенденції розвитку ринку.

    Пряме державне вплив на ринок позикових капіталів здійснюється двояко: з використанням адміністративних, нормотворчих заходів або економічними засобами, перш за все за рахунок використання можливостей державного бюджету. Провідними регулюючими інститутами в даному випадку є законодавчі (парламенти) і виконавчі (різні міністерства: фінансів, торгівлі і промисловості і т.д.)

    Так званий розумний нагляд пов'язаний, перш за все, з прийняттям законодавчих актів, що стосуються діяльності банків, емісії цінних паперів та торгівлі ними, про фондову біржу і т.д.

    Особливий вид державного втручання у функціонування кредитної системи - регулювання процентних ставок, здійснюване за посередництвом центрального банку країни шляхом фіксування спеціальної ставки по обліку комерційних векселів, зазвичай акцептованих першокласними банками, або встановлення мінімальних ставок по позиках цього банку, який виступив в даному випадку як кредитор останньої інстанції .

    Маніпулювання процентними ставками в багатьох країнах є найважливішим інструментом контролю над грошовою масою. Зростання процентних ставок, подорожчання кредиту, наприклад, спонукають скорочувати касові залишки, знижують обсяг запозичень; відповідно скорочується потреба в платіжних засобах і в той же час створюється додатковий стимул прискорення обороту грошей.

    Так як об'єктом офіційних регулюючих заходів є не тільки ринок позикових капіталів, взятий в цілому, але й окремі кредитно-фінансові інститути, держава використовує цілий ряд інструментів впливу на останні. Уповноважені державні органи здійснюють їх ревізії, вивчають якість банківських активів, визначають ступінь надійності того чи іншого банку.

    Державному контролю можуть підлягати структура власності кредитно-фінансових інститутів і масштаби їх діяльності. Існують обмеження антитрестівського характеру - контролюється участь банків у власності підприємств виробничої сфери, а також ступінь монополізації самої банківської системи.

    У ряді випадків держава прагне здійснювати контроль навіть на рівні призначень в складах директорів банків, серед контролерів і менеджерів.

    Головний інструмент регулюючого впливу банку на господарські структури - його капітал. Крім ведення політики активного менеджменту активів і пасивів банки, використовуючи свій фінансовий потенціал, здійснюють прямий вплив на позичальників: кредитор встановлює обсяги та умови надання і погашення позичок, причому в контракті, як правило, обмовляється ряд вимог, дотримання яких є неодмінною умовою кредитування; в разі порушення позичальником платіжної дисципліни або згаданих обмежень банк може відмовити в поновленні позики, що не тільки дестабілізує виробничий процес, а й підриває репутацію позичальника.

    Серйозні порушення платіжної дисципліни можуть призвести до безпосереднього втручання банку в процес виробництва. Крім прямих регулюючих заходів банками використовуються і важелі непрямого впливу - через систему заохочень, премій, які націлюються позичальника на виконання дій, в найбільшій мірі відповідають потребам контролюючого інституту.

    Центральний банк сьогодні є ключовим елементом фінансово-кредитної системи будь-якої розвиненої держави. Він виступає провідником офіційної грошово-кредитної політики. У свою чергу грошово-кредитна політика поряд з бюджетною складає основу всього державного регулювання економіки.

    У більшості випадків капітал ЦБ повністю належить державі, але акціонерами можуть бути комерційні банки та інші фінансові інститути. ЦБ в порівнянні з комерційними банками стали скромними за масштабами капіталів, операцій і балансів, їх функції та методи впливу на банківську систему модифікувалися. Разом з тим їх сутність в принципі залишилася незмінною і полягає в посередництві між державою і решті економікою, регулювання кредитних потоків.

    Істотна ступінь незалежності ЦБ обумовлена ​​його завданнями, які в будь-якій країні зазвичай визначаються як підтримання грошово-кредитної і валютної стабільності в цілях забезпечення антиінфляційного економічного зростання. Уряд стурбований, перш за все, короткостроковими і середньостроковими цілями, наближенням чергових виборів, і це може вступати в протиріччя з довгостроковими інтересами всієї держави. Щодо незалежний ЦБ в такій ситуації повинен виступати своєрідним противагою.

