• 2.6. Інші системи ................... ... .. ............................................. ... 17
  • 2.4. Переваги електронних грошей і наслідки їх поширення
  • 2.6. інші системи


  • Дата конвертації27.05.2018
    Розмір65.9 Kb.
    Типкурсова робота

    Еволюція паперових і кредитних грошей в грошовій системі постіндустріального суспільства 2

    Міністерство науки і освіти Російської Федерації

    Федеральне агентство освіти

    Новосибірський державний університет

    ЕКОНОМІКИ І УПРАВЛІННЯ

    Кафедра економічної теорії

    Курсова робота

    По темі №37

    Еволюція паперових і кредитних грошей в грошовій системі постіндустріального суспільства.

    Виконала: студентка

    Групи № 8043

    Северина Олена Максимівна.

    Залікова книжка № 081547

    Керівник: Тропнікова

    Тетяна Олександрівна.

    Новосибірськ 2009

    зміст

    Введение.................................................................................... ... 3
    Глава 1. Демонетизація золота......................................................... .4

    1.1.Сущность грошей, причини, форми прояву .............................. .... 4
    Глава 2. Еволюція і походження грошей........................... ... ......... .. ... 8

    2.1.Віди грошей ........................................................................... ... 10

    2.2.Кредітние картки .................................................................. 11
    2.3.Електронние гроші, поняття ...................................................... 12

    2.4. Переваги електронних грошей і наслідки їх поширення ... ... ..14

    2.5.СістемаСВІФТ ....... ............................................................ ...... 15

    2.6. Інші системи ................... ... .. ............................................. ... 17

    Глава 3. Природа і сутність сучасних грошей... .. ........................... .19

    3.1. Функції грошей ........................................................................... 19

    3.1.1.Мера вартості .................................. ................................. 19

    3.1.2. Засіб накопичення ...................... ....................................... 20

    3.1.3. Засіб обігу. ...................... ....................................... .22

    3.1.4. Засіб платежу ................ ................................................ ..25

    3.2. Грошова маса та її елементи .......... ............................................. 26

    3.3. Компоненти грошових агрегатів ............................ ........................ 27

    3.4. Грошові агрегати та структура грошової маси ............................ ... 29

    Висновок............. ..................................................................... ..34

    Список використаної літератури................................. ... ............ ..36

    Додаток............................... ................... ................................. 37

    Вступ.

    «Гроші - економічна категорія, в якій виявляються і за участю якої будуються суспільні відносини; гроші виступають в якості самостійної форми мінової вартості, засобу обігу, платежу і накопичення »Кемпбелл Р. Макконелл, Стенлі Л. Брю.

    У сучасному суспільстві дана тема є дуже актуальною, так як гроші є найбільшим винаходом цивілізації і проникають в усі сфери людської діяльності. Вони представляють собою щось істотно важливіше, ніж просто інструмент економічної системи. Гроші це найважливіший атрибут ринкової економіки. Від того, як функціонує грошова система, багато в чому залежить стабільність економічного розвитку країни. Вивчення природи та основних функцій грошей, процесу еволюції грошових систем, організації та розвитку грошового обігу, причин, наслідків та методів боротьби з інфляцією необхідно для подальшого аналізу особливостей функціонування всієї фінансової системи. Сутність грошей полягає в тому, що вони служать необхідним активним елементом і складовою частиною економічної діяльності суспільства, відносин між різними учасниками відтворювального і розподільного процесу. Гроші є складова частина товарних відносин. Поява і розвиток товару тягне за собою появу і розвиток грошей. Ця нерозривний пара «товар - гроші» являє собою вічну форму руху господарського життя

    Основними цілями і завданнями даної роботи є:

    1) Розкрити поняття і сутність грошей.

    2) Простежити історичний шлях розвитку грошей від монети до паперових грошей розвитку форм вартості та обміну.

    3) Розглянути основні функції, які виконують гроші в сучасних умовах

    4) Визначити поняття грошова маса і її обсяг за допомогою грошових агрегатів

    5) Провести паралель в еволюції грошей від товарного обміну до сучасних грошових коштів і систем: кредитні картки, платіжні системи та ін.

    Глава 1. Демонетизація золота.

    Розвиток економічних відносин призвело до того, що гроші в їх первозданному вигляді: злитки ® монети® паперові гроші, перестали задовольняти потребам держави. Випуск паперових грошей в державі підкріплювався золотом запасом країни. У 70-х роках минулого століття закінчується процес демонетизації, починають з'являтися кредитні гроші (вексель, чек). Кредитні гроші подібно до паперових спочатку залишалися розумінням на золото, поступово вони перетворюються не тільки в НЕ розмінні на золото, а й в паперові гроші, які не мають під собою кредитної основи. К. Маркс, в зв'язку з цим, відзначав: «В своїй ролі посередника звернення золото терпіло всякого роду негаразди, воно обрізуєтесь і навіть тоншає до простого символічного клаптика паперу». [1] Причини демонетизації були обумовлені економічними причинами. В умовах економічного підйому для подальшого його зростання були потрібні додаткові кошти, які були обмежені розміром золотого запасу. Темпи зростання видобутку золота відставали від темпів розвитку виробництва товарів і послуг, що призводило до нестачі коштів і гальмувало розвиток економіки. В результаті держава в законодавчому порядку вирішило цю проблему, відмовившись від вільного розміну банкнот на золото, що давало йому можливість розширити грошовий обіг шляхом додаткової емісії незабезпечених банкнот.

    1.1. Сутність і функції грошей, причини, форми прояву

    Сутність грошей полягає в тому, що вони служать самим активним елементом і складовою частиною економічної діяльності суспільства, відносин між різними учасниками і ланками відтворювального процесу.

    Сутність грошей характеризується їх участю в: здійсненні різних видів суспільних відносин, розподілі валового національного продукту, в придбанні нерухомості, землі, визначення цін, що виражають вартість товару.

    Отже, гроші, що виникли з розв'язання суперечностей товару, є не технічним засобом обігу, а відображають глибокі суспільні відносини.

    Крім того, сутність грошей полягає в тому, що вони служать засобом загальної обмінності на товари, нерухомість, твори мистецтва, коштовності та ін. Ця особливість грошей стає помітною при порівнянні з безпосереднім обміном товарів (бартером). Однак подібні можливості обміну обмежені рамками взаємної потреби і дотриманням вимоги еквівалентності таких операцій. Тільки грошей властива загальної безпосередній обмениваемости на товари та інші ценності.Прі різних соціально-економічних умовах прояв даної властивості грошей змінюється. Якщо при адміністративно-командної моделі економіки можливості безпосередньої обмениваемости грошей на товари були обмежені, то при переході до ринкової економіки такі можливості суттєво розширилися, значення грошей в обмінних операціях підвищилося. Зміни були обумовлені відмінностями товарно-грошових відносин і сфер їх застосування.

    Гроші також покращують умови збереження вартості. При збереженні вартості в грошах, а не в товарах зменшуються витрати зберігання, запобігає псування. Тому краще зберігати вартість у грошах.

    Однак поступово, в тому числі в зв'язку з переходом від застосування повноцінних грошей до використання грошових знаків, що не володіють власною вартістю, а також у зв'язку з розвитком безготівкових розрахунків, гроші втрачали таку притаманну товарам особливість, як наявність у них вартості та споживчої вартості.

    В сучасних умовах грошові знаки і гроші безготівкового обороту не володіють власною вартістю, але зберігається можливість застосування їх в якості мінової вартості. Це свідчить про те, що гроші все більше відрізняються від товару і перетворилися в самостійну економічну категорію, зі збереженням деяких властивостей, які надають їм схожість з товаром.

    Класична економічна теорія висуває еволюційну концепцію походження грошей, це означає, що їх виникнення - це результат розвитку суспільного розподілу праці і ринку. Поступово в міру розвитку товарного господарства виділяється і виділився один товар, який став виконувати функцію загального еквівалента, тобто такого товару, на який можна обміняти всі інші товари (золото).

