• «КРЕДИТ ЯК ЕКОНОМІЧНА КАТЕГОРІЯ»
  • 1. Основні етапи розвитку кредитних відносин
  • 2. Основні принципи кредиту
  • 3. Необхідність кредиту
  • 4. Зміст кредиту


  • Дата конвертації25.03.2017
    Розмір28.46 Kb.
    Типреферат

    Скачати 28.46 Kb.

    Кредит як економічна категорія

    МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ І НАУКИ УКРАЇНИ

    АКАДЕМІЯ УПРАВЛІННЯ ТА ПІДПРИЄМНИЦТВА

    Контрольна робота З ПРЕДМЕТУ

    ФІНАНСИ, грошовий обіг та кредит

    НА ТЕМУ:

    «КРЕДИТ ЯК ЕКОНОМІЧНА КАТЕГОРІЯ»

    виконавець:

    ст. гр. КД-уско-02-2м / з

    Сидорова Є.В.

    рецензент:

    Істоміна Н.А.

    ЕКАТЕРИНБУРГ

    ЗМІСТ:

    ВСТУП .. 3

    1. Основні етапи розвитку кредитних відносин. 4

    2. Основні принципи кредиту. 6

    3. Необхідність кредиту. 9

    4. Зміст кредиту. 11

    Додаток .. 14

    ВИСНОВОК ............................................................... .16

    ЗМІСТ БИБЛИОГРАФИИ: 17

    ВСТУП

    Гроші, кредит, банки є невід'ємними атрибутами сучасної цивілізації. Їх функціонування дозволяє з'єднати в безперервний процес виробництво, розподіл, обмін і споживання суспільного продукту. Без їх використання не обходиться жоден господарюючий суб'єкт.

    Гроші і кредит являють собою складний організм, вони породжують складні економічні зв'язки, здатні як полегшити обмін, так і створити певні перепони на шляху руху продукту.

    В умовах переходу на ринкові відносини роль і значення фінансово-кредитних важелів різко зросла. Фінансово-кредитна система - одна з тих секторів економіки, де найбільш ефективно працюють ринкові механізми.

    Важливим для забезпечення розширеного відтворення в народному господарстві є зміцнення грошового обігу і діяльність кредитної системи країни.

    У даній темі ми визначимо економічну сутність кредиту, його роль, значення і цільовий характер.

    1. Основні етапи розвитку кредитних відносин

    У своєму історичному розвитку кредит пройшов кілька послідовних етапів, кожен з яких характеризувався радикальними перетвореннями як за ступенем його розповсюдження і виконуваних функцій, так і безпосереднім учасникам.

    Первинне становлення. Основною ознакою цього етапу була повна відсутність на ринку позикових капіталів спеціалізованих посередників. Кредитні відносини встановлювалися безпосередньо між власником вільних грошових коштів і позичальником. Кредит виступав у формі виключно лихварського капіталу, характерними рисами якого були:

    повна децентралізація відносин позики, що визначаються лише прямий домовленістю між кредитором і позичальником;

    обмеженість поширення (кредит використовувався в основному в сфері обігу і частково на цілі невиробничого споживання, т. е. без подальшої капіталізації);

    надвисока норма відсотка як плати за використання позикових коштів.

    Завершення цього етапу було пов'язано зі становленням капіталістичного способу виробництва, яке визначило різке збільшення потреб в позикових фінансових ресурсах на цілі їх виробничого споживання (тобто з обов'язковою наступною капіталізацією). Індивідуальні капітали лихварів були об'єктивно не в змозі задовольнити вказаний попит, що і спонукало деяких з них використовувати в своїй діяльності кошти, на позикових засадах залучаються у інших власників (аналогічні функції почали виконувати і міняйли, інші традиційні учасники фінансових відносин, що спеціалізуються раніше виключно на обмін національних валют).

