• 1.1 Трохи історії обігу пластикових карток.
  • 1.2. Види платіжних карт, основні поняття.
  • 1.3. Транспортні переваги використання пластикових карт.
  • 2.1. Способи ідентифікації пластикових карт
  • 2.2. Особливості пристрою смарт-карт
  • 3. Смарт-технологія і картки для дрібних платежів
  • 3.2. Вироблення єдиного стандарту смарт-карт
  • 4. Пластикові картки в Росії.
  • Відсутність абонентської плати дає можливість платити тільки за самі телефонні розмови.
  • Показники розвитку розрахунків з використанням пластикових карт в Р.Ф.


  • Дата конвертації08.04.2018
    Розмір42.82 Kb.
    Типреферат

    Скачати 42.82 Kb.

    Пластикові картки - сучасний платіжний інструмент

    (C) Валяєва Ю.Каньшіна Е.Ленькова Е.

    Вступ.

    Пластикова картка в світі вже давно перетворилася в найважливіший інструмент не тільки банківської системи, а й повсякденному житті. Нашій країні, яка в останнє десятиліття все активніше "стукає в двері" сім'ї цивілізованих країн, давно пора впритул познайомитися з цим «інструментом» не тільки в столичних містах, а й на всіх просторах неосяжної Росії.

    "Пластикові гроші" або "пластикові картки" - широке поняття, яке включає в себе кредитні, розрахункові, депозитні і багато інших картки. Крім перерахованих вище, пластикові картки використовуються в якості візиток, клубних карток, клієнтських карток постійних покупців. Всі ці картки зроблені з пластика - звідси і їх назва.

    Очевидно, що перехід до цивілізованого грошового обігу в Росії передбачає перетворення пластикових карт в загальновизнаний інструмент життєдіяльності людини.

    Переваги, пов'язані з використанням пластикових карток на російському ринку, очевидні. Це, в першу чергу, зменшення ризику втрати грошей, усунення ризику традиційних форм розкрадань, пільги при отриманні послуг на підприємствах торгівлі і сервісу, зменшення витрат при проведенні фінансових операцій, в тому числі покупок з використанням різних валют, оскільки конвертація проводиться за біржовим, а не по магазинному курсу. Очевидні переваги, одержувані від використання пластикових карток підприємствами торгівлі та сервісу: зменшення витрат на інкасацію, транспортування та переведення у готівку коштів, спрощення розрахунків з покупцями.

    Процес становлення ринку пластикових карт в Росії переживає складну початкову стадію. Масове впровадження пластикової картки, як інструменту платіжних операцій в Російській банківській системі, спостерігається лише в останні кілька років. При цьому, вже сьогодні можна говорити про сформованому ринку пластикових грошей в нашій країні. У представленої Вашій увазі роботі, робиться спроба розкриття теми історії розвитку пластикових платіжних засобів, різних варіантів їх класифікації, які зустрічаються в сучасній економічній літературі, а також нинішнього стану і перспектив їх використання в Росії. Широке застосування отримало використання пластикових карт в логістичних системах.

    I. Основні поняття і принципи використання пластикових карток.

    1.1 Трохи історії обігу пластикових карток.

    Пластикові гроші (пластикові картки) мають давню історію. Перші картки з'явилися в Америці. Сполучені Штати, як відомо, країна з дуже поширеною системою споживчого кредиту. Ще в 1914 р великі магазину стали тут видавати кредитні картки своїм клієнтам. У 1928 р був винайдений перший попередник пластикових карток - металевий ярлик, на якому було видавлено ім'я та адресу клієнта. У 1936 р з'явилося перше об'єднання підприємств, які погодилися кредитувати спільних клієнтів. Особливий успіх випав на долю ресторанної кредитної картки "Dinners Club" ( "Обідня клуб"). Постійні відвідувачі ресторанів, що мають гарну репутацію, могли отримати картку "DC" і пред'являти її в багатьох ресторанах Нью-Йорка замість готівки. Ресторани передавали копії рахунків в "DC", який щомісяця виставляв клієнту загальний рахунок. Клієнт розплачувався з "DC", а той - з ресторанами.

