• 2.3. види конкуренції


  • Дата конвертації20.06.2017
    Розмір105.08 Kb.
    Типреферат

    Скачати 105.08 Kb.

    Комерційні банки

    Зміст

    3

    6

    6

    10

    14

    21

    23

    27

    32

    46

    46

    49

    53

    60

    63

    65

    68

    Вступ

    Розділ I. Організація і діяльність КОМЕРЦІЙНИХ банків

    I.1. Створення КОМЕРЦІЙНИХ банків.

    I. 2. ЗАКОНОДАВЧІ регулятори банківської діяль- ності.

    I. 3. Виявлення конкурентів и отношения з ними.

    Розділ II. Основні Поняття банківської конкуренції

    II.1. Виникнення и розвиток банківської конкуренції.

    II. 2. Структура банківської конкуренції.

    II.3. Види конкуренції:

    а) конкуренція продавців и конкуренція покупців;

    б) внутрігалузева и міжгалузева конкуренція;

    в) цінова и нецінова конкуренція;

    г) Досконало и недосконала конкуренція;

    Розділ III. Конкуренція между банками на міжнародному Рівні

    III.1. Структура власності за и необхідності конкуренції между банками.

    III.2. Посилення конкуренції на кредитному Сайти Вся.

    III.3. Банки України в перехідній период.

    III.4. Поняття конкуренції на Україні.

    Висновки.

    Список використаної літератури

    Додатки

    план

    Вступ

    Розділ I. Організація і діяльність КОМЕРЦІЙНИХ банків

    I.1. Створення КОМЕРЦІЙНИХ банків.

    I. 2. ЗАКОНОДАВЧІ регулятори банківської ДІЯЛЬНОСТІ.

    I. 3. Виявлення конкурентів и отношения з ними.

    Розділ II. Основні Поняття банківської конкуренції

    II.1. Виникнення и розвиток банківської конкуренції.

    II. 2. Структура банківської конкуренції.

    II.3. Види конкуренції:

    а) конкуренція продавців и конкуренція покупців;

    б) внутрігалузева и міжгалузева конкуренція;

    в) цінова и нецінова конкуренція;

    г) Досконало и недосконала конкуренція;

    Розділ III. Конкуренція между банками на міжнародному Рівні

    III.1. Структура власності за и необхідності конкуренції между банками.

    III.2. Посилення конкуренції на кредитному Сайти Вся.

    III.3. Банки України в перехідній период.

    III.4. Поняття конкуренції на Україні.

    Висновки.

    Вступ

    Промайнуло Чотири роки розбудови Самостійної банківської системи. Безумовно досягнені є создания дворівневої банківської системи на чолі з Національнім банком України, Який Дійсно ставши центрального банку - опанував керівництво Опис копійчаних обліком, впровадів низьку ІНСТРУМЕНТІВ управління кредитним та валютним Рінк, РІНКОМ ЦІННИХ ПАПЕРІВ. Створення Власний силами системи Електрон розрахунків, технологія якої, за оцінкамі незалежних експертів, є найпередовіша среди стран Центальної та Східної Європи.

    Класичний, что передумови Концепції розвитку банківської системи стала банківська криза. Причини банківської кри відомі. Є об'єктивна загальна економічна криза и Падіння виробництва; вакуум законодавства спочатку, а в подалі - чісленні его Зміни; нестабільність грошової одиниці; Відсутність досвіду управління кредитним портфелем Нових економічних умов. Безперечно є и суб'єктивні причини, что пов'язані з НЕ чіткім чи безвідповідальнім керівніцтвом банківською делом в тому чи ІНШОМУ банку.

    Серед багатьох причин, что прізвелі до банківської кри, доцільно Зупинити на одній, яка, як правило, необговорюється, но, на мою думку, є важлівою - створення конкурентного середовища. Саме тому, я звертаючись темою діпломної роботи "Міжнародна ринкова конкуренція КОМЕРЦІЙНИХ банків".

    В останні два роки розвиток банківського бізнесу в Україні проходити Досить агресивно. Агресія ця віражається в Першу Черга в стрімкому перерозподілі ФІНАНСОВИХ ЗАСОБІВ между бувшого ДЕРЖАВНИЙ банками и банками "нової хвилі", в загостренні конкурентної БОРОТЬБИ между банками за КЛІЄНТІВ, за Надання питань комерційної торгівлі відів услуг. Сьогодні Досить много банків, Які взмозі Запропонувати весь спектр банківських послуг. А в клієнта мотивація Вибори банку пов'язана з его уявою про Надійність и якість запропонованіх ним послуг. Під якістю послуг я розумію НЕ только рівень обслуговування, но й ВАРТІСТЬ Даних послуг. І тут ми спостерігаємо цікаву картину. Всі найкрупніші банки по вартості послуг принципова между собою не відрізняються. Конкуренція между ними направлена, в Першу Черга, на покращення сервісу и Надання доповнюючіх послуг. Деякі банки намагають прівабіті КЛІЄНТІВ обіцянкамі високих процентів, Які оголошують в рекламі. Кроме ціх банків в Останній годину Вийшла на ринок нова конкуруюча сила в особі нікому НЕ відоміх малих підприємств, "концернів" і т. П. З гучнімі претензійнімі іменамі и обіцянкамі просто "нереальних" доходів.

    У діпломній работе я розгляну питання про создания КОМЕРЦІЙНИХ банків, їхню діяльність, Вплив законодавства на банки, виявлення и отношения з конкурентами, а такоже конкуренція банків на різніх ринках.

    Розділ I. Організація і діяльність КОМЕРЦІЙНИХ банків

    1.1. Створення КОМЕРЦІЙНИХ банків

    Комерційні банки - кредитні установи, что здійснюють універсальні банківські операции для підприємств усіх галузь господарства, головного чином - за рахунок копійчаних капіталів и заощаджень, залучених у виде внесків. Комерційні банки - головна ланка кредитної системи.

    Комерційні банки є основою кредитної системи. Смороду утворюються як акціонерні товариства або на Пайовий засідках и є кредитними установами універсального характеру. Їх часто назівають "фінансовімі універмагамі" або "супермаркетами кредиту". Смороду пов'язані з усіма сферами та фазами відтворення. Характерна рису КОМЕРЦІЙНИХ банків - повна самостійність підприємств у сфері торгівлі позичковий КАПІТАЛОМ. Смороду НЕ обмежені централізовано видання інструкціямі з кредитування та проведення других операцій, провадяться кредитну політику на свой страх и ризики, что спріяє оперативному впліву банків на економіку. Однако Це не означає, что комерційні банки діють без контрольно. Зокрема, у США комерційні банки належати до найбільш контрольованої СФЕРИ підпріємніцької ДІЯЛЬНОСТІ. Основою такого контоль є Спеціальне законодавство й антімонопольні закони. Щоб обмежіті создания Великої кількості "слабких" банків, Які могут легко банкрутуваті и віклікаті "ланцюгову реакцію банкрутства" среди своих КЛІЄНТІВ держави встановлюються Досить Високі квоти на їх Статутний капітал. Кроме того, центральний (Національний) банк візначає для КОМЕРЦІЙНИХ банків розмір обов'язкових резервів, Які у більшості віпадків зберігаються у центральному банку, розмір граничного ризики на одного позичальника (встановлюється Певний Відсоток від Загальної суми Власний коштів банку). Так забезпечується ліквідність комерційного банку, тобто его здатність У кожен Певний молент задовольніті вимоги вкладніків на готівку. Уряд, центральний банк и Страхові компании (с помощью спеціального страхування) гарантують, что комерційні банки забезпечать Збереження коштів своих КЛІЄНТІВ.

    Комерційні банки здійснюють на договірніх условиях кредитно-розрахункове та інше банківське обслуговування кредитних осіб и громадян Шляхом Здійснення операцій и Здійснення других банківських послуг.

    Комерційні банки відрізняються:

    - за призначення статутного фонду та засоби его формирование. В цьом зв'язку смороду віступають у форме акціонерних товариств та ТОВАРИСТВО З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ, за участю іноземного Капіталу, Іноземні банки та інші;

    - за видами здійснюваніх операцій банки бувають універсальні и Спеціалізовані;

    - за теріторією ДІЯЛЬНОСТІ - республіканські и Регіональні.

    Кошти КОМЕРЦІЙНИХ банків складаються з власним, залучених и імітованіх. Власні це Акціонерний капітал, мобілізованім Шляхом продаж акцій на Сайти Вся ЦІННИХ ПАПЕРІВ, и резервний капітал, что утворюється з відрахувань від поточного прибутку. Резервний капітал призначення для покриття непередбаченіх збитків та Втрата від Падіння курсів ЦІННИХ ПАПЕРІВ. Кроме того, у КОМЕРЦІЙНИХ банках є рахунок нерозподіленого прибутку, Який Згідно буде або розподіленій среди акціонерів у форме дівідендів, або зарахованій у резерв.

    Основні ресурси комерційного банку це залучені кошти, депозити (вклади) КЛІЄНТІВ. Клієнти вносячи свои кошти у виде депозітів до вимоги або строкових. Останні часто оформляються у виде серміфікатів. Зокрема, у США смороду віпускаються вартістю від 100 тис. дол. и более.

    Кредитні операции КОМЕРЦІЙНИХ банків поділяються залежних від їх забезпечення, рядок, на Який Виданих позички (коротко-, середньо- и Довгострокові), а такоже від методу Стягнення відсотка (при відачі. При погашенні позички або рівнімі Частка). Позички поділяються такоже залежних від категорії позічальніків: на поповнення обортного Капіталу; Представник фондової біржі для біржовіх операцій; на кінцеве споживання - споживчий кредит під заставу житлового фонду, на придбання товарів у кредит, сільськогосподарські позички, іпотечні (на капіталовкладення) и короткострокові на Тимчасові спожи.

    Кроме КОМЕРЦІЙНИХ універсальніх банків, діють много спеціалізованіх банків та небанківськіх кредитних ОРГАНІЗАЦІЙ. Серед них - інвестиційні банки, что проводять довгострокове кредитування та фінансування капіталовкладень у різніх галузь, в основном за рахунок кредитів КОМЕРЦІЙНИХ банків. Ощадні банки акумулюють, як правило, відносно дрібні вклади, Які разом утворюють джерела кредитування виробництва та торгівлі. Позичковий-ощадні асоціації акумулюють капітал за помощью реализации Сертифікатів, что рівнозначні довгострокового вкладами.

    У кредитних спілках капітал утворюється за рахунок Пайовий внесків (через Акції), а вікорістовується для короткостроковіх позик членам асоціації.

    Страхові компании - спеціфічні кредитні Інститути.

    Мобілізовані с помощью продаж страхових полісів кошти смороду Використовують для Надання довгострокового кредитів підпріємствам и державам. Проводитися такоже страхування кредитів.

    Пенсійні фонди створювані для виплати пенсій за рахунок коштів держави, підприємств и самих працюючих, такоже Використовують як кредитні ресурси в основном Шляхом купівлі ЦІННИХ ПАПЕРІВ, акцій и облігацій.

    Інвестиційні компании, отримай кошти від реализации своих акцій дрібнім власникам, вкладають їх в Акції різніх компаний. Отже, підприємства ма ють істотну підтрімку кредитними ресурсами як від КОМЕРЦІЙНИХ банків, так и от небанківськіх кредитних ОРГАНІЗАЦІЙ, а конкуренція между різнімі кредитних установами позитивно впліває на діяльність підприємств.

    Конкуренція между комерційнімі банками - явіще позитивне, но наявність багатьох дрібніх банків веде до розпорошених кредитних ресурсов и грозит "ланцюгова реакцією" Банкрутство дрібніх банків, а разом з ними и дрібніх підприємств. Тому Центральний (Національний) банк піднімає межу мінімального розміру статутного фонду КОМЕРЦІЙНИХ банків при їх перереєстрації.

    Конкуренція между комерційнімі банками за КЛІЄНТІВ є вплівовім фактором розвитку банківської справи, но у розвінутій рінковій економіці ее НЕ залішають без "пильного ока" центрального (національного) банку: контроль за законністю ДІЯЛЬНОСТІ КОМЕРЦІЙНИХ банків, коригування кредитної політики за помощью облікової процентної ставки та нормування резервів .

    1.2. ЗАКОНОДАВЧІ регулятори банківської ДІЯЛЬНОСТІ

    Розвиток банківської сфери в значній мірі БУВ зумовленій політико-юридичними факторами, Які стімулювалі крупні зрушення у ФІНАНСОВИХ відносінах. Йдет про ЗАКОНОДАВЧІ реформи, Які проводилися з кінця 60-их років и відбулісь в більшості стран з високим рівнем економіки. Метою ціх реформ Було помякшення або даже повна відміна Заборона и обмежень для суб'єктів грошово-кредитного Сайти Вся, зокрема, тих, что стосувалісь Відкриття банками Нових закладів, філій, создание холдінгів ТОЩО, регулювання процентних ставок и тарифів на банківські послуги (відміна граничних ставок по активних и пасивних операціях) [1]. В практику були введені Нові фінансові інструменти й Нові види обслуговування, например, Відкриття "гібрідніх" рахунків, что поєднують ведення рахунків з одержаним процентів власником рахунків. Зазначімо, что намагання розшіріті асортимент банківських послуг властіве НЕ лишь кредитним установам розвинутих стран, но й стран з перехідною економікою. Так, в России, банки все Частіше Використовують Депозитні и кредитні розрахункові картки, страхування вкладів населення, здійснюють податкове консультування. Деякі з них разработали й застосовують системи накочувальніх вкладів, Які умовно названі соціальнімі.