    Гроші є невід'ємним складовим елементом товарного виробництва і розвиваються разом з ним. Еволюція грошей, їх історія є складовою частиною еволюції та історії товарного виробництва, або ринкової економіки.

    Гроші існують і діють там, де господарське життя здійснюється за допомогою руху товарів. Економічне поняття «товар» має на увазі будь-який продукт, участь якого в господарському житті відбувається за допомогою купівлі-продажу. В умовах панування натурального господарства, коли продукти вироблялися в основному для власного споживання, вони ще не були товарами. Розвиток поділу праці, яке супроводжувалося виникненням регулярного обміну продуктами праці, призвело до становлення товарного господарства, при якому продукти стали проводитися спеціально для продажу і таким чином ставали товарами.

    Для того щоб який-небудь продукт став товаром, він повинен відповідати таким умовам:

    · Він повинен проводитися не для власного споживання, а для продажу;

    · Він повинен відповідати певним потребам, тобто володіти корисністю; причому товар повинен бути корисним для покупця, що знаходить своє підтвердження у факті купівлі-продажу;

    · Він повинен володіти вартістю. Вартість товару - це якісь витрати, пов'язані з ним, причому не індивідуальні витрати виробника

    (Собівартість), а витрати, визнані суспільством, що також має бути підтверджено за допомогою купівлі-продажу.

    Тільки сукупність всіх цих трьох умов робить продукт товаром. Відсутність будь-якого з них означає, що дані продукт товаром не є.

    Загальна тенденція економічного прогресу суспільство пов'язана з послідовним перетворенням протягом певних історичних періодів всіх продуктів в товари, що обертаються на відповідних ринках.Стоімость товарів робить їх порівнянними і зумовлює їх здатність обмінюватися один на одного. З позиції вартості можна порівняти одяг, продукти харчування, сигарети і всі інші товари. На ринку відбувається обмін, укладаються угоди купівлі-продажу товарів. В обміні беруть участь з одного боку продавці - власники товарів, а з іншого боку покупці, готові придбати ці товари. Товари обмінюються один на одного в певних пропорціях. Мірою вартості одного товару стає якась кількість іншого товару. Цей товар поступово перетворюється в гроші. До моменту продажу товари були продуктами господарської приватної діяльності, доцільність якої залишалася під питанням. Пройшовши угоду купівлі-продажу, товар стає складовою частиною суспільного багатства.

    Поява товарів і розвиток товарного обігу спричинило за собою появу і розвиток грошей. Рушійною силою розвитку грошей служить прогрес товарних відносин. Кожна нова ступінь розвитку грошей породжується потребами відповідної ступені зрілості товарних відносин. В сучасних умовах товаром є не тільки продукти матеріального виробництва і послуги, але і фактори виробництва, а також самі підприємства як господарські осередки. Новим умовам відповідають розвиток нових форм грошей. З економічної точки зору гроші можна визначити як засіб вираження вартості товарів, міру вартості, загальний еквівалент безлічі вартостей товарів. Використовуючи гроші як загального еквівалента, ми можемо виміряти вартості всіх товарів, присутніх на ринку, і порівняти їх між собою.

    Глава 2.Еволюція і походження грошей.

    Гроші пройшли тривалий шлях еволюції. Історія розвитку грошей є складовою частиною історії ринкової економіки. Висловлюючи вартість товарного світу, гроші протягом економічної історії приймали ті форми, які диктував досягнутий рівень товарних відносин. Кожному історичному періоду відповідає своя переважна форма грошей.

    В епоху натурального господарства обмін надлишками вироблених продуктів носив випадковий характер. Спочатку будь-який продукт, пропонований до обміну і завдяки цьому стає товаром, служив еквівалентом для іншого продукту (товару), на який він обмінювався.

    Бажаючи продати свій продукт і отримати натомість його інший, виробник шукав відповідного контрагента. Оскільки грошей в той період ще не існувало, продавець коня, який бажає придбати зерно, шукав потенційного покупця коні, одночасно є продавцем зерна. В акті купівлі-продажу, який мав форму "товар - товар", мішок зерна був еквівалентом коня. Якщо продавцеві був потрібний якийсь інший продукт, наприклад тканина або вино, то еквівалентність обміну могла виглядати інакше: "1 коні = 10 метрам тканини" або "1 коні = 20 л вина". Еквівалентом коні могли виступати різні кількості інших продуктів.

    Поступово обмін стає способом встановлення економічних зв'язків між виробниками і служить поштовхом до розвитку суспільного розподілу праці. В міру залучення в обмін все більшого числа різних товарів виникла необхідність в універсалізації засобу обміну. З ряду товарів все частіше виділялася група товарів, а потім і один товар, який за своїми властивостями найбільше відповідав ролі еквівалента. Цей товар згодом стає загальним еквівалентом - грошима. Його власна цінність служила гарантом еквівалентності обміну, а його особливі властивості відкривали можливості вдосконалення самої процедури обмінний операцій.

    У ролі таких грошей виступали спочатку худобу, хутра, зерно, іноді навіть черепашки, потім метали, з яких найбільш придатними виявилися срібло і золото, і, нарешті - одне тільки золото. Згодом золото перестає бути загальним еквівалентом і замінюється паперовими і кредитними грошима. Карл Маркс, описуючи еволюційний процес говорив: «Мінова вартість, відокремлена від самих товарів і існує поряд з ними як самостійний товар, є гроші». [1]

    Паперові гроші - це знаки повноцінних грошей. Гроші як засобу обігу виконують скороминущу роль при обміні товарів. Тому золото функціонує тут тільки як здається золото, а так як гроші не є загальним втіленням багатства, то для продавця не має значення, чи мають гроші тієї вартістю, яка на них написана.

    Паперові гроші - відносна новинка грошового світу. Вперше вони були пущені в обіг в стародавньому Китаї в IX столітті, коли китайський уряд позбавило купців права давати розписки і саме надрукувало квитанції фіксованого гідності, які офіційно замінили монети і значно спростили розрахунки.

    При капіталізмі радикально змінюється роль грошей в економічному процесі. Якщо для епохи торгівлі гроші виступали як проміжний момент товарної угоди в ролі засобу обігу і платежу і як засіб накопичення багатства, то тепер головна роль грошей полягає в тому, що вони виступають необхідною передумовою, вихідним пунктом кругообігу капіталу, а потім його невід'ємним елементом.

    Гроші стають потрібні, щоб запустити в роботу продуктивний капітал, щоб надати йому рух і далі постійно його в цьому русі підтримувати, для чого їм самим потрібно постійно бути в русі. Але це не просте рух, це рух, в ході якого цінність капіталу зростає, отже, і сума грошей, в якій ця цінність виражається, повинна в адекватній мірі рости.

    Золото виявляється непридатним для виконання цього завдання. Нарощування суми грошей, що відображає зростаючу цінність капіталу, доводиться забезпечувати механічним шляхом - збільшенням маси видобутого золота. З розвитком капіталізму, особливо з настанням епохи промислового капіталізму, негайно виявляється, що золота просто мало! Все більше і більше золота доводиться добувати тільки для того, щоб карбувати з нього монету і пускати її в обіг. Вся ця робота по видимості не приносить ніякої користі, оскільки гроші лише обслуговують рух капіталу, виступаючи для непосвячених як неминучого, але непотрібного посередника, з присутністю якого на сцені господарського життя доводиться миритися.

    Саме звернення грошей відокремлює реальний зміст монети від номінального змісту, відокремлює її металеве буття від буття функціонального. У ньому вже прихована можливість замістити металеві гроші в їх функції монети знаками з іншого матеріалу або простими символами. Таким чином, паперові гроші виникають з функції грошей як засобу обігу. Кредитні гроші з'являються на відповідній стадії товарного виробництва, коли повсюдне поширення набуває купівля-продаж з розстрочкою платежу. В роботі К.Маркса "Капітал" під кредитними грошима розуміються гроші в формі будь-якого зобов'язання. [1]

    2.1. Види грошей.

