• Історія іпотеки в Росії
  • Сутність і поняття іпотечного кредитування
  • Основні умови іпотечного кредитування
  • Проблеми та шляхи вдосконалення правового механізму іпотечного кредитування.


  • Дата конвертації09.05.2017
    Розмір40.12 Kb.
    Типреферат

    Скачати 40.12 Kb.

    Іпотечне кредитування в Росії. Етапи розвитку та існуючі проблеми

    зміст

    Введення .................................................................. .. 2

    Історія іпотеки в Росії .............................................. 3

    Сутність і поняття іпотечного кредитування .................. .. 5

    Основні умови іпотечного кредитування ...................... 8

    Проблеми та шляхи вдосконалення ............................... 11

    Висновок ................................................................ 14

    Список літератури

    Вступ

    Ринок житла в нашій країні виявився не забезпечений відповідними кредитно-фінансовими механізмами, які підтримали б платоспроможний попит населення і зробили б можливим придбання житла населенням в масовому порядку. Якщо раніше практично єдиною можливістю поліпшити житлові умови було отримання державного житла, то сьогодні ця проблема в основному вирішується населенням через придбання або будівництво житла за рахунок власних заощаджень. Обмеженість бюджетних ресурсів зосередила увагу держави на вирішенні житлових проблем окремих груп населення. Основна ж частина населення виявилася не в змозі поліпшити свої житлові умови через відсутність необхідних заощаджень і можливості їх накопичення.

    Створення системи довгострокового кредитування громадян на цілі придбання житла дозволить збільшити їх платоспроможний попит і зробити придбання житла доступним для основної частини населення. Воно забезпечує взаємозв'язок між грошовими ресурсами на селища, банками, фінансово-будівельник ними компаніями і підприємствами будіндустрії, спрямовуючи фінансові кошти в реальний сектор економіки.

    В даний час іпотека є відносно новим поняттям, незважаючи на те, що Росія вже мала чималий досвід застосування іпотечного кредитування до початку XX століття. Тому більшість людей не мають навіть загального уявлення про іпотечне кредитування.

    Історія іпотеки в Росії

    Іпотека в сучасних умовах є відносно новим поняттям, хоча економічна історія Росії має досить великий досвід іпотечного кредитування.

    Іпотечне кредитування було першим на Русі видом кредитування і отримало назву «заклад».

    У XIII-XIV ст. заклад виник одночасно з правом приватної власності на землю, але довгий час існував фактично без законодавчого оформлення. Нормативне оформлення іпотека отримує набагато пізніше.

    Відмінність російської іпотеки від зарубіжної було закладено в самому державному устрої. Широким розвитком інституту іпотеки землі феодальне держава допомагала своєму основному класу - поміщикам.

    У 1754 р було створено державні кредитні установи: Санкт-Петербурзькі і Московські контори Державного банку для дворянства при Сенаті і Сенатській Конторі, для купців - в Петербурзькому порту при коммерцколлегіі. Банки кредитували дворянство і купецтво під заставу маєтків. У 1786 р вони були реорганізовані в Державний Позиковий банк.

    З 1 січня 1835 року в Росії був введений Звід Громадянських Законів (автор М. М. Сперанський), де заставне право піддавалося детальному регламентування. Застава існував в наступних видах:

    • з державою (казенна іпотека);

    • між приватними особами (приватна іпотека);

    • за позиками в кредитних установах (банківська іпотека).

    У 1842 р в Санкт-Петербурзі і Москві почали відкриватися перші ощадні каси. У 1849 р було прийнято рішення про реорганізацію кредитних установ у зв'язку з підготовкою реформи щодо скасування кріпосного права в Росії. Ліквідовувалися всі існуючі державні кредитні установи, розроблявся Проект по влаштуванню земських банків.

    В цей же час в Росії почали утворюватися приватні кредитні організації. Так, в 1861 році була утворена перша приватна організація довгострокового кредиту - Санкт-Петербурзьке міське кредитне товариство.

    У 1869 р був утворений перший приватний іпотечний банк на засадах кругової відповідальності позичальників, а в 1871р. в Харкові - перший акціонерний земельний банк, який видавав кредити під заставу міської та сільської нерухомості.

    У зв'язку з важким становищем селян (вони отримали не кращі землі) в 1882 році був утворений Селянський поземельний банк для видачі позик селянам при купівлі землі. Позики видавалися на 24,5 і 34,5 року. Загальна сума позик обмежувалася 5 млн. Руб. на рік. Позики видавалися в обсязі 70% від покупної ціни і обходилися селянам в 7,5 - 8,5% на рік.

