• Юридичні аспекти в Росії
  • Передумови виникнення комерційного кредиту
  • Механізм реалізації комерційного кредиту


  • Дата конвертації12.07.2018
    Розмір7.92 Kb.
    Типреферат

    кредит 4

    Кредит - економічна категорія, що представляє собою певний вид суспільних відносин, пов'язаних з рухом вартості на умовах повернення.

    В якості суб'єктів кредитних відносин виступають кредитор і позичальник. [1] Кредитором виступає банк або інша фінансова установа, обязующаяся надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

    Кредит може виступати в товарній (товарний кредит) і грошової (грошовий кредит) формі.

    Кредит в товарній формі передбачає передачу в тимчасове користування вартості у вигляді конкретної речі, визначеної родовими ознаками.

    В сучасних умовах переважає грошова форма кредиту. Він надається і погашається грошовими коштами. У кредитній угоді немає еквівалентноготоварно-грошового обміну, а є передача вартості у тимчасове користування з умовою повернення через певний час і сплати відсотків за користування їй.

    Виникнення кредиту як особливої ​​форми вартісних відносин відбувається тоді, коли вартість, вивільнена в одного економічного суб'єкта, якийсь час не вступає в новий відтворювальний цикл. Завдяки кредиту вона переходить від суб'єкта, що не використовує її, до іншого суб'єкта, що відчуває потребу в додаткових коштах.

    Функції кредиту: перерозподільна; створення кредитних знарядь звернення.

    роль кредиту

    Кредит відіграє важливу роль в саморегулювання величини коштів, необхідних для здійснення господарської діяльності. Завдяки кредиту підприємства мають у своєму розпорядженні в будь-який момент такою сумою грошових коштів, яка необхідна для нормальної роботи.

    Роль кредиту важлива для поповнення оборотних коштів, потреба в яких у кожного підприємства не стабільна, змінюється в залежності від умов роботи: ринкових, природних, кліматичних, політичних та ін.

    Роль кредиту велика для відтворення основних фондів. Використовуючи кредит, підприємство може удосконалювати, збільшувати виробництво значно швидше, ніж при його відсутності.

    Важлива роль кредиту в регулюванні ліквідності банківської системи, а також у створенні ефективного механізму фінансування державних витрат.

    Часто результатом непродуманого кредитування стають злочинні дії [2].

    Юридичні аспекти в Росії

    У РФ зазвичай кредитні відносини оформляються договором позики або кредитним договором. Кредити за кредитним договором можуть видаватися тільки кредитними організаціями. Найсерйознішим відзнакою кредиту і позики є те, що договір позики є укладеним з моменту передання грошей (реальний договір), а кредитний договір - з момент його укладення. Договір передбачає існування двох сторін: кредитора і позичальника. Згідно з угодою, кредитор зобов'язується надати кредит, а позичальник прийняти кредит і своєчасно повернути кредит, сплативши відсотки.

    принципи кредитування

    Безумовними принципами банківського кредитування є:

    1. Принцип терміновості означає, що кредит дається на однозначно певний термін.
    2. Принцип зворотності передбачає, що в певний договором строк вся сума кредиту повинна бути повернена повністю.
    3. Принцип платності передбачає, що за право користування кредитом позичальник повинен заплатити обумовлену суму відсотків.
    4. Принцип підпорядкування кредитної угоди нормам законодавства та банківським правилам (зокрема, обов'язкове складання кредитного договору або угоди в письмовій формі, що не суперечить закону і нормативних актів ЦБ РФ).
    5. Принцип незмінності умов кредитування. Тобто зміна умов кредитного договору (угоди) повинно здійснюватися у відповідності з правилами, сформульованими в самому кредитному договорі або в спеціальному додатку до нього.
    6. Принцип взаємовигідності кредитної угоди означає, що умови угоди повинні адекватно враховувати комерційні інтереси і можливості обох сторін.

    В особливу групу принципів слід виділити поширені правила кредитування, які використовуються, якщо така воля сторін, виражена в кредитному договорі, і не повинні застосовуватися, якщо не включені в такий договір (не безумовні принципи):

    • принцип цільового використання кредиту;
    • принцип забезпеченого кредитування (кредит може бути забезпечений повністю, частково або не забезпечений зовсім).

    Крім того, в ще одну групу можна виділити принципи кредитування, які призначені для «службового користування» співробітниками банків і повинні закріплюватися в їх внутрішніх документах як елемент кредитної політики.

    Банківський кредит - грошова позика, яка видається банком на певний термін на умовах повернення і оплати кредитного відсотка.

    Комерційні банки обмежені державою у видачі кредитів. Обмеження накладаються нормою обов'язкового резерву і коефіцієнтом усереднення. Банк може видати кредит, записавши на рахунок одержувача кредиту суму набагато більшу, ніж зберігається в центральному банку як резерв банку. Таким чином, з дозволу держави, комерційні банки беруть участь в процесі створення грошової маси.

    На 23 квітня 2009 року в Росії на кожен 1 рубль резервного фонду в центральному банку, комерційні банки можуть видати не більше 65,66 рублів фізичним особам в якості кредиту.

    Для отримання, наприклад, одного з поширених кредитів - Споживчого кредиту, працює наступна послідовність дій:

      Позичальник приходить в магазин і вирішує придбати товар в кредит. З представником банку (адміністратором) вони заповнюють заявку на отримання кредиту і відправляють її в банк, за умови, що клієнт відповідає обов'язковим вимогам банку.
      Заявка розглядається банком. Розглядом займається відділ авторизації. З відділу авторизації приходить в той же магазин повідомлення з результатом - «Відмова», «Схвалення» або «Відмова, але з альтернативами».
      При позитивному рішенні клієнт з адміністратором оформляють всю кредитну документацію. Якщо початковий внесок є, то клієнт його відразу ж і оплачує.
      Адміністратор в кінці робочого дня відправляє всі укладені договори в банк (до відділу реєстрації), де договори реєструються. Потім в магазин перераховуються гроші за товари, надані в кредит.

    Комерційний кредит - різновид кредиту, суть якого полягає в передачі однією стороною (кредитором) іншій стороні (позичальникові) грошових сум або інших речей, визначених родовими ознаками. [1] Сучасний комерційний кредит - це кредит, що надається підприємствами один одному.

    Відповідно c Цивільним кодексом РФ (ст. 823) [2] комерційний кредит надається у вигляді авансу, попередньої оплати, відстрочення та розстрочення оплати товарів, робіт або послуг, якщо інше не встановлено законом.

    Передумови виникнення комерційного кредиту

    Причиною виникнення комерційного кредиту є відмінність у строках виробництва і реалізації товару у різних виробників, різниця в тривалості виробничого циклу. Комерційний кредит сприяє реалізації товару, прискорюючи процес риночногообмена.

    Механізм реалізації комерційного кредиту

    Комерційний кредит у товарній формі має певні обмеження в розмірі. Він може перевищувати обсягу товарного капіталу або резервного капіталу кредитора.

    Розширенню можливостей використання комерційного кредиту сприяють кредитні кошти обігу євро і платежу: вексель, чек. Вони використовуються не тільки як засіб отримання платежу, але і як засіб звернення, завдяки здатності звертатися.

    Комерційний кредит відіграє позитивну роль в умовах відсутності повноцінної кредитної системи. Завдяки йому забезпечується безперервність кругообігу і зовнішньоторговельного обороту коштів в промисловості і торгівлі. Так, комерційний кредит зіграв позитивну роль у відновленні народного господарства після громадянської війни, в період НЕПу. Він широко застосовувався не тільки в приватному секторі, а й при продажу продукції державного сектора.