    Структурний розвиток. Даний етап розвитку кредиту характеризувався появою на ринку позикових капіталів спеціалізованих посередників в особі кредитно-фінансових організацій. Перші банки, що виникли на базі великих лихварських і міняльних контор, взяли на себе найважливіші функції, що стали згодом традиційними для більшості кредитних інститутів;

    акумулювання вільних фінансових ресурсів з їх подальшою капіталізацією і передачею позичальникам на платній основі;

    обслуговування деяких видів платежів і розрахунків для юридичних та фізичних осіб (надалі - і для держави);

    проведення ряду спеціальних фінансових операцій (наприклад, з обслуговування механізму вексельного обігу, операцій з нерухомістю).

    Зростаючий рівень попиту на послуги спеціалізованих посередників і відповідно висока норма прибутку на Ринку позичкових капіталів визначила стрімкий розвиток банківської системи за рахунок переливу в неї капіталів з інших сфер діяльності (засновниками новостворених кредитних організацій були вже не лихварі або міняйли, а промислові і торгові капіталісти) . Відносини на ринку позикових капіталів почали купувати до деякої міри формалізований характер, встановлювалися типові процедури кредитування, среднерегіо-нальні і средньонаціональний ставки позичкового відсотка, механізм відповідальності сторін і т.п. Однак в цілому діяльність кредитних організацій як і раніше носила децентралізований характер, що об'єктивно перешкоджало розвитку ринку позикових капіталів, а в умовах циклічного розвитку економіки часом провокувало загострення диспропорцій на інших фінансових ринках.

    Сучасний стан. Основна ознака цього етапу - централізоване регулювання кредитних відносин в економіці з боку держави в особі центрального банку. Поява перших загальнонаціональних державних кредитних інститутів, наділених монопольними функціями з координації та нормативно-методичного забезпечення кредитно-грошових відносин, сприяло формуванню повноцінної системи безготівкового грошового обігу, а також істотного розширення переліку послуг та операцій комерційних банків, наприклад, з обслуговування фондового ринку. Надалі діяльність центральних банків розвивалася у напрямку перш за все використання кредитних важелів в якості одного з найбільш ефективних регуляторів ринкової економіки, що зажадало певного посилення контролю з їх боку за роботою недержавних кредитних організацій. Нарешті, розвиток інформаційних технологій в економіці, формування глобальних банківських мереж, комп'ютерних комунікацій і баз даних дозволили вивести кредитні відносини на принципово новий якісний рівень в частині як техніки обслуговування клієнта, так і поширення їх на всі сфери фінансової діяльності, в тому числі - на міжнародних ринках. [1]

    2. Основні принципи кредиту

    Кредитні відносини в економіці базуються на певній методологічній основі, одним з елементів якої виступають принципи, строго дотримуються при практичній організації будь-якої операції на ринку позичкових капіталів. Ці принципи стихійно складалися ще на першому етапі розвитку кредиту, а надалі знайшли пряме відображення в загальнодержавному і міжнародному кредитному законодавствах.

    Повернення кредиту. Цей принцип виражає необхідність своєчасного повернення отриманих від кредитора фінансових ресурсів після завершення їх використання позичальником. Він знаходить своє практичне вираження в погашенні конкретної позики шляхом перерахування відповідної суми грошових коштів на рахунок її кредитної організації (або іншого кредитора), що забезпечує відновлюваність кредитних ресурсів банку як необхідної умови продовження його статутної діяльності. У вітчизняній практиці кредитування в умовах централізованої планової економіки існувало неофіційне поняття "безповоротна позика". Ця форма кредитування мала досить широке поширення, особливо в аграрному секторі, і виражалася в наданні державними кредитними установами позик, повернення яких спочатку не планувалося через кризового фінансового стану позичальника. За своєю економічною сутністю безповоротні позики були швидше додатковою формою бюджетних субсидій, здійснюваних через посередництво державного банку, що традиційно ускладнювало планування і вело до постійної фальсифікації витратної частини бюджету, В умовах ринкової економіки поняття безповоротної позики настільки ж неприпустимо, як, наприклад, поняття " планово-збиткове приватне підприємство ".

