• «Кредитні гроші: їх види
  • Глава I.
  • Глава II.
  • Список використаної літератури
  • Додаток 1.
  • Похідні форми кредитних грошей


  • Дата конвертації30.08.2018
    Розмір51.03 Kb.
    Типреферат

    Скачати 51.03 Kb.

    Кредитні гроші: їх види і роль в економіці

    Міністерство освіти Російської Федерації

    філія ГОУВПО «МЕІ (ТУ)»

    в м Волзькому

    Кафедра соціально-гуманітарних наук

    Семестрова робота по «Економіка і Бізнес» на тему:

    «Кредитні гроші: їх види

    і роль в економіці »

    Виконавець: студент групи

    АТП-00 В Щербакова М.А.

    Науковий керівник: ст. преп.

    Чередниченко І.А.

    Волзький 2003

    Зміст:

    ВВЕДНІЕ

    с. 3

    глава I

    Види кредитних грошей

    с. 4

    вексель

    с. 4

    банкнота

    с. 5

    чек

    с. 7

    Кредитна карта

    с. 10

    глава II

    Роль кредитних грошей в економіці

    с. 12

    Кредитна система РФ

    с. 16

    висновок

    с. 18

    Список використаної літератури

    с. 21

    додаток

    с. 22

    Вступ

    З розвитком товарного виробництва, коли гроші починають виконувати функцію засобів платежу і обмін Товар - Гроші - Товар набуває форми Товар - Зобов'язання - Гроші, тобто з тимчасовим розривом між продажем товару і отриманням за нього оплати, з'являються кредитні гроші. Вони виступають зобов'язанням, яке повинно бути погашено через заздалегідь встановлений термін. У зв'язку з цим з'являються фінансово-кредитні відносини, які регулюють правову сторону такої форми оплати.

    Після виникнення кредитних грошей, з'являються дві системи грошового обігу:

    1) системи обігу металевих грошей, коли в обігу знаходяться повноцінні золоті і (або) срібні монети, які виконують всі функції грошей, а кредитні гроші можуть вільно обмінюватися на грошовий метал (в монетах чи зливках);

    2) системи обігу кредитних або паперових грошей, які не можуть бути обміняні на золото, а саме золото витіснене із звертання.

    Ще один фактор виникнення кредитних грошей, це те, що золотим грошей притаманні чималі недоліки: дорожнеча, неможливість забезпечити потребу обороту золотими грошима, оскільки потреби в грошах випереджають видобуток золота.

    Сьогодні на практиці товари ідеально прирівнюються ні до золота, а до кредитно-паперових грошей, зв'язок яких із золотом розірваний, оскільки припинений їх вільні й розмін на дорогоцінний метал. У той же час використання знаків вартості як грошей додає їм деякі товарні риси: вони купуються і продаються, обмінюються на товар, але гроші позбавлені головного властивості товару - власної вартості. Знищення золотого стандарту - визнання того факту, що гроші завжди є якась особлива річ.

    Глава I.

    Види кредитних грошей

    Це гроші, номінальна вартість яких вище реальної, тобто витраченого на їх виробництво суспільної праці. Кредитні гроші - з'явилися в зв'язку з виконанням грошима функції засобу платежу, коли з розвитком товарно-грошових відносин купівля-продаж стала здійснюватися з розстрочкою платежу (в кредит). Спочатку економічне значення кредитних грошей виражалося:

    - у створенні еластичності грошового обороту, здатності при необхідності розширюватися і звужуватися;

    - в економії готівки (золотих) грошей;

    - у розвитку безготівкових розрахунків.

    З розвитком кредитних відносин з'являються кредитні гроші - паперові знаки вартості, що виникли на основі кредиту. Розрізнять три основних види кредитних грошей: вексель, банкнота і чек, які в зверненні виступають зобов'язаннями, наприклад, центрального банку. Ці зобов'язання, володіючи силою законного платіжного засобу, емітуються в двох формах - готівки і грошей на рахунках комерційних банків і інших установ у центральному банку.

    Історично першим видом кредитних грошей був вексель.

    Вексель - письмове безумовне зобов'язання боржника сплатити певну суму в заздалегідь обумовлений термін в установленому місці (простий, перекладної, казначейський, банківський). Особливістю є абстрактність (не вказано термін угоди), безперечність (обов'язкова оплата боргу), звертання. Він обслуговує тільки оптову торгівлю, сальдо взаємних вимог погашається готівкою, в вексельний обіг залучений обмежене коло осіб; Він обмежений розмірами резервного фонду підприємства-кредитора, будучи представлений у товарній формі, він не може, наприклад, використовуватися для виплати зарплати, і не може бути представлений лише підприємствами, що виробляють засоби виробництва, тим підприємствам, які їх споживають і навпаки. Це обмеження долається шляхом розвитку банківського кредиту.

    Також розрізняють:

    - ВЕКСЕЛЬ доміцилювати / DOMICILED - вексель, на якому позначено місце платежу інше, ніж місце проживання векселедавця.

    - ВЕКСЕЛЬ казначейських / TREASURY BILL - короткостроковий вексель, що випускається державою для покриття своїх витрат.

    - ВЕКСЕЛЬ КОМЕРЦІЙНИЙ / COMMERCIAL BILL - вексель, що видається позичальником кредитору під заставу товару.

    - ВЕКСЕЛЬ КОРОТКОСТРОКОВИЙ / SHORT-TERM BILL - вексель, який підлягає оплаті на вимогу або протягом самого нетривалого часу.

    Різновид кредитних грошей з'явилася в кінці XVII століття.

    Банкнота - кредитні гроші, що випускаються і гарантуються центральним банком при здійсненні кредитних операцій у зв'язку з різними господарськими процесами. Випуск банкнот ЦБ пов'язаний з дійсними потребами обороту, тобто реальними потребами виробництва і реалізації продукції. Забезпеченням банкноти є певні види запасів матеріальних цінностей. Банкнота ЦБ перетворилася в грошову одиницю країни, вільно обертається на всій території і має примусовий курс, встановлений владою. Вона надходить в обіг шляхом банківського кредитування держави, господарства через комерційні банки, обміну інвалюти на банкноти даної країни.