    Видів грошей багато. Однак всі вони, так чи інакше, виконують належні їм від їх економічної природи функції: символічні гроші, монетні гроші, паперові гроші, безготівкові гроші, чеки, товарні гроші. Розглянемо одні з найактуальніших видів в нашу епоху: кредитні карти, електронні гроші.

    2.2. Кредитні картки

    Що ж таке кредитні карти - пластикова карта, власником якого є Банк, випущене на фізичну особу, з певним грошовим лімітом. Як правило, грошовий ліміт визначається для клієнта банком і обмежений по сумі. Кредитні карти мають ряд переваг в порівнянні з грошовими коштами:

    1 Кредитна карта є зручним засобом оплати товарів і послуг. При цьому немає необхідності піклуватися про те, скільки грошей в гаманці. До того ж, якщо ви не любитель просити грошей у борг, кредитка може стати запасним варіантом на випадок, якщо до зарплати не вистачить грошей.

    2 Кредитна карта надає можливість використання кредитних коштів у міру необхідності. Якщо при отриманні споживчого кредиту клієнтові потрібно виплачувати відсотки за користування кредитом відразу на всю суму кредиту, то власники кредитних карт виплачують відсотки, нараховані банком тільки на фактично використану частину заборгованості.

    До мінусів використання пластикових кредитних карт можна віднести:

    1 Не всі торгові точки приймають пластикові картки до оплати своїх товарів або послуг, але у всіх більш-менш великих торгових мережах можна розплатитися по кредитній (і по дебетової пластикової) карти

    2 Обмеження, які встановлює банк на отримання готівкових коштів.

    Насправді кредитні картки не є грошима, швидше за все це засіб одержання короткострокової позички в банку. Купуючи товари в магазині і розплачуючись кредитною карткою, банк відшкодовує кошти магазину за покупця. Потім покупець відшкодовує суму банку. Відшкодування коштів банку відбувається з відсотками, у кожного банку встановлюється свій відсоток на користування кредитом за користуванням ним певний термін. Кредитна карта дуже зручний засіб відстрочки платежу на короткий час. Кредитні карти дають покупцям мати в розпорядження готівкові гроші. Інакше кажучи, вони допомагають синхронізувати витрати і доходи, зменшуючи тим самим необхідність зберігання готівки. [2]

    2.3. Електронні гроші, поняття.

    Останні десятиріччя відзначаються наростаючими темпами науково-технічного прогресу, що проникає в усі сфери людського життя, в тому числі в економіку. Для опосередкування відносин між економічними суб'єктами все ширше використовуються новітні технічні досягнення, де на перший план виступають інформаційні технології та електронні комунікації. Не залишилася осторонь і сфера грошового обігу. В останні роки з'явилося безліч платіжних систем, що дозволяють здійснювати банківські платежі, не виходячи з дому. З розвитком сучасних платіжних систем пов'язано і виникнення так званих «електронних» або «цифрових» грошей (electronicmoney, electroniccash, digitalcash). Словосполучення «електронні гроші» набув значного поширення не тільки на Заході, а й в Росії.

    Особливістю платіжних систем, що використовують електронні гроші, є те, що еквівалент грошової вартості, заздалегідь оплачений їх емітенту, зберігається в цифровому вигляді на процесорі карти, на жорсткому диску комп'ютера або іншого пристрою, яким розпоряджається їх власник, і може використовуватися як засіб платежу без безпосередньої участі при транзакції банку. Це є їх основною відмінністю від платіжних систем, що використовують картки з магнітною смугою, де необхідна зв'язок з банком в режимі он-лайн для проведення операцій за рахунком, а також від систем віддаленого доступу.

    З поширенням електронних грошей пов'язаний ряд питань, які активно обговорюються в наукових колах на Заході. Серед них: вплив емісії електронних грошей на обсяг грошової маси, здатність центрального банку здійснювати кредитно-грошову політику колишніми методами, роль банківської системи в новій економіці і ін. Висловлюється припущення про поступове витіснення в найближчому майбутньому готівки, емітованих центральним банком, приватними електронними грошима . Нещодавно з'явилися кілька наукових публікацій російських економістів, присвячених аналізу цього феномена. [3], [4], [5]

    За визначенням Банку міжнародних розрахунків (Базель) електронні гроші - це «збережена вартість (storedvalue) або передплачені продукти (prepaidproducts), де запис про наявні в розпорядженні споживача засобах або вартості зберігається на пристрої, що знаходиться у володінні споживача». Електронні гроші можуть «використовуватися для здійснення платежів через POS-термінали, прямих перерахувань між двома пристроями або через відкриті комп'ютерні мережі, такі як Інтернет».

    У російських офіційних документах термін «електронні гроші» не зустрічається. Найбільш близьким до поняття електронних грошей є термін «передплачений фінансовий продукт», визначення якого міститься у Вказівки ЦБ РФ №276-У «Про порядок видачі дозволів кредитним організаціям - резидентам на поширення платіжних карт або передплачених фінансових продуктів інших емітентів» та №277-У «Про порядок видачі реєстраційних свідоцтв кредитним організаціям - резидентам на здійснення емісії передплачених фінансових продуктів», які були прийняті в 1998 р відповідно до даних документами, «під передплаченими фінансовими продуктами розуміються грошові зобов'язання кредитної організації, які замінять в процесі їх обігу вимоги юридичних і / або фізичних осіб з оплати товарів або послуг, і в тому числі грошові зобов'язання, складені в електронній формі ». Дане визначення також характеризує правову сторону функціонування електронних грошей.

    Отже, існує три походу до визначення поняття «електронні гроші»: економічний, правовий і технологічний. Однак всі три підходи взаємопов'язані і характеризують лише різні аспекти електронних грошей. Найбільш повне на наш погляд визначення, що враховує всі особливості електронних грошей, має звучати так:

    Електронні гроші - це передплачений фінансовий продукт, який характеризується наступними ознаками:

    (А) являє собою грошове зобов'язання емітента,

    (Б) випускається після отримання емітентом грошових коштів в розмірі не меншому, що випускається вартості,

    (В) не вимагає використання при транзакції банківських рахунків,

    (Г) приймається як засіб платежу економічними суб'єктами іншими, ніж емітент,

    (Д) інформація про розмір грошової вартості зберігається в електронній формі на пристрої у володінні власника.

    Пункт (а) відображає правовий підхід до визначення електронних грошей, а пункт (д) - технологічний. Пункт (в) характеризує властивість електронних грошей, яке відрізняє їх від систем віддаленого доступу до рахунку, а пункт (г) - від одноцільових чіпових карт, наприклад, телефонної компанії.

    Зазвичай виділяють два види електронних грошей: на базі карт (card-based) і на базі мереж (network-based). У першому випадку використовуються пластикові карти з вбудованим мікропроцесором, на який записаний еквівалент грошової вартості, заздалегідь оплаченої емітенту. Найбільш відомі приклади - карти Mondex і VisaCash. Для використання «мережевих грошей» необхідно встановити у себе на комп'ютері спеціальне програмне забезпечення, зазвичай безкоштовне. «Мережеві гроші» використовуються для здійснення платежів на користь Інтернет-магазинів, віртуальних казино і бірж, а також для оплати інших товарів і послуг, замовлення яких відбувається через Інтернет.

    2.4. Переваги електронних грошей і наслідки їх поширення

    Головна перевага електронних грошей полягає в набагато нижчою вартістю транзакцій в порівнянні з готівкою і чеками. Так, обслуговування готівкового грошового обороту в розвинених країнах обходиться в 2-3% від ВВП. Тільки в США щорічні витрати роздрібних продавців і банків з управління готівкою (облік, зберігання, транспортування і забезпечення безпеки) складають 60 млрд. Доларів. За твердженням провідних економістів електронні гроші, наприклад, смарт-карти можуть значно скоротити ці витрати. У той же час «мережеві гроші» можуть значно заощадити витрати за безготівковими платежами. Так, за розрахунками американського економіста Девіда Хамфрі витрати електронних платежів з використанням «мережевих грошей» складають близько половини або третини витрат безготівкових розрахунків і розрахунків чеками. Зручність розрахунків для споживача і низька вартість транзакцій для продавця при наявності гарної системи захисту робить електронні гроші досить привабливими. Про це свідчить велика кількість проектів систем електронних грошей, які розробляються і впроваджуються останнім часом різних країнах. У 2000 році тільки в Західній Європі діяло 29 систем електронних грошей.

