Дата конвертації12.06.2018
Розмір7.49 Kb.
Типреферат

Банківські вклади (банківський депозит)

Банківські вклади (банківський депозит)

Банківські вклади або банківський депозит є одним з найбільш «звичних» видів інвестицій в не тільки в Росії, але і в багатьох інших країнах світу. Це пов'язано як з історією розвитку інвестиційної сфери, так і з простотою і доступністю даного методу інвестування пересічному громадянину. Дійсно, для того, щоб вкласти гроші під відсотки на депозит в тому чи іншому банку, людині не потрібно мати будь-якими спеціальними знаннями в області інвестицій, не потрібно стежити за ситуацією на ринку і іншими економічними факторами; достатньо лише вибрати банк, внести депозит і чекати обіцяного прибутку.

Більш того, багатьом вкладникам подобається визначеність, що надається банком, пов'язана з незмінністю процентних ставок по депозитах. Тобто людина вкладає гроші під певний відсоток, його не цікавлять різні економічні фактори і тенденції - він просто хоче отримати свій вклад разом із заявленим відсотком прибутку. У зв'язку з цим, банківські вклади залишаються одним із пріоритетних сфер залучення приватних інвестицій.

Насправді ж банківські вклади (вклади в банку), на жаль, не є панацеєю і не зможуть повною мірою вирішити всі фінансові проблеми того чи іншого клієнта. Справа в тому, що процентні ставки по банківських депозитах, як правило, не перевищують рівень інфляції в країні. Тобто отриманий прибуток за вкладом у банку буде постійно «з'їдатися» інфляцією. Безумовно, банківський вклад може істотно уповільнити витік капіталу; проте повністю забезпечити його збереження і примноження, на жаль, банківський вклад не зможе. Тому, якщо клієнт, в кінцевому підсумку, хоче отримати відчутну вигоду від інвестицій, йому все одно доведеться шукати і інші методи вкладення грошей під відсотки.

У той же час, ні в якому разі не можна геть відмовлятися від такого виду вкладення грошей під відсотки як банківський вклад. Багато успішні інвестори зберігають частину своїх коштів у вигляді банківських вкладів - тут все вже буде залежати від власної інвестиційної стратегії клієнта, від розміру допустимого для нього рівня ризику і від передбачуваної прибутковості інвестицій. Банківські вклади є одним з найменш ризикованих видів капіталовкладень. Крім того, у багатьох країнах існують спеціальні фонди гарантування вкладів фізичних осіб. Ці фонди гарантують повернення вкладу клієнту (зазвичай з обмеженням до певної суми) в разі банкрутства банку, в який вноситься депозит (зрозуміло, якщо банк був учасником такого фонду).

Крім того, іноді може бути корисно ознайомитися з різними рейтингами банків, з якими збираєтеся мати справу; ознайомитися з умовами та процентними ставками депозитних вкладів тощо - в загальному, пошукати різну інформацію про банк, з яким збираєтеся мати справу.

Отже, банківські вклади є одним з найбільш популярних видів інвестицій в нашому суспільстві; проте за допомогою одних лише тільки банківських вкладів успішним інвестором людина не стане. Тому слід розглянути також і інші види вкладення грошей під відсотки.

В даний час минули часи змін на пострадянському просторі, а разом з ними і нестабільність в суспільстві, державі, економіці. У ті часи люди боялися нести гроші в банк, так як всі були налякані втратою вкладів в результаті реформ початку 1990-х років минулого століття. Та й не було у більшості населення стільки грошей, щоб зберігати їх у банку. Зараз ситуація змінилася і різні банки пропонують найрізноманітніші види вкладів. Давайте розберемося у всіх видах банківських вкладів по порядку.

Види банківських вкладів залежно від терміну розміщення

За цією ознакою банківські вклади діляться на «термінові» і «до запитання». Зрозуміло, що зручніше мати можливість зняти гроші з рахунку в будь-який зручний час (таку можливість надають внески «до запитання», на відміну від строкових вкладів). Однак за все треба платити, і тому внески «до запитання» характеризуються дуже низькою процентною ставкою і тому абсолютно невигідні.

Термінові банківські вклади мають більш високу процентну ставку (ставку депозиту). Прибутковість по них залежить від тривалості терміну, на який розміщений внесок і від суми вкладу: чим більше термін і сума, тим вище відсотки. Строкові вклади, як правило, характеризуються відсутністю можливості поповнення та зняття грошей. Процентна ставка по ним знаходиться в межах 7-12% річних. Термін розміщення: від декількох днів до декількох років.

З метою залучення клієнтів банки придумали і компромісні рішення: за деякими видами вкладів існує можливість часткового зняття грошей, але не нижче певного рівня (незнижуваного залишку), а також можливість поповнення вкладу. При цьому процентна ставка не сильно відрізняється від звичайних строкових вкладів.

Валюта банківських вкладів

В даний час існує можливість відкрити депозит у банку практично в будь-якій валюті світу. Однак, наприклад, в Росії найбільшою популярністю користуються карбованцеві депозити, а також вклади в доларах та євро. Правда, по валютних внесках процентна ставка, як правило, нижче, ніж по рублевих, що обумовлює їх меншу прибутковість.

Існують ще й мультивалютні банківські вклади, де кожна валюта враховується окремо. Зазвичай такі вклади також мають незнижуваний залишок, а одна валюта може бути переведена в іншу по поточному банківському курсу. Такі вклади зручні для тих, хто багато подорожує і кому за родом діяльності доводиться часто мати справу з валютами різних країн світу.

Різниця банківських вкладів в залежності від сталості процентної ставки

Відсоткова ставка за банківським вкладом (депозитом) може бути як фіксованою (встановлюється на початку терміну дії договору за вкладом і не змінюється протягом усього терміну зберігання грошей), так і плаваючою (змінюється в залежності від тих чи інших фінансових індикаторів у державі: облікова ставка , біржові індекси та ін.). У разі плаваючої ставки банк зазвичай гарантує якийсь мінімальний відсоток прибутковості внеску, а максимальний може досягати значних величин. Плаваюча процентна ставка не дозволяє прогнозувати отримання прибутку, але в певних випадках цей прибуток може бути вельми відчутною.

Капіталізація - це спосіб нарахування відсотків за депозитом, коли після закінчення деякого календарного періоду (місяць, рік) відбувається нарахування відсотків за банківським вкладом. Причому нарахування здійснюється на суму вкладу з урахуванням відсотків, нарахованих у попередньому періоді.

Коли і який банківський вклад (депозит) вигідний

Якщо клієнт хоче отримувати стабільний і високий дохід і при цьому не збирається закривати банківський вклад достроково, то має сенс звернути увагу на термінові рублеві внески. При виборі терміну розміщення слід виходити з реальних життєвих обставин, і пам'ятати при цьому, що чим більше термін банківського вкладу - тим краще.

Якщо клієнт любить ризик, то можна вдатися до банківських вкладів з плаваючою процентною ставкою. У цьому випадку людина ризикує отримувати зовсім невеликий дохід за банківським вкладом, а й має шанс отримати значний прибуток. У разі ж якщо клієнт не женеться за великими прибутками, але при цьому хоче мати можливість зняти гроші з депозиту в будь-який момент, або просто не хоче зберігати готівку вдома, доцільно користуватися внеском «до запитання». Також періодично виникає можливість скористатися різними видами святкових банківських вкладів. Вони мають більш вигідні умови і бувають приурочені до певних святкових днях: Нового року, 8 березня, Дню Перемоги і т.д.