    З іншого боку, незалежність ЦБ має об'єктивні межі, так як принципові протиріччя з урядом могли б звести нанівець ефективність проведеної останніми економічної політики. Тому є тенденція до посилення впливу уряду в особі, насамперед міністра фінансів.

    Разом з тим ЦБ мають офіційне право на висловлення власної думки, мають ряд переваг, а право прямих наказів з боку міністерства фінансів використовується вкрай рідко.Які б функції ні покладалися на ЦП, він завжди є органом регулювання, що поєднує риси банку і державного відомства.

    Грошово-кредитна політика, основним провідником якої, як правило, є ЦБ, спрямована головним чином на вплив, на валютний курс, процентні ставки і на загальний обсяг ліквідності банківської системи і, отже, економіки. Досягнення цих завдань має на меті стабільності економічного зростання, низького безробіття та інфляції. ЦБ зазвичай за статутом відповідає за стабільність грошового обігу і курсу національної валюти і в цих цілях координує свою політику з іншими державними органами. Найчастіше грошово-кредитна політика являє собою один з елементів всієї економічної політики і прямо визначається пріоритетами уряду.

    Взаємовідносини ЦБ і уряду в проведенні грошово-кредитної політики зазвичай чітко визначені. Уряд обмежений в своїх діях і зазвичай не втручається у повсякденну діяльність банку, погоджуючи лише загальну макроекономічну політику.

    Центральний банк - перш за все посередник між державою і решті економікою через банки. Як такої установи він покликаний регулювати грошові й кредитні потоки за допомогою інструментів, які закріплені за ним в законодавчому порядку і рідше за традицією. Інструментарій грошово-кредитної політики розвинених капіталістичних держав надзвичайно широкий. Інструменти мають таку класифікацію: коротко- і довгострокові, прямі та непрямі, загальні та селективні, ринкові і неринкові. Інструменти грошово-кредитної політики можуть бути ефективними тільки в умовах тісної ув'язки з фіскальною політикою і законодавством.

    2.2 Банківська регулювання.

    Під банківським регулюванням розуміють систему заходів, за допомогою яких держава через ЦБ займається забезпеченням стабільного, безпечного функціонування банків, запобіганням дестабілізуючих тенденцій. В сучасних умовах банківське регулювання зводиться, перш за все, до нагляду за операціями банків на користь стабільності всієї економіки. В основі банківського регулювання і нагляду лежить принцип "CAMEL" (верблюд) складений по заголовних букв основних критеріїв банківського нагляду:

    · Достатність капіталу (відношення власних коштів до сумарних активів);

    · Якість активів з точки зору ризику, ліквідності і т.д .;

    · Якість менеджменту (кваліфікація керуючих);

    · Ліквідність: здатність швидко і безболісно виконувати зобов'язання (співвідношення ліквідних і інших активів);

    · Прибутковість;

    ЦБ або іншу державну установу (в деяких країнах діють спеціальні банківські комісії) стежить, перш за все, за зазначеними показниками діяльності банків, навіть якщо офіційно встановлені нормативи не існують. Регулюючі органи вимагають від банків подання значною за обсягом статистичної інформації для того, щоб бути в змозі захистити громадські інтереси, вчасно відреагувати на негативні тенденції.

    Регулювання може полягати у вимозі дотримання правила "чотирьох очей", тобто керівництво банком має здійснюватися як мінімум двома людьми. Важливим вважається також принцип "китайських стін", тобто різні підрозділи банку, щоб уникнути конфлікту інтересів і зловживань повинні діяти як абсолютно незалежні компанії. У ряді країн в разі необхідності ЦБ може зажадати звільнення керуючого комерційного банку і навіть призначити тимчасово свого комісара.

    Держава може офіційно вимагати від банків підтримки певного рівня готівки, ліквідності активів, співвідношення акціонерного капіталу з позиковим.

    Принципове значення має визначення капіталу банків, що використовується в регулюванні, так як стрімке розширення кола нових фінансових інструментів ускладнює регулювання. Важливим елементом регулювання в багатьох країнах є система обов'язкового страхування депозитів, що забезпечує відшкодування збитків вкладників банків до певного рівня.

    Законодавче регулювання банківської діяльності та грошово-кредитної політики в розвинених країнах зазвичай грунтується на великій кількості спеціальних законодавчих актів, серед яких виділяються закон про ЦП (обгрунтування його функцій і повноважень) і загальний банківський закон.