    Законодамчі обмеження банківської ДІЯЛЬНОСТІ в розвинутих странах на різніх історічніх етапах їх розвитку переслідувалі мету захістіті банківську дело від надмірного Сайти Вся, руйнівної конкуренції, небезпеки масових банкрутства (за 8 місяців 1990-1991 років стали банкрутом 129 КОМЕРЦІЙНИХ банків США) [2]. Вказані потрясіння зумовлюють серйозні Втрата як для КЛІЄНТІВ банків, так и в цілому для народного господарства. Разом з тим в останні десятіріччя відбулось співпадання багатьох негативних соціально-економічних факторів, что діктувалі необходимость Заборона и послаблення адміністративного контролю за діяльністю Банківських закладів. Йдет про різке Посилення конкуренції з боку небанківськіх посередників, І, як наслідок, Падіння прібутковості Банківських операцій в порівнянні з аналогічнімі послуги, что все более Надаються страховими компаніямі, пенсійнімі фондами тощо: інфляцію, в условиях якої Неможливо далі фіксація "ціни" банківських послуг; швидке зростання ФІНАНСОВИХ нововведень у виде Нових Боргова зобов'язань и услуг. ЦІ негатівні фактори зумовлювало необходимость якісно Нових прійомів в банківському менеджменті, зумовленіх Реформування банківського законодавства.В сполучення Штатах Америки найбільш важлівімі в цьом відношенні були прійняті в 1980 году Закон про регулювання депозітівніх закладів и контроль над копійчаних обігом и Закон Гарко-Сенжермена про Депозитні Інститути ( тисяча дев'ятсот вісімдесят дві рік). ЦІ Закони зводу до поетапної (на протязі 6 років) відміни верхнього ліміту на виплату процентів по вкладах, что Ранее ставило комерційні банки в невігідне становище в порівнянні з іншімі фінансово-кредитних інстітутамі. Небанківські фінансові заклади здобули Ніби компенсацію у виде Відкривати Поточні рахунки и надаваті деякі послуги, монополію на Які Ранее малі лишь комерційні банки. Разом з тім булу підвіщена до 100 тисяч долларов гранична сума страхування Банківських депозітів и дозволено всім категоріям депозитних інстітутів (включаючі кредитні спілки) користуватись короткостроковім кредитом у федеральних резервніхбанках у форме переобліку векселів та авансів. Кроме того, законодавством Було предусмотрена Введення обов'язкового резервного покриття по депозитних рахунка до запитання й других трансакційних рахунки для всіх депозитних закладів. Дерегулювання Суттєво вплінуло на позицию ОРГАНІВ власти окремий штатів, Які начали пом'якшуваті Заборона для Банківських ВіДДіЛЕНЬ и Розширення ДІЯЛЬНОСТІ Банківських холдінгів.

    Чи не Випадкове Реформування банківського законодавства, самперед, почав у США. У Цій стране обмеження на певні заборонено у фінансово-кредитних відносінах зумов деяке відставання їх від других ринкова сфер, консервацію старих форм управління ними. Альо дерегулювання фінансового сектору народного господарства в Останній четветі ХХ століття НЕ Було включено американська процесом. В тій чи іншій мірі лібералізація умов діяльсті банківської СФЕРИ охопіла й інші розвінуті країни - Австрію, Велікобрітанію, Францію, Японію ТОЩО. У Кожній з них спостерігалось зруйнування або розмивання жорсткий перегородок, Які довгий час розділалі Різні види фінансово-кредитних інстітутів та ОКРЕМІ сегменти Сайти Вся позичковий капіталів, розвиток конкурентних отношений в сфере банківського обслуговування, бурхливих розповсюдження ФІНАНСОВИХ нововведень, поиск Нових форм менеджменту.

    Так, у Франції на качана 80-их років булу проведена Реорганізація рінків позичкового Капіталу, что привела до їх об'єднання та уніфікації. В результате віннікла нова система ФІНАНСОВИХ рінків, что включила тісно пов'язані между собою и взаємодіючі ланки:

    1. Грошовий ринок (ринок короткострокового й середньострокового Капіталу), зокрема:

    а) міжбанківській ринок резервних коштів;

    б) ринкі обігу ФІНАНСОВИХ ІНСТРУМЕНТІВ (Казначейське векселів, депозітівніх Сертифікатів).

    2. Рінк ЦІННИХ ПАПЕРІВ (ринкі довгострокового Капіталу):

    а) ринок акцій;

    б) ринок облігацій, включаючі з'явився в 1986 году Сайти Вся опціонніх Контрактів на купівлю ЦІННИХ ПАПЕРІВ - МОНЕП.

    3. Паріській міжнародний ринок терміновіх Контрактів (МАТІФ), что забезпечують покриття різіків Зміни процентних ставок и валютних курсів Шляхом угод "своп", ф'ючерніх Контрактів ТОЩО.

    Характерною рісою дерегулювання банківської ДІЯЛЬНОСТІ в Японії Було пом'якшення адміністративного контролю над банківськімі процентними ставками, а такоже поступова відміна жорсткий обмежень на Здійснення ФІНАНСОВИХ операцій різнімі категоріямі банків. Если в післявоєнні роки до кінця 70-их років в Японії банківські процентні ставки встановлювали адміністратівнім шляхом, что, по суті, чи не створювало можливий конкуренції между фінансовімі закладами, то в 1979 году почався процес лібералізації умов Залучення банками депозітів. Банкам Було дозволено віпускаті Депозитні сертифікати з процентною ставкою, что вільно встановлюється. Поступово зніжувався мінімальній номінал Сертифікатів, збільшувався рядків їх Дії. Були пом'якшені обмеження и по ІНШОМУ дуже популярного виду депозітів з нерегульованою ставкою - крупних терміновіх вкладах, по якіх мінімальній розмір БУВ значний зниженя. В останні роки в Японії продовжується лібералізація банківської ДІЯЛЬНОСТІ, розширюють Функції різніх категорій банків. Серед них віділяються звічайні банки, включаючі міські банки; банки довгострокового кредиту; Трастбанк; БРОКЕРСЬКО-Ділерські фірми по операціях з цінними паперами; філій іноземних банків. Кожній з ціх категорій банків властіві свои обмеження й дозволи на проведення тих чи других Банківських операцій, что візначає й возможности їх менеджменту.

    1.3. Виявлення конкурентів и отношения з ними

    Проводячі аналіз конкурентів, та патенти, віділіті тих основних суперніків, Які ма ють чи ймовірно ма ють Значний Вплив на Здійснення Вашої власної стратегії. Звичайно це означаєвіділення Із шірокої групи оточуючіх банк огранізацій тих, Які є прямими конкурентами. Це, як правило, характерно для банківської индустрии, де Головні конкурентні небезпеки вітікають від небанківськіх ФІНАНСОВИХ и промислових корпорацій.

    Віділяють слідуючі основні групи конкурентів:

    - існують Прямі конкуренти. До них належати основні банківські конкуренти чи ті, Які ма ють Високі показатели росту, особливо если смороду успешно здійснюють намічені стратегії. Прімітно, что ряд конкурентів, что знаходяться за кордоном, конкурують з вашим банком нема на географічному Сайти Вся, а на конкретних ринках продуктів.

    Різні конкуренти повінні підлягаті (зазнати) АНАЛІЗУ з різнім рівнем глубини. Ті, Які вплівають чи могут вплінуті на основнову діяльність, повінні буті більш ретельно досліджені. Необходимо буті уважний, Щоб не віпустіті з уваги важлівіх конкурентів, Які Історично НЕ були Важливі.

    - конкуренти в особі Нових банків. До них відносяться в основном Іноземні банки, Які розширюють свой географічний простір.

    - потенційні "новачки" на Сайти Вся. Це - Нові небанківські конкуренти. Смороду часто несуть не менше загроза чем Прямі конкуренти. До небанківськіх конкурентів належати Різні ітстітуті, что ма ють стабільну базу КЛІЄНТІВ, яка підтрімується за рахунок Розширення и Вдосконалення системи розповсюдження послуг и ЗАСОБІВ использование низькозатратних технологій.

    До таких небанківськіх інстітутів відносяться Чотири основних тіпів фірм:

    1) Фірми з низьких бар'єрамі виходу на ринок, что дозволяє Їм належно Встановити свою торгову марку и Загальну технологію. Слово "бар'єр" в сфері бізнесу вікорістовується для Позначення перешкоду для Проникнення на ринок Нових конкурентів и Спроба фірм, діючіх на Сайти Вся, війт з него. Прикладами таких компаний могут буті, Sears Roebuck, JC Penney, Mark & Spencer чи компании з високим рівнем технології, Такі, як IBM и Geisco.

    2) Фірми з гарним досвідом чи з перевага сінергії. Під сінергією розуміють співпрацю, Взаємодія между організаціямі, Які об'єднуються для сумісного Функціонування під Єдиним початком. Сіненергія дает много перевага, что проявляються в підвіщені ефектівності ДІЯЛЬНОСТІ, зниженя витрат и т. П. Однако патенти, всегда з обережністю відносітісь до різного роду сінергетічнім ЕФЕКТ, так як укрупнення организации всегда супроводяться зниженя гнучкості и Підвищення бюрократизму, Які могут принести только до негативних результатів . До таких компаний належати, например, Merrill Lynch, American Express / Shearson, Benefical Finance.

    3) ПЕРЕДОВІ чи відстаючі фірми, інтегруючі между собою. Серед основних торгових компаний прикладом может служити Mitsui и Mitsubishi. Серед індустріальніх компаний можна віділіті General Electric и General Motors.

    4) Фірми, что купують різного роду продукти, если їх вихід на ринок надає можлівість Фінансової сінергії. Прикладами могут буті ITT Bethlehem Steel.

    Деяк фірмам властіво декілька подібніх якости одночасно, что значний ускладнює банкам конкуренції з ними.

    Для ОЦІНКИ сильних и слабких сторон конкурентів та патенти зібраті сістематізовану інформацію по кожному значному існуючому чи потенційному конкурентові. Причем за найбільш важлівімі конкурентами та патенти Встановити Безперервна спостереження. Для ОРГАНІЗАЦІЙ, что НЕ представляються особлівої небезпеки, буде прийнятною періодічній щорічній аналіз їх ДІЯЛЬНОСТІ.

    Західні банкірі вважають, что для комплексного АНАЛІЗУ конкурента необхідна слідуюча інформація:

    - назва банку-конкурента чи потенційного конкурента;

    - Кількість и размещения офісів, філіалів, операційних комплексів, небанківськіх підрозділів;

    - чісельність и склад персоналу шкірного підрозділу;

    - детальна структура организации банку и его підрозділі;

    - детальна інформація про наявні послуги, включаючі їх якість и ціни.

    - дані про систему контролю, информации и планування.

    Для банківської системи характерна висока степень розвитку отношений конкуренції, тому дослідження цієї проблеми в рамках АНАЛІЗУ середовища є важлівою.

    Основна частина банків Діє в середовіщі багатосілельніх конкурентів. В останні роки, пронікнувші на національ внутрішні ринкі Іноземні банки, розвитку банків, які не віходячіх на міжнародний рівень Впровадження на традіційно банківські ринкі небанківськіх ОРГАНІЗАЦІЙ - конкурентів, на багатьох ринках значний Зросла конкуренція. Результатом цього стало розуміння того, что для успішної ДІЯЛЬНОСТІ недостатньо только ретельного АНАЛІЗУ Сайти Вся и своих КЛІЄНТІВ, та патенти, ще Вивчення своих основних конкурентів. Ранее банки Досить часто нехтувалися цією процедурою, однак з недавнього часу смороду переглянулися свои підході. На багатьох рінах банки, прагнучі до Досягнення хороших результатів, вітрачають много годині и грошів існуючіх и потенційніх конкурентів.

    Аналіз конкурентів и розробка тактики Дії банку по відношенню до основних суперніків приносити Великі результати, даже більші чем реальних ріст в даного сегменті Сайти Вся.

    Ця діяльність зводу до визначення, которого конкурента атакуваті чи від кого, де, коли и як захіщатіся и дозволяє прійматі Важливі тактічні решение, створюючі Основний елемент стратегічного планування. Для покращення своєї здатності утрімуваті ініціатіву в відношеннях з конкурентами (а самє така поведінка вважається найбільш сприятливі), деякі банки налідують практике провідніх індустріальніх компаний, розробляючі інформаційні системи для АНАЛІЗУ конкурентів и тім самим збільшити свои шанси досягненні успіху.

    Таким чином, аналіз конкурентів дозволяє:

    а) віробіті стратегію максимально можлівої нейтралізації сильних сторон конкурентів;

    б) зконцентруваті зусилля на тих послуг, де банк має порівняно стійкі позіції;

    в) віділіті найбільш перспективних КЛІЄНТІВ;

    г) надаті допомогу потенційнім Клієнтам в реальній оцінці перевага посуг банку в порівнянні з послуг, Які Надаються конкурентами;

    д) переконливою продемонстуваті, чому клієнт повинен вібіраті самє цею банк, а не банк конкурента;

    е) почуваті собі більш впевнена после чіткого віяснення сильних и Слабкий сторон послуг, Надання ЦІМ банкам.

    Робота на корпоративному и роздрібному ринках в условиях конкуренції має свои Особливості, Які необходимо враховуваті.

    При обслуговуванні корпорацій та патенти пам'ятати:

    1) починаючих новий для вашого банку вид ДІЯЛЬНОСТІ, першочерговою завдання, ймовірно, стане входження в число банків, что обслуговують корпотації. Найбільш жорстока конкуренція буде створюватіся в сегменті орранізацій СЕРЕДНЯ Сайти Вся.

    2) В більшості віпадків Ваш прибуток - це Втрата буть-которого Іншого з існуючіх банків. Тільки в дуже рідкіх випадка Вам вдастся лідіруючі банки и часто Це не дуже прибутково у випадка, если Ви - іноземний банк.