    Принцип терміновості кредиту відображає необхідність його повернення не в будь-який прийнятний для позичальника час, а в точно певний термін, зафіксований в кредитному договорі або його замінює. Порушення вказаної умови є для кредитора достатньою підставою для застосування до позичальника економічних санкцій у формі збільшення відсотка, що стягується, а при подальшій відстрочці (в нашій країні - понад три місяці) - пред'явлення фінансових вимог в судовому порядку. Частковим винятком з цього правила є так звані онкольні позики, термін погашення яких в кредитному договорі спочатку не визначається. Ці позики, досить поширені в XIX- початку XX ст. (Наприклад, в аграрному комплексі США), в сучасних умовах практично не застосовуються, перш за все через створюваних ними складнощів в процесі кредитного планування. Крім того, договір про онкольні кредиті, не визначаючи фіксований термін його погашення, чітко встановлює час, що є в розпорядженні позичальника з моменту отримання ним повідомлення банку про повернення отриманих раніше коштів, що в якійсь мірі забезпечує дотримання принципу, що розглядається.

    Платність кредиту. Позичковий відсоток. Цей принцип виражає необхідність не тільки прямого повернення позичальником отриманих від банку кредитних ресурсів, але й оплати права на їх використання. Економічна суть плати за кредит відбивається в фактичному розподілі додатково отриманої за рахунок його використання прибутку між позичальником і кредитором. Практичне вираження принцип знаходить в процесі встановлення величини банківського відсотка, що виконує три основні функції:

    перерозподіл частини прибутку юридичних і доходу фізичних осіб;

    регулювання виробництва і обігу шляхом розподілу позичкових капіталів на галузевому, міжгалузевому і міжнародному рівнях;

    на кризових етапах розвитку економіки - антиінфляційний захист грошових накопичень клієнтів банку.

    Ставка (або норма) позикового відсотка, що визначається як відношення суми річного доходу, отриманого на позичковий капітал, до суми наданого кредиту виступає як ціна кредитних ресурсів.

    Підтверджуючи роль кредиту як одного з пропонованих на спеціалізованому ринку товарів, платність кредиту стимулює позичальника до його найбільш продуктивного використання. Саме ця стимулююча функція не в повній мірі використовувалася в умовах планової економіки, коли значна частина кредитних ресурсів надавалася державними банківськими установами за мінімальну плату (1,5 - 5% річних) або на безвідсотковій основі.

    Принципово відрізняючись від традиційного механізму ціноутворення на інші види товарів, визначальним елементом якого виступають суспільно необхідні витрати праці на їх виробництво, ціна кредиту відображає загальне співвідношення попиту і пропозиції на ринку позикових капіталів і залежить від цілого ряду чинників, в тому числі чисто кон'юнктурного характеру:

    циклічності розвитку ринкової економіки (на стадії спаду позиковий відсоток, як правило, збільшується, на стадії швидкого підйому знижується);

    темпів інфляційного процесу (які на практиці навіть дещо відстають від темпів підвищення позикового відсотка);

    ефективності державного кредитного регулювання, здійснюваного через облікову політику центрального банку в процесі кредитування їм комерційних банків;

    ситуації на міжнародному кредитному ринку (наприклад, що проводилася США в 80-х рр.політика дорожчання кредиту обумовила залучення зарубіжного капіталу в американські банки, що відбилося на стані відповідних національних ринків);

    динаміки грошових накопичень фізичних і юридичних осіб (при тенденції до їх скорочення позиковий відсоток, як правило, збільшується);

    динаміки виробництва і звертання, визначальної потреби в кредитних ресурсах відповідних категорій потенційних позичальників;

    сезонності виробництва (наприклад, в Росії ставки позикового процента традиційно підвищується в серпні-вересні, що пов'язано з необхідністю надання аграрних кредитів і кредитів для завезення товарів на Крайню Північ);

    співвідношення між розмірами кредитів, що надаються державою, і його заборгованістю (позиковий відсоток стабільно зростає при збільшенні внутрішнього державного боргу).