    Поява різних систем розрахунків, що використовують електронні гроші, розглядається багатьма економістами як відродження «приватних грошей», які були скасовані в розвинених країнах в середині XIX - початку XX століть з введенням монополії центральних банків на емісійну діяльність. Ці процеси також те саме ідеям Фрідріха фон Хайєка про демонополізацію діяльності центральних банків в області створення грошей як засобу боротьби з інфляціей.Счітается, що з часом електронні гроші будуть поступово витісняти готівку, емітовані центральними банками, і складуть їм, таким чином, конкуренцію. Такі процеси вже можна спостерігати в деяких країнах. У Данії, наприклад, де передплачені картки поширені набагато ширше, ніж в інших країнах, спостерігається поступове зростання частки платежів з їх використанням при відповідному зниженні частки транзакцій готівкою.

    2.5. система СВІФТ

    Діяльність сучасного банку немислима без автоматизації всіх напрямків його діяльності. Автоматизація також необхідна для надійного, ефективного, конфіденційного і захищеного від несанкціонованого доступу телекомунікаційного обслуговування банків і стандартизації форм і методів обміну фінансовою інформацією. Повною мірою це завдання вирішує співтовариство всесвітніх міжбанківських телекомунікацій - SWIFT (SocietyforWorld-WideInterbankFinancialTelecommunications), метою якого є проведення досліджень, створення та експлуатація засобів, необхідних для забезпечення віддаленого зв'язку, передачі і обробки конфіденційних і складових приватну власність фінансових повідомлень, для загальної користі його членів.

    Передумови виникнення Системи СВІФТ

    У міру розвитку систем банківської автоматизації з'являлася необхідність безпаперового обміну фінансовою інформацією між банківськими системами, в той час як відмінності в їх побудові і особливостях протоколів взаємодії не дозволяли створити достатньо надійно працюючу інтегральну систему зв'язку і обробки інформації. Крім того, в області міжбанківських відносин повністю була відсутня стандартізація.Поіск більш ефективних засобів роботи змусив на початку 1960-х років зібратися 60 американських і європейських банків для дискусії з приводу створення системи стандартизації в міжнародній банківській справі. Було прийнято рішення, що кінцевою метою має стати використання комп'ютерів, засобів телекомунікацій, що забезпечують більш надійну, швидку і безпечну систему передачі банківської інформації.

    Ініціатива створення міжнародного проекту, що ставив би своєю метою забезпечення всім його учасникам можливості цілодобового високошвидкісного обміну банківською інформацією при високому ступені контролю і захисту від несанкціонованого доступу, відноситься до 1968 р. Трохи пізніше в 1972 році ця ініціатива офіційно була оформлена в проект. У тому ж році були виконані розрахунки, дані рекомендації по створенню рентабельної системи обміну банківською інформацією.

    Отже, в травні 1973 р 239 банків з 15 країн заснували SWIFT з метою розробки формалізованих методів обміну фінансовою інформацією і створення міжнародної мережі передачі даних з використанням стандартизованих повідомлень. Наступні чотири роки були присвячені вирішенню організаційних і технічних питань, і 9 травня 1977 року відбулося офіційне відкриття мережі. До кінця року число банків-членів збільшилася до 586. Вони забезпечували щоденний трафік до 500 000 повідомлень.

    В даний час SWIFT об'єднує 7407 банків і фінансових організацій, розташованих в 190 країнах світу. Всі вони, незалежно від їх географічного положення, мають можливість цілодобового взаємодії один з одним 365 днів в році. Зараз по мережі SWIFT щодня передається більш 5,1 млн фінансових повідомлень на загальну суму 5 трильйонів доларів США; до 2005 р зростання обсягу був до 7 млн ​​повідомлень.

    Одне з основних досягнень SWIFT - створення і використання спеціальних стандартів банківської документації, покликаних міжнародної організацією стандартизації. Уніфікація банківських документів дозволила уникнути складностей і помилок, які викликалися розбіжностями в традиціях їх оформлення в різних країнах, труднощів мовного характеру. Чимале перевагу даних стандартів полягає в тому, що їх творці одночасно є і їх користувачами, а, отже, мають можливість оперативно їх удосконалювати. Переваги стандартів SWIFT виявилися настільки очевидними для банківських установ, що інші аналогічні (Лондонська CHAPS, французька SAGITTAIRE, Нью-Йоркська CHIPS) також взяли їх на озброєння, або створили систему автоматичного перекладу стандартів SWIFT у власні.

    2.6. інші системи

    Всі нинішні системи банківських операцій поділяються на системи банківських повідомлень і системи розрахунків. Різниця між ними полягає в тому, що в рамках системи банківських повідомлень здійснюються тільки оперативне пересилання та зберігання розрахункових документів, врегулювання платежів надано банкам-учасникам, функції ж системи розрахунків безпосередньо пов'язані з виконанням взаємних вимог і зобов'язань членів. До першої групи належать такі системи, як SWIFT і BankWire -приватна електронна мережа банків США, до другої - FedWire - мережа федеральної резервної системи (ФРС) США; Нью-йоркська Міжнародна платіжна система розрахункових палат CHIPS; Лондонська автоматична система розрахункових палат CHAPS.

    Англійська електронна система автоматизованих клірингових розрахунків CHAPS, що представляє собою систему переведення кредиту протягом одного дня, пов'язує 12 банків, включаючи Англійський банк. Банки, які отримують повідомлення про переказ коштів через дану систему, повинні надати кошти кредитуемой стороні протягом дня. Це сприяє підвищенню ефективності CHAPS для ділових і фінансових кіл. Переказ коштів через систему є безумовним і безвідкличним.

    Серед електронних систем переказів, що діють в США, найкрупнішими є FedWire і CHIPS. Вони обслуговують понад 90% всіх міжбанківських внутрішніх розрахунків з США. FedWire - найбільша комунікаційна банківська мережа. У федеральній резервній системі (ФРС) FedWire беруть участь близько 5,5 тис. Кредитно-фінансових інститутів. Кожен банк бере участь в системі через свій регіональний федеральний резервний банк. Спосіб розрахунків цієї системи має ряд недоліків, зокрема кошти на резервному рахунку банку-учасника FedWire обертаються протягом дня 12 разів. Для клієнтів банку така система створює певні труднощі, так як в банк одержувач гроші можуть надійти тільки після 18 год. Проте, дана система зручна тим, що всі здійснені протягом дня перекази коштів на суму близько 400 млрд. Дол. Зведуться до кількох остаточним платежах на суму в 4-5 млрд. Дол.

    Глава 3. Природа і сутність сучасних грошей.

    Пройшовши величезну еволюційну ланцюжок золото демонетізіруется в кінці 70-х років минулого століття. Питання про природу сучасних грошей, в чому визначається їх цінність, викликають дискусії у економістів. Західні фахівці заперечують товарну природу сучасних грошей і виводять їх сутність з функцій, які вони виконують. Відносно кількості функцій сучасних грошей думки вчених розділилися, одностайно визнаються три функції, які виконують сучасні гроші: міра вартості, засіб обігу, засіб збереження багатства, розглянемо так само й інші функції - засіб платежу і світові гроші.

    3.1. функції грошей

    Гроші проявляють себе через свої функції. Зазвичай виділяють наступні чотири основні функції грошей: міра вартості, засіб накопичення (тезаврації), засіб звернення, засіб платежу. Часто виділяють і п'яту функцію грошей - функцію світових грошей, що виявляється в обслуговуванні міжнародного товарообміну.