    Основними ознаками класичної банкноти є наступні: по-перше, вона випускається центральним банком замість комерційних векселів і, по-друге, банкнота розміну на золото за першою вимогою. Можна сказати, що класична банкнота мала подвійне забезпечення - вексельне (товарне) і золоте (золотий запас центрального банку).

    Хоча комерційний вексель служить основою банкноти, між ними є відмінності по виду боржника, гарантії і термінів:

    - боржником за векселем є функціонуючий підприємець - торговець або промисловець, по банкноті центральний банк;

    - банкноти мають суспільну гарантію у вигляді які у банку ресурсів усіх підприємців, тому вони виступають як громадські кредитні гроші, що володіють особливою якістю - загальної обращаемостью. Вексель має лише часткову гарантію, не є загальним платіжним засобом;

    - банкнота - безстрокове зобов'язання. Звернення векселі обмежується терміном його платежу.

    Банкнота як вид кредитних грошей пройшла кілька етапів у своєму розвитку. Спочатку банкнота мала металеву основу, тобто існував вільний обмін банкноти на золото або срібло. У цих умовах забезпечувалася стабільна купівельна спроможність паперових грошей.

    Але була і негативна сторона тісному зв'язку кредитних грошей з їх металевою основою - періодично (особливо в умовах економічної кризи) виникав дефіцит платіжних засобів. В період економічної кризи в країні, з одного боку, різко зростала потреба в платіжних засобах, з іншого боку, спостерігався відтік золота та інших дорогоцінних металів за кордон, згортання кредиту, а, отже, скорочення обліку векселів та як результат - наростав дефіцит платіжних засобів , поглиблювалися кризові явища.

    У зв'язку з цим розмін кредитних грошей на метал став припинятися в період воєн і інших порушень стабільної економічної життя

    Емісія сучасних банкнот не пов'язана з золотом, але існують певні інструменти, які стримують цю емісію - перш за все політика центрального банку (докладніше про це йтиметься трохи пізніше).

    Чек - грошовий документ встановленої форми, що містить безумовний наказ чекодержателя кредитній установі про виплату власникові чека зазначеної в ньому суми (іменний, представницькою, ордерний, розрахунковий, грошовий). Іншими словами, чек - це письмовий наказ власника поточного рахунку банку оплатити готівкою або переведення на поточний рахунок іншої особи певної суми грошей. Чек з'явився в XIV столітті у вигляді квитанції касирів, що стягували відсотки з вкладника за зберігання грошей.

    Таким чином, чек служить засобом отримання готівки з поточного рахунку банку, засобом обігу і платежу за куплені товари, погашення боргу, безготівкових розрахунків. Погашення боргу чеком означає перетворення заборгованості приватної особи в борг банківської системи.

    За своєю правовою природою, чек близький до переказним векселем і перекладу, але він має деякі суттєві від них відмінності. Вексель служить, перш за все інтересам кредиту і звернення, чек ж лише до полегшення платежів і тому видається на короткий термін. Переклад (асигнація) являє собою одиничне зобов'язання, що складається в подвійному дорученні від особи, яка видала переклад: з одного боку і платнику, а з іншого до одержувачу переказу. Його мета - полегшити сплату грошей з одного місця в інше шляхом усунення пересилання грошей. Обов'язки ж з боку платника по відношенню до чекодавцю по оплаті чека мають звичайно триває характер і випливають з особливих відносин між цими особами, які перебувають в тому, що чекодавець вносить в касу платника або отримує від останнього в кредит ті або інші суми грошей, які становлять його поточний рахунок, взамін чого платник зобов'язується покривати з цього рахунку платежі чекодавця, позначені в чеку і написані на бланку, виданому платником. По самому властивості цих відносин вони можуть встановлюватися тільки або переважно між особами, які займаються зберіганням і приміщенням чужих грошей, т. Е. Банкірами і банками з одного боку, і приватними особами з іншого, відносини по векселях і перекладам можуть бути встановлені між приватними особами , що не мають ніякого зв'язку з банками. Звичай замінювати платежі грошима видачею чека на ім'я осіб і установ, що зберігають або розпоряджаються грошима чекодавця, дуже раннього походження, але в середні століття ними користувалися тільки королі, державні та муніципальні установи. З XV ст. в Італії, трохи пізніше в Нідерландах, а потім особливо в Англії чек отримує все більший і більший розвиток поширюючись по всій Європі та Америці. В даний час в культурних державах, при широко поширеному звичаї тримати гроші на поточному рахунку в банках та у банкірів, платежі чеком отримали загальне поширення і в значній мірі витіснили грошові. Система взаємного заліку чеків, виданих на різні банки і установи, що виникли для цього заліку ще більш сприяли заміні грошового обігу чекових. Економічні вигоди чека складаються у всіх тих зручностях, які доставляються приватним особам безгрошовим платежем. Зберігаючи час, праця і витрати, пов'язані з домашнім зберіганням грошей, чек також оберігає від крадіжок, втрат і прочетов. Будучи пов'язаний з взаємним заліком, чековою оборот позбавляє від необхідності і самі банки тримати в касах великі і непродуктивні запаси готівки. При чекової системі все зайве кількість грошей йде в торгівлю і промисловість, оживляючи ці галузі і викликаючи до життя нові підприємства, разом з чим зникає потреба в зайвому випуску паперових грошей і наступну небезпеку фінансової кризи. Зловживання, які пов'язують з чекових зверненням, представляються проте дуже значними. Оскільки оплата чеків забезпечується не готівкою чекодавця, а кредитом його в банку, або оскільки банк звертає цю готівку на кредит іншим особам, завдяки чому в касі банку замість грошей є лише боргові претензії, - небезпеки фінансової кризи представляються дуже великими, хоча і не настільки значними як при випуску паперових грошей з боку держави, нічим не забезпечених. Порівняно легко здійснюються підробка чека, завдає великих збитків банкам або чекодавця, залежно від того, на чий рахунок ставить закон і звичай втрати, які пов'язують зі сплатою за підробленими чеками.