    Забезпеченість кредиту. Цей принцип виражає необхідність забезпечення захисту майнових інтересів кредитора при можливому порушенні позичальником прийнятих на себе зобов'язань і знаходить практичне вираження в таких формах кредитування, як позики під заставу або під фінансові гарантії. Особливо актуальний в період загальної економічної нестабільності, наприклад, у вітчизняних умовах.

    Цільовий характер кредиту. Поширюється на більшість видів кредитних операцій, виражаючи необхідність цільового використання коштів, отриманих від кредитора. Знаходить практичне вираження у відповідному розділі кредитного договору, що встановлює конкретну мету позики, а також у процесі банківського контролю за дотриманням цієї умови позичальником. Порушення даного зобов'язання може стати підставою для дострокового відкликання кредиту або введення штрафного (підвищеного) позичкового відсотка.

    Диференційований характер кредиту. Цей принцип визначає диференційований підхід з боку кредитної організації до різних категорій потенційних позичальників. Практична реалізація його може залежати як від індивідуальних інтересів конкретного банку, так і від державою централізованої політики підтримки окремих галузей або сфер діяльності (наприклад, малого бізнесу та ін.) [2]

    3. Необхідність кредиту

    Слідом за грошима винахід кредиту є геніальним відкриттям людства. Завдяки кредиту скорочується час на задоволення господарських та особистих потреб. Підприємство-позичальник за рахунок додаткової вартості має можливість збільшити свої ресурси, розширити господарство, прискорити досягнення виробничих цілей. Громадяни, скориставшись кредитом, мають подвійний шанс: або застосувати здібності і отримані додаткові ресурси для розширення своєї справи, або прискорити досягнення споживчих цілей, отримати в своє розпорядження такі речі, предмети, цінності, якими вони могли б володіти лише в майбутньому.

    Кредит виступає опорою сучасної економіки, невід'ємним елементом економічного розвитку. Його використовують як великі підприємства і об'єднання, так і малі виробничі, сільськогосподарські і торгові структури; як держави, уряду, так і окремі громадяни.

    Кредитори, що володіють вільними ресурсами, тільки завдяки їх передачі позичальнику мають можливість отримати від нього додаткові грошові кошти. Кредит, наданий в грошовій формі, являє собою нові платіжні засоби.

    При всій очевидності тієї користі, яку приносить кредит, його вплив на народне господарство оцінюється неоднозначно. Найчастіше одними фахівцями вважається, що кредит виникає від бідності, він брак майна і ресурсів, наявних у розпорядженні суб'єктів господарювання. Кредит, на думку інших фахівців, руйнує економіку, оскільки за нього треба платити, що підриває фінансове становище позичальника, призводить до його банкрутства.

    Настільки різнопланове розуміння впливу кредиту на економіку багато в чому пов'язано з відсутністю про нього чіткого уявлення.

    Для того щоб можливість кредиту стала реальністю, потрібні певні умови, принаймні два:

    • кредит стає необхідним в тому випадку, якщо відбувається збіг інтересів кредитора і позичальника;

    • учасники кредитної угоди - кредитор і позичальник - повинні виступати як юридично самостійні суб'єкти, матеріально гарантують виконання зобов'язань, що випливають з економічних зв'язків.

    Для того щоб кредитна угода відбулася, потрібно, щоб її учасники взаємно виявили цікавість до кредиту, котрий володіє певними якостями. Ці інтереси не є щось суб'єктивне, регульоване в кінцевому рахунку волею учасників виробничих відносин. Будь-який інтерес, який породжує дію, обумовлений перш за все об'єктивними процесами, конкретною ситуацією, що робить неминучої виникає взаємну зацікавленість.

    На практиці, наприклад, підприємство як суб'єкт кредиту в силу кругообігу коштів може відчувати потребу в залученні додаткових ресурсів з метою забезпечення безперервності виробництва. Однак потреба в додаткових ресурсах у позичальника не є абсолютно обов'язковий фактор, що обумовлює видачу кредиту кредитором.