    3.1.1. Міра вартості

    Гроші виконують функцію міри вартості, тобто служать для вимірювання і порівняння вартостей різних товарів і послуг. Міра вартості є основною функцією грошей. Всі різновиди грошей, що діють в національній економіці в даний момент часу, призначені для вираження вартості товарів. У кожній країні встановлена ​​власна грошова одиниця, яка є мірою вартості всіх товарів і послуг, присутніх на ринку. У Росії мірою вартості, наприклад, є рубль, в США - долар, в Японії - ієна.

    Вартість товару, виражена в грошах, є його ціну. Ціна, отже, є форма вираження вартості товару в грошах.

    Ціна як міра вартості вимагає кількісної визначеності. Тому з нею тісно пов'язане властивість грошей служити масштабом цін. Масштаб цін не є окремою функцією грошей - він представляє собою механізм, за допомогою якого виконується функція міри вартості.

    Масштаб цін встановлюється державою. В епоху срібних і золотих грошей держава визначало вагова кількість кожної грошової одиниці. Так, англійський фунт стерлінгів справді був фунт срібла. Золоті монети мали певну вагу, дотримання якого при їх карбування суворо контролювалося.

    Однорідність, міцність і подільність, концентрація високої цінності в малих кількостях благородного металу робили золото і срібло ідеально зручними для функціонування в якості міри вартості. Ціна кожного товару виступало як якась кількість золота, при цьому всі золото перетворювалося в втілення суспільного багатства.

    Пізніше, коли золото було виведено з обігу і замінено паперовими грошима, в грошовій одиниці кожної країни встановлювалося її золотий вміст, тобто грошова одиниця прирівнювалася до певного ваговій кількості золота.

    Масштаб цін, прийнятий на території даної держави, довгий час був дійсний тільки в межах його кордонів, а в розрахунках між державами, т.е. на світовому ринку, золото приймалося за вагою. Оскільки функція міри вартості в порядку наступності перейшла до кредитних грошей, у наш час переклад однієї національної валюти в іншу означає в першу чергу перехід з одного масштабу цін в іншій.

    3.1.2. засіб нагромадження

    Функція засобу накопичення - тезаврации - є другою функцією грошей. Функція засобу накопичення породжується розвитком обміну і переходом від епізодичних і розрізнених обмінних актів до регулярної торгівлі як більш розвиненою і прогресивну форму обміну результатами господарської діяльності.

    Виступаючи як засіб накопичення, гроші перетворюються в особливий актив (майно), який забезпечує його власникові можливість купувати різні товари в майбутньому. Безумовно, як засіб накопичення може виступати і будь-який інший вид активу (майна). Люди можуть накопичувати багатства шляхом покупки коштовностей, нерухомості, антикваріату і т.п. Однак використання в якості засобу накопичення саме грошей має одну суттєву перевагу. Ця перевага полягає в їх абсолютної ліквідності, тобто в здатності бути використаними в якості платіжного засобу (або перетворитися в платіжний засіб) в будь-який момент без втрати своєї номінальної вартості.

    Будь-який інший актив, для того щоб використовуватися для купівлі товарів і послуг, повинен спочатку бути проданий (перетворитися в гроші). Наприклад, державні цінні папери вважаються у світовій практиці високоліквідними активами, так як вони можуть бути без особливих зусиль продані на ринку і ринкові ціни на них змінюються несуттєво. Коштовності, антикваріат, нерухомість мають значно меншу ліквідність, так як ціни на них мінливі, а витрати, пов'язані з перетворенням цих активів у гроші, великі.

    В епоху речових грошей виконання функції засобу накопичення здійснювалося шляхом перетворення частини грошей в скарб. У цій своїй функції золото поставало як загальне втілення багатства, оскільки крім своєї власної ціни вона виступала і як гроші, і як представник всіх інших товарів. У той момент, коли золота монета зі сфери обігу потрапляло в скарб, золоті гроші перетворювалися в грошовий товар, і, навпаки - при переході з скарби в засіб звернення або платежу грошовий товар перетворювався в гроші.

    Як скарби золото було необхідно для забезпечення безперебійного функціонування грошових систем, заснованих на заставі. У цій якості воно служило резервним фондом засобів обігу, засобів платежу і світових грошей. Ці функції скарби становили необхідна умова стійкості металевої грошової системи. У цій функції виходила на передній план власна цінність золота як товару і його здатність зберігати її протягом тривалого часу.

    З 70-х рр. ХХ ст. золото перестало бути грошима і ніяких грошових функцій не виконує. Однак золото не втратило своєї власної цінності як товар. Поки на світовому ринку на нього існує попит з боку різних галузей промисловості, ювелірної справи, медицини, а також приватних інвесторів, держава може використовувати золотий запас для дозованої продажу з метою придбання іноземної валюти та поповнення своїх централізованих валютних резервів.

    В епоху кредитних грошей їх використання як засобу накопичення має суттєві недоліки, незважаючи на абсолютну ліквідність. Накопичуючи гроші, їх власник тим самим втрачає можливість отримання доходу від використання менш ліквідних активів. Навіть якщо гроші зберігаються в банку і власник отримує щорічні відсотки за вкладом, то ці відсотки завжди нижче, ніж дохід, що отримується при їх альтернативному використанні (наприклад, при вкладенні у виробництво).

    У країнах з високою інфляцією або в умовах гіперінфляції національна валюта не використовується ні як засіб накопичення, ні в якості міри вартості. У таких країнах зазначені функції грошей виконують, як правило, стабільні іноземні валюти. Так, в Росії в період високої інфляції 1992 - 1994 рр., А також кризи 1998 - 1999 рр. в якості міри вартості і засобу накопичення виступали долари США або тверді валюти європейських держав.

    3.1.3. засіб обігу

    Гроші, як засіб звернення, виконують роль посередника в русі товарів від продавців до покупців і служать для купівлі товарів і послуг, а також для здійснення інших платіжних операцій. Ця функція з'являється у грошей тоді, коли в суспільстві відбувається перехід від натурального обміну до регулярної торгівлі.

    У ролі засобу обігу гроші стають постійним посередником в русі товарів. Гроші як функція засобу обігу сприяють догляду від бартеру - форми торгівлі, при якій відбувається прямий обмін товару на товар. Використання грошей дозволяє відокремити акт купівлі від акту продажу, і продавець взуття, продавши її і отримавши гроші, може придбати на ринку все, що йому необхідно.

    Як засіб обігу золоті гроші поступово витісняються їх знаками, символами. Цей процес зайняв тривалу історичну епоху. Розширення і розвиток торгівлі призвело спочатку до появи монет з дорогоцінних металів, які в міру наростання і інтенсивності торгівлі у все більшій мірі стали сприйматися суспільством як знаки цінності завдяки їх скороминущої ролі в угодах купівлі-продажу.

    Паперові гроші спочатку випускалися як знаки золота і срібла. Їх поява відзначено в ХIII-в. в Китаї. Звернення паперових грошей було характерним для всіх провідних держав світу. Паперове грошовий обіг існувало практично у всіх воюючих країнах в період I-ой світової війни. Надалі замість монет стали використовуватися один з видів кредитних грошей - банкноти. Цей вид кредитних грошей спеціально призначений тільки для виконання функції засобу обігу. Для забезпечення стійкості банкнот в обігу дуже довго діяв принцип розміну банкнот на золото за номіналом або певним курсом. Через цей принцип забезпечувалися зв'язку та взаємодія металевої та кредитної грошових систем, що забезпечувало стійкість грошової сфери.

    Якщо умова вільного розміну дотримувалося, то у внутрішньому обігу банкноти виступали рівноцінними замінниками золотих монет.
    Маючи на увазі цю умову, можна вважати, що стосовно епохи золотого стандарту (в тих країнах і в той час, коли він діяв) йдеться про функціонування двох грошових систем, коли золото продовжувало діяти як міра цінності і засіб збереження цінності, а в зверненні його замінювали розмінні на золото кредитні гроші у формі банкнот.