    У 1885 р відкривається Дворянський (чисто іпотечний) банк для допомоги дворянам на засадах благодійного кредиту (всього під 5% річних) - на 48 років 8 місяців і на 36 років. При цьому додатково стягувалася плата за банківські послуги і страхової відсоток.

    На рубежі століть виникають позиково-ощадні та кредитні товариства, сільські, волосні і станичні громадські позиково-ощадні каси і земські каси, які отримують величезну допомогу від держави. Потім відбувається об'єднання кредитних товариств в кредитні спілки.

    До 1914 р Росія далеко просунулася вперед в області іпотечного кредиту. Існувала розвинена кредитно-банківська система довгострокового кредитування, яка мала гарне законодавче забезпечення і була блискуче організована. Кредитно-банківська система включала: державні, регіональні, міські, місцеві, громадські та приватні кредитні інститути. У неї входили:

    • Дворянський земельний банк;

    • Селянський поземельний банк;

    • міські кредитні товариства і міські громадські банки;

    • земські банки;

    • товариства взаємного поземельного кредиту;

    • позиково-ощадні товариства;

    • кредиту товариства та ін.

    На 1917 р існував: 21 земельний банк, Державний Селянський поземельний банк, Дворянський банк, Особливий відділ державного Дворянського банку і 18 приватних банків.

    На жаль, на цьому бурхливий розвиток іпотечного кредитування в Росії закінчилося. Після революції приватна власність була ліквідована, і іпотечні банки припинили своє існування. Лише 70 з лишком років іпотека в Росії знову почала відроджуватися.

    Сутність і поняття іпотечного кредитування

    Широке використання кредиту є необхідною умовою нормального функціонування економіки будь-якої держави і неможливо без серйозного забезпечення інтересів кредитора. Найбільш ефективно ці інтереси можуть бути захищені за допомогою використання сторонами застави нерухомості (іпотеки), оскільки:

    • нерухомість порівняно мало схильна до ризику загибелі або раптового зникнення, а її наявність легко перевіряється;

    • нерухомість володіє отлажённой оборотоспособностью (пов'язаної з необхідністю реєстрації угод з нею в державних органах), що дозволяє кредитору легко проконтролювати або взагалі заборонити її відчуження;

    • вартість нерухомості має тенденцію до постійного зростання, що дає кредитору гарантії повного погашення заборгованості;

    • висока вартість нерухомості і ризик її втрати є потужним стимулом, що спонукає боржника до точного і своєчасного виконання своїх зобов'язань.

    Іпотека - це надання позики під заставу нерухомості.

    До нерухомого майна, яке є предметом іпотечного зобов'язання, належать земельні ділянки, ділянки надр, відокремлені водні об'єкти, ліси, багаторічні насадження, будівлі, споруди і все, що міцно пов'язано із землею, тобто об'єкти, переміщення яких без невідповідного збитку їх призначенню неможливе.

    У заставу не приймаються особливо охоронювані земельні ділянки, муніципальне і державне майно, а також майно, щодо якого факт приватизації визнаний недійсним.

    Але найбільший інтерес представляє іпотечне кредитування житла, тому що житло в ринковій економіці - най більш представницький індикатор ро ста, що відображає динаміку розвитку раз особистих секторів економіки і впевнений ність населення в своєму майбутньому, в бу дущем країни в цілому.

    В даний час в країні створені всі передумови, як на федеральному, так і регіональному рівнях для початку реалізації системи іпотечного житла ного кредитування:

    - приватизовано 55% житла, що становить близько 1 мільярда квадратних метрів житлового фонду загальною вартістю не менше 300 мільярдів долла рів, і створює основу формую щегося вторинного ринку житла;

    - прийняті Федеральний закон "Про державну реєстрацію прав на нерухоме майно та зро лок з ним" і Федеральний закон "Про іпотеку (заставі н е рухомості)", які закладають правову базу для функціонування сис теми іпотечного кредитування;

    - Федеральною комісією з рин ку цінних паперів за участю Державної ладу Росії розпочато роботу по розробці стандартів емісії дол госрочних іпотечних цінних бу маг;

    - законодавчо оформлена де ності всіх професійних суб'єктів іпотечного ринку (оце нічних, ріелторських, страхових компаній).