    Банки як колективні кредитори зобов'язані проаналізувати можливості видачі позики позичальнику, визначати його реальну кредитоспроможність відповідно до вимог повернення коштів і змістом кредитного договору. [3]

    4. Зміст кредиту

    Кредит як економічна категорія являє собою певний вид суспільних відносин, пов'язаних з рухом вартості на умовах повернення. Кредітможет виступати в товарній і грошовій формах. Втоварной формі він передбачає передачу в тимчасове користування вартості у вигляді конкретної речі, визначеної родовими ознаками. В сучасній економічній системі переважає грошова форма кредиту. Це означає, що кредітпредоставляется і погашається в грошовій формі. Участь грошей в опосередкування кредитних відносин не позбавляє їх специфічних рис і не перетворює кредит в економічну категорію «гроші». У кредитній угоді немає еквівалентного товарно-грошового обміну, а є передача вартості у тимчасове користування з умовою повернення через певний час і сплати відсотків за користування цією вартістю. Повернення позиченої вартості, яку не можна скасувати волею одного з суб'єктів кредитної угоди, і являє гобой невід'ємну рису кредиту як економічної категорії. Сутність кредиту у всьому різноманітті кредитних відносин визначається об'єктивними причинами існування кредиту в тій чи іншій громадської формації.

    Кредит як особлива форма вартісних відносин виникає тоді, коли вартість, вивільнена в одного економічного суб'єкта, якийсь час не може вступити в новий відтворювальний цикл, використовуватися в господарських угодах. Завдяки кредиту ця вартість переходить до іншого суб'єкта, що відчуває тимчасову потребу в додаткових коштах, і таким чином продовжує функціонувати в рамках відтворювального процесу.

    Виникнення кредитних відносин передбачає певний рівень розвитку товарного виробництва і товарного обігу. Так, наприклад, ранні форми кредиту, зокрема лихварський кредит, не були безпосередньо пов'язані з кругообігом коштів товаровиробників. Вони обслуговували непродуктивні витрати феодальної знаті, дрібних ремісників і селян. У міру розвитку товарного виробництва кредит все більше пристосовувався до обслуговування промислового і товарного капіталу. Кругообіг промислового капіталу неминуче призводить, з одного боку, до появи тимчасово вільного грошового капіталу, а з іншого - до виникнення тимчасової потреби в додаткових ресурсах. Дозволу цього протиріччя і служить кредит.

    Вивільнення грошового капіталу обумовлено наступними обставинами. По-перше, відбувається поступове «зношування» основного капіталу. У проміжку між частковою амортизацією і повним відновленням основного капіталу частина його вартості осідає у вигляді тимчасово вільного грошового капіталу. По-друге, реалізація товарів за часом не збігається з витратами на покупку сировини, матеріалів, напівфабрикатів, виплату заробітної плати і т.п., тому частина виручки від продажів виступає в формі тимчасово зведеного фінансового капіталу. По-третє, у вигляді вільного грошового капіталу виступає частина прибутку, призначеної для капіталізації. Вона щорічно відкладається в грошовій формі до досягнення розмірів, достатніх для придбання нового обладнання та реалізації інвестиційних проектів. За допомогою кредиту ці кошти акумулюються і надаються на умовах повернення і за плату іншим виробникам, у яких в силу об'єктивних причин виник тимчасовий недолік капіталу для здійснення безперервного процесу відтворення.

    Отже, в умовах високорозвиненого товарного виробництва закономірності руху кредиту визначаються, з одного боку, закономірностями вивільнення вартості в грошовій формі в процесі кругообігу капіталу у товаровиробників, а з іншого - закономірностями використання позиченої вартості в кругообігу капіталу у позичальника. Завершення кругообігу вартості у конкретного позичальника створює грунт для повернення кредиту.