    3) Вам необходимо попробувати пропонуваті ті послуги, в якіх у Вас є перевага над конкурентами и Які Вигідні Вам, відкінувші невігідні. Це требует от Вас розуміння Структури як своих витрат, так и витрат конкурентів. Необходимо остерігатіся взаємніх дотацій в рамках ряду запропонованіх Вами продуктів (зниженя вартості одних послуг за рахунок Підвищення вартості других).

    4) Ретельно проаналізуйте ваших КЛІЄНТІВ и віберіть тих, якіх необходимо оберігаті від впліву конкурентів, так як Ваші суперники напевно будут намагатіся ті ж, что и Ві збераєтесь розпочаті по відношенню до їх клієнтурі.

    Коли Ви займаєтесь обслуговування роздрібної клієнтурі, пам'ятайте:

    1) Традіційно Клієнти з високим рівнем достатку найбільш прівабліві и часто Використовують для ПІДТРИМКИ бідних рахунків. В цьом сегменті можна чекати ціленаправленіх атак конкурентів.

    2) Ретельно вівчіть структуру ваших витрат и віявіть доходи и витрати, зв'язані з шкірних роздрібнім сегментом.

    3) Віберіть рахунки, Які Ви бажаєте добре обслуговувати пропонуючі відповідні чи переважаючі конкурентів послуги.

    4) Будьте Готові втратіті КЛІЄНТІВ, якіх Ві не можете обслуговувати з Вигода для себе чи Які зніжують Вашу можлівість обслуговувати Привабливий КЛІЄНТІВ.

    Процес АНАЛІЗУ конкурентів проходити ряд етапів, на якіх банк повинен Розробити систему информации про конкурентів, яка Включає визначення конкурентів, виявлення джерел информации про конкурентів і аналіз цієї информации. Власне аналіз конкуренції зводу до АНАЛІЗУ стратегії конкурента и оцінка его стратегічніх можливий. Ця система винна розшірюватісь як на реально існуючіх, так и на потенційніх конкурентів. Огляд стратегій конкурентів повинен включать Розгляд впліву на Загальну задачу и цілі Вашого банку и віявіті, де стратегічне положення конкурентів грозит їх Виконання. Отже цею аналіз має буті широкомасштабні и відповіднімі витратами часу.

    Завданням конкурентної стратегії, по портнером, є проведення компании (банку) в такому складі, при якому вона может в повній мірі вікорістаті свои Преимущества.

    З цього видно, что глибині аналіз конкуренції є важлівою складових частин формулуванні стратегії. Мета АНАЛІЗУ - оцініті, Які Зміни стратегії могут вікорістаті Ваші конкуренти.

    Аналіз конкуренції, як буть-який вид стратегічного АНАЛІЗУ, - праця дуже важка. ВІН потребує дорогоцінніх ДОСЛІДЖЕНЬ, а много потрібніх Вам Даних малодоступні.

    По Портеру, аналіз конкуренції завбачає Чотири складових компонента:

    1) майбутні цілі;

    2) передбачення;

    3) текучу стратегію;

    4) возможности.

    Добре розібравшісь в цьом, Ви можете Передбачити характер Реакції Ваших конкурентів. Вона візначається відповідямі на ключові питання, что вказані на малий. № 1.

    майбутні цілі

    Знання цілей конкурента дает можлівість Передбачити, Наскільки ВІН задоволений Своїм сьогоднішнім положенням и фінансовімі результатами. З ціх Даних можна сделать Висновок про йворівність Зміни стратегії конкурента и відреагуваті на події, Які его торкають.

    Знання цілей конкурента такоже может помочь Вам Передбачити реакцію на Зміни в стратегічній картині. Деяк з них могут настрашіті визначеного суперники. Діагностика цілей конкурентів винна охопіті и Такі якісні характеристики, як лідерство на Сайти Вся, технологічна позиція и соціальний статаус.

    передбачення

    Відповідні Концепції Портер діліть на две категорії:

    1) оцінка конкурентом самого себе;

    2) передбачення конкурента відносно Сайти Вся и других діючіх на ньом компаний (банків).

    Кожна компанія (банк) Діє у відповідності з Певного оцінкамі обставинні, в якіх вона находится. Вона, например, может вважаті собі лідіром в життя без області, виробник з низьких рівнем витрат и т. П. Такі оцінкіабо передбачення часто вплівають на поведение компании и ее реакцію на Різні події.

    Поточна стратегія

    На мнение Портера, стратегію конкурента необходимо візначаті як оперативну програму, розроблення для кожного функціонального підрозділу компании и для шкірного способу коордінації ціх функціональніх підрозділів. Стратегія может буті явною або скрита, но в тій чи іншій форме вона всегда присутности.

    возможности

    Аналіз можливости конкурентів завершає процес діагностики. Їх ціль, ОЦІНКИ и стратегії вплівають на ймовірність, час, природу и інтенсівність їх реакцій.

    Тому Портер переходити до РОЗГЛЯДУ сильних и Слабкий сторон конкурентів, їх можливо і загрожуючіх факторів. Коли ВІН переходити від діагностики до терапії, его узагальнення коротке. ВІН стверджує, Що, опіраючісь на знання майбутніх цілей конкурентів їх передбачення, існуючіх можливо і стратегій, можна сформулюваті ВІДПОВІДІ на Головні питання, Які дозволяти создать картину ймовірної Реакції конкурентів на Різні ситуации.

    Розділ II. Основні Поняття банківської конкуренції

    Согласно з діючім Законом України "Про банки и банківську діяльність" Було закладами основи класичної дворівневої Структури банківської системи, яка Включає:

    з одного боку - центральний банк, як головний банківський інститут, Який є емісійнім центром держави и відповідає за управління всією грошово-кредитною системою. Віходячі з основних завдання, центральний банк не націленій на комерційну діяльність та одерження прібутків;

    з іншого боку - банківську систему, яка представлена ​​мережа КОМЕРЦІЙНИХ банків и небанківськіх установ, Які за умови здорової конкуренції поклікані задовільніті населення країни и народне господарство относительно банківських послуг и создать умови для стабілізації та поступового Підвищення національної економіки.

    Діюча ніні банківська система України має дворівневу структуру и схематично Виглядає так:

    - Національний банк України;

    - Акціонерно-комерційні банки, Які включаються:

    а) спеціалізовано-універсальні комерційні банки, сформовані на акціонерній Основі (Промінвестбанк, Укрсоцбанк, Агропромбанк "Україна");

    б) Спеціалізовані комерційні банки, что Працюють на державній Основі (Ексімпбанк України, Ощадний банк);

    в) інші комерційні банки.

    Перехід української банківської системи від одного до двухрівневої и від державної банківської монополії до рінкової конкуренції вісунуло проблему конкуренції в банківській делу на Одне з дере Місць. Розгляну, что представляет собою банківська конкуренція Взагалі, як вона вінікла и в якіх формах існує зараз в розвинутих странах.

    У самому загально віді конкуренцію можна візначіті як суперніцтво ринкова суб'єктів, зацікавленіх в досягненні однієї и тієї ж мети. Такими ринкова суб'єктами являються або продавці, або ПОКУПЦІ. Характерні ознаки конкуренції слідуючі:

    - Існування рінків з альтернативними можливий Вибори для покупців (продавців);

    - наявність більшої чи меншої кількості покупців (продавців), что змагаються между собою и Використовують Різні інструменти рінкової політики;

    - чергування использование ціх ІНСТРУМЕНТІВ одними конкурентами и відповідніх мір других конкурентів.

    Аналогічно банківська конкуренція - це процес, что здійснюється в дінаміці суперніцтва КОМЕРЦІЙНИХ банків и других кредитних інстітутів, в ході которого смороду прагнуть забезпечіті Собі стійке положення на Сайти Вся кредитів и банківських послуг.

    2.1. Виникнення и розвиток банківської конкуренції

    Коли вінікла банківська конкуренція? Хоча деякі ознаки конкурентної поведінкі можна найти в саміхпенршіх банків середньовіччя и даже у древніх прообразів кредитних інстітутів, про реальну банківську конкуренцію до Другої половини XIX ст. Говорити НЕ Прийнято. З однієї боку, це зумовлено економічнімі причинами: банків Було відносно мало, ринок БУВ насіченій, и в ціх условиях існувала можлівість Розширення власної справи без утиску інтересів один одного. З Іншої боку, нерозвіненість банківської конкуренції булу пов'язана з спеціфічною підпріємніцькою Етика банкірів, согласно якої справа спріймалась як Щось принципова інше від звічайної комерції, від торгівлі товарами.

    Ще в некогда столітті в британських Банківських колах вважаю несправедливо відбіваті один одного КЛІЄНТІВ, более того, в випадка переходу клієнта Із Іншого банку по власній Волі Йому НЕ відкрівався рахунок без попередніх переговорів з ЦІМ банком. А Місцезнаходження для Нових банків чи їх філіалів Вибирай поза Сфера діяльності Вже існуючіх.

    Однако на рубежі теперішнього століття ситуация змінілась, и для банків почалась епоха конкуренції - полювання на КЛІЄНТІВ. Если Ранее клієнт сам винен БУВ йти в банк для Відкриття Рахунку, то тепер банки начали пропонуваті Клієнтам (самперед - підприємцям) послуги прямо "на дому", змагаючісь в тому, хто запропонує найбільш Вигідні умови. Знаменує факт, відзначеній президентом Банківського інституту у Великобритании в 1902 году: банки начали вступаті в конкуренцію даже з приводу таких угідь, Які в результате обіцялі буті збітковімі. Тім самим теперішня вигода приносилася в жертву в имя Досягнення стратегічніх конкурентних переваг1.

    У XX ст. європейська банківська справа пережила две глубокі структурні перебудови, что відбіліся и на конкурентній ситуации. Перед дерло світовою війною основу операцій крупних приватних банків Західної Європи Складанний кредитування промісловості и догоди з цінними паперами. Малі промислові и сільськогосподарські підприємства обслуговував в основному в кредитних общество. Ощадкасі обмежувалісь Виключно ощадний операціямі и использование залучених коштів для довгострокового кредитування. Безготівкові розрахунки Ще не получил Широна розповсюдження. Таким чином, в кожної групи кредитних інстітутів булу пріорітетна сфера впліву, а втручання в чужу сферу зустрічалась відносно Рідко. І если крупні банки, як Вже відзначалось, конкурувалі один з одним, то, например, ощадкасі ними в якості серйозно конкуренти не розглядалісь.

    Ця конкурентна ситуация Повністю змінілась после Першої Світової Війни, в зв'язку з хвиля раціоналізації в банківській делу, вікліканою Надзвичайно сильні Розширення безготівкового обороту.Саме в цею период, в західні комерційні банки Прийшли вічіслювальні машини, Було Залуччя ведення клієнтами книг виписок по Рахунку. Завдяк цьом банки охоплювалі все Нові кола клієнтурі, что стало однією з причин Посилення концентрації в банківському секторі економіки. Багаточісельні малі ПРИВАТНІ банки и провінційні банки були поглінуті крупними банками. У свою черга, і серед крупних банків відбулісь злиттів. Так, если в 1920 году в Німеччині Було Досить крупних банків з розвинення філіальною сіткою, то в 1931 году - только три.

    Друга велика структурна перебудова банківської справи Західної Європи почалась в 60-их роках, коли на роль першочергового джерела ресурсов всех кредитних інстітутів стали ощадні вкладення населення. До цього крупні комерційні банки обслуговував только підприємства и приватних осіб з високим рівнем доходів. Широким масам населення були Доступні лишь ощадкасі. Положення різко змінілось в зв'язку з ростом доходів широких мас населення, что досяжні положення перспективних Банківських Клієнтів. Цьом спріяло І Вступ безготівкової виплати заробітної плати. У Цій ситуации более всех виграли, Звичайно ж, ощадкасі, что малі найкращі зв'язки з людьми. Кроме них, однак, Цю частку доповнювальної клієнтурі захотіли отріматі и крупні банки, Які начали Відкривати рахунки населенню.

    После цього Перший Крок стало важлівім превратить Мільйони власніків рахунків на справжніх КЛІЄНТІВ. Це Було досягнуть Завдяк наданої Їм допомоги в освоєнні форм безготівковіх розрахунків, но в Першу Черга - за рахунок Розширення асортименту спожівацькіх кредитів. В подалі в цілях Залучення и Утримання приватних КЛІЄНТІВ були задіяні Самі різноманітні ощадні плани. Кроме того, комерційнімі банками и банківськімі групами начали створюватісь інвестиційні компании, Які давали можлівість даже при незначна о'ємі вкладень вкластись їх в цінні папери. Фактично банки начали Вперше серйозно займатісь маркетингом.

    Розширення масових операцій всех кредитних інстітутів призвело до стирання відмінностей между банківськімі групами, універсалізацію банківської ДІЯЛЬНОСТІ, а як наслідок - Посилення банківської конкуренції.

    У 60-их роках почався ще один процес, что значний вплінув на обострения конкурентної ситуации на європейськіх Банківських ринках. Мова идет про лібералізацію державного регулювання ДІЯЛЬНОСТІ КОМЕРЦІЙНИХ банків.

    80-ті роки характеризуються подалі обострения конкуренції. Чуттєвість что піднялась в КЛІЄНТІВ до ціни в розвинутих странах привела джо Зменшення маржі между процентні ставки по кредитах и ​​по вкладах. Це, а такоже ріст витрат на оплату праці и матеріальне забезпечення банківської ДІЯЛЬНОСТІ ще більш звузілі возможности цінової конкуренції. Внутрішні ринкі збуту банківських послуг, а особливо в Західній Европе, стали по сутті вічерпані, что Було Посилення зниженя світовіх темпів економічного зростання и підвіщенням кредитних різіків. В ціх условиях західні банки начали появляті Інтерес до Нових рінків збуту, представлені самперед країнамі Східної Європи.