    Ряд великих американських банків, оцінивши успіх першовідкривачів, випустили свої кредитні картки, користуватися якими можна було не тільки в ресторанах, але і в інших місцях. Так почали утворюватися платіжні системи: банк випускав картку і відкривав рахунок клієнта; на території країни і за кордоном створювалася ціла мережа магазинів, барів, ресторанів, готелів і т.д., де приймали до оплати картки, випущені банком-емітентом ;, устатковувався центр, який займався обслуговуванням (процессингом) пластикових карток. Піонерами в освоєнні ринку пластикових грошей були відомі нині всьому світу Bank of America; Master Card; American Express; Visa International.

    1.2. Види платіжних карт, основні поняття.

    Пластикова картка - це персоніфікований платіжний інструмент, що дає котра має карткою особі можливість безготівкової оплати товарів і / або послуг, а також отримання готівкових коштів у відділеннях (філіях) банків і банківських автоматах (банкоматах). Приймаючи картку підприємства торгівлі / сервісу та відділення банків утворюють мережу точок обслуговування картки (чи прийомну мережа).

    Особливістю продажів і видач готівки по картках є те, що ці операції здійснюються магазинами і, відповідно, банками "в борг" - товари та готівкові надаються клієнтам відразу, а кошти на їх відшкодування надходять на рахунки обслуговуючих підприємств найчастіше через деякий час (не більше декількох днів). Гарантом виконання платіжних зобов'язань, що виникають в процесі обслуговування пластикових карток, є випустив їх банк-емітент. Тому картки протягом усього терміну дії залишаються власністю банку, а клієнти (держателі карток) отримують їх лише у користування. Характер гарантій банку-емітента залежить від платіжних повноважень, що надаються клієнту і фіксуються класом картки.

    При видачі картки клієнту здійснюється її персоналізація - на неї заносяться дані, що дозволяють ідентифікувати картку і її власника, а також здійснити перевірку платоспроможності картки при прийомі її до оплати або видачі готівки. Процес затвердження продажу або видачі готівки по картці називається авторизацією. Для її проведення точка обслуговування робить запит платіжній системі про підтвердження повноважень пред'явника картки і його фінансових можливостей. Технологія авторизації залежить від схеми платіжної системи, типу картки і технічної оснащеності точки обслуговування. Традиційно авторизація проводиться "вручну", коли продавець або касир передає запит по телефону оператору (голосова авторизація), або автоматично, картка поміщається в POS-термінал або торговий термінал (POS - Point Of Sale), дані зчитуються з картки, касиром вводиться сума платежу , а власником картки зі спеціальної клавіатури - секретний ПІН-код (ПІН - Персональний Ідентифікаційний Номер). Після цього термінал здійснює авторизацію або встановлюючи зв'язок з базою даних платіжної системи (on-line режим), або здійснюючи додатковий обмін даними з самою карткою (off-line авторизація). У разі видачі готівки процедура носить аналогічний характер з тією лише особливістю, що гроші в автоматичному режимі видаються спеціальним пристроєм - банкоматом, який і проводить авторизацію.

    При здійсненні розрахунків власник картки обмежений рядом лімітів .. Характер лімітів і умови їх використання можуть бути досить різноманітними. Однак в загальних рисах все зводиться до двох основних сценаріїв.

    Тримач дебетової картки повинен заздалегідь внести на свій рахунок у банку-емітенті деяку суму. Її розмір і визначає ліміт доступних коштів. При здійсненні розрахунків з використанням картки синхронно зменшується і ліміт. Контроль ліміту здійснюється при проведенні авторизації, яка при використанні дебетової картки є обов'язковою завжди. Для відновлення (або збільшення) ліміту власникові картки необхідно знову внести кошти на свій рахунок.

    Для забезпечення платежів власник картки може не вносити попередньо кошти, а отримати в банку-емітенті кредит. Подібна схема реалізується при оплаті за допомогою кредитної картки. В цьому випадку ліміт пов'язаний з величиною наданого кредиту, в рамках якого власник картки може витрачати кошти. Кредит може бути як одноразовим, так і поновлюваним. Поновлення кредиту в залежності від договору з власником картки відбувається після погашення або всієї суми заборгованості, або певної її частини.