    В умовах сучасного ринкового господарства на основі кредиту акумулюються не тільки грошовий капітал, що вивільняється, в процесі відтворення промислового і товарного капіталу, а й грошові доходи і заощадження різних соціальних груп суспільства, тимчасово вільні кошти держави. Використання зазначених коштів па засадах кредиту також не обмежується обслуговуванням кругообігупромислового і товарного капіталу. Однак закономірності кругообігу цих капіталів зумовлюють особливості руху кредиту у всіх його формах незалежно від того, хто виступає суб'єктом кредитних відносин.

    Як суб'ектовкредітних відносин виступають кредитор і позичальник. Кредитор - це сторона, що надає позики. На ранніх стадіях розвитку товарного виробництва в якості кредиторів виступали лихварі, з розвитком товарного виробництва - банки. При передачі в позику товарів (у вигляді відстрочки платежу) кредитором виступають товаровиробники. Вони передають в позику не грошові кошти, вивільнені в процесі кругообігу капіталу, а товари, що підлягають реалізації. Товаровиробник стає кредитором не в силу договору купівлі-продажу, а в силу додаткової угоди, що дозволяє платежі через певний час після передачі товару покупцеві. У всіх випадках кредитор є власником позичати кошти і за передачу їх у тимчасове користування він отримує позичковий відсоток.

    Позичальник - сторона, яка отримує кредит і приймає на себе зобов'язання повернути у встановлений термін надану вартість і сплатити відсоток за час користування позикою. В період панування лихварського кредиту позичальниками були дрібні селяни, майстри-ремісники або знати, великі землевласники. З утворенням банків відбувається концентрація позичальників, для яких виступає «колективним кредитором». В рамках кредитних відносин один і той же економічний суб'єкт може одночасно виступати і як кредитор, і як позичальник. У тих випадках, коли підприємство отримує в банку позику, банк виступає кредитором, а підприємство - позичальником. Якщо підприємство зберігає гроші в банку, то кредитором виступає підприємство, а позичальником - банк. Діючи як посередник, банк у всіх випадках виступає від свого імені і приймає на себе всі пов'язані з цим ризики. В умовах широко розвиненою банківської системи кредитні відносини можуть здійснюватися і без участі банків.

    Відносини між кредитором і позичальником будуються як відносини юридично самостійних суб'єктів, що забезпечують майнову відповідальність один перед одним. В основі відносин між кредитором і позичальником лежить взаємний економічний інтерес до передачі вартості у тимчасове користування. Для повного з'ясування суті кредиту як економічної категорії слід усвідомити не тільки об'єктивні причини його виникнення, роль кредитора і позичальника в організації кредитних відносин, а й функції кредиту, які також носять об'єктивний характер.

    При виявленні сутності кредиту, як і сутності інших економічних категорій, важливо дотримуватися наступних методологічних принципів.Їхможна звести до наступного.

    Усі різновиди кредиту повинні відбивати його сутність незалежно оттой форми, в якій він виступає. Наприклад, позика може обслуговувати різноманітні довготривалі і короткострокові потреби (витрати на придбання сировини, матеріалів, обладнання). Кредит може функціонувати у внутрішньому і зовнішньому економічних оборотах, в грошовій і товарній формах. Однак незалежно від потреб, які обслуговує кредит, його суть не змінюється, кредит продовжує висловлювати характерниедля нього риси.

    Питання про сутність кредиту треба розглядати по відношенню до

    сукупності кредитних угод. Якщо в одній з кредитних угод позичальник не повертає кредит, то це ще не означає, що одна з властивостей -поворотний стає обов'язковим для кредиту як економічної категорії. Втрата одного з якостей в тій чи іншій конкретній кредитній угоді не означає, що кредит втрачає свою визначеність і обособляемость.

    Аналіз сутності кредиту передбачає розкриття ряду його конкретних характеристик, які показують сутність в цілому. Осьчому, відповідаючи на питання про те, що являє сутність кредиту, потрібно розглянути:

    структуру кредиту;

    стадії руху; основу.