    Закон про ЦП, як правило, первинний по відношенню до іншого банківського законодавства.

    Банківський закон найчастіше дає визначення банківській установі, встановлює порядок створення і закриття банків, захист клієнтів і т.д. Такий закон носить в основному загальний характер, а грошово-кредитна політика ґрунтується, як правило, на законі про ЦП або якому-небудь спеціальному законі.

    В кінцевому підсумку вся діяльність ЦБ, система контролю за грошовою емісією, інструментарій грошово-кредитної політики, банківське регулювання і законодавство призначені для створення нормальних умов для функціонування економіки через нейтралізацію дестабілізуючих тенденцій, різного роду зловживань. Значна частина діяльності держави в даній області має технічний характер, що не залежить від типу економіки. Разом з тим грошово-кредитне регулювання об'єктивно направлено на максималізації ефективності ринку в інтересах окремих економічних агентів і всієї держави. Досвід розвинених капіталістичних держав для послекризисной російської фінансово-кредитної системи має величезне значення.

    2.3 Банківська система Алтайського краю на сучасному етапі розвитку.

    Банківська система регіону - сукупність зареєстрованих в даному регіоні банків, а також філій і представництв іногородніх банків, що здійснюють комерційну діяльність в рамках чинного законодавства, а також вимог регулюючих органів.

    Банківська система Алтайського краю є частиною російської банківської системи Росії, багато в чому повторюючи загальні тенденції її розвитку, але при цьому маючи свої особливості, які є наслідком регіональної соціально-економічної специфіки.

    У той же час, фінансово-кредитна система Алтайського краю - невід'ємна частина глобального банківського ринку. В умовах глобалізації світових фінансових ринків посилюються процеси інтеграції національних банківських інститутів в світову фінансову систему, тому все що відбуваються в теперішній час грандіозні економічні потрясіння і трансформації нехай і з деяким запізненням, але все ж роблять свій вплив і на Алтайський край

    Також слід зазначити, що Алтайський край, будучи частиною Сибірського федерального округу, розвивається в тісній взаємодії з сусідніми регіонами, що не може не робити на розвиток банківської системи Алтайського краю широкого та багатостороннього впливу.

    Так в останні місяці в банківському секторі намітилися нові тенденції. Відбувалася трансформація підходу банків до активних операцій. Помітно сповільнилася кредитна експансія в роздрібному секторі; мінімізація ризиків і втрат починає грати всю велику роль у зв'язку з прискоренням темпів зростання простроченої заборгованості, яка по Росії склала від 100 до 240% тільки за 2006 рік. Сповільнилося зростання кредитного портфеля за незабезпеченими мікрокредитів населенню. Набирали темпи зростання такі менш ризикові напрямку роздрібного кредитування, як автокредитування та іпотека, що дозволяли банкам зберігати часто кратні темпи зростання кредитного портфеля в річному вираженні. Однією з негативних сторін зміни консолідованого роздрібного портфеля банків Алтайського краю, посилення конкуренції і зростання простроченої заборгованості є падіння прибутковості кредитування приватних клієнтів.

    Крім роздрібного кредитування великі темпи зростання показує також сектор кредитування малого бізнесу, корпоративних клієнтів.

    В даний час, внаслідок стрімкого розвитку фінансової кризи, поки не ясно, що відбувається на ринку, але можна з упевненістю говорити про різке зниження абсолютних і відносних величин зростання, а також про деяке зниження в окремих секторах банківського ринку.

    Які ж основні показники розвитку Банківської Системи Алтайського краю в порівнянні з банківською системою сусідніх регіонів, Сибіру і Росії?

    Для початку слід зробити огляд стану банкового ринку Росії в цілому.

    За перші шість місяців 2008 року темпи зростання російської банківської системи виявилися помітно нижче результатів 2007 року - відповідно 30% проти 46%, що пов'язано з загасанням потоку залученого капіталу з західних ринків.

    Продовжилося скорочення загальної кількості кредитних організацій, за рік їх кількість зменшилася на 59. Число філій банків в регіонах за той же проміжок часу навпроти зросла - на 5%, реально ця цифра відображає існуючий стан справ в повному обсязі, в більшості своїй банки продовжували розвиток регіональних мереж через відкриття нових додаткових і операційних офісів (на початок 2008 року їх було 18 979 ріст у порівнянні з попереднім роком - на 26,5%), тим самим, нарощуючи свою присутність в регіонах.