    При іпотечному кредитуванні позики надаються на тривалий термін, який розтягує погашення кредиту у часу укладання, зменшуючи, таким чином, розмір щомісячних виплат. При цьому куплений ве житло служить у якості забезпе ня позики (застави) і в разі несплати позики власність вилучається банком і продається, щоб повністю розплився титься за кредит.

    Основні учасники іпотечного кредитування:

    позичальники - фізичні та юридичні особи, які звернулися за отриманням іпотечного кредиту, кваліфіковані кредитором як надійні і платоспроможні і, на підставі цього, отримали іпотечний кредит, добровільно надають вже наявне у них власності та / або купується на кошти кредиту житло в заставу і здатні внести авансові платежі при придбанні житла;

    кредитори - банки та інші фінансові кредитні уч-нов, що надають іпотечні кредити за ні позичальники на підставі оцінки їх кредитоспроможності і здійснюють подальше обслуговування даних іпотечних кредитів;

    • продавці житла - фізичні та юридичні особи, що продають власне житло або житло, що належить іншим фізичним і юридичним особам за їх дорученням;

    ріелторські організації - ліцензовані продавці житла, які здійснюють продаж житла за дорученням інших учасників ринку, з власних житлових фондів, а також беруть участь в організації та проведенні торгів з реалізації житла, на яке накладено стягнення;

    • страхові компанії - страхові компанії, що здійснюють страхування заставленого житла, страхування життя і працездатності позичальника і страхування цивільно-правової відповідальності учасників іпотечного ринку;

    • оціночні агентства - страхові компанії, що здійснюють незалежну професійну оцінку житлових приміщень, що є предметом застави при іпотеці;

    • оператори вторинного іпотечного ринку - юридичні особи, які здійснюють викуп іпотечних кредитів у первинних кредиторів і випускають на їх підставі цінні папери;

    • інвестори - юридичні та фізичні особи, які набувають цінні папери операторів вторинного іпотечного ринку (в основному інституційні інвестори - пенсійні фонду, страхові компанії);

    • Уряд - регулює первинний і вторинний іпотечні ринки, надає поручительства інвесторам з цінних паперів, бере участь в управлінні операторів вторинного іпотечного ринку.

    Первинний ринок визначається взаємодією позичальника і бан ка, а його інструментами є власне іпотечні кредити. Ланцюжок банк - посередник - інвес тор становить зміст вторинного іпотечного ринку, інструменти ментами якого є цінні папери, забезпечені іпотечними кредитами.

    Вартість предмета застави при іпотеці може визначатися кількома способами:

    • на основі балансової вартості імущі ного комплексу.

    У залогодателей юридичних осіб майно відображається за залишковою стоїмо сти на балансі організації. З урахуванням того, що основні фонди підприємства піддаються перио дической переоцінці для приведення їх вартості у відповідність з ринковою ціною на момент пере оцінки, можна припустити, що залишкова вартість досить реально відображає ціну ос новних фондів предмета застави.

    • грунтується на висновку не залежною оціночної компанії, яка повинна мати ліцензію оцінювача. Безсумнівно, така оцінка є більш достовірною, так як здійс ствляется професійними оцінювачами на ос нове перевірених спеціальних методик оцінки майна. Основний недолік цього способу полягає в тому, що така оцінка відбувається без урахування можливих змін у ринковій вартості заставленого майна, хоча і відображає реальну вартість майна на момент оцінки. Крім того, витрати на оцінку покладаються на позичальника, а вони досить значні.

    • оцінка вартості майна здійснюється самим банком. При цьому обов'язково береться до уваги фактичне і перспективний стан кон'юнктури ринку за видами майна, справоч ні дані про рівень цін. Перевагою такої оцінки є її безплатність для позичальника, проте, вона досить трудомістка для банку.

    Якщо позичальник не виконав в строк своїх обов зательств за договором, стягнення звертається на предмет застави на користь банку. Зазвичай банк не має права на самостійну реалізацію перед позначка застави на відкритих торгах. Для цього преду бачено спеціальна процедура, яка вироб диться за певний відсоток від виручки перед позначка застави на торгах.

    При заставі нерухомості звернення визиску ня на предмет застави проводиться або по реше нію суду, або на підставі угоди сторін, посвідченого нотаріально. Виняток з дан ного правила становить заставу підприємства або нерухомості, що має особливу історичну чи культурну цінність.

