• Список літератури


  • Дата конвертації30.03.2018
    Розмір10.71 Kb.
    Типстаття

    Скачати 10.71 Kb.

    Кредитна система в структурі грошового господарства Росії

    Т.Ш. Тінікашвілі

    Грошове господарство держави - система грошових відносин, які опосередковують відтворювальний процес - об'єктивна економічна категорія, зміст якої визначається умовами матеріально-фінансової збалансованості економіки. Вона органічно пов'язана з рухом товарів і послуг, бо породжена об'єктивної в результаті дії економічних законів необхідністю виділення в складі економічного базису особливих організаційних відносин, обумовлених фактом існування потреб відтворення в авансування продуктивних витрат і результатів і в оплаті боргових зобов'язань.

    Кожна зі структурних частин (ланок) грошового господарства країни (рис. 1) представляє досить відокремлений поняття, яке виконує конкретну роль в економіці. Будь-яке ланка грошового господарства може претендувати на роль економічної категорії, що має своє суспільне призначення, що реалізовується через свої специфічні функції. Але кожної з цих категорій притаманні функції, спільні з категорією «грошове господарство країни». Такими функціями є: освіту грошових фондів і використання грошових фондів.

    Важливе місце в системі грошового господарства країни займає кредитна система (рис. 2). Її еволюція визначається економічною ситуацією в країні, пануючими формами і механізмами господарювання. Кожному етапу економічного розвитку відповідає своя кредитна система, в РФ вона охоплює банківський і небанківський сектори. Банківський сектор в свою чергу представлений Центральним банком РФ, банками та іншими установами банківського типу. Небанківський сектор включає спеціальні кредітнофінансовие інститути, їх відрізняє орієнтація на обслуговування певних типів клієнтури або певного виду послуг.

    Тим часом, будь-яка система - така безліч елементів, які утворюють певну єдність і цілісність завдяки їх стійких відносин і зв'язків між собою.

    Відомо, що кредитна система може розглядатися з двох позицій:

    1) як сукупність кредитних відносин, форм і методів кредитування (функціональна форма);

    2) як сукупність «кредитно-фінансових установ», які акумулюють вільні грошові кошти і надають їх в позику (інституційна форма). У більш загальній формі кредитна система являє собою сукупність кредитних відносин та кредитних інститутів, які організовують ці відносини. За ступенем ієрархічності кредитна система по відношенню до банківської системи - структура більш широкого порядку. Однак, в сучасних дослідженнях вітчизняних економістів більше уваги приділено «банківській системі», яка трактується як «сукупність різних видів банків та банківських інститутів у їх взаємозв'язку, що існують в тій чи іншій країні в певний історичний період».

    Рідко хто додає, що це складова частина кредитної системи.

    У законодавстві Росії термін «кредитна система» не отримав визначення взагалі, а її поняття зводиться виключно до перерахування складових. У наявності ототожнення термінів «кредитна система» і «кредитний сектор». Тим часом, якщо кредитна система являє собою сукупність кредитних відносин, форм і методів кредитування, то кредитний сектор - це кількісна складова кредитної системи.

    До визначення кредитного сектора слід підходити з різних позицій. По-перше, з макроекономічних позицій при розгляді економічних відносин щодо перерозподілу валового внутрішнього продукту і національного доходу. По-друге, при розгляді специфіки і ролі депозитних, кредитних, розрахунково-платіжних та інших банківських потоків в цілому. Розглядаючи грошові потоки, що складаються у банківських та інших кредитних структур, необхідно відзначити властивий їм постійний кругообіг (надходження від вкладників, видача та повернення позик, отримання і використання доходів). На відміну від фінансових та інших грошових потоків, характерною особливістю банківських потоків є такі відмінні ознаки:

    • терміновість;

    платність;

    • зворотність;

    • забезпеченість і діфферецірованность (для кредитних банківських потоків). Банківські потоки в залежності від характеру і об'єктів їх формування доцільно поділити на дві основні групи:

    1) депозитні;

    2) кредитні (рис. 3).

    Депозитні потоки виникають між кредитними організаціями, з одного боку, і юридичними та фізичними особами, з іншого, і пов'язані з формуванням банківських ресурсів. Отже, депозитні потоки охоплюють як залучені, так і позикові банківські потоки. Відмінною особливістю перших є той факт, що ініціатива по ним виходить від самих клієнтів - вкладників, з метою отримання доходів у вигляді встановлених відсотків або здійснення розрахунків, платежів та переказів. Другі ж формуються в інтересах самого комерційного банку у випадках необхідності відновлення своєї ліквідності і платоспроможності та представлені, в основному міжбанківськими ресурсами, включаючи кошти, надані Центробанком. Депозитні потоки прийнято класифікувати в залежності від характеру взаємовідносин клієнта з банком на два види:

    1) до запитання;

    2) термінові.