    Продовжувалося зростання зареєстрованого статутного капіталу кредитних організацій на 165,2 млрд руб. або на 29,1% за 2008 рік; на початок 2008 року згідно з інформацією Федеральної служби державної статистики існувало 302 кредитні організації з величиною статутного капіталу понад 300 млн руб. (На 2007 рік їх було 266) і 37 кредитних організацій зі статутним капіталом менше 3 млн руб. (На 2007 рік - 43). Темп зростання кількості кредитних організацій з іноземною участю в статутному капіталі склав 32%, причому слід зазначити, що сумарних активах частка цих 202 кредитних організацій знаходиться в районі 20%.

    Якщо аналізувати розподіл банківських активів по федеральних округах, можна відзначити зберігається особливе становище Москви як безумовного фінансового центру країни. На частку банківської системи Москви припадає 60% сукупних активів фінансово-кредитних установ Росії. На тлі інших федеральних округів Сибірський федеральний округ (СФО) є одним з лідерів за абсолютними показниками і темпам зростання, так наприклад Центральний федеральний округ (без Москви) - це 6,4% активів банківської системи країни, СФО - 5,9%, Уральський федеральний округ - 5,5%, Південний федеральний округ - 4,0%, а Далекосхідний федеральний округ - 1,8%. Внесок Приволзького федерального округу в загальне зростання активів склав за перші шість місяців 2008 року 11,1%, СФО - 7,7%, ЦФО (без Москви) - 6,3.

    Що стосується розподілу активів в рамках СФО, то тут картина виглядає наступним чином:

    Розподіл банківських активів в рамкак Сибірського федерального округу, млрд руб.

    Алтайський край

    131,1

    Новосибірська область

    407,96

    Красноярський край

    203,28

    Кемеровська область

    189,41

    Іркутська область

    160,27

    Омська область

    145.7

    Томська область

    87,42

    Алтайський край поряд з іншими регіонами - лідерами округу в першому півріччі 2008 року показав хороші результати зростання - 8%. Якщо аналізувати структуру пасивної бази СФО в порівнянні з пасивною базою фінансового центру - Москвою, то можна виділити наступні принципові відмінності:

    - в Москві основним джерелом ресурсів для банків є юридичні особи, в регіонах - кошти фізичних осіб мають більшу вагу в пасивній базі;

    - джерелом фінансування кредитних програм федеральних банків в регіонах є ресурси, залучені з головних офісів.

    У питанні, що стосується структури пасивної бази важливо відзначити, що в нинішній кризовій ситуації вклади фізичних осіб - найбільш нестабільна частина ресурсів банків, це різною мірою характерно як для Москви, так і для регіонів і Алтайського краю зокрема. За деякими попередніми оцінками у вересні - жовтні 2008 року відбувся перерозподіл вкладів фізичних осіб в банківській системі на користь найбільших федеральних банків з державною участю в капіталі.

    Напрямки вкладення залучених ресурсів Москви відрізнялися тим, що значна частина пасивів прямувала для цілей фондування в регіональні філії, також велика була частка ресурсів, які прямували на вкладення б цінні папери. У жовтні 2008 року за попередніми оцінками більшість банків Росії різко скоротили обсяги угод на ринках цінних паперів, про що свідчать «обвалилися» в рази відносно недавнього часу індекси РТС в ММВБ. У першому півріччі 2008 року частка міжбанківських кредитів в працюючих активах столичного банківського сектора перевищувала 15%, але з кінця вересня по жовтень 2008 року ситуація на даному ринку склалася вкрай неоднозначна: з одного боку, внаслідок труднощів з ліквідністю ринок практично паралізувало, з іншої країни органами державної влади робляться активні заходи по активізації операцій на даному ринку, для чого найбільшим банкам країни були надані рекордні за сумами і умов розміщення ресурси в формі креди тов і депозитів федерального уряду.

    Активи регіонів СФО і Алтайського краю в більшій мірі складаються з кредитів населенню і юридичним особам, тобто з коштів, наданих реальному сектору економіки. У першому півріччі 2008 року позичкова заборгованість банків СФО зросла на 23% до 1 трлн 281 млрд руб. питома вага Алтайського краю в даному зростанні склав 9%.