    В умовах золотого стандарту кількість грошей в обігу регулювалося автоматично. Оскільки банкноти, будучи кредитними грошима, не мають власної вартості, а є лише її знаком, їх функціонування вимагає державної гарантії. Повноваження випускати банкноти з часом прийняло на себе держава в особі встановленого ним центрального банківського органу (наприклад, центрального банку), який встановлює золотий вміст банкнот і гарантує суспільству, тобто всім фізичним і юридичним особам, вільний обмін банкнот на золото.

    Але на відміну від карбування монет, коли держава тільки підтверджувало (засвідчувало) своєю владою укладену в монеті золотий вміст, при зверненні банкнот держава не тільки встановлювало певну відповідність між ним і золотом, а й брало на себе обов'язок підтримувати це відповідність. Це означало, що, використовую дану форму грошей як засобу обігу, держава змушена була брати на себе зобов'язання дбати про перебування грошей в іншої необхідної формі - засоби накопичення. Це друга умова забезпечувалося шляхом освіти, а потім і розширення державного централізованого запасу золота, призначеного виключно для монетарних цілей, тобто офіційних централізованих золотих резервів.

    Вперше банкноти почали випускатися в кінці XVII ст. в порядку обліку векселів. В сучасних умовах банкноти продовжують діяти в якості готівки і виконують функцію засобу обігу, але вже без зв'язку з золотом.

    В даний час в Росії в якості засобу обігу виступають паперові рублі і металеві монети. В інших країнах у цій функції виступають і чекові депозити.

    3.1.4. засіб платежу

    Функція засобу платежу виникає, коли товари та послуги продаються в кредит, тобто з відстрочкою платежу. Регулярне систематичне виробництво для ринку генерує в суспільстві стійкі господарські зв'язки, засновані на поділі праці і спеціалізації товаровиробників. У фінансовій сфері створюються умови для поширення кредитних відносин в якості стійкого економічного явища. Продаж товарів з умовою відстрочки платежу стає необхідним елементом господарського життя і складовою частиною виробничого процесу. Вона застосовується при оплаті сировини і напівфабрикатів, готової продукції, при оплаті праці та в багатьох інших операціях. Регулярним явищем стає і ринкова торгівля в кредит. Виникає необхідність громадської гарантії виконання платежу, що здійснюється шляхом відповідного державного законодавства.

    Як засіб платежу гроші здатні обслуговувати не тільки рух товарів, але і рух капіталу. Тому засіб платежу - це вища з усіх відомих функцій грошей.

    Функція засобу платежу найбільш повно втілюється в кредитних грошах, але це втілення стає можливим завдяки тому, що вона колись уже існувала і поступово набирала силу в епоху натуральних і металевих грошей.

    Функція засобу платежу виникає спочатку поза товарного обігу. Джерелом цієї функції є кредит і що виникають на основі цього економічного відносини боргові зобов'язання. Але для того щоб гроші були надані в позику, вони насамперед повинні існувати у вигляді окремого від обігових грошей накопиченого фонду, тобто у функції засобу збереження цінності. Отже, функція засобу платежу також бере свій початок від функції збереження вартості, як це мало місце з функцією засобу обігу. Але на відміну від останньої, у функції засобу платежу більш складні і масштабні завдання.

    Розвиток функції грошей як засобу платежу диктується потребами розвиненої ринкової економіки і обслуговує рух і накопичення капіталу.

    Заміна звернення платежами стає можливою тільки в сучасну епоху завдяки розвитку самих кредитних грошей і бурхливому прогресу в системах розрахунків. Повсюдне використання банківських рахунків для проведення розрахунків в промисловості і торгівлі не тільки за оптовими, а й за роздрібними операціях за допомогою чеків, кредитних карток і широкого впровадження електронних систем розрахунків призвело до того, що функція засобу платежу поглинула функцію засобу обігу і трансформувалася в функцію засобу розрахунків. За наявними даними, в США в даний час близько 95% всіх грошових розрахунків у країні відбувається через банківські рахунки. Це свідчить про те, що разом з економічним і технічним прогресом відбувається прогрес у розвитку грошей і виконуваних ними функцій.

    3.2. Грошова маса та її елементи

    Грошова маса - це сума платіжних засобів в економіці країни, сукупний обсяг готівки і грошей безготівкового обороту. Грошова маса характеризує купівельні, платіжні та накопичувальні кошти, які обслуговують економічні зв'язки країни і належать фізичним та юридичним особам, а також всій державі в цілому.

    Регулювання грошової маси в країні є завданням центральних банків. Воно здійснюється шляхом грошової емісії, проведення операцій на відкритому ринку (купівля і продаж державних цінних паперів), регулювання норми обов'язкових резервів комерційних банків і визначення розміру ставки рефінансування. Грошова маса в обігу характеризується величиною грошового агрегату М2, до складу якого включаються готівка в обігу (М0) - гроші поза банками, а також гроші безготівкового обороту: залишки на розрахункових і поточних рахунках, вклади до запитання (М1), депозити підприємств і організацій , вклади населення в банках. Сукупний обсяг грошової маси, в тому числі і її приріст в чому визначається збільшенням абсолютних розмірів кредиту банків. З цього боку величина грошової маси в обігу є результат грошово-кредитної політики. Грошова база є:

    · Суми готівки в обігу і в касах комерційних банків;

    · Кошти в фонді обов'язкових резервів банків;

    · Залишки на кореспондентських рахунках комерційних банків (в Росії - в ЦБ РФ).

    Регулювання обсягів грошової маси і грошової бази здійснюються за допомогою заходів грошово-кредитної політики, що проводяться ЦБ РФ. У їх складі можна відзначити зміну облікової ставки при наданні ресурсів ЦБ в порядку рефінансування комерційних банків, встановлення норм утворення Фонду обов'язкових резервів комерційних банків, обмеження операцій комерційних банків в ЦБ і т.д .. Ці заходи служать запобіганню надмірного зростання грошової маси і грошової бази .

    3.3. Компоненти грошових агрегатів

    Перед тим, як приступити до виявлення основного сенсу грошових агрегатів, необхідно дати короткий опис їх компонентів.

    Готівка - «готівку» означає як монети, так і паперові гроші. Вони «виготовляються» на Держзнак і Монетному дворі (мається на увазі РФ). Там, де необхідно замінити старі (зношені) банкноти і задовольнити зростання попиту на готівку, Держзнак передає видрукувані гроші і викарбувані монети в ЦБ РФ. Депозитарні установи отримують необхідну їм готівку від ЦБ. У грошовий показник включається тільки «готівка, що перебуває в обігу» - готівка, що перебуває поза Держзнаку, ЦБ і не в сейфах комерційних банків. Готівка приблизно уявляє одну третину грошового показника М1, але обсяг готівки, що знаходиться в обігу, коливається в залежності від сезону.

    Депозити до запитання.

    Грошові агрегати включають всі депозити до запитання всіх комерційних банків. Зараз депозити до запитання становлять більше половини депозитів, які можна витягувати за допомогою чеків, і їх значення особливо велике для підприємницьких фірм.

    Інші депозити, які можна вилучати за допомогою чеків.

    До цієї категорії відносяться всі депозитні рахунки депозитарних установ, крім депозитів до запитання комерційних банків. Сюди включені також поточні рахунки з виплатою відсотків і списанням за безготівковими розрахунками (рахунки NOW) і рахунки автоматичного перекладу коштів з ощадного на поточний рахунок (рахунки ATS, які передбачають негайну передачу коштів з ощадного рахунку на чековий, щоб в подальшому покривати виписані чеки). Рахунки NOW і ATS можуть пропонувати все депозитарні установи. І ще до цієї категорії відносяться пайові рахунки з правом виписки наказів подібних чеками, кредитних спілок (CUSD) і депозити до запитання взаімосберегательние банків. Депозити NOW, ATS і CUSD є чековими рахунками з виплатою відсотків.

    Депозити, які не можна вилучати за допомогою чеків.