    Як кредитна, так і дебетова картки можуть бути також корпоративними .. Корпоративні картки надаються компанією своїм співробітникам для оплати відрядних або інших службових витрат. Корпоративні картки компанії пов'язані з яким-небудь одним її рахунком. Картки можуть мати розділений і нерозділеного ліміти. У першому випадку кожному з власників корпоративних карток встановлюється індивідуальний ліміт. Другий варіант більше підходить невеликим компаніям і не припускає розмежування ліміту. Корпоративні картки дозволяють компанії детально відстежувати службові витрати співробітників.

    Сімейні картки у певному сенсі аналогічні корпоративним - право твори платежів в рамках встановленого ліміту надається членам сім'ї власника картки. При цьому додатковим користувачам надаються окремі персоналізовані картки.

    Види карт - це не просто теоретична проблема. Коли компанія або банк приймають рішення про випуск карток, необхідно з самого початку визначити, для чого це потрібно і які це будуть картки. З іншого боку, і "простому" людині треба чітко уявляти, для чого йому потрібна карта і яку із запропонованих на ринку йому краще вибрати.

    За матеріалами, з яких вони виготовлені, картки раніше ділилися на паперові, металеві, пластикові. В даний час найбільш поширений матеріал - пластик. Навіть для звичайної процедури ідентифікації держателя картки (іменні, візитні, представницькі) картонну картку сьогодні обов'язково покриють тонким шаром пластика - ламінують.

    Розподіл за способом запису інформації на карту більш складне (дозволимо собі послатися на думку А.А.Андреева):

    - Графічна запис. Найбільш рання і найпростіша форма запису інформації. До сих пір застосовується на у всіх картах.

    - Ембосування (механічне видавлювання). Дозволило значно швидше оформляти операцію оплати карткою, роблячи відбиток на ній сліпа, коли інформація, ембосовані на карті, моментально переноситься через копіювальний папір на сліп.

    - Штрих-кодування. Картки зі штрих-кодами щодо популярні в зв'язку з низькою собівартістю і дешевизною зчитувального устаткування (інфрачервона лампа). Поширені в карткових програмах, де не потрібні грошові розрахунки.

    - Кодування на магнітній смузі. Один з найпоширеніших на сьогоднішній день способів нанесення інформації на пластикові картки. Особливо популярний в платіжних системах.

    - Чіп (мікропроцесор). Така картка на порядок дорожче, ніж карта з магнітною смугою. Лише в останні роки, КМОД збиток від шахрайства з магнітними картами в міжнародних платіжних системах став дуже високим і продовжує зростати, було прийнято рішення про поступовий перехід на чіпові карти. Однак необхідно уявляти, що не всі "чіпові" карти мають мікропроцесор. Фахівці поділяють їх на два види: карти з пам'яттю (що дозволяють здійснювати разову або багаторазову перезапис) і карти з мікропроцесором (що фактично є мікрокомп'ютером).

    - Лазерний запис. У 1981 р Д.Дрекслером була винайдена оптична картка. Запис і зчитування інформації проводиться спеціальною апаратурою з використанням лазера. Технологія, що застосовується в таких картках, подібна до тієї, що використовується в лазерних дисках. Основна перевага таких карток - можливість зберігання великих обсягів інформації (їх найчастіше використовують в якості кишенькової історії хвороби).

    За загальним призначенням карти бувають ідентифікаційні, інформаційні, для фінансових операцій. Але цей поділ не є взаємовиключним. Найчастіше використовуються багатофункціональні навпочіпки.

    Трохи простіше розділити картки по емітентам (тобто за тими, хто їх випускає). Тут чітко виділяються дві групи:

    - Банківські (універсальні) картки, що випускаються банками і фінансовими компаніями.

    - Приватні (private) карти, що випускаються комерційними компаніями для розрахунків у торговельній і сервісній мережі даної компанії.

    Самі по собі банківські картки, які використовуються для розрахунків, також поділяються на види:

    - Автономний "електронний гаманець".

    - "Ключ до рахунку" - звичайне засіб ідентифікації власника рахунку, яке ведеться у емітента.

    (Зауважимо в дужках, що переважна більшість банківських карток є ідентифікатором, а не гаманцем. До ідентифікаторів відносяться картки Visa, Eurocard / Mastercard, American Express, російські Юніон кард і STB Card.

    За категорією клієнтури, на яку орієнтується емітент в міжнародних платіжних системах підвиди карт називаються "продуктами":

    - Звичайна картка. Призначена для рядового клієнта. Це - Classsic Visa і Mass (Standart) Eurocard / MasterCard ".