    Реалізація нерухомості на торгах (або аук Ціон) починається з встановлення початкової ціни нерухомості за угодою між сторо нами (або за рішенням суду). Якщо ж торги не відбулися, банк має право укласти угоду з заставодавцем про придбання майна з його початковою ціною. В такому випадку іпотека припиняється.

    Якщо угода про продаж банку предмета за балки не відбулися, призначаються повторні торги, де ціна майна знижується на 15%. У разі, коли нерухомість не була ніким придбана і на повторних торгах, банк має право покупки цього майна за ціною на 25% нижче первона початкової. Іпотека вважається припиненою, якщо заставодавець не скористався цим правом у ті чение місяці з моменту закінчення повторних торгів.

    Основні умови іпотечного кредитування

    Основні умови іпотечного кредитування:

    • Кредит видається під заставу квартири, що купується у власність позичальника (інвестиційний договір, договір переуступки права вимоги або інші права на квартиру в споруджуваному будинку - в заставу не приймаються).

    • Іпотечні кредити видаються в доларах США на термін до 10 років під фіксовану процентну ставку 10% річних, на суму, що не перевищує 70% вартості квартири.

    • Позичальник повинен внести на банківський рахунок первинний грошовий внесок у розмірі не менше 30% від вартості квартири, що купується.

    • Погашення кредиту здійснюється щомісячно (рівними частками по 1/120 частини від суми кредиту протягом усього строку користування кредитом). Позичальникові надається право дострокового погашення кредиту. У цьому випадку деякі місячні платежі будуть збільшені, а сума виплат за відсотками зменшиться.

    • Виплата відсотків проводиться щомісячно, відсотки нараховуються на залишок непогашеної суми кредиту з урахуванням терміну фактичного користування. Сума місячного платежу по відсотках постійно зменшується.

    • Процедура передачі квартири в заставу відбувається одночасно з укладенням договору купівлі-продажу квартири.Після цього позичальник є власником квартири і може проживати в ній разом з членами сім'ї, врахованими при оформленні застави.

    Податкові пільги.

    Позичальник іпотечного кредиту має право на податкові пільги: він звільняється від сплати прибуткового податку в межах суми, витраченої на покупку житла (включаючи виплати відсотків по кредиту), але не більшою, ніж 5 тис. Мінімальних розмірів оплати праці (МРОТ), встановлених законом. Іншими словами, прибутковий податок сплачується позичальником тільки з частини його доходів, що перевищує 5 тис. МРОТ.

    Зазначені пільги надаються на три роки. Отримана при цьому економія порівнянна з сумами виплат відсотків по кредиту

    Вимоги до позичальника і купується житла.

    По-перше, Московська іпотечна програма має обмеження: вона призначена тільки для фізичних осіб з московською пропискою (реєстрацією).

    По-друге, перш, ніж отримати кредит, потрібно пройти в Банку співбесіду, в ході якого оцінюється платоспроможність потенційного позичальника, при цьому важливу роль відіграють: зарплата, професія, рівень освіти, стан здоров'я, стаж роботи, склад сім'ї, наявний бізнес.

    Крім того, необхідним є дотримання наступних обов'язкових вимог:

    • наявність у позичальника вільних грошових коштів для початкового внеску (не менше 30% вартості квартири, що купується);

    • наявність офіційного підтвердження джерел і рівня доходів позичальника;

    • витрати на погашення кредиту і виплату відсотків не повинні перевищувати 30% сукупного доходу позичальника або його сім'ї;

    • придбавати та оформлювати в заставу можна будь-яке житло, розташоване в межах адміністративних меж м Москви, в тому числі будь-які квартири (як нові, так і продаються на вторинному ринку), а також окремі будинки або котеджі;

    • вартість 1 кв. м. загальної площі житла, що купується не повинна перевищувати 1000 дол. США.

    Додаткові фактори, що впливають на видачу кредиту.

    При прийнятті рішення про видачу позичальникові іпотечного кредиту Банком враховуються наступні позитивні фактори:

    • наявність власних активів позичальника (земельні ділянки, будинки, квартири, гаражі, автомашини, цінні папери і т.п.);

    • наявність активів найближчих родичів, як з боку самого позичальника, так і з боку чоловіка (дружини), за умови оформлення їх поручительств (гарантій);

    • наявність поручительств від платоспроможних організацій;

    • документи, що підтверджують освітній рівень (про основне освіту, про підвищення кваліфікації, додатковій освіті та ін.);

    • позитивна кредитна історія (наявність документів, що підтверджують факти своєчасного виконання позичальником своїх попередніх кредитних зобов'язань).