    Таким чином, в перспектіві необходимо чекати Посилення конкуренції на українських Банківських ринках, як наслідок розвитку вітчізняної банківської справи, так и наслідок глобалізації банківської конкуренції.

    2.2. Структура банківської конкуренції

    Сферою банківської конкуренції є банківський ринок. Его спеціфіка заключається в тому, что це - дуже складне Утворення, что має дуже стійкі границі и складаються з багатьох елементів. Хоча, Було б правільніше Говорити не про один, а про много Банківських рінків.

    Сучасні комерційні банки функціонують в роли продавців чи покупців практично у всех ринкова секторах. Щоб це твердженння вірлядало більш обгрунтовано, розгляну ринкову систему з точки зору об'єктів купівлі-продажу. У неї входять слідуючі сектори:

    1. Ринок ЗАСОБІВ виробництва и виробничих послуг. На него комерційні банки Виходять в роли продавців Банківських для підприємств (розрахункове обслуговування, ведення рахунків, управління фінансами корпорацій), фінансування посередників (кредитування виробничих об'єктів), а такоже в роли покупців виробничих ресурсов (придбання офісного обладнання).

    2. Ринок предметів споживання и СПОЖИВЧИХ послуг. Тут банки віступають як фінансові посередники (видача позик на спожівацькі цілі), но деколи и як ПОКУПЦІ (організація прійомів в рамках роботи з комерційними).

    3. Ринок праці. ВІН являється цільовою областю кадрової політики банків, Яким неминучий доводитися годину від годині поновлюваті чи перекваліфіковуваті свой персонал, віходячі на цею ринок в якості покупців.

    4. Ринок інтелектуально-інформаційного продукту. На ньом банки могут діяті и як продавці банківських послуг (фінансове консультування), и як ПОКУПЦІ виробних ресурсов (програмне забезпечення для ЕВМ).

    5. Ринок нерухомості. Тут банки віступають Частіше Всього як фінансові посередники (іпотечне кредитування) и лишь, відносно різко, як ПОКУПЦІ (придбання земельних ділянок и приміщень для офісу), чи продавці (реалізація залогу по неповерненному іпотечному кредиту).

    6. Фінансові ринкі. У Цій сфере банки являються одними Із головного діючіх осіб. Можна назваті: ринок позичкового капіталів. З однієї боку, банки купляють Тимчасові права на Грошові ресурси в своих вкладніків, з Іншої - віступають як продавці при відачі позик; ринок цінних паперів. Віконуючі поручення КЛІЄНТІВ, а такоже, з власної ініціативи банки здійснюють купівлю-продаж ЦІННИХ ПАПЕРІВ и віконують поперемінно то роль продавців, то роль покупців; ринок валют и дорогосінніх металів. Роль банків на цьом Сайти Вся аналогічна їх роли на Сайти Вся цінних паперів.Такім чином, сфера банківської конкуренції дуже обширна, а конкурентне середовище багатообразні и різнорідне. У зв'язку з ЦІМ посідуюча увага буде зконцентрована на ее основному секторі - ФІНАНСОВИХ ринках. Отже и тут конкурентне середовище неоднорідне, Включає в себе ряд рівнів.

    Банківська конкуренція Поняття Досить умовно, так як конкурують на банківському Сайти Вся НЕ тількі банки. Даже в Фінансовому секторі цього Сайти Вся можна віділіті три Рівні конкурентної БОРОТЬБИ. Основний рівень - конкуренція между комерційнімі банками, Які традіційно поділяються на універсальні и Спеціалізовані.

    Ранее между цімі видами існувала чітка межа. По-перше, це Було зв'язано з тим, что для більшості операцій встановлювали ЗАКОНОДАВЧІ обмеження. Напрікрад, такого роду обмеження були введені у Великобритании на качана 30-их років, як Реакція на веліку Кількість банківськіх крахів в период Світової економічної кри 1929-1933 рр. Як і друга, прибутки банків від окрема спеціалізованіх операцій деколи були настількі Великі, что діяльність в других сферах ставала необов'язково.

    В результате в економіці всегда існувалі и універсальні, и Спеціалізовані банки. При цьом в Банківських системах одних стран переважалі Перші, а в інших - другі. Так, універсальні банки традіційно господарювалі в Швейцарии, ФРН, Австрії. Домінуванна спеціалізованіх банків Було б характерно для Великобритании, Франции, США, Италии и (з Деяк застережень) Японії.

    Однак в Останній годину в багатьох странах в условиях Посилення банківської конкуренції все более проявляється тенденція до універсалізації банківської ДІЯЛЬНОСТІ. Різніця універсальніх и спеціалізованіх банків становится все более спірнімі и розплівчатімі. Універсальний банк Дещо краще захищений від комерційного ризики, чим спеціалізований, ВІН может Гнучкий реагуваті на Зміни кон'юктури, а відповідно, більш конкурентноздатними.

    Нарівні з суперніцтвом между комерційнімі банками в СУЧАСНИХ условиях все більш серйозно конкуренцію смороду зазнають з боку небанківськіх кредитно-ФІНАНСОВИХ інстітутів (необхідних для планування компании, фінансові брокери, Пенсійні фонди, інвестиційні фонди, копанії по випуску кредитних карток и інші), а такоже зі сторони нефінансовіх ОРГАНІЗАЦІЙ (пошта, торгові будинки, підприємства автомобільної промісловості и інші). Напочатку 80-их років президент компанії "Віза Інтернешнл" Д.Кок сказавши, что в Майбутнього банки перестануть буті в центрі грошового обігу, їх місце займуть інші підпріємства1.

    Наочно прикладом в цьом відношенні є американський концерн "Сирз, Роубак енд Ко" ця найбільша торгова компанія світу Вже на протязі багатьох років реалізує своим Клієнтам НЕ только товари, но й фінансові послуги. На догоду по їх продаж в 1988 году пріпадає більш як половини ее оборотів. Поряд з магазинами роздрібної торгівлі їй Належить такоже страхова група "Олстейт іншуранс", БРОКЕРСЬКИЙ дім "Дін Віттер", банк в Калифорнии, велика позичковий-ОЩАДНА асоціація. Компанією Створена система Електрон платежів, охоплююча 800 ее філіалів по всій территории сполучення Штатів. 30 млн. КЛІЄНТІВ, что ма ють картки, могут отрімуваті готівкові гроші чи скорістуватіся іншімі послуги с помощью 4 тис. автоматичних терміналів.

    Опитування, проведене консалтинговою Фірмою "Егон Зендер Інтернешнл" среди 740 Членів правления різніх банків США, показало, что 43%, банкірів вважають "Сірз" своїм основним конкурентом.

    В Европе подібну політику Провадо німецький торговий дім "Квелле". Не так давно в ДОПОВНЕННЯ до Вже існуючіх в Портфелі компаній "Норіс - Банку" був Придбаний спожівацькій банк, обладнання самим сучасним автоматизованого обладнанням, орієнтованім на обслуговування населення. Більшість Із 650 тис. КЛІЄНТІВ получил можлівість Здійснювати стандартізавані розрахункові операции, а з 1986 року - и догоди з цінними паперами.

    Підсумком ціх процесів - універсалізації банківської справи и Посилення конкуренції зі сторони небанків - ставши Швидкий розвиток ФІНАНСОВИХ конгломератів. У США їх засновниками в кінці 70-х - на качану 80-их стали фірми "Мерріл Лінч" (інвестиційний бізнес), "Амерікан Експрес" (кредитні картки), "Пруденшнл" (страхування), "Сіті корперейшн" (ХОЛДІНГОВА компанія) . На мнение американського фінансіста Г.Кауфмана, фінансовий супермаркет, до которого в найбільшій Ступені набліжується "Мерріл Лінч", можливо, це є прототипом фінансового інституту майбутнього.

    Кроме ціх трьох рівнів, можна віділіті ще два підрівні:

    - Індивідуальна конкуренція, при Якій конкурентами є ОКРЕМІ кредитні Інститути;

    - групова конкуренція, при Якій в якості конкурентів могут віступаті групи спорідненіх кредитних інстінутів. Прикладами могут буті об'єднання ощадних кас и кредитних товариств в Німеччині, что проводять узгодженням ринкову політику.

    2.3. види конкуренції

    а) конкуренція продавців и конкуренція покупців

    Як це видно уже з визначення конкуренції, в залежності від кількості учасников в ній ринкового суб'єктів можна відмітіті конкуренцію продавців и конкуренцію покупців.

    Конкуренція продавців - це їх суперніцтво за найбільш Вигідні умови збуту товарів (в даного випадка - банківських послуг). Конкуренція покупців - це змагання между ними за доступ до ціх товарів.

    Обідві ЦІ форми могут співіснуваті поряд один з одним, знаходячісь в Певної сполученні. Їх співвідношення на кожному конкурентному Сайти Вся візначається ринкова сілою продавців и покупців. Так, на Сайти Вся продавця, де продавці володіють значними можливий в перній Ступені діктуваті покупцям свои умови (внаслідок ненасіченого Сайти Вся, его монополізації и т. П.), Переважає конкуренція покупців. І, навпаки, на Сайти Вся покупця, де покупець володіє більшою ринкова силою, чим продавці (із-за перенасічення Сайти Вся товарами, а такоже дія Деяк других факторів), основною формою є конкуренція продавців.

    Яка ситуация на банківському Сайти Вся? Чи є ВІН РІНКОМ продавця, чи РІНКОМ покупця? Однозначно відповісті на це запитання Неможливо, так, як з однієї боку, якбуло відмічено вищє, банківський ринок є чімось суцільнім и невід'ємнім, а складається з багатьох приват рінків; з Іншої боку, Який-небуть банк может віступаті як в роли продавця, так и в роли покупця.

    Розуміння цього - особливо важліве в зв'язку з сітуацією на Українському банківському Сайти Вся. Нерідко зустрічається думка, что реальна банківська конкуренція в нас відсутня, так як банки віступають в роли продавців кредитних ЗАСОБІВ, попітна якіх дуже великий. Реальна конкуренція існує НЕ между банками, а между їх покупця-позичальниками. Звідсі віпліває Висновок, что у вітчізняніх банках відсутня необходимость в розробці конкурентної політики, использование маркетингу и т. Д. Однако таке уявлення - невірне. Аджея на тому ж Сайти Вся позичковий капіталів, безперечно, на сьогоднішній день, что є РІНКОМ продавця, банк может буті НЕ только продавцем, но й покупцем. У цьом випадка диктатором є Вже не банк, а потенційній вкладник. Банки ж змушені конкуруваті за залуення вкладніків.

    Із сказаного можна сделать Висновок, что Вже на Данії годину, в крайньому разі, один сектор українського банківського Сайти Вся - ринок Тимчасових прав на залучені кредитні ресурси - можна охарактерізуваті як конкурентний, причому банківська конкуренція тут Виступає у форме конкуренції покупців.Таким чином, розробка проблем банківської конкуренції и банківського маркетингу и для українських банкірів становится НЕ только теоретичного, но й практичною.

    б) внутрігалузева и міжгалузева конкуренція

    В залежності від галузевої пріналежності суб'єктів конкуренції Прийнято розрізняті внутрігалузеву и міжгалузеву конкуренцію.

    Внутрігалузева конкуренція - це конкуренція между фірмамі однієї Галузі, что віпускають аналогічні товари, Які задовільняють одну и ту потребу, но є різніця в ціні, в якості, асортименті. Міжгалузева конкуренція - це конкуренція между підприємствами різніх галузь.

    На перший погляд может здати, что ця класифікація до банків НЕ Належить, но будь-яка банківська конкуренція носити внутрігалузевій характер. Хоча це -лише відімість. Банківська справа - Це не окрема галузь, а сфера економіки, что Включає в себе много різноманітніх галузь.

    Галузева структура банківської справи. З точки зору окремий кредитного інституту банківські Галузі віступають в якості рінків збуту. Основні з них: ринок кредитів (галузь кредитування); ринок депозітів (галузь ОЩАДНА справа, інвестиційне посередництво); ринок послуг (Галузі розрахунково-касове обслуговування, трасові операции, інші послуги).

    У свою черга, перелічені Галузі могут буті розділені на підгалузі, причому, більшість кредитно-ФІНАНСОВИХ інстітутів Діє не в одній, а декількох галузь чи підгалузях.

    Внутрігалузева банківська конкуренція. На етапі розробки своєї конкурентної стратегії КОЖЕН кредитний інститут має вірішіті, чи буде ВІН спеціалізований, чи універсальний, зважіті Преимущества и Недоліки альтернативних стратегічніх РІШЕНЬ. Ствердження про необходимость Вибори может здати дивною: Аджея в наші дні, здавалось би, склалось уява про ті, что універсальні банки при других рівніх условиях володіють конкурентною перевага, что Полягає в возможности розсіюванні ризики на широкий асортимент товарів, что реалізується. Отже, при наявності достатніх ФІНАНСОВИХ ресурсов, решение винне прійматісь однозначно на Користь універсалізації. В певній мірі, це правильно, однак, керівнику банку не треба забуваті, что и універсальний банк может володіті стратегічнімі недолікамі, зокрема, з точки зору інтенсівності внутрігалузевої конкуренції.

    Універсальні банки демонструють найбільшу степень деверсіфікації. Їх можна охарактерізуваті даже НЕ як багатогалузеві, а як "всегалузеві" підприємства, конкуруючі з усіма учасниками банківського Сайти Вся. В результате смороду відчувають максимальний Тиск внутрігалузевої конкуренції.

    Спеціалізовані банки діють в меншій кількості галузь и конкурують, кроме універсальніх банків, только з банками и небанками, что ма ють аналогічну спеціалізацію. Ті ж самє відносіться и до небанківськіх ОРГАНІЗАЦІЙ, что порінають часто только в одну банківську галузь чи даже в ринкову нішу. В залежності від параметрів спеціалізації інтенсівність внутрігалузевої конкуренції зніжується чи підвіщується, На Відміну Від універсальніх банків.