    Обсяги корпоративного кредитування як одного зі складових портфеля активів СФО за перші шість місяців 2008 року зросли до 679 млрд. Руб. Формується корпоративний портфель кредитів в основному банками Новосибірської області - 26%, Кемеровської області і Красноярського краю - по 14%, Алтайського краю - 11,6%, Донецькій та Іркутської областей - по 11%.

    Роздрібний кредитний портфель російських банків в першому півріччі склав 3,6 млрд руб., Збільшившись на 20%. Темпи зростання кредитування в регіонах (46%) значно перевищували аналогічні показники на більш зрілому і насиченому ринку кредитування фізичних осіб Москви. Особливий вплив на темпи зростання роздрібних кредитних портфелів банків надавала іпотека, але у вересні обсяги видач іпотечних кредитів комерційними банками почали проявляти явну тенденцію до зниження.

    Така загальна картина в банківському секторі Росії та Сибірського федерального округу.

    Розглянемо більш докладно стан справ в банківському секторі Алтайського краю. Банківська система Алтайського краю на 01.07.2008 року представлена ​​8 кредитними організаціями, зареєстрованими в краї, їх 13 філіями, а також 44 філіями інорегіональних кредитних організацій.

    Важливим на наш погляд є те, що банківська система регіону несе в собі низку ризиків, пов'язаних з її концентрацією в Барнаулі і деяких найбільших містах краю. Сплеск кількості нових філій вже призвів до різкого підвищення конкуренції у всіх секторах банківської діяльності, при цьому частина районів Алтайського краю залишається фактично неохопленою банківськими послугами. Більш того, окремі банки проводять політику оптимізації територіальної мережі з метою досягнення рентабельності, це вже призвело до того, що в деяких віддалених малонаселених районах взагалі немає відділень банківських установ. За деякими оцінками період експансії московських банків в столиці регіональних центрів добігає кінця, наступний етап розвитку банківської системи, на нашу думку - розвиток мереж додаткових офісів в районах краю, впровадження нових технологій обслуговування клієнтів.

    Розвиток кризових явищ в національній фінансовій системі несе в собі серйозну загрозу стабільності банківської системи Алтайського краю, необхідний ряд рішучих кроків банківського співтовариства і органів виконавчої влади для мінімізації негативних наслідків подій, що відбуваються.

    В цілому з усього вищесказаного можна зробити наступний висновок: банківська система Алтайського краю щодо розвинена в порівнянні з економічно порівнянними регіонами, потребує оптимізації структури за допомогою економічних важелів впливу, перспективи розвитку криються в побудові банками мереж додаткових офісів та операційних кас в малих містах, а також селах краю, тільки так можна уникнути можливої ​​кризи перенасичення центру регіону банківськими послугами.

    3. Проблеми розвитку Російської банківської системи і заходи щодо їх подолання

    Одним із пріоритетних напрямків діяльності російської банківської системи є її повномасштабне фінансову участь в модернізації російської економіки. У процесі підготовки затвердженої Урядом Російської Федерації 17.11.2008 р Концепції довгострокового соціально-економічного розвитку Російської Федерації на період до 2020 року керівництвом країни неодноразово зазначалося, що для здійснення динамічного розвитку економіки, переходу до інноваційного господарського укладу і зміцнення позицій Росії в світовому співтоваристві необхідно створити в нашій країні фінансовий центр світового значення, здатний ефективно акумулювати і перерозподіляти тимчасово вільні кошти.

    Для досягнення такої складної і всеосяжної мети, як заміна енергосировинного господарського устрою інноваційним укладом, знадобляться величезні кошти, залучення яких зажадає від банків найбільш енергійної роботи, що базується на високому професіоналізмі управлінських рішень.

    Участь в інноваційній модернізації економіки з плином часу здатне принести банківського сектору реальну вигоду у вигляді суттєвого збільшення ресурсної бази та зростання попиту на кредити виробничого сектора в результаті розвитку і поліпшення фінансового стану підприємств, а також підвищення доходів та інвестиційної активності населення.

    Разом з тим рішення комплексу управлінських завдань, що сприяє успішному виконанню банками функції фінансового джерела забезпечення перетворень, має спиратися не тільки на чітке уявлення про стратегічний напрям розвитку економіки, а й на об'єктивну оцінку поточного стану російської банківської системи.