    До цієї категорії відносяться як ощадні вклади, так і строкові депозити, тобто вклади, починаючи від ощадних рахунків за якими видаються ощадні книжки, і депозитних рахунків грошового ринку, до депозитних сертифікатів. Для вимірювання грошових агрегатів депозити поділяють на «дрібні строкові депозити» (рахунки на суми менше $ 100 000) і на «великі строкові депозити» (більше $ 100 000).

    Паї взаємних фондів грошового ринку.

    Паї взаємних фондів грошового ринку (паї MMMF) - це не депозити, а скоріше майнові права на кошти, що належать фондам. Проте, паї MMMF носять грошовий характер. Зрозуміло, такі паї, як і депозити, які можна вилучати за допомогою чеків, складають високоліквідні кошти, які легко можна конвертувати в форму для здійснення платежів, щоб користуватися їх платіжної здатністю. Більш того, паіMMMF пропонують привілеї на виписування чеків, але тільки на великі суми, не менше певного мінімуму (типові мінімуми $ 250 і $ 500).

    Угоди про продаж цінних паперів з подальшим викупом за обумовленою ціною (RP).

    Це такі угоди, за якими окремі особи або установи надають кошти шляхом продажу будь-якого фінансового інструменту, при цьому, в момент продажу дають згоду викупити цей інструмент назад за вказаною ціною і в зазначений термін. (По суті, угоди RP представляють собою позики під заставу). Угоди RP оформляються комерційними банками з будь-якими учасниками, крім депозитарних установ, і входять в грошові агрегати М2, М3 і L.

    Євродолари.

    Євродолари - це депозити в доларах США за межами країни. Деякі євро-доларові депозити включаються в агрегати М2, М3 і L.

    3.4. Грошові агрегати та структура грошової маси

    Для оцінки та аналізу змін обсягу грошової маси використовуються різні показники, або грошові агрегати. Агрегати ранжуються в міру зменшення ліквідності включених в них різновидів грошових коштів. Ступінь ліквідності визначається тим, наскільки швидко дане грошове засіб можна використовувати для покупки товарів і послуг. Найбільшою ліквідністю володіють готівкові гроші, що знаходяться у покупця, або депозити до запитання. Гроші, що лежать в банку на строковий вклад, вже мають в цьому відношенні ряд обмежень: по-перше, треба дочекатися обумовленого терміну зняття грошей з рахунку, а по-друге, комерційний банк повинен бути надійним. Приєднуючи поступово до найбільш ліквідних коштів менш ліквідні, ми отримуємо набір основних грошовий агрегатів М0, М1,..., М n. Для визначення грошової маси кожної конкретної країни використовується різна кількість агрегатів: у Франції - 2, в США - 4. В Росії використовуються 4 агрегату - М 0, М 1, М 2, М 3. Сума всіх агрегатів називається сукупною грошовою масою. Розглянемо більш докладно їх економічний зміст.

    Агрегат М 0 включає готівкові гроші в обігу (монети і паперові гроші) плюс залишки готівки в касах підприємств і організацій. Цей агрегат обслуговує готівковий оборот.

    Слід зазначити, що металеві гроші становлять незначну частку готівки (2 - 3% від готівки), вони оплачують дрібні угоди з придбання товарів або отримання послуг. Реальна вартість монети значно нижчою за номінальну. Виготовляється вона з сплавів дешевих металів. Це робиться для того, щоб здешевити грошовий оборот, не допустити акумуляції грошей в одних руках як скарби, а також, щоб уникнути переплавлення їх в злитки, що робилося б, якби метал представляв технічну цінність. Таким чином в агрегаті М0 переважають банкноти.

    Агрегат М 1 складається з агрегату М0 плюс кошти на розрахункових рахунках юридичних осіб плюс кошти страхових компаній плюс депозити до запитання населення в комерційних банках.

    Розрахунковий рахунок - це рахунок, що відкривається банками юридичними особами для зберігання грошових коштів і здійснення розрахунків.

    Депозит до запитання - це грошовий внесок, який повинен бути виданий банком клієнту на його першу вимогу. Тому можна говорити про доступність цих заощаджень для вкладника в будь-який момент часу. Однак, як ми бачимо, цей вид безготівкових грошей не включений в агрегат М 0. Це пов'язано саме з оцінкою можливість цих коштів максимально оперативно перетворюватися в товари та послуги. Банк може бути закритий на обідню перерву, в зв'язку з закінченням робочого дня, може розоритися і опинитися нездатним виконати свої зобов'язання переда клієнтом. У зв'язку з цим, як уже було відзначено, що становлять компоненти агрегату М 1 не можуть за оперативною доступності для клієнта бути прирівняні до готівки.

    Агрегат М 1 обслуговує операції по реалізації ВВП, з розподілу і перерозподілу національного доходу, накопиченню та споживанню.

    Більшість економістів схильні розглядати грошову масу у вузькому сенсі, тобто що складається з агрегату М 1.

    Інші агрегати - М 2 і М 3 - називають "майже грошима". Це високоліквідні фінансові активи, які не функціонують безпосередньо як засіб обігу, але можуть легко, без ризику фінансових втрат, переводитися в готівку або рахунку.

    Агрегат М 3 містить агрегат М 1 плюс термінові депозити населення в комерційних банках плюс короткострокові державні цінні папери.

    На відміну від вкладів до запитання, строкові депозити є грошовими коштами, розміщеними клієнтами банку на певний, зазначений в документах термін. Клієнт може отримати вкладені кошти з відсотками тільки після закінчення цього терміну. Очевидно, що оперативна доступність цих безготівкових грошей нижче, ніж у складових компонент агрегату М 1.

    Що стосується державних короткострокових цінних паперів, то об'єктивно вони є найнадійнішими і ліквідними з усіх видом цінних паперів. Їх гарантом виступає держава. Крім того, дані короткострокові папери є паперами з швидким терміном погашення. Висока надійність забезпечує швидкий продаж їх на фондових біржах.

    Багато держав з розвиненою економікою при розрахунку агрегату М2 враховують грошові кошти, вкладені в державні короткострокові папери. Однак сьогоднішню ситуацію на російському ринку цінних паперів, пов'язану з неможливістю держави розрахуватися за своїми борговими зобов'язаннями, можна вважати форс-мажорній також по відношенню до прийнятої схемою грошових агрегатів.

    Слід зазначити, що склалася в Росії ситуація ілюструє причини, за якими ці цінні папери не можуть за своєю ліквідність бути віднесеними до агрегатів М0 і М1, так як їх власники не можуть реалізувати їх за вказаною номіналом, не кажучи вже про прибуток.

    Агрегат М 3 містить агрегат М2 плюс депозитні сертифікати плюс цінні папери, які обертаються на грошовому ринку.

    Депозитний сертифікат - це письмове свідоцтво кредитної установи про депонування грошових коштів, яке засвідчує право юридичної особи на отримання після закінчення встановленого строку депозиту і відсотків по ньому. У число цінних паперів входять також комерційні векселі, виписані підприємствами. Так як ця частина грошових коштів, вкладених в цінні папери, створюється не банківською системою, то вона знаходитися під контролем не тільки підприємств - учасників вексельної угоди, а й банку, так як перетворення векселя в засіб платежу вимагає, як правило, акцепту банку. Акцептуя вексель, банк виступає гарантом його оплати в разі неплатоспроможності підприємства-платника.

    У ситуації здорової економіки, нормального грошового обороту між агрегатами існує рівновага, певні пропорції, які передбачають, що обсяг безготівкових грошей повинен перевершувати обсяг грошової готівку. В цьому випадку грошовий капітал переходить з готівкового обігу в безготівковий. При порушенні цієї рівноваги в грошовому обігу утворюється нестача готівки, зростання цін та інші негативні явища.

    Близько третини грошової маси становлять готівкові гроші. Зростання частки готівки, оплата юридичними особами виробленої угоди не безготівковим шляхом, а нелегальній "чорної готівкою" веде до створення "тіньової" економіки, ухилення від сплати податків, відсутності прозорої фінансової системи держави.