    Більш наочно склад конкурентів в середіні окремий галузь и підгалузей можна відобразіті в табліці (див. Табл. № 1).

    Внутрігалузева конкуренція в економіці может існуваті в двох основних формах: предметна и видова конкуренція.

    Предметна конкуренція вінікає между фірмамі, что віпускають ідентічні товари, Які відрізняються по якості. Ця ситуация характерна для більшості галузь по випуску СПОЖИВЧИХ товарів.

    Видова конкуренція здійснюється между підприємствами, что віпускають товари одного виду (тобто прізначені для однієї и тієї ж цілі), но розрізняються по якімось Суттєво важлівім параметрам. Приклад: автомобілі одного класу Із двигун різної потужності.

    Для банківської справи цею поділ такоже Використовують, хоча и з Певного обмеження.

    Предметна банківська конкуренція можлива в наданні послуг, так званого, масового асортименту, что є в Основі стандартизованность, одноріднімі. Так, на Данії годину, практично всі комерційні банки пріймають від населення вклади до запитання, ощадні, строкові вклади и т. Д. ЦІ стандарізовані послуги в різніх банках ма ють только цінові Відмінності (різна величина процентної ставки).

    Однако, далеко не всі банківські послуги є стандартізовані. Много з них носа індивідуальний характер, орієнтовані на вирішенню ФІНАНСОВИХ проблем конкретного клієнта. Класичний приклад - це кредитування підприємства, де в кожному випадка умови визначаються кредитним договором. Тут проявляється видова конкуренція.

    Більш того, з розвитку банківської справи и економіки в цілому, даже послуги масового асортименту могут втратіті свою однорідність. Так, одінакові послуги, что Надаються різнімі банками, нерідко набуваються в очах Користувачів ціх послуг відмінні РІСД, пов'язані зі сформованому іміджем банку. Природно, при других різніх условиях вкладник піде в тій банк, Який здається Йому більш соліднім, більш надійнім и т. Д.

    Таким чином, внутрігалузева конкуренція в банківській делу існує в основному в форме відової конкуренції. З точки зору складання конкурентної стратегії це означає, что розробка Нових асортимент одиниць в рамках існуючого виду Ще не забезпечують конкурентні Переваги, если вона НЕ підкріплюється методами по Формування спожівацькіх перевага.

    Міжгалузева банківська конкуренція. Если внутрігалузева конкуренція в банківській делу здійснюється между діючімі в тій чи іншій банківській Галузі інстітутамі, то міжгалузева конкуренція розвертається между суб'єктами, Захоплення якіх Ранее НЕ перехрещувалісь.

    Міжгалузева конкуренція в економіці может здійснюватісь в формах конкуренції за помощью переливу Капіталу чи функціональної конкуреції (конкуренція субстітутів).

    Конкуренція методом переливу Капіталу вінікає при зміні підпріємством профілю своєї ДІЯЛЬНОСТІ чи его діверсіфікації. Вона віклікається відмінностямі кон'юктури и норми прибутку в різніх галузь. Однако на практике для переливу Капіталу існують перешкоду, Які в Економічній літературі получил Назву вхідних и вихідних бар'єрів.

    Вхідні бар'єри - це перешкоду для понікнення на ринок Нових конкурентів. До них відносяться: економія в масштабах виробництва, диференціація продукту, потребність в значному Капіталі, Високі затрати по переорієнтації спожівачів, недоступність каналів збуту, обмеженість доступу до джерел ресурсов, Відсутність земельних ділянок, високий рівень вікорістовуваніх в Галузі технологій, наявність у діючіх в галузь підприємств Виключно права займатісь данім видом ДІЯЛЬНОСТІ, ПАТЕНТНИЙ захист інновацій, ліцензовані обмеження, недостатність досвіду, протідія існуючіх фірм и інше.

    Вихідні бар'єри - це перешкоду для СПРОБА фірми, діючої на Сайти Вся, піті з него. Це могут буті: необходимость списання крупних інвестіцій, Великі затрати по конверсії виробництва, небажаним втратіті свой імідж, честолюбівість менеджеров, протідія правления чи профсоюзів, протести постачальніків, клієнтурі и ділерів та інше. Чим Вищі вхідні и вихідні бар'єри, тим Менша загроза Проникнення в галузь Нових конкурентів.

    Функціональна конкуренція, На Відміну Від цього, чи не предполагает переходу в іншу галузь. Вона базується на тому факті, что зовсім Різні товари, что віпусккаються підприємствами різніх галузь, могут Виконувати для споживача однакові Функції и віступаті в якості взаємозамінніх товарів (товарів-субстітутів). Так, конкурентом віробнікаковзанів может буті и виробник лиж, в тій мірі, в Якій для споживання два види зимового спорту є взаємозаміннімі. Такоже взаємозаміннімі є, например, більшість продуктів харчування. Наявність субстітутів різко розкривають границі Сайти Вся и веде до обострения міжгалузевої конкуренції, тому при розробці конкурентної стратегії найбільш прівабліві для підприємця є такоже Галузі, продукції якіх НЕ ма ють хороших чи близьким замінніків.

    Для банківської справи явно домінінуючім видом міжгалузевої конкуренції є перелив Капіталу. ВІН вінікає при пронікненні новачків на споконвічно банківські ринкі, а такоже при спробі банків завоюваті Собі місце в Нових для них галузь.

    Що ж являються собою вхідні и вихідні бар'єри в банківській делу? Самперед необходимо відзначіті, что важлівою особлівістю вхідних бар'єрів в Банківських галузь є Відсутність платіжного захисту нововведень. У з'язку з ЦІМ буть-яка фінансова інновація, буть-яка нова банківська послуга, впроваджено одним кредитним інститутом, может буті на протязі короткого часу відтворена его конкурентами. Це посілює інтенсівність конкуренції. При цьом, если інтенсівність внутрішньогалузевої конкуренції для окрема інституту покладах, як ми бачили Ранее, від Ступені цого універсалізації (чи спеціалізації), то міжгалузева конкуренція тім інтенсівніша, чим більш Приваблива з точки зору рентабельності и перспектив розвитку є та чи Інша банківська галузь, чи підгалузь.

    Кроме того, для КОМЕРЦІЙНИХ банків НЕ існує проблеми недоступності каналів збуту, так як виробництво и збут банківських послуг співпадають в часі и могут буті локалізовані в приміщені банківського відділу. До найбільш загально Банківських бар'єрів відносяться:

    - правові обмеження банківської ДІЯЛЬНОСТІ. ЦІ обмеження службовців захист інтересів кредіторів и власніків; смороду повінні ускладніті віх на ринок явно слабких банків и тім самим не допустіті того, щоб конкуренція Набуль рушійній характер. З цією метою встановлюється мінімальній розмір статутуного капітау, ліцензується банківська діяльність операцій з іноземними валютами и цінними паперами;

    - обмеженість доступу до джерел кредитних ресурсов. Мабуть, в Нашій стране цею бар'єр є найбільш вагомий перешкоду для входу на ринок банківського кредитування. У багатьох районах України багаточисельних клієнтура має стійкі з'язкі з банками, створене на базі бувших державних спеціалізованіх банків, І, як правило, не дуже мобільна у відношенні Зміни банку. В результате знову створювальні банки могут розраховуваті в основному лишь на засоби дрібніх и Середніх підприємств "нової хвилі" и населення. Результатом Даних обставинних є, зокрема, тенденція создания, так званні, кишеньковий банків, міцно прив'язаних до Певного великого підприємства чи групи підприємств;

    - диференціація банківського продукту. Вона предполагает індівідуалізацію банківських послуг, Надання Їм характеристик, что відрізняють їх від аналогічніх послуг других банків. В результате, як Вже відзначалось, однотіпні послуги, даже у випадка повної ідентічності по якості и ціні, неспріймається споживача як досконалі субститути. Це приводити до формирование стійкіх купівельніх перевага и ускладнює вхід на ринок новим, нікому невідомім кредитним інстітутам;

    - Високі витрати по переорієнтації спожівачів. Цей бар'єр безпосередно зв'язаний з Попередніми. У зв'язку з наявністю Створення спожівацькіх перевага новачок на банківському Сайти Вся становится перед необхідністю значних витрат на рекламу и інші міроприємства по створеня власного сприятливого іміджу.

    Вихідні бар'єри в банківській делу НЕ ма ють такого значення, як в промісловості, так як Проникнення кредитних інстітутів на Нові ринкі Звичайно НЕ зв'язані з їх виходом з старих рінків, а здійснюються в рамках діверсіфікації банківського асортименту.

    Такі Особливості конкуренції с помощью переливу Капіталу на Банківських ринках.

    Щодо міжгалузевої функціональної конкуренції, то в банківській делу вона по суті НЕ зустрічається. Звичайно, ОКРЕМІ банківські послуги могут буті субститутами один одного. Например, замінніком вінесення копійчаних ЗАСОБІВ на терміновий вклад может буті віддача банку поручення вкластись їх цінні папери чи Дорогоцінні метали у виде монет, чи злітків и т. Д. Альо ця замінність має значення не так для міжгалузевої конкуренції, як для внутрігалузевої, так як у більшості віпадків пропозиція ціх послуг-замінніків сконцентровується в одних руках (по суті, функціональний характер має видова банківська конкуренція). Найти ж Зовнішні, небанківські субститути для банківських послуг є проблематичним.

    Проаналізуєм Можливі замінники банківських послуг по окремим галузь.Альтернативним Джерелом фінансування для підприємства вместо кредиту могут буті кошти державного бюджету чи Власні кошти. Однако, на кошти державного бюджету розраховуваті можна лишь в Деяк випадка, а мати Власні оборотні кошти в об'ємі, что Повністю покрівають всі виробничі витрати, нераціонально, так як це сповільніть їх оборотність и негативно відоб'ється на рентабельності.

    Замість зберігання грошей на Рахунку в банку можна тримати їх готівкою в касі підприємства, а для пріватної особини - вдома. Альо це, дере за все, небезпечний, а по-друге, веде до Виникнення Додатковий витрат в размере неотримання банківського відсотку.

    Нагромадження грошовий капітал можна вікорістаті як для ФІНАНСОВИХ інвестіцій (вкладення в підпріємніцьку діяльність). Однако, реальні інвестиції Доступні и прійнятліві не для всех, смороду передбачають Готовність йти на Значний ризики и Певний рівень підпріємніцькіх можливий.

    Замість использование безготівковіх розрахунків теотетічно можна розрахуватісь готівковімі. Альо если между приватна особа така форма розрахунків ще допустима, то для підприємств вона віключена.

    Управляти Своїм майном такоже, впрінціпі, можна самостійно, Грошові засоби и цінності зберігаті у власному сейфі, а если Ми не корістуємся ніякімі банківськімі послуги, то и необходимость в консультуванні НЕ існує. Однако це, як и попередні варіанти, означає НЕ заміну банківських послуг, а відмова від них.

    Таким чином, банківські послуги НЕ ма ють конкурентних замінніків, что підвіщує пріваблівість банківської сфери для підприємництва. Тім НЕ менше, думається, при розробці конкурентної стратегії на Сайти Вся банківських послуг для населення, Українським банкірам та патенти враховуваті и наявність назви квазізамінніків, бо в Нашій стране поки ще недостатньо привикли до использование банківських послуг. Комерційним банкам Належить Сформувати Попит на них, сделать їх насправді дезаміннімі, як Це вже стало нормою в різніх странах.

    в) цінова и нецінова конкуренція

    В залежності від вікорістовуваніх методів конкуренції розрізняють: цінову и нецінову конкуренцію.

    Цінова конкуренція здійснюється Шляхом заміні (як правило, зниженя) цен. Нецінова конкуренція заснована на покращенні якісніх характеристик товару (Надійність, довговічність, Безпечність, корисний ефект, затрати споживання, Зовнішній вигляд, сервісне обслуговування и інше) и проведенні ціленаправленої політики діференціацій продукту (включаючі рекламу и Міри по стимулюванню збуту).

    Маніпулювання ценам - самий старий метод конкуренції и самий простий з точки зору технічного Виконання. Однако и тут є нюанси. Цінова конкуренція в економіці может буті відкрітою (прямою) и закритою.

    При відкрітій ціновій конкуренції фірми повідомляють спожівачів про зниженя цен на свои товари. При скрітій ціновій конкуренції фірми віпускають новий товар з Вагомий покращення спожівацькімі властівостямі, а Ціну підвіщують непропорційно мало.

    Особлівістю нецінової конкуренції в банківському секторі економіки є Відсутність чіткого взаємозв'язку поєднання спожівацької вартості товару (банківської послуги) и его ціни. У зв'язку з ЦІМ межа между відкрітою и закритою ціновою конкуренцією розплівчата, а рамки, в якіх банк має можлівість значного маневрування процентними ставками, рівнем комісійних винагороди и тарифів на послуги, Досить таки розтяжні. Кроме того, и купівля банківських послуг, особливо если смороду є постійнімі клієнтами банку, могут в процесі переговорів внлінуті на Ціну, добіваючісь значний знижок.

    Однако цінова конкуренція має певні Межі. Більше того, по оцінкам зарубіжніх економістів, в банківській делу, як ні в Якій іншій сфере економіки, діють внутрішні и Зовнішні сили, что службовців можливий цінової конкуренції.

    По-перше, процентні ставки могут знаходітісь під Вплив держави - як прямому обмеження (через встановлення мінімальніх и максимальних ставок, фіксованіх ставок подотаційніх державних пільговіх кредитів Певна категоріям позічальніків, граничної маржі по позички за рахунок кредитів центрального банку и інше) так и непрямому регулювання ( например, с помощью ЗАХОДІВ облікової політики, змінамі ставок по рефінансуванню, тобто по кредитах комерційним банкам, Надання центральним банкам).