    Важливо при цьому, щоб розкривається сутність кредиту висловлювала його цілісність, підходила для всіх його проявів. [4]

    ДОДАТОК

    В даний час багато російських банки займаються кредитуванням населення. Сбербанк, безсумнівно, є лідером в цій області: на його частку припадає понад 22% загального обсягу кредитів, наданих КБ населенню.

    На прикладі Ощадбанку розглянемо технологічну прцедури видачі кредиту.

    Для отримання кредиту в Ощадбанку громадяни повинні надати наступні документи:

    · Заява;

    · Паспорт або замінюючий його документ (пред'являються);

    · Довідки з місця роботи позичальника і поручителів про доходи та розміри вироблених утримань (для пенсіонерів - довідка з органів соціального захисту населення);

    · Декларацію про отримані доходи, завірену податковою інспекцією (для громадян, які займаються підприємницькою діяльністю);

    · Анкети;

    · Паспорта (які замінять їх документи) поручителів і залогодателей;

    · Для отримання кредиту понад 5 тис. Дол. США або рублевого еквівалента цієї суми - довідку з психоневрологічного диспансеру або водійське посвідчення (пред'являються);

    · Документи по заставі.

    У підготовці до видачі кредиту беруть участь багато служб і підрозділів Ощадбанку (рис. 1). Для отримання кредиту громадянин повинен звернутися в один з філіалів Ощадбанку з заявою і поруч встановлених документів. Філія консультують потенційного позичальника, перевіряє надані їм документи, складає попередній висновок про можливість видачі кредиту. Далі до роботи підключається кредитний інспектор Ощадбанку (ОСБ), до складу якого входить ця філія. Він перевіряє відомості про позичальника по базах даних. У підготовці документів беруть участь також служби безпеки і юридичний відділ. Остаточне рішення про видачу кредиту або про відмову приймає кредитний комітет (КК). [5]


    Відділ кредитування населення ОСБ:

    1. Перевірка по базі даних
    2. Перевірка документів
    3. складання висновку

    Мал. 1. Процедура видачі кредитів населенню в Ощадбанку [6]


    ВИСНОВОК

    Вітчизняній системі фінансового і грошово-кредитного регулювання соціально-економічних процесів належить пройти ще багато етапів на шляху свого становлення і розвитку. Безсумнівно одне: підходи до оцінки впливу на відтворення макроекономічних показників, пошуку напрямків підвищення ефективності адекватного економічного механізму повинні базуватися на справді наукової теорії фінансово-кредитного впливу і об'єктивному аналізі конкретної історичної обстановки, узагальненні існуючої практики.

    ЗМІСТ БИБЛИОГРАФИИ:

    1. Гроші, кредит, банки / Под ред. О.І. Лаврушина. М .: Фінанси і статистика, 2001..

    2. Піщанська І.В. Навчальний посібник. Організація діяльності комерційного банку. М .: Инфра-М, 2001..

    3. Фінанси, грошовий обіг і кредит: Підручник для вузів / Під ред. О.В. Врублевської. М .: Юрайт, 2001..

    4. Фінанси, грошовий обіг і кредит: Підручник для вузів / Під ред. Л.А. Дробозиной. М .: Юніті, 1997..


    [1] Фінанси, грошовий обіг і кредит: Підручник для вузів / Під ред. Л.А. Дробозиной. М .: Юніті, 1997..

    [2] Фінанси, грошовий обіг і кредит: Підручник для вузів / Під ред. Л.А. Дробозиной. М .: Юніті, 1997..

    [3] Гроші, кредит, банки / Под ред. О.І. Лаврушина. М .: Фінанси і статистика, 2001..

    [4] Фінанси, грошовий обіг і кредит: Підручник для вузів / Під ред. О.В. Врублевської. М .: Юрайт, 2001..

    [5] Піщанська І.В. Навчальний посібник. Організація діяльності комерційного банку. М .: Инфра-М, 2001..

    [6] Піщанська І.В. Навчальний посібник. Організація діяльності комерційного банку. М .: Инфра-М, 2001..