    Перші призначені для здійснення розрахунків, виплат і платежів. Термінові депозитні потоки забезпечують власникам отримання доходу у вигляді певного відсотка і підрозділяються на короткострокові, середньострокові і довгострокові. На відміну від депозитних потоків, коли кредитна організація сама виступає в ролі позичальника коштів, кредитні потоки складаються у банків з господарюючими суб'єктами, населенням або державою з приводу розміщення мобілізованих ресурсів. При цьому відповідно, банк виступає в ролі кредитора засобів. Кредитні потоки банку досить різноманітні і в залежності від розглянутого функціонального ознаки можуть поділятися:

    • за призначенням (напрямку): споживчі, промислові, торговельні, сільськогосподарські, інвестиційні, іпотечні, міжбанківські і т. Д .;

    • в залежності від сфери функціонування: беруть участь у розширеному відтворенні основних фондів; спрямовані на формування оборотних фондів;

    • за термінами користування: до запитання (онкольні), термінові. Останні, як і депозитні, підрозділяються на короткострокові, середньострокові і довгострокові;

    • щодо забезпечення: незабезпечені (бланкові) і забезпечені, які, в свою чергу, за характером забезпечення поділяються на заставні, гарантовані і застраховані;

    • за способом погашення: що погашаються одноразово і в розстрочку.

    Динаміка основних параметрів, що характеризують стан кредитної системи РФ на сучасному етапі, свідчить про закріплення тенденції її розвитку. Високими темпами збільшуються активи і капітал кредитних організацій, розширюється їх ресурсна база, особливо за рахунок залучення коштів населення. Зростання довіри до банків з боку кредиторів і вкладників є одним з найбільш важливих ознак російської банківської системи в цей період.

    Діяльність кредитних організацій більшою мірою орієнтується на потреби реальної економіки. Зберігається стійка тенденція зростання кредитних вкладень, відповідно до звітності кредитних організацій якість їх кредитних портфелів залишається в основному задовільним. На ринку банківських послуг відзначається певний розвиток конкурентної боротьби, особливо за вклади фізичних осіб. Підвищуються фінансові результати діяльності кредитних організацій (рис. 4).

    Функціональна характеристика кредитної системи РФ

    показник * На 01.2001 р На 01.2005 р Прогноз На 01.2009 р
    в% до ВВП в% до ВВП приріст% в% до ВВП приріст%
    активи 32,3 42,5 31,6 58 36,5
    капітал 3,9 5,6 43,6 8 42,9
    Кредити нефінансовим організаціям 11,0 19,5 77,3 28 43,6
    Грошова маса М2 18,0 28,0 55,6 - -

    Джерело: www. cbr. ru

    При цьому необхідно зазначити, що для сучасної банківської системи російської держави характерна висока ступінь концентрації комерційних банків в регіональному розрізі. Так, за станом на 2006 р з 1 253 діючих в Росії кредитних організацій понад 710 знаходиться в Центральному федеральному окрузі, що у відносному вираженні становить близько 57% (рис. 5) Серйозною проблемою діяльності більшості регіональних банків залишається низький рівень капіталізації, що в свою чергу породжує ряд проблем:

    • низьку транспарентність (рівень довіри вкладників і кредиторів),

    • відсутність «довгих» грошей (довгострокових ресурсів),

    • обмеженість здійснення активних операцій.

    Разом з тим, потенціал розвитку кредитного сектора далеко не вичерпаний. Уряд Російської Федерації і Банк Росії виходять з того, що банківський сектор може і повинен грати в економіці більш значиму роль, яка в сучасних умовах стримується низкою обставин як внутрішнього, так і зовнішнього характеру.

    До внутрішніх проблем відносяться:

    • низький рівень капіталізації;

    • порушення роботи в режимі реального часу;

    • нерозвинені системи управління;

    • слабкий рівень бізнес-планування;

    • незадовільний рівень керівництва в деяких банках; їх орієнтація на надання сумнівних послуг;

    • ведення нечесної комерційної практики;

    • фіктивний характер значної частини капіталу окремих банків.

    До зовнішніх стримуючих чинників можна віднести:

    високі ризики кредитування ;,

    • невирішеність низки ключових проблем заставного законодавства;

    • обмежені ресурсні можливості банків, перш за все дефіцит середньострокових і довгострокових пасивів;

    • недостатньо високий рівень довіри до банків з боку населення.

    Політика державного регулювання щодо кредитного сектора базується на збереженні і зміцненні ринкового початку в діяльності кредитних організацій і на використанні переважно непрямих (економічних) методів впливу на процеси, що відбуваються в банківській сфері. Вплив держави на банківський сектор здійснюється шляхом формування нормативної бази діяльності кредитних організацій і функціонування ринку фінансових послуг, а також контролю за дотриманням вимог законодавчих та інших нормативних правових актів. Забезпечення державою умов для розвитку банківського сектора повинно здійснюватися за такими основними напрямками:

    вдосконалення законодавства;

    • розвиток інфраструктури банківського бізнесу;

    • вдосконалення банківського регулювання і нагляду;

    • вдосконалення сфери державних фінансів (оподаткування, державних витрат, бюджетних інвестицій).

    Список літератури

    Фінанси і кредит 30 (270) - 2007 Серпень


    Головна сторінка


        Головна сторінка



    Кредитна система в структурі грошового господарства Росії

    Скачати 10.71 Kb.