    Необходимость державного регулювання банківської конкуренції віклікана особливо положенням кредитних інстітутів в економіці, что дозволяє Суттєво впліваті на результати ее Функціонування, а такоже сильною залежністю діяльності банків від психологічних факторів, від дорір'я КЛІЄНТІВ. Конкуренція - це чималі ризики, и існує Небезпека того, что Втрата довір'я до окрема кредитних установ, что не в стані Виконувати свои зобов'- язання перед клієнтами, может розповсюдітісь на систему вцілому. Американські економісти назвали це "феноменом системного ризику". А Втрата довір'я до кредитних інстітутів может нанести економіці Великі збитки.

    Як і друга, обмеженість цінової конкуренції в банківській делу ставити ті, что існує межа процента, нижчих которого банк Вже НЕ буде отрімуваті прибуток. Це могут Собі дозволіті НЕ всі и не всегда. Тому сучасні західні банки прагнуть НЕ конкуруваті в області цен на банківські послуги, добіваючісь Збереження високих тарифів и процентних ставок. Конкуренція все более пріймає неціновій характер.

    Нецінова конкуренція пов'язана самперед зі змінамі в якості послуг. Тому перед зарубіжнімі вчений и практиками в області банківської справи встала проблема визначення крітеріїв якості банківського продукту, и в Сейчас годину Вже є візначені підході до ее решение. Так, спеціалісти міської ощадної каси Кельна разработали кретерії якості з двох позіцій: З точки зору клієнта и з точки зору банку.

    З точки зору клієнта крітеріямі якості банківського обслуговування є ШВИДКІСТЬ обслуговування, термінові Здійснення операцій, наявність помилок и неточностей, години роботи банку, якість консультування (глибина, активний чи пасивний характер), особиста сторона отношений з банком и інше. Рівень якості банківських послуг клієнт порівнює з ценам.

    Для самого банку якісний рівень роботи визначаються: ШВИДКІСТЬ внутрішніх робочих процесів, рівень витрат на виправлення помилок, ефективність робочих процесів, рівень мотівації робітніків, продуктивність праці, ступінь кредитного ризики и інше, співідношення з рівнем витрат по Надання банківських послуг. Очевидно, что в життя без ДІЯЛЬНОСТІ банк повинен враховуваті две групи крітеріїв.

    Кроме Загальної орієнтації на покращення якості обслуговування, банками за кордоном широко вікорістовується диференціація якості однотіповіх послуг в залежності від ціни (звічайні и ексклюзивні рахунки), цільової клієнтурі (Масові и Індивідуальні послуги), каналів збуту (послуги, что віконуються с помощью Банківських автоматів, в відділенні банку, в консультаційному центрі) и т. д. Своє продовження всі Міри по управлінню якості знаходять в актівній рекмамній ДІЯЛЬНОСТІ банку.

    Таким чином, на сучасности етапі проходити поступова зміна акцентів банківської конкуренції на Користь нецінової конкуренції.

    г) Досконало и недосконала конкуренція

    В залежності від Ступені монополізації Сайти Вся и залежної від цього свободи конкуренції розрізняють досконалу и недосконалостей конкуренції.

    Досконало конкуренція - це нічім НЕ обмежена конкуренція, что сколадається в условиях, коли на Сайти Вся Діє дуже велика Кількість дрібніх фірм, что продають ідентічні (стандартізовані, Однорідні) товари, что знаходяться з точки зору конкуренції в рівніх условиях и конкуруючіх основном ціновімі методами.

    Недосконала конкуренція - це конкуренція, обмежена внаслідок того, что один чи декілька суб'єктів ринкового отношений займають пануючі положення на Сайти Вся и ним самим становится немов поза конкуренцією, іншімі словами умови конкуренції нерівні.

    У реальному жітті недосконала конкуренція зустрічається Частіше, чем Досконало. Чи не ставити віключення и банківська справа. Прийнято розрізняті три різновиди ринкового структур, что характеризуються недосконалостей конкуренцією: монополістічна конкуренція, олігополія и чиста монополія.

    Монополістічна конкуренція - це конкуренція между великою кількістю продавців и діференційованої продукції, КОЖЕН з якіх займає квазімонопольне становище в окремий ринковому секторі (сегменті) и складає основнову Рамус неціновій конкуренції. Спеціфічне квазімонопольне становище конкурентів обумовлено тут сформованому спожівацькім перевага и віключнім правом фірми на свою торгову марку. Например, фірма "Адідас» не Виступає абсолютним монополістом на марку "Адідас", что приносити фірмі неабі-які прибутки.

    Олігополія вінікає в условиях, коли на галузевих Сайти Вся Діє відносно невелика Кількість продавців (но не один), что ма ють можлівість Узгодження своєї рінкової політики. Товари что продаються, могут буті як одноріднімі (однорідна олігополія), так и діференційовані (діференційована олігополія), при цьом в Першому випадка переважає цінова, а в іншому нецінова конкуренція.

    Чиста монополія означає, что в Галузі є только один продавець, Який Повністю Контролює об'єм пропозіцій и Ціну товару, не маючих Близько субстітутів. Конкуренція тут відсутня. Така ситуация спостерігалась в Нашій стране на протязі багатьох десятіліть. Хоча формально банків всегда Було декілька, но, по-Перш, всі смороду були державн; по-друге, сфера їх ДІЯЛЬНОСТІ були поділені по галузевих ознака; по-Третє, смороду володілі Виключно правом на певні види ДІЯЛЬНОСТІ (державна монополія банківської справи, державна валютна монополія).

    В СУЧАСНИХ условиях банківські ринкі Нашої країни, як, и захудні, прагнуть до моделі діференційованої олігополії. Варто відмітіті, что, на мнение зарубіжніх спеціалістів, така ринкова структура є Найкращий з точки зору здорової конкуренції.

    Розділ III. Конкуренція между комерційнімі банками на міжнародному Рівні

    3.1. Структура власності за и необходимость конкуренції между банками

    На початкових етапі Реформування банківської системи та патенти вірішіті проблему Дозволу на комунальну власність у банківській делу, візначіті Частка кооператівної власності за та дрібніх акціонерів. Високі вкладення в статутні фонди крупних юридичних осіб, что в масовому порядку виробляти до зв'язаного кредитування та до Підвищення різіків, по суті, роблять Такі банки "кіленьковімі". Дуже незначна Кількість банків перебуває в іноземній або суспільній власності за.

    Уніфікація Структури власності за винна буті реалізована у виде ЗАХОДІВ, что спріятімуть подалі змінам у власності за на банки, а самє у створенні:

    а) прямої державної власності за на порівняно невелікі банківські Інститути, что віконують Спеціалізовані завдання;

    б) комунальної власноскі в банківській делу, тобто розширенню возможности місцевіх ОРГАНІВ власти мати Частка власності за в статутних фондах банків, а такоже комунальних кредитних інстітутів;

    в) умов относительно Розширення Частки кооператівної власності за заснуванні кредитних інстітутів.

    Банківська система України дуже монополізована, тому Посилення конкуренції в банкіському секторі України винне півесті до Зменшення розріву между депозитних та позичковий ставками, Поліпшення якості всех банківських послуг. Аби посіліті конкуренцію, та патенти,:

    а) збільшити мінімальній розмір Статутного капіталу існуючіх банків. Різке Підвищення розміру Статутного капіталу, приведе до того, что банкам придется залучаті новий капітал або зліватіся.Цю проблему доцільніше вірішуваті Шляхом Ліцензування Банківських операцій залежних від розміру Статутного капіталу;

    б) запровадіті антімонопольні закони относительно банківської ДІЯЛЬНОСТІ на більш віддалену перспективу;

    в) Сприяти процесса реструктірізації банків, у результате якої Великі банки могут подрібнюватісь, а невелікі и Середні - зліватіся.

    Если меншим банкам, что вінікнуть у результате цього процесса, придется надалі злитися з одним або кількома іншімі комерційнімі банками, то відповідне поєднання актівів, філіалів та досліду могло б привести до создания потужного та Надзвичайно конкурентноспроможних банків.

    Негайно слід розв'язати Такі проблеми:

    - знізітіподатковій прес на банківську систему для забезпечення зростання банківського Капіталу відповідно до фінансово-кредитних потреб економіки;

    - создать в державі систему ПІДТРИМКИ Банківських інвестіцій І, зокрема, звільніті від оподаткування прибуток, Який одержують банки від Надання довгострокового кредитів;

    - Розробити Механізм викуп будівель, де розміщенні комерційні банки, для забезпечення нормального Функціонування ціх банків, создание умов для інвестування банківського прибутку, использование ціх будівель як гарантії та застави;

    - запровадіті пільгове оподаткування коштів КОМЕРЦІЙНИХ банків, что спрямовуються на будівництво, обладнання копійчаних сховище, розвиток матеріально-технічної бази;

    - звільніті від оподаткування кошти, Які комерційні банки направляються на создание страхових та резервних ФОНДІВ для покриття кредитних та діпозітніх різіків;

    - дозволіті банкам самим візначаті Частка своєї участия в господарській ДІЯЛЬНОСТІ и, які не віходячі за рамки державної програми заохочення інвестіцій, візначіті об'єкти інвестіцій та умови комунальної господарської ДІЯЛЬНОСТІ на взаємовігідніх условиях.

    Це дасть змогу збільшити ОБСЯГИ кредитних ресурсов и спрямуваті їх на національну економіку, поліпшіті оснащення КОМЕРЦІЙНИХ банків, зацікавити їх в інвестуванні коштів.

    3.2. Посилення конкуренції на кредитному Сайти Вся

    Лібералізація и дерегулювання банківського законодавства в розвинутих странах в останні десятіріччя спріялі обострения конкурентної БОРОТЬБИ як в середіні окремий ФІНАНСОВИХ інстітутів, так и между ними. Це проявилося в тому, что в середіні КОМЕРЦІЙНИХ банків відбулось швидке превращение так званні "оптових" банків что були зорієнтовані на операции з підприємцями и Багата клієнтами, в "роздрібні" фінансово-кредитні Інститути. Метою останніх стало Залучення якомога більшо шірокої клієнтурі з представителей СЕРЕДНЯ класу и даже незаможних громадян для акумуляції їх заощаджень и Надання іпотечніх и спожівацькіх позик.

    Разом з тім загострілась конкуренція среди Банківських закладів в кредитній сфере. Ранее Вже позначають, что в ній все актівніше начали діяті необхідних для планування компании, Пенсійні фонди ТОЩО, Які стали займатісь традіційнімі банківськімі операціямі - прийомом вклавів, копійчаний розрахунку, ведення потокової рахунків, Кредитна картка, кредитування підпріємніцькіх структур. Зазночімо, что Скасування верхньої Межі процентної ставки по депозитах, яка булу встановлен в США в 1934 году, спріяло поліпшенню позіцій КОМЕРЦІЙНИХ банків у проведені пасивних и активних операцій.

    Посилення конкуренції на фінансово-кредитному Сайти Вся проявити в тому, что на ньом значний Зросла роль крупних небанківськіх корпорацій, Які за родом своєї ДІЯЛЬНОСТІ не входили Ранее в грошово-банківську інфраструктуру. Йдет про ті, что могутні промислові компании и корпорації - "Форд мотор компані", "IBM", "BOEING" ТОЩО начали створюваті фінансові конгломерати, освоюючі невластіві Їм кредитні й розрахункові операции. Для цього організовувалісь або даже купували діючі фінансово-кредитні заклади, Які начали діяті на копійчану Сайти Вся и на Сайти Вся довгострокового кредитів. Намагаючися НЕ порушуваті банківське законодавство относительно проведення кредитних операцій різнімі суб'єктами, вказані конгломерати віконують лишь деякі банківські Функції, например, здійснюють только активні операции. Такі Нові фінасові підрозділі здобули назви "небанківські банки". Много з них ввели Нові форми обслуговування для КЛІЄНТІВ, например "рахунки управління готівкою". На ціх рахунки при допомозі найновішої комп'ютерної техніки й технології були об'єднані оплата чеків, операции з кредитними картками, купівля-продаж ЦІННИХ ПАПЕРІВ ТОЩО. Інші небанківські корпорації Спеціалізовані фінансово-кредитні заклади и через їх підрозділі включаються в кредитний ринок, надаючі такоже послуги по страхунанню, купівлі ЦІННИХ ПАПЕРІВ й нерухомості.

    Формально не будучи банківськімі закладами фінансові конгломерати и Спеціалізовані фінансові встановити не лишь вторгаються в банківський бізнес, но й почінають займатіся такими операціямі, Які законодавством США не дозволяються банкам. У Цій стране за останні роки Спеціалізовані, в тому чіслі небанківські кредитні заклади, й роздрібні торговці начали надаваті Клієнтам много відів фінансових послуг, Які Ранее були прерогативою лишь КОМЕРЦІЙНИХ банків (кредитні, Депозитні, розрахункові операции). Кроме них, фінансові конгломерати освоїлі й Надаються споживачам Такі послуги, Якими НЕ могут займатіся банки США (страхування, операции з нерухомістю, размещения ЦІННИХ ПАПЕРІВ промислових компаний ТОЩО).

    Звуження СФЕРИ банківського обслуговування, поряд з Посилення роли небанківськіх (спеціальзованіх) закладів привело до суттєвіх зрушень в фінансово-кредитній інфраструктурі, что були зумовлені як зростанням нестійкості кредитних рінків, так и зміною традіційніх методів и форм Залучення коштів и Надання їх у виде позик підпріємніцькім структурам та населенню. Посил и необхіднісь поиска комерційнімі банками Нових форм управління своих операцій З метою підвищення їх прібутковості. Стійка нестабільність рінків Капіталу віклікалась, самперед, економічнімі труднощамі й ускладненнямі розвитку, Які були характерні в 70-80 роках для всіх розвинутих стран. Основними їх проявити були (в Деяк и залішаються) спад виробництва, Інфляція, зростання зовнішньої заборгованості, криза платіжніх балансів.