    При прийнятті рішення про видачу іпотечного кредиту Банк не приймає до уваги ступінь потреби в житло потенційного позичальника.

    Ризики і відповідальність позичальника.

    При покупці квартири за рахунок іпотечного кредиту ризики для позичальника можуть бути викликані двома обставинами:

    1) неплатоспроможністю банку і

    2) неплатоспроможністю позичальника.

    1). Ризик, пов'язаний з неплатоспроможністю банку, теоретично існує тільки в короткий період від внесення початкового внеску до моменту покупки квартири. Але цей ризик зведений до мінімуму, так як банки, які стали уповноваженими банками Уряду Москви, відрізняються високою стійкістю і надійністю, оскільки вони пройшли ретельну перевірку і жорсткий відбір.

    Після отримання кредиту і покупки квартири позичальник стає власником квартири. Тому неплатоспроможність банку в цей час не представляє ризику для позичальника, так як не банк винен гроші, а позичальник. В цьому випадку, при подальшому погашенні кредиту позичальник матиме справу з Московським Іпотечною Агентством (МІА) або іншим уповноваженим банком (замість первинного банку).

    У будь-якому випадку власник іпотечного сертифіката, а потім і квартири, не постраждає. Збереження внесених грошей і виконання початкових зобов'язань гарантує Уряд Москви.

    2). Якщо позичальник і його сім'я стають неплатоспроможними і перестають щомісяця виплачувати борг і відсотки по ньому, то, звичайно, їм доведеться, відповідно до прийнятих зобов'язань, звільнити закладене житло у встановлені кредитним договором строки.

    Квартира, з якої виселяють сім'ю позичальника, продається на відкритих торгах. З отриманої від продажу суми покриваються зобов'язання позичальника перед кредитором (включаючи штрафи і пені за прострочення платежів за кредитним договором). З цієї ж суми покриваються всі витрати з продажу житла.

    Залишок коштів повертається позичальнику і може бути використаний для покупки іншого житла. Крім того, в Москві створюється спеціальний відселенський фонд, в якому сім'ї позичальника при необхідності надається житло на правах найму.

    Проблеми та шляхи вдосконалення правового механізму іпотечного кредитування.

    В іпотечному кредитуванні існує ряд проблем, що стосуються правової сфери.

    Основні з них:

    • відсутність достатнього законодавчого оформлення функціонування вторинного ринку іпотечного кредитування,

    • відсутність узаконеної приватної власності на землю, що гальмує приплив інвестицій в цю сферу,

    • недосконалий правовий механізм реалізації прав по іпотеці.

    З метою вдосконалення останньої проблеми необхідно внести в федеральне законодавство і нормативні документи ряд доповнень і змін, що стосуються проблем:

    • уточнення порядку реалізації права користування закладеним житловим приміщенням,

    • звернення стягнення на закладене житлове приміщення, укладення угод з житловими приміщеннями, права на які мають неповнолітні громадяни,

    • створення механізмів соціального захисту громадян у разі звернення стягнення на закладене житлове приміщення.

    Звернення стягнення на закладене житлове приміщення.

    У Росії ризики надання довгострокових житлових іпотечних кредитів посилюються внаслідок проблем, пов'язаних з труднощами звернення стягнення на заставлене майно в разі неповернення кредиту і складнощами виселення заставодавця та членів його сім'ї. Однак вони можуть бути істотно знижені в результаті усунення суперечності між нормами права, закріпленими, з одного боку, в Федеральному законі "Про іпотеку (заставі нерухомості)", з іншого - в Цивільному кодексі Російської Федерації і в Житловому кодексі Української РСР, щодо наслідків невиконання позичальником зобов'язань за кредитним і іпотечному договорами.

    Йдеться про права користування житловим приміщенням членами сім'ї власника, які проживають в належному йому житловому приміщенні, придбаному за допомогою кредиту і знаходиться в заставі.

    Федеральним законом "Про іпотеку (заставі нерухомості)" передбачено, що після звернення стягнення на закладений житловий будинок або квартиру і реалізації цього майна заставодавець і проживають разом з ним члени його сім'ї зобов'язані на вимогу власника житлового будинку або квартири протягом місяця звільнити займане жиле приміщення за умови, якщо:

    • житловий будинок або квартира були закладені за договором про іпотеку в забезпечення повернення кредиту, наданого на придбання або будівництво цього житлового будинку або квартири;

    • які проживають разом з заставодавцем члени його сім'ї дали до укладення договору про іпотеку, а якщо вони були вселити в закладений будинок або квартиру пізніше, - до їх вселення, нотаріально засвідчене зобов'язання звільнити закладений будинок (квартиру) у разі звернення на нього стягнення.