    Значне погіршення умов фондування російських банків за кордоном внаслідок кризи на світовому фінансовому ринку в поєднанні з істотним уповільненням в січні - вересні 2008 р темпу приросту грошової маси призвело до загострення проблеми ліквідності в банківському секторі, погіршення ситуації на міжбанківському кредитному ринку, зниження платоспроможності ряду банків '. Надана грошовою владою фінансова підтримка банківського сектору сприяла запобіганню масштабної кризи в російській банківській і фінансовій системах. Разом з тим негативний вплив кризових явищ у фінансовій сфері на російську банківську систему в поточному році поступово посилювалося, що зумовило уповільнення її розвитку по ряду показників.

    Загострення в умовах, що склалися раніше невирішених проблем російської банківської системи підвищило ймовірність реалізації системних банківських ризиків. До числа основних проблем російської банківської системи, які наводять аналітики, в першу чергу можна віднести:

    · Високу залежність фондування кредитних організацій від кон'юнктури зовнішнього фінансового ринку;

    · Дефіцит «довгих» рублевих ресурсів;

    · Обмежені можливості регіональних банків отримувати достатню рефінансування;

    · Високу концентрацію активів в невеликої за чисельністю групі банків (як в Російській Федерації в цілому, так і в окремих федеральних округах);

    · Випереджальний темп росту активів в порівнянні з темпом збільшення власних коштів (капіталу) кредитних організацій;

    · Уповільнення темпу зростання зареєстрованого статутного капіталу діючих кредитних організацій;

    · Зниження темпів приросту залучених кредитними організаціями вкладів (депозитів) населення і коштів організацій;

    · Збереження тенденції до нарощування присутності на ринку банківських послуг банків з іноземною участю в статутному капіталі;

    · Помітне стиснення ринку міжбанківських кредитів;

    · Збільшення частки збиткових кредитних організацій;

    · Незбалансованість структури активів і низька якість пасивів;

    · Відсутність належної довіри між кредитними організаціями, а також довіри до них з боку клієнтів.

    Аналізуючи кількісні аспекти ситуації в банківській системі, слід зазначити помітний вплив на її розвиток уповільнення в січні - вересні 2008 р темпу приросту грошової маси.

    Збереження високих темпів інфляції в російській економіці зумовило енергійне проведення Банком Росії заходів грошово-кредитного регулювання, спрямованих на обмеження темпів зростання грошової маси (грошовий агрегат М2) і на ослаблення тим самим монетарної складової інфляції.

    До числа основних превентивних заходів, прийнятих Банком Росії, перш за все ставилися: залучення коштів кредитних організацій на депозити, стерилізація ліквідності через операції РЕПО, продаж кредитним організаціям облігацій Банку Росії, а також неодноразове підвищення ставки рефінансування (разом з нею і процентних ставок по операціях Банку Росії) і збільшення нормативів обов'язкових резервів.

    Вклади фізичних осіб на 1 жовтня 2008 р склали 5,9 трлн руб. і за січень - вересень 2008 р р збільшилися на 14,2%, що помітно менше показника за січень - вересень 2007 року (21,8%). Порівняно невисокий темп приросту вкладів (депозитів) фізичних осіб за січень - вересень 2008 року був обумовлений менш динамічним, ніж за аналогічний період 2007 р, збільшенням реальних наявних грошових доходів населення, зниженням привабливості організованих заощаджень в умовах посилення інфляційних очікувань (особливо в I кварталі 2008 р), збереженням негативного рівня реальних ставок за вкладами і депозитами, а також поновилася доларизацією заощаджень через падіння довіри до надійності банківської системи та націона льно валюти. В умовах, що склалися багато комерційних банків були змушені піти на деяке збільшення процентних ставок за залученими вкладами (депозитами) фізичних осіб. Однак цей захід не змогла змінити ситуацію в кращу сторону.

    Важливим результатом прийнятих грошовою владою в січні - вересні 2008 р антикризових заходів є значне збільшення в складі пасивів кредитних організацій грошових коштів Банку Росії і Мінфіну Росії. За січень - вересень 2008 р року обсяг кредитів, депозитів та інших залучених коштів, отриманих кредитними організаціями від Банку Росії, збільшився в 6,9 рази (на 1 жовтня 2008 р склав 233,4 млрд руб.); обсяг депозитів та інших залучених коштів Мінфіну Росії і фінансових органів зріс в 4,4 рази (1,2 трлн руб.).