    Юридичні відносини, що випливають із чека між чекодавцем, платником і власником чека, визначаються по-різному в різних законодавствах, але істота їх однорідно.У деяких державах вони визначаються звичаями, усталеними в зносинах з банками, і не порушені законом (зокрема в Австрії, Німеччині). У Росії не тільки немає закону про чек, але про них не згадується навіть у статутах банків. Проте як державний банк, так і приватні займаються широко чекової операцією, яка створила своє звичайне чекові право, зведене укладачами проекту зобов'язального права, що має увійти в нове російське цивільне укладення, в послідовний ряд постанов. Але цими постановами чекові відносини можуть виникнути тільки з банкіром і тільки при готівки у останнього поточного рахунку чекодавця (останні обмеження відсутні в деяких континентальних законодавствах). Чек повинен бути написаний на бланку платника і містять в собі: число, місяць і рік видачі; місце видачі; позначення суми; прізвище і фірму платника і підпис чекодавця. Чеки оплачуються за пред'явленням, без відстрочки, за винятком чека понад відомої суми, якісь, за угодою при відкритті поточного рахунку, можуть бути оплачувані на наступний день. Чек може бути як іменний, так і на пред'явника; перший передається по бланкової написи. Так як юридична зв'язок з поточного рахунку виникає лише між чекодавцем і банкіром, а не останнім і чекодержателем, то і право вимагати сплати від банку, в разі відмови в ній їм, належить чекодавцеві, відповідальному перед чекодержателем лише сплатою збитків за несвоєчасне отримання належної йому суми . При несплаті чека банком чекодержателю належить, тому, право зворотної вимоги до чекодавцю, а не позов до банку. Зі свого боку прострочення або неотримання по інший вини чекодержателя з банку належної йому суми дає право чекодавцеві відняти при сплаті суми, визначеної в чеку, збитки, пов'язані для нього з несвоєчасним отриманням грошей з банку. До сплати банком по чеку чекодавець може скасувати своє розпорядження про сплату, але зобов'язання для банку сплатити по чеку настає з моменту видачі чека, тому смерть чекодавця і оголошення його неправоспособно не дають права банку відмовити в сплаті за чеком, виданим до цих подій. Відповідно до мети, чек служить платіжним засобом, а не знаряддям кредиту, він визнається дійсним лише протягом п'яти днів або 10, якщо сплата нема на місці видачі. У західних законодавствах і звичаї існують більш тривалі терміни, означуваним на самих чеках. Проект мовчить щодо розподілу відповідальності між банком і чекодавцем при отриманні за підробленими чеками Сенат відносить збиток на рахунок чекодавця, але, як здається, зовсім несправедливо. Власником виданих грошей є банк, і збитки, завдані випадком, підлягають відшкодуванню на його рахунок з правом зворотної вимоги з чекодержателя, якщо вони відбулися частково з її вини.

    Розвиток звернення чеків викликало ряд проблем, пов'язаних з їх оплатою і безліччю підписів на чекових книжках. Тому виникла тенденція до заміни чеків іншими засобами використання поточних рахунків, зокрема кредитними картками.

    Кредитна картка - форма розрахунків за товари і послуги без використання готівки. У 1990-і рр. широкого поширення набули пластикові кредитні картки з кодованим мікропроцесорним пристроєм, який дозволяє банку моментально фіксувати здійснення клієнтом платежів або отримання готівки в банкоматах. Можливе надання вкладнику - власнику кредитної картки кредиту банку по досить високій ставці. Видається банком власнику поточного рахунку (вкладнику) при наявності на цьому рахунку певної банком суми. За використання кредитної картки банком-емітентом стягується щорічна плата. Банки видають кредитні картки платіжних систем, що діють у багатьох країнах (наприклад, American Express, Visa International, MasterCard).

    В ході розвитку карткових систем виникли різні види пластикових карток, що розрізняються призначенням, функціональними і технічними характеристиками.

    З точки зору механізму розрахунків, виділяють двосторонні і багатосторонні карткові системи. Двосторонні картки виникли на базі двосторонніх угод між учасниками розрахунків, де власники карток можуть використовувати їх для покупки в замкнутих мережах, контрольованих емітентом картки. Багатосторонні системи надають можливість купувати товари в кредит у різних торговців і організацій сервісу, які пропонують ці картки в якості платіжного засобу.

    Інше поділ карток визначається їх функціональними характеристиками. Тут розрізняють кредитні та дебетові картки. Кредитні картки пов'язані з відкриттям кредитної лінії в банку, вони дають можливість власнику користуватися кредитом при купівлі та отриманні касових позик. Дебетові картки теж призначені для отримання готівки або покупки товарів. Але гроші при цьому списуються з рахунку власника картки в банку.

    У Росії банківські пластикові картки з'явилися всього кілька років тому. Сьогодні є кілька сот банків, що випускають власні картки (STB-Card, Most-Card). Частина з них випускає картки найбільших міжнародних асоціацій (Visa, Master Card і ін.).

    В продовження теми, що розглядається, в додатку на сторінці 22, можна знайти статтю «Теорія грошей, кредиту і фінансів» професора Портного М.А.

    Глава II.

    Роль кредитних грошей в економіці

    У ринковій економіці непорушним законом є те, що гроші повинні знаходитися в постійному обороті, здійснювати безперервне звернення. Тимчасово вільні грошові кошти повинні негайно надходити на ринок позикових капіталів, акумулюватися в кредитно-фінансових установах, а потім ефективно пускатися в справу, розміщуватися в тих галузях економіки, де є потреба в додаткових капіталовкладеннях.

    Кредит являє собою рух позичкового капіталу, здійснюване на засадах терміновості, зворотності і платності. Хоча ця економічна категорія зародилася ще в рабовласницькому суспільстві, коли гроші надавалися в борг лихварями, вона отримала найбільший розвиток в буржуазному суспільстві, спираючись на ресурси позичкового капіталу.

    Кредит виконує важливі функції в ринковій економіці. По-перше, історично кредит дозволив істотно розсунути рамки суспільного виробництва в порівнянні з тими, які встановлювалися наявною кількістю наявного в тій чи іншій країні грошового золота.