    У той же час норма, передбачена статтею 292 Цивільного кодексу Російської Федерації, ставить серйозні перешкоди на шляху розвитку іпотечного житлового кредитування і житлового ринку в цілому.

    Необхідно внести ряд поправок до зазначених законів в частині підстав і порядку звернення стягнення на заставлене майно, а також виселення з метою однозначного розуміння закріплених у Федеральному законі "Про іпотеку (заставі нерухомості)" норм.

    Крім того, є необхідність в узагальненні Верховним Судом Російської Федерації питань, пов'язаних з особливостями розгляду судових справ щодо звернення стягнення на закладене житлове приміщення та виселення недобросовісних позичальників і членів їх сімей. В даний час немає однозначного підходу при розгляді такого роду судових справ.

    Створення механізмів соціального захисту при виселення громадян з житлових приміщень у разі звернення стягнення на закладене житлове приміщення.

    Необхідно внести зміни і доповнення до Житлового кодексу Української РСР, що враховують необхідність створення правового механізму забезпечення житлом позичальника і його сім'ї в разі звернення стягнення на закладене житлове приміщення.

    З цією метою необхідно законодавчо закріпити в Житловому кодексі Української РСР (а в подальшому і в Житловому кодексі Російської Федерації) можливість створення спеціалізованого, яке не підлягає приватизації житлового фонду - фонду тимчасового проживання, який буде використовуватися для переселення громадян у відповідних випадках.

    Уточнення порядку укладання угод з житловими приміщеннями, права на які мають неповнолітні громадяни

    Необхідно заповнити існуючий в даний час правовий вакуум з питань іпотеки житлових приміщень, права на які мають неповнолітні члени сім'ї власника.

    Згідно з Цивільним кодексом Російської Федерації угоди з нерухомістю, права на яку мають неповнолітні члени сім'ї власника, відбуваються тільки за згодою органів опіки та піклування. Разом з тим на федеральному рівні не врегульовано, що саме може служити підставою для такої згоди.

    висновок

    Однією з основних завдань банків в ринковій економіці є перетворення заощаджень населення в інвестиції в реальний сектор економіки. Іпотека дозволяє мобілізувати значну частину заощаджень населення і коштів інвесторів і спрямувати їх в найважливіші галузі господарства, перш за все пов'язані з житловим будівництвом. Зарубіжний досвід і досвід російських регіонів, де розвивається іпотека, показує, що іпотечне кредитування має як мінімум чотириразовим мультиплікативний ефект, тобто кожен рубль кредиту в кінцевому підсумку залучає в господарський оборот не менше чотирьох рублів коштів населення. Тому завдяки іпотеці можна задіяти величезні фінансові ресурси, які зберігаються на руках населення у вигляді готівкової іноземної валюти і обсяги яких можна порівняти з державним бюджетом країни. Одночасно іпотека буде сприяти відновленню довіри до державних і комерційних банків, оскільки громадяни, кредити в банку, як правило, тримають в ньому свої депозитні і розрахункові рахунки. Іпотечне кредитування і є той механізм, який забезпечує взаємозв'язок між грошовими ресурсами населення, банками і підприємствами будіндустрії, спрямовуючи фінансові кошти в реальний сектор економіки.

    Розвиток системи іпотечного житла ного кредитування не може не надати позитивного впливу на розвиток будів даткови комплексу країни і смеж них з ним галузей. Вливання великих сум внебюджет них коштів в покупку і будівництво житла здатне дати "друге" дихання будівельному комплексу країни. Бур -ве зростання будівництва недорогого жи лья може і повинен привести до роз ренію виробництва вітчизняних будматеріалів, розробці нових будівельних технологій, архітектурних проектів, розвитку багатьох суміжних галузей економіки країни.

    В сучасних умовах, коли вживаються заходи щодо стабілізації економіки і реформування кредитно-фінансової сфери, формування системи іпотечного житлового кредитування стає одним із пріоритетних напрямків державної політики та розвитку суспільства.

    14



    Головна сторінка


        Головна сторінка



    Іпотечне кредитування в Росії. Етапи розвитку та існуючі проблеми

    Скачати 40.12 Kb.