    У Росії використовується такий показник, як грошова база, що включає готівку (агрегат М0) і обов'язкові резерви комерційних банків у Центральному банку РФ. В кінці травня 1999 року обсяг грошової бази становив 236,7 млрд. Руб.

    висновок

    В рамках даної роботи було розглянуто і сформульовано поняття грошей. Гроші є особливим товаром, службовцям загальним еквівалентом. Гроші виступають мірою ціни товарів і також засобом платежу. За своїми функціями гроші виконують заходи: вартості, засобу обігу, накопичення, заощадження та утворення скарбів, платежу і виступають в якості світових грошей. В рамках економіки вони представляють собою щось істотно важливіше, ніж просто інструмент системи. Правильно, раціонально діюча грошова система робить благотворний вплив на круговорот доходів і витрат, який і є сутністю економіки. Гроші є складова частина товарних відносин. Поява і розвиток товару тягне за собою появу і розвиток грошей. Ця нерозривний пара "товар - гроші" представляє собою вічну форму руху господарського життя.

    Грошовий оборот складається з готівкових і безготівкових грошей.Під готівкою розуміються банкноти і казначейські білети. Під безготівковими коштами - кошти на безготівкові рахунки в банках, а так само вклади в депозитні сертифікати і державні цінні папери.

    Був зроблений висновок, що в світовій практиці гроші утворені кількома складовими, так званими - грошовими агрегатами - М0, М1, М2 і М3.

    Одним з найважливіших фінансових показників є показник - грошова маса. Даний показник використовується при розробці економічної політики та встановлення кількісних орієнтирів. Зокрема, в Росії використовується показник - грошова база.

    У роботі докладно розглянуто еволюційний розвиток грошей електронних грошей. Гроші "пройшли" тривалу еволюцію і під впливом прогресу цивілізації докорінно змінили свою форму, природу, зміст і сутність. Головними факторами перетворення грошей стали розвиток і ускладнення: по-перше, продуктивних сил; по-друге, виробничих відносин, в тому числі товарно-грошових, і в їх складі кредитних відносин, по-третє, надбудови: держави і формується ним права.

    В роботі розглянута система міжнародних банківських розрахунків SWIFT, і інших систем. Головною метою систем є - удосконалення міжбанківських розрахунків, можливість роботи всіх її учасників в цілодобової високошвидкісної мережі передачі банківської інформації.

    Найбільший етап грошової еволюції - електронні гроші, які знаходяться на початковому етапі свого розвитку, а ступінь їх поширення досить перспективна, вони мають значний і мало вивченим потенціалом, що з урахуванням прискорення науково-технічного прогресу може привести до їх стрімкого поширення в новій економіці, і вимагає великої уваги у вивченні даних проблем.

    Таким чином, з грошового обігу в якості платіжного засобу золото повністю витіснено. Інакше кажучи, завершився процес демонетизації золота. В даний час ні в одній з країн світу в зверненні немає золота в якості платіжного засобу. З грошового обороту витісняються паперові гроші. Велику роль починають приймати на себе квазігроші - чеки, векселі, кредитні картки, банківські рахунки та ін. В зв'язку з цим в структурі грошової маси виділяють грошові агрегати. У грошовому обороті все більша роль починає приділятися електронних грошей. Використання електронних грошей веде до економії ресурсів (друк грошей, захист грошей, транспортування, зберігання і т.д.), сприяє декриміналізації грошових відносин (електронні гроші завжди виступають як іменні гроші), поширення електронних грошей дозволить здійснити тотальний контроль за всіма грошовими операціями, відстежуючи і запобігаючи ухилення від податків, факти шахрайства і т.д. Таким чином еволюція грошових систем призводить до створення все більш економічних грошових систем, де витрати грошового обороту постійно знижуються, отже, знижуються і витрати суспільної праці.

    Для всіх грошових систем, заснованих на обіг кредитних грошових знаків, характерно:

    · Витіснення золота, як з внутрішнього, так і з зовнішнього оборотів і осідання його в золотих резервах (в основному в банках); золото при цьому як і раніше виконує функцію скарбу;

    · Випуск готівкових та безготівкових грошових знаків на основі кредитних операцій банків;

    · Розвиток безготівкового грошового обороту і скорочення готівково-грошового обороту;

    · Створення та розвиток механізмів грошово-кредитного регулювання грошового обороту з боку держави.

    Список використаної літератури:

    1. Булатов А.С. Економіка // Москва: Економіст 2006.- С. 460-540

    2. Сенчагов В.К. Фінанси, грошові звернення та кредит // Москва - 2000.- С.100-105

    3. Сучасний ринок золота. / Под ред. Д. Лапідуса.- М .: Фенікс, 2004.

    4. Шамраев А.В. Розвиток європейського права електронної комерції // Світ електронної комерції. - 2001. - № 3.

    5. Рудакова О.С. Банківські електронні послуги. // М .: Банки і біржі, ЮНИТИ, 1997.-с.95-96

    6. Кемпбелл Р. Макконнелл, Стенлі Л. Брю. Економікс. // Москва.- 1993.-ч.1 -С.265-270

    7. Балікаев В.З. Загальна економічна теорія. // Москва-Новосібірск.-2005.-С.-176-185

    8. Райзберг Б.А.. Курс економіки // Москва - 1999.- С. 265-277

    9.Чернова Є.Г., Іванов В.В., Базулін Ю.В. Фінанси, гроші, кредит / О.Г. Чернова, В.В. Іванов, Ю. В. Базулін - М .: Проспект, 2004..

    виноски:

    1. Маркс До. Капітал. До критики політичної економії. Т. I; Маркс К., Енгельс Ф. Соч. Т. 23. // М., 1960

    2. Кемпбелл Р. Макконнелл, Стенлі Л. Брю.//Економікс. Москва -1993.- ч.1. С.268-271

    3. Грачова М. Центральні банки в епоху електронних грошей: втрата колишньої могутності? // Світ електронної комерції. - 2000. - № 10; 2001 - № 1, 2.

    4 .Торкановскій В.С., Кочергін Д.А., Бєлозьоров С.А. Електронні форми грошей і нові види платіжних систем (на прикладі країн Заходу і Росії) // Известия Санкт-Петербурзького державного університету економіки і фінансів. - СПб .: Изд-во СПбГУЕіФ, 2000. - № 1.

    5 .Шамраев А.В. Правова природа «електронних грошей»: зобов'язально-правова модель. // Гроші і кредит. - 2000. - № 4. - С. 38-41.

    додаток

    Таблиця 1.

    М 2 + депозитні сертифікати + державні цінні папери
    М 1 + строкові депозити населення в ощадних банках

    М 0 + кошти на розрахункових рахунках юридичних осіб + кошти Держстраху + депозити до запитання в ощадних банках + депозити в комерційних банках

    Банкноти в обігу Монети в обігу Залишки готівки в касах підприємств і організацій
    М 0 М 1 М 2 М 3

    Рис.1. Грошові агрегати в російській практиці.

    Проілюструємо цю схему даними по сукупної грошової маси Росії на 1.03.1999 р, млрд. Руб .:

    Грошова маса (М2)................................................ .463,9

    У тому числі: готівкові гроші (М 0).............................. 180,8

    частка М0, М 2,%......................................................... 39,0

    У Росії використовується такий показник, як грошова база, що включає готівку (агрегат М0) і обов'язкові резерви комерційних банків у Центральному банку РФ. В кінці травня 1999 року обсяг грошової бази становив 236,7 млрд. Руб.

    Джерело: Під ред. Булатова А.С. Економіка. Москва: ЕКОНОМІСТ. 2006. С. 450.

    Таблиця 2.

    . Зміна кількості готівки в обігу за 2004-2006 рр.

    Джерело: Інтернет - ресурси: Енциклопедія Вікіпедія.


    Головна сторінка


        Головна сторінка



    Еволюція паперових і кредитних грошей в грошовій системі постіндустріального суспільства 2