    По-друге, кредит виконує перераспределительную функцію. Завдяки йому приватні заощадження, прибутку підприємств, доходи держави перетворюються в позичковий капітал і прямують в прибуткові сфери народного господарства. Наприклад, в США найбільшим джерелом заощаджень (як і в більшості країн світу) є приватні особи (сім'ї, населення). У 1989 р в цьому секторі економіки США чисті заощадження (загальні заощадження мінус борги) склали 198 млрд. Дол. Велика частина цих коштів була використана для покупки державних цінних паперів, випущених з метою покриття державного боргу.

    По-третє, кредит сприяє економії витрат обігу. У процесі його розвитку з'являються різноманітні засоби використання банківських рахунків і вкладів (кредитні картки, різні види рахунків, депозитні сертифікати), відбувається випереджаюче зростання безготівкового обороту, прискорення руху грошових потоків.

    По-четверте, кредит виконує функцію прискорення концентрації і централізації капіталу. Кредит активно використовується в конкурентній боротьбі, сприяє процесу поглинання і злиття фірм. Одні підприємці, що добилися надання їм кредитів на пільгових умовах, отримують можливість швидкого зростання капіталу, інші можуть скористатися кредитом лише на погіршилися умовах і програють у конкурентній боротьбі.

    У світі існують різні системи грошового обігу, які склалися історично і закріплені законодавчо державою. До найважливіших компонентів грошової системи відносяться:

    1) національна грошова одиниця, в якій виражаються ціни товарів і послуг;

    2) система кредитних і паперових грошей, різних монет, які є законними платіжними засобами, в готівковому обороті;

    3) система емісії грошей, тобто законодавчо закріплений порядок випуску грошей в обіг;

    4) державні органи, які відають питаннями регулювання грошового обігу.

    Залежно від виду грошей, що звертаються можна виділити два основних типи систем грошового обігу:

    1) системи обігу металевих грошей, коли в обігу знаходяться повноцінні золоті і (або) срібні монети, які виконують всі функції грошей, а кредитні гроші можуть вільно обмінюватися на грошовий метал (в монетах чи зливках);

    2) системи обігу кредитних або паперових грошей, які не можуть бути обміняні на золото, а саме золото витіснене із звертання.

    Випуск як паперових, так і кредитних грошей опинився в сучасних умовах монополізований державою. Центральний банк, що знаходиться у власності держави, інколи намагається компенсувати нестачу грошових накопичень шляхом збільшення грошової маси, емісії надлишкових знаків вартості. Грошова маса - це сукупність готівкових та безготівкових купівельних і платіжних засобів, що забезпечують обіг товарів і послуг в народному господарстві, яким розташовують приватні особи, інституціональні власники і держава. У структурі грошової маси виділяється активна частина, до якої належать грошові кошти, реально обслуговуючі господарський оборот, і пасивна частина, що включає грошові накопичення, залишки на рахунках, які потенційно можуть служити розрахунковими засобами.

    Грошовий оборот - це рух грошей в готівковій та безготівковій формах, що обслуговує реалізацію товарів, а так само нетоварний платежі та розрахунки в господарстві. Відповідно в рамках грошового обороту розрізняють готівково-грошовий обіг і рух грошей у безготівковій формі.

    Готівково-грошовий обіг являє собою рух готівки у вигляді банкнот, розмінних монет і паперових грошей (казначейських квитків). Безготівковий оборот - рух коштів на рахунках клієнтів.

    Форми безготівкових розрахунків можуть бути найрізноманітнішими. Вони залежать від історичних і економічних особливостей окремих країн, специфіки кредитної системи, ступеня розвитку електронних засобів зв'язку, комп'ютеризації банківської справи. Найбільш поширені чеки, акредитиви, кредитні картки, електронні перекази, жіропрікази, векселі, сертифікати, а в Росії - також платіжні доручення та платіжні вимоги-доручення.

    Безготівковий обіг домінує, обумовлюючи все більшу дематеріалізацію грошового обігу. Причинами цього є: 1) скорочення витрат обігу; 2) прискорення грошового обороту; 3) зручність безготівкових розрахунків. Однак в деяких сферах економічного життя наявність грошей зберігає свою значимість.

    По-перше, в угодах, де однією зі сторін є населення. Наприклад, в Російській Федерації дуже незначна частина населення користується безготівковими розрахунками, хоча для країн з розвиненою ринковою економікою ситуація кардинально змінюється (наприклад в США заробітну плату готівкою отримують не більше 6% зайнятого населення).

    По-друге, в умовах кризових потрясінь більшість економічних агентів прагнуть володіти готівкою.

    По-третє, готівково-грошовий обіг, його важко контролювати. Він може виступати засобом ухилення від податків і інших незаконних дій.

    Між готівково-грошовим і безготівковим обігом існує взаємозв'язок: гроші постійно переходять з однієї в іншу сферу грошового обігу. Очевидно, що саме готівку забезпечує людині зручність, пов'язане з тим, що необхідні для покупки кошти лежать у нього в кишені, і йому немає необхідності при кожній покупці ходити в банк.

    Зберігання грошей у вигляді готівки позбавляє людину можливості отримувати відсотки за вкладом.Отже, треба зважити переваги і недоліки готівки і вирішити, скільки ж готівки треба має на руках.

    Кредитна система Російської Федерації.

    Структура сучасної кредитної системи. Структура кредитної системи Росії.

    Сучасна кредитна система являє собою багаторівневий механізм акумулювання та перерозподілу фінансових активів. Вона складається з наступних основних ланок:

    - Центральний банк, державні та напівдержавні банки.

    - Банківський сектор: комерційні банки, ощадні банки, інвестиційні банки, іпотечні банки, спеціалізовані торговельні банки.

    - Спеціалізовані небанківські кредитно-фінансові установи: страхові компанії, пенсійні фонди, інвестиційні компанії, фінансові компанії, благодійні фонди, позиково-ощадні асоціації, кредитні спілки.

    Нова структура кредитної системи стала більшою мірою відбивати потреби ринкового господарства, вона наближається до моделі кредитної системи промислово розвинених країн, поступово пристосовуючись до процесу нових економічних реформ.

    Наведена триярусна схема структури кредитної системи є типовою для більшості промислово розвинених країн, зокрема США, країн Західної Європи, Японії. Проте за рівнем розвиненості тих чи інших ланок окремі країни істотно відрізняються один від одного. Найбільш розвинена кредитна система США, на неї орієнтуються промислово розвинені держави при формуванні своєї кредитної системи. Проте, кожна країна має свої особливості.