    Сумарний обсяг кредитів, депозитів та інших розміщених кредитними організаціями коштів на 1 жовтня 2008 р склав 19,0 трлн руб. і за січень - вересень 2008 р р збільшився на 33,5% (за I квартал - на 12,7%, за II квартал - на 7,8% і за III квартал - на 9,9%).

    Прострочена заборгованість за цим видом активів кредитних організацій за січень - вересень 2008 р зросла на 50,0% і на 1 жовтня 2008 р склала 276,2 млрд руб. При цьому в кожному з трьох кварталів 2008 р темп приросту простроченої складової випереджав темп приросту всього обсягу даної заборгованості, а найбільш динамічно прострочена заборгованість зросла за III квартал 2008 р - темп приросту склав 19,2% (за I квартал - 13,7 %, за II квартал - 10,7%).

    Прийняті в 2008 рУрядом Російської Федерації і Банком Росії заходи щодо стабілізації ситуації в російській банківській системі, безумовно, мали певні позитивні результати. Однак складність ситуації в російській фінансовій і банківській системах, дестабілізація зовнішніх фінансових ринків зберігають актуальність розробки комплексу спеціальних заходів, спрямованих в короткостроковій і середньостроковій перспективах на подолання сформованих проблем, а також на підвищення стійкості та конкурентоспроможності російської банківської системи.

    Такими заходами можна було б запропонувати наступні:

    1. Надання державної фінансової підтримки більш широкого кола банків, в тому числі за рахунок надання великим регіональним банкам статусу уповноважених по такій підтримці (за участю територіальних установ Банку Росії);

    2. Формування системи опорних регіональних банків (в тому числі за допомогою участі органів державної влади суб'єктів Російської Федерації в їх капіталі, надання субординованих кредитів);

    3. Активізація ринку міжбанківських кредитів за рахунок надання гарантій держави за виданими кредитами;

    4. Розвиток правової бази з регулювання сек'юритизації фінансових активів, а також з регулювання ринку похідних фінансових інструментів;

    5. Розширення можливостей комерційних банків здійснювати кредитування під заставу, в тому числі створення правової бази для реєстрації застави транспортних засобів, грошових коштів i ia банківському рахунку;

    6. Розгляд можливості використання кредитними організаціями дорогоцінних металів в якості забезпечення кредитів Банку Росії, а також при формуванні резервів;

    7. Встановлення вимоги до банків в частині обов'язкового формування підрозділів, що спеціалізуються на роботі з проблемними кредитами (активами);

    8. Введення безвідкличних (з позитивною реальною процентною ставкою) депозитів в практику роботи банків з фізичними особами, внесення змін до законодавства про страхування вкладів фізичних осіб, маючи на увазі надання 100% -ної гарантії по всім видам довгострокових (понад п'ять років) вкладів фізичних осіб;

    9. Удосконалення системи страхування вкладів фізичних осіб в частині диференціації внесків до відповідного фонду Державної корпорації «Агентство зі страхування вкладів» в залежності від умов відповідних депозитних договорів, маючи на увазі рівень ризиків, що визначається тривалістю договору і видом валюти вкладу;

    10. Введення норм, що допускають використання забезпечення в договорах споживчого кредитування. Обмеження зростання беззаставного кредитування фізичних осіб (в тому числі із застосуванням підвищених норм резервування);

    11. Розробка спеціального законодавчого акту про іпотечні банках;

    12. Розвиток правової бази, що регулює питання злиття і поглинання кредитних організацій; про нормативно-правове забезпечення реалізації процедур ліквідаційного петтинга; про спрощення процедур реорганізації кредитних організацій при належному забезпеченні інтересів їх кредиторів;

    13. Визначення розміру банківського капіталу, після досягнення якого банк зобов'язаний набути статусу публічної компанії з обов'язковим розміщенням частини акцій на російському фондовому ринку;

    14. Використання Банком Росії принципу пропорційного нагляду за різними за розміром кредитними організаціями;

    15. Створення системи оцінки результатів діяльності російських рейтингових агентств.