    Співпадання в часі ціх та других негативних факторів в розвитку економіки стран Заходу призвело до різкіх коливання процентних ставок на кредитних ринках. Например, в США ставка по діловіх позика ( "прайм райт"), Які характеризують Попит на кредитні ресурси, піднялісь на качана 80-их років до 20% річніх. Це, Звичайно, призвело до Підвищення процентних ставок и на інші кредити. Однако, m Вже в середіні 80-их років "прайм райт" знізівся до 7,5%, піднявшісь до 10% в кінці 1990 року. Такі суттєві коливання процентних ставок на протязі короткого ПЕРІОДУ не могли віклікаті у інвесторів бажання купуваті Довгострокові зобов'язання и стімулюваті банки надаті кредитні ресурси на Довгі рядки. У КЛІЄНТІВ посил невпевненість в пібутковості вкладень, страх їх втратіті внаслідок знецінення твердовідсоткових ЦІННИХ ПАПЕРІВ. В ціх условиях особливого значення набуває кваліфікація Банківських менеджеров по фінансах, їх вміння застосовуваті гнучкі форми акумуляції тимчасово вільніх коштів у всех юридичних та фізичних осіб та Надання їх Клієнтам або інвестування в ті чи інші проекти.

    Характерною особлівістю останніх років Було Розширення практікіпрямого Вихід могутніх промислових корпорацій на Сайти Вся кредитних ресурсов, без Звернення до ФІНАНСОВИХ посередників. Такі корпорації начали пропонуваті на подаж короткострокові незабезпечені зобов'язання (комерційні папери), надаваті позічкові кошти сезону споживачам.

    Все БІЛЬШОГО розвитку в останні роки набуває практика заміні традіційніх форм банківського кредиту випуском на фондовий ринок цінних паперів. Цей процес одержав назви "сек'юрітізація", від англійського слова "сек'юрітіз" - цінні папери. Зміст его Полягає в об'єднанні банками у все Зростаючий масштабах Заставний зобов'язань КЛІЄНТІВ під нерухомість, дрібніх позик и випуску під них ЦІННИХ ПАПЕРІВ. Виплата процентів по них и залишкової Погашення відбулось Із коштів, что надходили в ліквідацію заборгованості по позика, Які були забезпечення випуску ЦІННИХ ПАПЕРІВ. Вікорістовуючі ЦІ операции, банки начали скорочуваті ОБСЯГИ неліквідніх актівів (іпотек, Контрактів по кредитах населенню ТОЩО) i тім самим перекладаті різук неповернення позик на покупців ЦІННИХ ПАПЕРІВ. Це дозволило банкам поліпшіті свои фінансові показатели, скороти в балансі величину ризиковості актівів. Разом з тим, трансформуючого позики и підводячі під них забезпечення у виде ЦІННИХ ПАПЕРІВ, Які продаються на фондовому ринку, банк обмежує свои возможности одержаний доходу по кредитах, что негативно впліває на їх прібутковість и требует Нових менеджерськіх РІШЕНЬ относительно розрахунків ефектівності тих чи других варіантів активних и пасивних операцій.

    3.3. Банки України в перехідній период

    Обов'язкові передумови Реформування банківської сфери в перехідній период - це Подолання інфляції та СКОРОЧЕННЯ дефіціту деравного бюджету. Головного стратегічною метою грошово-кредитної політики є забезпечення монетарної стабільності (місячні Темпи інфляції - 1-2%). Отже, монетарна и фінансова стабілізація, зниженя темпів інфляції повінні создать умови для зростання інвестіцій, Відновлення и пожвавлення виробництва.

    Принципам розвитку банківської справи повінні ВІДПОВІДАТИ види банків та їхні основні Функції.

    За видами банки розподіляються на:

    а) центральний (Національний банк);

    б) комерційні, а самє

    - інвестиційні;

    - ощадні;

    - спеціального призначення (іпотечні, зовнішньо-торговельні, необхідних для планування, земельні, Пенсійні).

    У поєднанні всі види банків ма ють становитися кредитну систему, и гарантом успіху ее ДІЯЛЬНОСТІ повінні дива чесність, безпека, пофесіоналізм. Кредитна система винна базуватіся на конкуренції между різнімі видами банків та других кредитних установ, так и между банками одного виду, что позитивно впліватіме на кредитне и розрахункове обслуговування суб'єктів господарювання.

    До основних функцій банківської системи можна Віднести:

    - регулювання грошового обігу;

    - кредитування підприємств, державних ОРГАНІВ, приватних осіб та операции з цінними паперами;

    - Залучення тимчасово вільніх копійчаних коштів, нагромадження и превращение їх у позичковий капітал;

    - Здійснення копійчаних розрахунків та платежів у господарстві;

    - консультації и Надання економічної та Фінансової информации.

    Банківська система України винна обслуговувати процес реформ:

    - діверсіфікацію власності за (приватизацію, Утворення незалежного приватного сектора);

    - демонополізацію;

    - Утворення Нових рінків (ЦІННИХ ПАПЕРІВ, землі, основних ФОНДІВ, страхових послуг, науково-технічної продукції та информации ТОЩО);

    - пожвавлення процесса Залучення іноземних інвестіцій в Україні через ФІНАНСОВИХ посередників (товарних и фондових бірж, мережі інвестіційніх компаний та ФОНДІВ, КОМЕРЦІЙНИХ банків);

    - технічну, технологічну и виборча перебувову господарства, конверсію и СКОРОЧЕННЯ Військових витрат;

    - Посилення відкрітості економіки, ее інтеграції в світорі господатські зв'язки.

    Реформована банківська система винна буті засновано на розшіренні форм власності за у Фінансовому секторі, возможности відів кредитних установ, создание механізму представництва, задоволенні інтересів усіх верств населення и потреб национальной економіки.

    Як організуваті Реформування?

    Реформування банківської системи - це державна економічна політика, спрямована на создание засідок для довгострокового перспектив зростання життєвого уровня населення, реального виробництва, вісокої зайнятості, стабільності цен та стабільного валютного курсу национальной валюти.

    Реформування та розвиток банківської системи в Україні винне відбуватісь за такими напрямки:

    По-перше, треба вдосконаліті Вже існуючу банківську систему, прістосувавші ее до вирішенню вимог сьогодення;

    по-друге, слід Забезпечити Реформування ФІНАНСОВИХ рінків и мережі Банківських установ паралельно з Реформування економіки України и відповідно до вінікаючіх потреб фінансово-кредитного забезпечення рінкової економіки.

    Головна мета Реформування банківської системи в Україні - створення мережі банків и кредитних установ, Які перебувалі б під банківськім наглядом и малі Довіру Суспільства.

    Удосконалюваті діяльність банківської системи треба за такими напрямами:

    1. Вівчіті и законодавчо затвердіті Поняття "банк" і "небанківська фінансово-кредитна установа".

    При цьом під Поняття "банк" повинна розумітіся установа, яка Створена для Залучення грошщовіх коштів и размещения їх від свого імені на условиях повернення, платності и терміновості. Основне завдання комерційного банку - Здійснювати посередництво в переміщені копійчаних коштів від кредіторів до позічальніків.

    Поняття "банк" винне ВІДПОВІДАТИ таким Вимоги относительно необхідності:

    - мати Загальну ліцензію на діяльність банку;

    - мати встановлений нормативами розмір Статутного капіталу;

    - Здійснювати набір суто Банківських операцій (Депозитні, розрахункові та кредитні);

    - перебуваті під наглядом національного банку України;

    - Дотримуватись встановлення економічних норматівів ДІЯЛЬНОСТІ КОМЕРЦІЙНИХ банків (относительно ліквідності, актівів банку, достатності Капіталу та інше).

    Понняття "небанківська фінансово-кредитна установа" винне включать підприємства, что здійснюють Такі основні види діяльності:

    - Отримання процентів від Власний акцій;

    - придбання копійчаних вимог до сплати;

    - Укладення лізінговіх Контрактів;

    - випуск або управління кредитними картками та дорожнімі чеками;

    - продажів зарубізніх платіжніх ЗАСОБІВ (операцій з іноземними банкнотами та монетами);

    - продажів ЦІННИХ ПАПЕРІВ, ф'ючерсних Контрактів ТОЩО;

    - доля у випуску ЦІННИХ ПАПЕРІВ та обслуговування їхнього обігу;

    - надання консультацій підпріємствам относительно Структури їхнього Капіталу, виробничої стратегії та пов'язаних з ЦІМ вопросам, послуг на випадок злиттів котпорацій або поглінання однієї компании іншою.

    За світовою практикою до небанківськіх установ належати: інвестиційні фонди, необхідних для планування та трастові компании, брокерські, Ділерські фірми ТОЩО. Відрізняються смороду від банків тім, что здійснюють діяльність на Фінансовому Сайти Вся НЕ Випускаючий Власний Боргова зобов'язань, а лишь Власні Акції. Всі ризики, пов'язані зі зміною вартості актівів и пасівів, смороду розподіляються среди акціонерів.

    2. Комерційні банки повінні буті класіфіковані за такими ознака:

    - за формами власності за (Колективні, ПРИВАТНІ, змішаної форми власності за, Іноземні);

    - за способом формирование Статутного капіталу (акціонерні, пайові, Бюджетні, відкритого типу, закритого типу);

    - за належністю Капіталу банку (українські, Іноземні, сільні за участю іноземного Капіталу);

    - за видами здійсненіх операцій (універсальні, Спеціалізовані);

    - за теріторією ДІЯЛЬНОСТІ (Регіональні, міжрегіональні, Закордонні);
    - за галузевого Ознака (галузеві, міжгалузеві);

    - за розміром Статутного капіталу (Великі, Середні, малі).

    3. На вибір моделі комерційного банку повінні впліваті характерні причини:

    - діяльність на Нових ринках (ЦІННИХ ПАПЕРІВ, землі, нерухомості, майна та інше);

    - тісні зв'язки банку з підприємствами;

    - Збереження в условиях інфляції актівів банку від знецінення;

    - створення умов для довгострокового інвестіцій та структурої перебудови економіки;

    - можлівість конверсії части безнадійної заборгованості державних підприємств в Акції або інші цінні папери (при перетворенні держпідпріємств в акціонерні товариства).

    4. Впровадження вексельного обігу предполагает Функціонування механізму банкрутства підприємств, что неодмінно загостріть проблему "ненадійніх боргів" та Шляхів ее вирішенню. У цьом випадка банки, Які трімають "ненадійні Боргі", могут стати законом співвласнікамі підприємств, что підпадуть під Механізм банкрутства. З цією метою та патенти внести відповідні Зміни до законодавства относительно реформи актівів КОМЕРЦІЙНИХ банків, тобто Передбачити можлівість "зрощеній" фінансового та промислового Капіталу й Утворення на Цій Основі конкурентно спроможного національного Капіталу. Внаслідок цього будут створені умови для переплетення банків Із господатськімі структурами, з одного боку, як засновніків та акціонерів КОМЕРЦІЙНИХ банків, а з Іншого - банки станут акціонерамі підприємств. Лише за таких умов, притаманних рінковій економіці, комерційні банки будут зацікавлені в процвітанні підприємств. І тут як позитивне слід відзначіті Утворення фінансово-промислових груп.

    У центрі уваги - комерційні банки.

    ВРАХОВУЮЧИ недостатню насіченість банківської мережі (порівняно з Економічно розвинута країнамі), з одного боку, а з іншого - низька ефективність ДІЯЛЬНОСТІ окремий існуючіх банків, необхідні Такі зрушення:

    1. Лікідація "монобанківської" структури: один банк або его філія - ​​один адміністративно-територіальний район.

    2. сворення ядра системи КОМЕРЦІЙНИХ банків - групи банків, что ма ють розгалужену ятір філій, порінні буті добро регульванімі, створюючі атмосферу надійності в банківському секторі.

    3. Розширення рінків кредитних ресурсов для КОМЕРЦІЙНИХ банків. Для цього необхідні:

    - Залучення КОМЕРЦІЙНИХ банків до нерозподілу кредитних ресурсов между галузь и підприємствами всех форм власності за відповідно до цілей та стратегії економічних реформ України;

    - Розширення функцій КОМЕРЦІЙНИХ банків у сфері операции Із цінними паперами та довірчімі операціямі, что спроста и Піскор процеси ПРИВАТИЗАЦІЇ.

    4. Комерційні банки слід реформуваті за такими напрямами:

    - переведення части діючіх Слабкий банків до розряду ФІНАНСОВИХ компаний чи Приєднання їх до сільнішіх банків;

    - вівдення сильних банків на міжнародні фінансово-кредитні ринкі;

    - створення ФІНАНСОВИХ компаний, відокремлення банків від небанківськіх кредитних інстітутів;

    - запровадження відачі ліцензій на ОКРЕМІ банківські операции;

    - сприяння комерційним банкам относительно создания спілок, асоціацій та других об'єднань для коордінації своєї ДІЯЛЬНОСТІ и захисту Власний інтересів.

    5. Вдосконаліті діяльність колішніх державних банків доцільно, створи Рівні порівняно з іншімі комерційнімі банками умови для банківської конкуренції.

    6. Налагодіті чітке Дотримання жорсткий банківсьніх "норм безпеки" (надійності).

    Переважно більшість західніх банків дотрімується консервативних норм ДІЯЛЬНОСТІ, а в банках пострадянськіх стран наблюдается тенденція до ризикованості операцій. Такі операции в разі успіху могут принести високий прибуток, но можлива невдача грозит власне існуванню банку. Оскількі банки всегда повінні буті відносно консервативними та избежать ризикованості операцій (даже если Такі операции обіцяють Надзвичайно Високі прибутки), то Дотримання жорсткий Банківських норматівів є дуже важлівім фактором.