    Процес становлення нової кредитної системи поки йде, скажімо, так, не настільки гладко, як хотілося б, правда є і деякі позитивні зрушення, але рівень довіри російських громадян до різних кредитно-фінансовим установам, підірваний на зорі, так званого «дикого» капіталізму, залишає бажати багато кращого. За цей час було виявлено певні недоліки у всіх її ланках: продовжують утворюватися і існувати дрібні банки, страхові компанії, інвестиційні фонди. Комерційні банки в основному проводять короткострокові кредитні операції, недостатньо інвестуючи свої кошти в промисловість та інші галузі. Тому багато сторін кредитної системи потребують подальшого вдосконалення.

    Висновок.

    Кредит здатний надавати активний вплив на обсяг і структуру грошової маси, платіжного обороту, швидкість обігу грошей. Викликаючи до життя різні форми кредитних грошей, він може забезпечити в період переходу України до ринку створення бази для прискореного розвитку безготівкових розрахунків, впровадження їх нових способів. Все це сприятиме економії витрат обігу і підвищенню ефективності суспільного відтворення в цілому.

    Завдяки кредиту відбувається більш швидкий процес капіталізації прибутку, а, отже, концентрації виробництва. Він може зіграти помітну роль і в здійсненні програми приватизації державної і муніципальної власності на основі акціонування підприємств. Умовою розміщення акцій на ринку є накопичення значних грошових капіталів і їх зосередження в кредитній системі. Кредитна система в особі банків бере активну участь і в самому випуску, і розміщенні акцій.

    Кредит стимулює розвиток продуктивних сил, прискорює формування джерел капіталу для розширення відтворювання на основі досягнень науково-технічного прогресу.

    Регулюючи доступ позичальників на ринок позикових капіталів, надаючи урядові гарантії та. пільги, держава орієнтує банки на переважне кредитування тих підприємств і галузей, діяльність яких відповідає завданням здійснення загальнонаціональних програм соціально-економічного розвитку. Держава може використовувати кредит для стимулювання капітальних вкладень, житлового будівництва, експорту товарів, освоєння відсталих регіонів.

    Без кредитної підтримки неможливо забезпечити швидке і цивілізоване становлення фермерських господарств, підприємств малого бізнесу, впровадження інших видів підприємницької діяльності на внутрішньодержавному і зовнішньому економічному просторі.

    Кредитна система, в першу чергу, представлена ​​банківським, споживчим, комерційним, державним і міжнародним кредитом. Всім цим видам кредиту властиві специфічні форми відносин і методи кредитування. Реалізують і організують ці відносини спеціалізовані установи, що утворюють кредитну систему у другому (інституціональному) розумінні. Провідною ланкою інституційної структури кредитної системи є банки.

    Сьогодні на практиці товари ідеально прирівнюються ні до золота, а до кредитно-паперових грошей, зв'язок яких із золотом розірваний, оскільки припинений їх вільні й розмін на дорогоцінний метал. У той же час використання знаків вартості як грошей додає їм деякі товарні риси: вони купуються і продаються, обмінюються на товар, але гроші позбавлені головного властивості товару - власної вартості. Знищення золотого стандарту - визнання того факту, що гроші завжди є якась особлива річ.

    Відповідно ступеня розвитку суспільства носієм відносин між людьми на ринку товарів може бути золото або паперовий документ, код на кредитній картці.

    Рух грошей при виконанні ними своїх функцій у готівковій та безготівковій формах являє собою грошовий обіг. Розрізняють дві групи безготівкового обігу: по товарних операціях і фінансових зобов'язаннях. Готівковий та безготівковий обіг утворює загальний грошовий оборот країни, в якому діють єдині гроші одного найменування.

    Розглянувши в даній роботі питання про гроші, хочеться задати питання: як багато значать гроші для економічного процвітання і благополуччя? Економічне значення грошей важко переоцінити. Без розуміння сутності грошей та їх функцій неможливо розуміння дії механізмів ринкової економіки, а головне - вплив на них. Якщо спробувати зрозуміти, що є «економіка» і як процеси протікають в ній, впливають на життя нашого суспільства, треба зайнятися вивченням грошей, їх сутності та функцій. Знання цього питання дозволяє по-новому поглянути на багато економічні проблеми, з якими стикається наше суспільство і дає шанс спробувати змінити щось на краще, використовуючи свій індивідуальний підхід і накопичений вченими досвід.

    Гроші, крім того, один з найбільш важливих розділів в економічній науці. Вони представляють собою щось набагато більше, ніж пасивний компонент економічної системи, ніж простий інструмент, що сприяє роботі економіки. Правильно діюча грошова система вливає життєву силу в кругообіг доходів і витрат, що уособлює всю економіку. Добре працююча грошова система сприяє як повному використанню потужності, так і повної зайнятості. І навпаки, погано функціонуюча грошова система може стати головною причиною різких коливань рівня виробництва, зайнятості і цін в економіці, спотворити розподіл ресурсів. Таким чином, без грошей, грошового обігу важко уявити нормально розвивається економіку будь-якої держави.

    Список використаної літератури:

    1. Гукасьян Г.М. Економічна теорія, Навчальний посібник (За ред. Д.е.н. проф. А.І. Дробиніна) -3-е изд., Доп. М .: ИНФРА-М, 2000.-199 с.

    2. Дробозина Л.А. Фінанси. Грошовий обіг. Кредит. Підручник для вузів-М .: ЮНИТИ, 2000.- 497 с.

    3. Райзберг Б.А. Основи економіки: Навчальний посібник. - М .:
    ИНФРА-М, 2000.-408 с. - (Серія «Вища освіта»).

    4. «Гроші. Кредит. Банки », під редакцією О.І. Лаврушина, М., 1998;

    5. «Фінанси, грошовий обіг і кредити», А.Н. Трошин, В.І. Фомкина, М., 2000.

    6. Гроші та кредит - 2000. №1.

    7. Н.В. Єфімов, І.А. Чередниченко. Економіка і бізнес, Навчально-методичні вказівки для студентів денного відділення.

    8. Кузнєцов Оформлення курсових, семестрових і т.д.