    висновок

    Історія розвитку кредитних відно й і основного їх ланки - банку - налічує не одну сотню років. Весь цей час вони вдосконалювалися і пристосовувалися під існуючі економічні і політичні структури. Банківські інститути також пройшли свій еволюційний шлях - від міняльних контор, які забезпечують мандрівника і торговця необхідної валютою, до сучасних гігантів, що надають своїм клієнтам сотні послуг і діючих у всіх галузях економіки. В цей процес втручалася держава, формуючи банківську систему, економічно і соціально прийнятну для суспільства. Функцію формування зазвичай виконував Центральний Банк, що створює нормативну базу для діяльності комерційних банків.

    Банківська система Росії пройшла складний шлях розвитку в рамках різних господарських укладів. До революції і за часів НЕПу банківська система Росії функціонувала в умовах ринкової економіки, і основу її складали акціонерні комерційні банки. Потім настав період одержавлення власності всіх господарюючих суб'єктів, централізація управління їх діяльністю. Банківська система також зазнала відповідні зміни.

    Можливості екстенсивного розширення банківської сфери практично повністю вичерпані, цьому сприяє посилення нормативних вимог, насичення кредитного ринку традиційними банківськими послугами, зростання конкуренції в банківській сфері та інші фактори. В подальшому розвитку банківської системи головну роль отримає її якісне вдосконалення, яке може відбуватися в двох основних напрямках.

    - Розвиток процесів концентрації в банківській справі. Банки здатні зіграти ключову роль у фінансовому забезпеченні підйому економіки, який, в свою чергу, дасть сплеск інвестиційної активності. Великі російські банки мають традиційні зв'язки з промисловістю, розвинену філіальну мережу в регіонах - передумови для задоволення інвестиційних потреб виробничих структур через довгострокові кредити.

    - Розширення кола послуг, що надаються банками своїм клієнтам, диверсифікація в самому широкому сенсі. Потреби господарюючих суб'єктів ростуть, а асортимент банківських послуг ще далеко не вичерпаний.

    Кризові процеси в сьогоднішній російській економіки істотно ускладнюють становище в банківському секторі Росії. Можливості отримання надійної прибутку щодо скорочуються. Фінансові труднощі банківських партнерів і клієнтів, криза неплатежів ускладнюють становище банків, а найменш стійких з них призводять до банкрутства. Афери із засобами населення підривають довіру до фінансових інститутів. Інфляційні сплески, прогнози зростання нестабільності, слабка передбачуваність державної економічної політики підвищують ризик не тільки виробничих інвестицій, а й будь-яких довгострокових процесів.

    Найважливішими напрямами розвитку банківського сектора стали розширення мережі філій по всій країні, встановлення зв'язків з банківськими установами ближнього зарубіжжя, прагнення вийти на фінансові ринки Заходу. Наростає динамізм змін у банківській сфері, що пов'язано з нестабільністю кон'юнктури кредитного ринку, посиленням міжбанківської конкуренції, розшаруванням серед банківських установ.

    Робота з удосконалення банківської системи Росії ще на самому початку, і тільки в тому випадку, якщо за неї візьметься все суспільство: і банкіри, і держава, і преса, і населення - ми отримаємо швидкі і позитивні результати.

    Список літератури:

    1. Економічна теорія: Підручник. - Изд. испр. і доп. / За заг. Е40 ред. акад. В.І. Відяпіна, А.І.Добриніна, Г.П. Журавльової. Л.С. Тарасевича. - М .: ИНФРА-М, 2009. - 672 с. - (Вища освіта).

    2. «банков справа в Росії», Уткін Е.А. та ін., 1998р.

    3. Иохин В.Я. Економічна теорія: Підручник. - М .: МАУП, 2000. - 861 с.

    4. Вечканов Г. С., Вечканова Г. Р. Макроекономіка: Підручник для вузів. 3 - є вид., Доповнене. - СПб: Пітер, 2009. - 560 с. Іл. - (Серія «Підручник для вузів»).

    5. Економічна і соціальна політика; теоретичні та прикладні аспекти; збірник статей / під ред. А Я. Троцковского. - Барнаул: Видавництво АМУ, 2009. - 356 с.

    6. Турбанов А.В. Фінансове оздоровлення банківської системи РФ: перші підсумки та перспективи. // «Гроші та кредит», 2009 р, №12

    7. Звєрєв А.В. Проблеми розвитку російської банківської системи та заходи щодо їх подолання. // «Гроші та кредит», 2008р., №12