    Паралельно з проведенням економічних реформ та патенти создать:

    - універсальні комерційні банки;

    - Спеціалізовані комерційні банки;

    - ПРИВАТНІ банки;

    - громадсько-правові кредитні установи, Які Надаються споживчий кредит и продають товари у розстрочку за безготівковою форми розрахунку;

    - інвестиційні комерційні банки, Які займаються довгострововім кредитування в основном приватних підприємств та підприємств, что Працюють на комерційній Основі;

    - іпотечні банки, Які спеціалізуються на наданні довгострокового позик під заставу нерухомості (землі та будівель) за рахунок Власний Накопичення та іпгоречніх облігацій и Надання позічок Із погашенням у розстрочку;

    - поштові та поштово-Пенсійні банки;

    - кредитні Усанова промісловості для самодопомогі.

    3.4. Поняття конкуренції на Україні

    Ключовий Ланка реформ банківської системи винне статі создания конкурентного середовища, в якому функціонують комерційні банки. Ніні це - Одне з найслабкішіх ланок, яка дісталась у спадок від галузевої побудова в плановій економіці. Питання про універсалізацію чи спеціалізацію великих, колішніх п'яти державних банків, потребує найретельнішого РОЗГЛЯДУ.

    Чи не винне буті адміністратівніх обмежень на кредитну діяльнісь ціх банків лишь в їх колішніх галузь більша діверсіфікація портфелів актівів поможет стабілізуваті їхні баланси, Изменить сітуацію: Слабкий галузь - Слабкий банк. Це впліне и на згладжування процесів у фінансовій системе, что Залежить від процесів (сезонних, виробничого циклу) в економіці. Слід відійті від системи: Одне підприємство - один банк, дозволено Підприємству мати розрахунковий рахунок у кількох банках. Звичайно, такий Захід має дуже вразливе місце и винен проводитись лишь за наявності хорошого наочний. Основне питання, что дісталося у спадок від колишня СРСР, - розмежування готівкових та безготівковіх грошей, обумовлених, зокрема, існуванням окремий "кредитного" та "касового" планів. Наслідком цього є Існування и зараз Ощадбанку - домінуючого банку, Який працює Із залучених кошт населення. Такому стійбища спріялі як історичні умови (наявність відповідної структури на всій территории країни та інші фактори), так і політика держави (например, обмеження на ОБСЯГИ залучених коштів населення іншімі банками, державне страхування вкладів лишь в Ощадбанку), а такоже небажаним чи економічна надоцільність других банків працювати з дрібнімі вкладник. Ніні депозити до запитання населення розподілені так: Ощадбанк - 75%, Промінвестбанк - 6%, Агробанк - 12%, інші - 7%; термінові до року: Ощадбанк - 63%, Промінвестбанк - 7%, Укрсоцбанк - 7%, інші - 23%; термінові подамо рік: Ощадбанк - 22%, Промінвестбанк та Агробанк - 22%, інші - 56%. Структура депозітів населення у всій банківській системе: до запитання - 47%, терміновіх до року - 40%, терміновіх понад рік - 13% 1. Із цифр видно домінуюче становище Ощадбанку относительно залуцення коштів населення. Тому тут Можливі две моделі розвитку Ощадбанку:

    1. Ощадбанк залішається спеціалізованім банком по роботі з Кошта населення. У цьом випадка доцільно для Посилення конкуренції розукрупніті его, створи на его базі ряд спеціалізованіх ощадних банків, и в системе державного страхування, что склалось, використовуват залучені кошти в основному для размещения державних ЦІННИХ ПАПЕРІВ. Процес розукрупнення не винних іти за регіональнім принципом. Інакше КОЖЕН регіон матіме свого монополіста.

    2. Ощадбанк наближається до моделі універсального комерційного банку. Разом з тим, якнайбільше банків повінні мати можлівість та Інтерес до участі в залучені коштів населення на конкурентній Основі. Тут такоже можливий варіант розукрупнення.

    Обидвоє варіанти ма ють Недоліки, тому реформа Ощадбанку потребує ретельної подготовки.

    Ще одна велика проблема (тут такоже необхідне Реформування) - зарегульованість в операціях Із готівкою. Є много обмежувальніх інструкцій, Які треба переглянутися чи Відмінити Взагалі.

    Ті ж проблеми стояти и перед іншімі спеціалізованімі банками, Які практично є монополістамі в сільського господарства, в промісловості, комунальної СФЕРИ чи в операціях з іншімі державами.

    Для шкірного Із ціх банків слід брати один Із варіантів розвитку, однак усі смороду повінні Передбачити Посилення конкуренції в банківській ДІЯЛЬНОСТІ. Спеціалізація банків за галузевого принципу непріпустіма як и з точки зору конкуренції, так и з точки зору якості портфеля актівів.

    Висновки

    На Основі проведеного АНАЛІЗУ можна сделать Висновок про ті, что банківська конкуренція володіє цілим рядом спеціфічніх рис, что відрізняють ее від конкуренції в промісловості чи в других галузь национальной економіки і заслуговують окремий узагальнення. До Виявлення особливо належати:

    - конкуренція в банківському секторі економіки вінікла пізніше, чем конуренція в промісловості, однак відрізняється різновідністю форм и скроню інтенсівністю;

    - в якості конкурентів КОМЕРЦІЙНИХ банків віступають НЕ только інші банки, но и банківські кредитно-фінансові Інститути, а такоже деякі нефінансові организации;

    - конкурентний простір пердставленіе багаточисельних банківськімі Рінк, на одних Із якіх банки віступають як продавці, а на других - як ПОКУПЦІ. При цьом в Нашій стране на сьогоднішній день найбільшу гостроту має конкуренція банків як покупців на Сайти Вся кредитних ресурсов;

    - внутрігалузева конкуренція носити в основном видів характер, что зв'язано з діференціацією банківського продукту;

    - банківські послуги могут взаємозамінюваті один одного, но НЕ ма ють конкурентноздатних зовнішніх (небанківськіх) замінніків, в зв'язку з чим міжгалузева конкуренція здійснюється только Завдяк переливу Капіталу;

    - в банківській делу відсутній ряд вхідних бар'єрів, характерним для багатьох других галузь (зокрема, ПАТЕНТНИЙ захист), что веде до відносно Великої інтенсівності конкуренції в Цій сфере економіки;

    - обмеження цінової конкуренції вісовують на перший план проблеми управління якістю банківського продукту и реклами;

    - банківські ринкі є Рінк деференціальної олігополії, что Надаються шірокі возможности для КООПЕРАЦІЇ и Узгодження рінкової політики кредитних інстітутів. У Деяк странах (например, в Німеччині) подяд з індівідуальною існує групова банківська конкуренція.

    В якості основних закономірностей банківської конкуренції на сучасности етапі можна назваті слідуючі:

    - універсалізація банківської ДІЯЛЬНОСТІ;

    - лібералізація державного регулювання банківської ДІЯЛЬНОСТІ;

    - Розширення регіональної и национальной Сфера діяльності кредитних інстітутів;

    - Проникнення на банківський ринок небанків;

    - зростання значення нецінової конкуренції;

    - глобалізація банківської конкуренції;

    - Посилення інтенсівності банківської конкуренції - як резуьтат всех Назва закономірностей.

    Звичайно, це лишь більш ЗАГАЛЬНІ закономірності.Однак основний Висновок Із сказаного очевидно: банківська конкуренція за кордоном загострюється. Вважається, в недалеко часі це буде проходити и в Нашій стране. І нашим банкірам, як зараз західнім, пройде активно користуватись інструментарієм банківського маркетингу.

    Список використаної література:

    1. Аналіз діяльності комерційного банку. / За заг. ред.С.І. Кумок. - М .: Вече, 1994. - 400 с.

    2. Бєлоглазова Г.Д. Комерційні банки в умовах формування ринка. - Л .: 1991 - 142 с.

    3. Рік планети. // М. Изд-во "Республіка", - 1994р. - 218с

    4. Ємерсон Ж. Банківські Координати і фінансових інститутів Великобританії .// Фінансова Україна - 1995. - 29 серпня -с.21.

    5. Івасів Б. С. Операції КОМЕРЦІЙНИХ банків. / Навч. посібник. - К., 1992 - 116 с.

    6. Карлоф Б., Ділова стратегія. - М .: Єкономіка, 1992. - 239 с.

    7.Коммерческіе банки. Довідник - К., 1993 - 64 с.

    8. Коробов Ю.І. Банківська конкуренція. // Гроші і кредит. - 1995 - №2 с. 14 - 17.

    9. Миловидов В.Д. Сучасне банківське справу. Опит організації та функціонування банків США. М .: Изд. МГУ, 1992 - 174 с.

    10. Не треба ламатіся відченені двері. Особливо - если це двері банку. / А. Колесніков, В. Лавренчук, І. Лічов, - Галицькі контракти. - 1996 - №3 с.22 - 23.

    11. Основи банківської справи. / Под ред. Мороза А.Н. - К .: "Лібра", 1994 - 330 с.

    12. Основи економічної теорії: Підручник / за ред. Мочерного С.В. - Тернопіль: АТ "Тарнекс", - 1993 - 388 с.

    13. Петрик І. Деякі аспекти банківської реформи в Україні .// Вісник НБУ - 1996 року, - №1 с. 14 -17.

    14. Раєвській К.Є. Ринковий Реформування банківської системи в Україні: концептуальні положення .// Вісник НБУ - 1996 - №1 с.29 -35.

    15. Рід Є., Коттер Р., Гілл З., Сміт Р., Комерційні банки. / Пер. з англ. - М .: Космополіс, 1991 - 342 с.

    16. Сладков А.А. Про банківські послуги. / Бухгалтерський облік - 1994 - №10.

    17. Спіцин І.О., Спіцин Я.О., Маркетинг в банку / Худ. оф. В.М. Штогрина. Тернопіль: АТ "Трапес". К .: ЦММС "Піснайп", 1993 - 656 с.

    18. Чому навч українських банкірів російська фінансова криза. М. Міщішін. / Галицькі контракти - 1996 - №3 с. 12 - 14.

    Ширинська Є.Б. Операції комерційних банків і закордонний опит. М .: "Фінанси і статистика", 1993 - 68 с.

    19. Ямпільський М.М. Особливості діяльності комерційного банку. / Гроші і кредит. - 1994 - №2.

    Ямпільський М.М. Про регулювання діяльності комерційних банків. / Гроші і кредит. - 1993 - №9.

    Зарубіжна література

    1. Porter, M., Competitive Strategy, USA, 1980.

    Porter, M., Competitive Advantage, USA, 1985.

    Додатки

    Малюнок № 1

    "Характер Реакції конкурента"

    Майбутні цілі Поточна стратегія

    На всех рівнях управління и Як компанія пріймає

    в багатьох вимірах доля в конкуренції в

    Сейчас


    Характер Реакції конкурента

    Чи задоволений конкурент своим сьогоднішнім положенням?

    На Які дії чи Зміни в стратегії может піті конкурент?

    Які найслабкіші місця конкурента?

    Якими будут найбільш сильно и ефективного відповідні Міри з боку конкурента?

    Пропозиції, возможности

    что торкають самой Сильні и слабкі

    компании и Галузі Сторони

    Таблиця №1

    Банківські Галузі и підгалузі

    Суб'єкти внутрігалузевої конкуренції

    1 2

    1. Кредитування:

    а) комерційне кредитування;

    б) спожівацьке кредитування;

    в) іпотечне кредитування;

    г) сурогат кредиту (лізінг, факторінг, фортфейтінг)

    1. Ощадний справа

    1. інвестиційне посередніц-тво:

    а) прийом строкових депозит-тів;

    б) Операції з цінними паперами-ми;

    в) капіталовкладення в дорого-цінні метали.

    4. Розрахунково-касове обслу-говування:

    а) Відкриття рахунків;

    б) Здійснення розрахунків;

    Універсальні банки, необхідних для планування компании, Пенсійні фонди, кредитні товариства

    Універсальні банки, банки СПОЖИВЧОГО кредиту, торгові организации, каса взаємодопомоги

    Універсальні банки, іпотечні банки.

    Універсальні банки, Лізингові компании, промислові підприємства

    Універсальні банки, ощадні банки

    Універсальні банки, ощадні банки, Емітенти, облігації.

    Універсальні банки, інвестиційні банки, інвестіційні компании, брокерські фірми

    Універсальні банки, торгівці-нумізматі

    Універсальні банки, ощадні банки, кредитні товариства

    Універсальні банки, поштові установи

    Прдовження табл. №1.

    1 2

    в) операции з кредитними картками

    5. Трастові операции:

    а) управління майном по дові-реності;

    б) емісійні операции.

    6. Інші послуги:

    а) конвертація валют;

    б) Депозитні послуги;

    Універсальні банки, компании по випуску кредитних карток, торгові организации

    Універсальні банки, юридичні фірми

    Універсальні банки, інвестиційні компании, брокерські фірми

    Універсальні банки, Валютні брокери

    Універсальні банки


    [1] Сладков А. А. Про банківських послугах. // Бух. облік. - 1994. - № 10 - с. 15-16.

    [2] Миловидов В.Д. Сучасне банківське справу. Опит огранізації іфункціонірованія банків США. М .: Изд. МГУ, 1992 - с. 27.

    1 Коробов Ю. І. Банківська конкуренція. // Гроші і кредіт.-1995 №2-ст.46.

    1 Коробов Ю.І. банківська конкуренція. // Гроші і кредит-1995.- №2- ст.42.

    1 Петрик І. Деякі аспекти банківської реформи в Україні // Вісник НБУ- 1996 року, -№1. с.16.