    При підготовці роботи були використані матеріали з Інтернет-серверів:

    9. ЦБ РФ (www. Cbr.ru),

    10. Агенства фінансової інформації «Консультант» (www. Dinform.ru),

    11. Національної служби новин (www. Nns.ru),

    12. Енциклопедія Рубрикон (www.rubricon.ru).

    Додаток 1.

    Теорія грошей, кредиту і фінансів. Автор статті: проф. Кравець М.А.

    банкнота

    Банкнота - це наступна після векселі форма кредитних грошей. Банкнота необхідна для того, щоб надати кредитних грошей здатність виконувати функцію засобу обігу, яку не можуть виконувати векселі. Історично поява банкнот відбувалося в результаті операції обліку векселів, яку проводили комерційні банки.

    Фактично це означало заміну одного приватного боргового зобов'язання (комерційного векселя) на інші приватні боргові зобов'язання (векселі банкіра). Але при цьому банкноти отримували ряд переваг. По-перше, банк, як правило, користувався більш широким довірою, ніж окремі, навіть великі, фірми або підприємці. По-друге, досить скоро право емісії банкнот монопольно закріпилася за Центральним банком країни. По-третє, надійну опору банкноти і її здатність виконувати грошові функції підкріплювалася забезпеченістю розміну банкнот на золото.

    Зобов'язання розміну банкнот на золото являло собою форму зв'язку між металевою грошовою системою і виростала на її основі кредитної грошовою системою. Завдяки цій умові склався механізм співіснування і взаємодії двох систем, при якому історично стара система діяла в якості фундаменту або опори для нової системи, підтримуючи її, поки вона не знайшла власної міцності і зрілості. Золоті гроші допомагали утвердитися кредитних грошей, які прийшли їм на зміну.

    Таким чином, цінність, яку висловлюють банкноти - це цінність товарних ресурсів, що беруть участь в господарському житті, і лише потім - цінність золота з грошових сховищ.

    Відзначимо одну важливу обставину. Банкноту часто плутають з державними паперовими грошима. Це помилка виникає з уявлення, ніби банкноти призначені для заміни в обігу золотих монет. Насправді призначення банкноти складається зовсім в іншому: вона доповнює грошове господарство необхідною формою кредитних для виконання функції засобу обігу, а її розмінною на золото - це форма зв'язку кредитної грошової системи з металевою системою і спосіб, за допомогою якого металева система забезпечує надійність і міцність кредитної системи .

    Оскільки банкнота з'являється замість комерційного векселя, в ній знаходить вираження цінність товару, раніше виражена в векселі. Однак, суспільство і держава розглядає банкноти, в першу чергу, як заступників золота в обігу і розцінює їх надійність тільки з точки зору їх золотого забезпечення. З цих причин державою встановлюється золотий вміст банкнот і забезпечується розмінною банкнот на золото. Насправді відповідна цінність золота, яку банкноти замінюють в зверненні, має значення в якості гарантії в разі порушення нормального ходу звернення банкнот. Тому банкнота в дійсності представляє не золото, бездіяльне в складі резервів, а товари, що знаходяться в русі.

    Однак, аналіз місця банкноти і її властивостей в якості кредитних грошей, показує, що банкнота - це проміжна і при цьому збиткова форма кредитних грошей, призначена для виконання лише функції засобу обігу.У формі банкноти кредитні гроші як би кілька деградують. Це природно, оскільки банкнота призначена виконувати функцію засобу обігу, яка була найважливішою для обслуговування потреби простої торгівлі, тобто попереднього по відношенню до капіталізму типу товарно-грошових відносин. Вексель, від якого сталася банкнота, був пристосований адекватно відображати цінність капіталу, завдяки властивим йому функцій засобу накопичення і засобу платежу. Банкнота цими функціями не володіє, вона пристосована відображати цінність товарів в товарному обігу.

    Банкнота розширює межі дії кредитних грошей: на відміну від векселя вона виступає як загальне законний платіжний засіб. З того часу, як емісія переходить до Центрального банку, банкнота стає обов'язковим до прийому законним платіжним засобом на всій території країни. Банкнота дозволяє здійснювати дробові платежі, які неможливо було виконувати за допомогою векселя. Але за подолання недоліків векселі і розширення простору дії кредитних банкнота платить погіршенням якості даної форми кредитних грошей. У формі банкноти кредитні гроші набувають функції засобу обігу. Але оскільки в цій функції кредитні гроші як би повертаються до минулого, вони "розплачуються" за це відступ тим, що втрачають функцію накопичення. Банкнота не є вищим рівнем розвитку кредитних грошей, навпаки, - це спосіб поширення дії кредитних грошей вшир, як би на одній площині. Це екстенсивний напрям розвитку кредитних грошей, просте розширення простору їх дії. Банкнота не містить в собі відсотка і не може так само органічно виконувати функцію накопичення, як це робив вексель. Вона може виконувати цю функцію лише механічно - шляхом збільшення банкнот. Однак, оскільки банкноти потрібні для звернення, їх накопичення може призвести до затримок або збої в обігу товарів і порушує нормальний хід господарського життя.

    Банкнота може виконувати функцію простого збереження цінності, властиву натуральним грошей, але і цю функцію вона може виконувати не по своїй природі, а за допомогою розміну на металеві гроші. Коли розмін банкнот порушується або припиняється, вони виявляються не в змозі без шкоди виконувати цю функцію. Знецінення банкнот в результаті інфляції не дозволяє їм нормально виконувати функцію збереження цінності, а без цього стає недоцільним їх накопичувати, щоб виконувати функцію засобу платежу.

    Таким чином, банкнота як наступна форма кредитних грошей розширює простір їх дії, виконуючи функцію засобу обігу. Як і всі види грошей, вона є мірою цінності, але вона не може виконувати функцію засобу накопичення, погано придатна для виконання функцій засобу збереження цінності і кошти платежу. Звідси випливає: банкнота - це не основна форма кредитних грошей, а якась проміжна форма, що забезпечує їх зв'язок з попереднім типом грошового господарства і нормальну взаємодію двох типів грошових систем.

    Перехід права емісії банкнот до Центрального банку і офіційне встановлення їх золотого вмісту створило умови, завдяки яким емісія засобів обігу і забезпечення їх надійного функціонування стає справою держави, які приймають на себе відповідальність за роботу грошової системи.

    Перехід емісії банкнот під контроль держави поступово стирає грань між ними і паперовими грошима. Технічно банкнота виповнюється на папері і в сфері обігу замінює металеві монети. Тому вона сприймається як паперові гроші, які виступають замінниками золота. Цьому сприяє також та обставина, що обсяг емісії банкнот визначається не тільки сумарною цінністю векселів, пред'явлених до врахування, а й величиною розрахунків в тій сфері товарного обігу, де векселя не діють, а використовуються готівкові гроші. Сфера банкнотного звернення виявляється тією областю, де металеве звернення і звернення кредитних грошей діють спільно, за допомогою одного і того ж знаряддя обігу. Оскільки банкнота замінює вексель, вона є кредитними грошима, оскільки вона одночасно замінює золото в зверненні, вона є представником металевих грошей. Якщо держава випускає в обіг нерозмінні банкноти, вони перетворюються в державні паперові гроші.

    На цьому грунті відбувається цілком вибаченнями змішання понять, оскільки мова йде про одну й ту ж формі грошей, тільки стосовно до різних обставин. Коли має місце здорове грошовий обіг, банкнота служить формою кредитних грошей, призначених для виконання головним чином функції засобу обігу. Але коли держава зловживає своїм правом емісії, призупиняє або припиняє розмін банкнот на золото в силу тих чи інших обставин, банкноти вироджуються в державні паперові гроші, які не мають міцної зв'язку ні з металевими, ні з кредитними грошима.

    Перехід від векселя до банкноті і розширення завдяки цьому сфери застосування кредитних грошей сприяє розвитку банківського кредиту і прогресу грошової системи. Але разом з розвитком кредитних грошей вшир за посередництвом застосування банкнот виникають нові труднощі. Банкнота виявляється непридатною для виконання функції засобу накопичення. Банкнота стає здатною виконувати в обмежених межах функцію збереження цінності, але не за своєю природою, а уподібнюючись металевих грошей і тільки через обов'язкова умова розміну на ці гроші. Накопичення банкнот може здійснюватися тільки механічним шляхом - шляхом нарощування їх кількості, а за умови розміну на золото це автоматично означає нарощування видобутку золота заради потреб грошової системи. На час, необхідний для акумулювання значної суми в банкнотах, якщо це відбувається за межами банківського сектора, дана кількість банкнот випадає з обігу. А це порушує відповідність кількості грошей цінності товарів. Нарешті, при виконанні великих платежів виникає чисто технічне незручність, пов'язане з накопиченням і переміщенням великих сум готівки, їх зберіганням і забезпеченням безпеки.

    В результаті принципові характеристики кредитних грошей як грошей вищого порядку, які проявилися в векселі, при переході до банкноті багато в чому виявилися втраченими. У складі втрачених виявилося одне з головних властивостей кредитних грошей: служити засобом накопичення, тобто органічно виконувати функцію засобу вираження цінності капіталу - збільшуватися в своїй цінності в часі разом зі зростанням цінності капіталу.

    Розвиток грошової системи знаходить спосіб подолання недоліків банкноти шляхом подальшого прогресу кредитних грошей як символічних грошей, безпосередньо виражають цінність товарних ресурсів у вигляді чисельної величини, яка, будучи відповідним чином засвідчена, виявляється достатньою для виконання грошових функцій. В якості наступної форми кредитних грошей з'являються депозитні гроші, які фігурують в якості записів на рахунках. Вони найбільш пристосовані для вираження цінності капіталу і обслуговування потреб його руху.

    Депозитні гроші

    Депозитні гроші - вища форма кредитних грошей. У них цінність товарних ресурсів отримує своє вираження у вигляді числових записів на рахунках. Ці записи, завдяки дії певних правил, в повній мірі виконують всі функції грошей. Подібно комерційному векселем, депозитні гроші також мають символічний вигляд: це число, занесене на спеціальний рахунок. Процедура відкриття рахунку та ведення подальших операцій регламентована відповідними нормативними актами, як і інші сторони діяльності банків і інших фінансових установ. Шляхом встановлення необхідних законів і правил депозитні гроші в якості різновиду кредитних грошей отримують необхідну для забезпечення їх нормального функціонування суспільну гарантію.

    Історія депозитних грошей налічує кілька століть. Їх поява відноситься до часу появи банкнот і операцій обліку векселів. Спочатку депозит був свідченням про внесення на зберігання в даному банку деякої кількості золота. Він став діяти як кредитні гроші, коли банки в результаті обліку векселів замість видачі клієнтам грошей монетами або банкнотами стали відкривати для них рахунки, за допомогою яких клієнти могли здійснювати платежі шляхом списання відповідних сум.

    Виникнення депозиту означає, що йому передував товарний кредит, оскільки будь-яка сума грошей є еквівалентом звертаються в господарстві товарів, і отже, претензією на ці товари. Якщо гроші не були звернені в товари, отже, особа залишило відповідну кількість товарних цінностей в розпорядженні суспільства, тобто зробило суспільству товарний кредит. Щоб ці товари були приведені в рух, їх повинна викликати відповідна сума грошей, пред'явлена ​​у вигляді попиту. Помістивши гроші на депозит, вкладник надає в розпорядження суспільства таку суму. Це означає, що він надав суспільству товарний кредит і ще забезпечив суспільство відповідною сумою грошей, щоб ці товари привести в рух. Так формується економічна основа відсотка по депозиту як частини прибутку, отриманої за рахунок використання в якості капіталу товарів і грошей, наданих суспільству в кредит.

    Депозитні гроші, будучи еквівалентом цінності відповідних товарів, служать мірою цінності цих товарів. Депозитні гроші виконують функцію накопичення завдяки відсотку, який нараховується на депозити, тобто виконують функцію збереження цінності на високому рівні, відповідному кредитних грошей.

    Таким чином, депозитні гроші володіють двома конституирующими властивостями грошей - вони є мірою цінності і засобом збереження цінності. Це робить їх здатними виконувати активні функції грошей.

    Будучи вищою формою кредитних грошей, депозитні гроші прогресують разом з прогресом самої ринкової економіки, її банківської системи і техніки операцій. У формі записів на рахунках кредитні гроші удосконалюються як грошовий капітал, щоб більш повно відображати і обслуговувати рух реального капіталу. Вони переступають через функцію засобу обігу, проявляючи свій потенціал в функції засобу платежу. Поступово ця функція у виконанні депозитних грошей розширює масштаби своєї дії, охоплюючи всі стадії руху капіталу, включаючи торгівлю і сферу обігу. Функція засобу платежу трансформується у цього виду грошей в функцію засобу розрахунків, яка обслуговує всі види платежів.

    Переважання в сучасних умовах функції засобу розрахунків в тенденції до перетворення всіх товарних ресурсів в капітал, а всіх грошей, що виражають цінність цих ресурсів, - в грошовий капітал. Операції з депозитними грошима дозволяють ефективно використовувати їх в якості грошового капіталу.

    Похідні форми кредитних грошей

    Один з проявів прогресу кредитних грошей складається в появі і розвитку їх похідних форм, застосування яких відкриває нові можливості просування вперед грошово-кредитної системи та вдосконалення кредитних і розрахунково-платіжних операцій. У сучасній науці і практиці похідні, так само як і основні форми грошей прийнято відносити до категорії кредитних інструментів, за допомогою яких виробляються ті чи інші операції в грошово-кредитної системи.

    Похідні форми грошей не слід ототожнювати з самими грошима. Це інструменти або, вірніше сказати, накази, за допомогою яких депозитні гроші приводяться в рух. Сучасні похідні гроші включають чеки, кредитні картки та інші форми наказів. Їх поява і розвиток, пов'язане з прогресом банківської техніки, надає зростаюче за своїми масштабами вплив на грошову систему.

    Зазначені інструменти працюють як гроші тільки в обмежених функціях. Це відноситься, в першу чергу, до функції засобу обігу. Депозитні гроші як вища форма кредитних грошей не виконують функції засобу обігу. Ця функція - приналежність нижчих форм грошей. Але при необхідності, депозитні гроші делегують цю функцію своєї похідної формі - чеку.

    Чек є інструментом, за допомогою якого здійснюються розрахунки.Якщо клієнт має депозит у банку або отримав від нього кредит, то на підставі договору банк може видати клієнту бланки чеків на суму депозиту або кредиту. Чек являє собою грошовий документ встановленої форми і діє як наказ видати гроші з рахунку або перевести їх на інший рахунок. Передача чека від однієї особи до іншої в якості інструменту платежу має на увазі платіж і звільняє платника від подальшої турботи про виконання цієї операції. Дійсний платіж відбудеться, коли гроші на рахунку в банку вступлять в рух. Чек, переходячи з рук в руки, діє як кредитне засіб звернення. Чекова функція звернення буває надзвичайно короткою, оскільки терміни пред'явлення чека до погашення жорстко регламентовані щоб уникнути існування дублюючої грошової маси.

    Відомі три основні види чеків: іменні, які не підлягають передачі іншій особі; представницькою - без вказівки одержувача і ордерні чеки, які виписуються на певну особу, але можуть переходити з рук в руки за допомогою передавального напису (індосаменту) на обороті.

    Чек з'явився в грошовому господарстві на рубежі XVI-XVII століть одночасно в Великобританії та Голландії. Закони, які регламентують застосування чеків, були прийняті тільки в другій половині XIX ст. З тих пір застосування чеків отримало величезні масштаби. Вони використовуються у внутрішньому обороті для отримання в банку готівки і як засіб платежу. Один і той же чек може багаторазово звертатися завдяки передавальними написами і обслужити безліч платежів. Банки шляхом оплати виставлених на них чеків здійснюють розрахунки між клієнтами, переписуючи депозитні гроші з одного рахунку на інший або видаючи відповідні суми банкнотами. Погашення зобов'язань по чеках, виписаних на різні банки, відбувається через розрахункові палати, де за чеками проводиться взаємозалік, а залишкові суми зараховуються на відповідні рахунки банків. У міжнародних розрахунках застосовуються банківські чеки, за допомогою яких здійснюються в основному платежі неторгового характеру.

    Женевська чекова конвенція 1931 р сприяла поширенню однакового чекового закону в міжнародних масштабах.

    У Росії чековий оборот здійснюється на основі "Положення про чеки", затвердженого Постановою Верховної Ради України від 1 березня 1992 р

    Кредитні картки - це електронні грошові інструменти. Вони не діють як засіб звернення завдяки технічним можливостям негайно пустити в рух гроші з рахунку в дистанційному режимі. Тому їх часто називають "електронними грошима". Але все-таки це не гроші. Так само, як чеки - це "дрімаючі накази" на приведення в дію депозитних грошей, що знаходяться в банку. Поки наказ дрімає в кишені вкладника, гроші знаходяться в банку і використовуються на його розсуд. Коли наказ буде відданий, гроші вступлять в рух на розсуд вкладника, але в межах банківської системи (за винятком випадків розміну в банкоматі на готівку). При цьому гроші весь час залишаються в банківській системі. Поява і розвиток електронних грошових інструментів означає, що перетворення всіх грошей в грошовий капітал досягло в сучасних умовах своєї максимальному ступені.

    Існують кредитові і дебетові кредитні картки. Вони випускаються у формі пластикової картки, в яку вмонтована мікросхема з відповідними записами. Застосування картки дозволяє списувати гроші з банківського рахунку клієнта на рахунок його контрагента в дистанційному режимі. У розвинених країнах кредитні картки застосовуються для оплати широкого діапазону товарів і послуг - в магазинах, на бензоколонках, телефонного зв'язку тощо

    У Росії кредитні картки випускають найбільші банки при наявності у клієнтів достатніх коштів на його рахунку.

    Прогрес електронної техніки, засобів зв'язку та програмного забезпечення, а також захисту систем дозволив впровадити електронні системи розрахунків з великим господарським операціям. На відміну від операцій з кредитними картками, обслуговуючими роздрібні угоди, ці операції відносяться до оптових електронних розрахунків.

    Сучасні електронні розрахунки бурхливо розвиваються і мають тенденцію стати основним засобом грошових розрахунків.