    - Срібна картка. Називається ще бізнес-картою. Призначена для співробітників організацій, уповноважених витрачати в тих чи інших межах кошти своєї компанії.

    Золота картка. Призначена для найбільш заможних, багатих клієнтів. Забезпечується особливими видами послуг, що надаються, гарантій, захисту. Щомісячний видатковий або кредитний ліміт такої карти - не нижче п'ятисот доларів. Безкоштовне страхування держателя картки від нещасного випадку під час подорожі на суму не менше ста п'ятдесяти тисяч доларів (при цьому безкоштовному страхуванню підлягають також чоловіка і неповнолітні діти власника картки, незалежно від того, чи мають вони свою золоту карту). Надання цілодобової інформаційно-консультаційної допомоги з медичних та юридичних питань. Цілодобова допомога по блокуванню втраченої або викраденої картки, термінова видача готівки в межах двох тисяч доларів в разі втрати золотої карти.

    Мал. 1. Структура ринку пластикових платіжних карт в Р.Ф.

    Хоча можлива й інша (операціоністская) класифікація. Пластикові картки можуть бути наступних основних видів:

    - чекові гарантійні картки;

    - двосторонні кредитні угоди;

    - багатосторонні карткові угоди.

    З чековими картками все більш-менш ясно. Двосторонні кредитні угоди можуть виявитися приватними картками торгових систем, приватними картками за участю банку, клубними картками. А ось багатосторонні кредитні угоди дуже часто поділяють на кредитні картки і дебетові картки.

    Кредитні картки поділяються на такі підвиди:

    - банківські кредитні картки (виділяючи серед них індивідуальні - стандартні або золоті;

    - корпоративні - бізнес-картки); картки туризму і развлаченія (корпоративні та індивідуальні).

    Дебетові картки поділяють на:

    - картки для банківських автоматів (картки об'діненія систем і картки регіональних мереж);

    - картки для терміналів в торгових точках (картки об'єднаних систем і картки регіональних мереж).

    Цілком можливо, що через кілька десятків років подібні спроби провести поділ пластикових карток на види і підвиди здасться просто смішним. Справа в тому, що всього кілька років тому пластиковими картками було винесено "вирок". На думку І.С.Мелюхіна двадцять перше століття стане століттям прямих електронних розрахунків не тільки великих банківських установ, а й окремих (так званих) фізичних осіб.

    1.3. Транспортні переваги використання пластикових карт.

    Транспортні функціональні переваги використання пластикових карт:

    збільшення інформаційного потоку;

    зниження заборгованостей торговельних точок перед постачальниками;

    збільшення товарообігу;

    збільшення обсягу оборотних коштів у сфері торгівлі;

    зниження накладних витрат на обслуговування товарно-грошового потоку.

    Використання пластикових карт призводить до зниження часу і втрат товарообігу, збільшується швидкість оборотності грошових коштів, приблизно на 8%. Сама по собі пластикова картка являє собою джерело інформації. Вона містить інформацію про кількість грошових коштів на рахунку клієнта. Швидкість оплати за допомогою пластикових карток призводить до зниження заборгованостей споживачів перед постачальниками.

    Т.ч. пластикові карти сприяють прискореному розвитку сучасних логістичних систем в Росії, і тому впровадження і поширення використання пластикових карток перспективно і необхідно в даний час.

    2. Технічні засоби

    2.1. Способи ідентифікації пластикових карт

    Пластикова картка являє собою пластину стандартних розмірів (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), виготовлену з спеціальної, стійкої до механічних і термічних дій, пластмаси. З проведеного в попередніх розділах розгляду випливає, що одна з основних функцій пластикової картки - забезпечення ідентифікації використовує її особи як суб'єкта платіжної системи. Для цього на пластикову картку наносяться логотипи банка-емітента і платіжної системи, що обслуговує картку, ім'я власника картки, номер його рахунку, термін дії картки і ін. Крім цього, на картці може бути фотографія власника і його підпис. Алфавітно-цифрові дані - ім'я, номер рахунку та ін. - можуть бути ембосовані, тобто нанесені рельєфним шрифтом. Це дає можливість при ручній обробці прийнятих до оплати карток швидко перенести дані на чек з допомогою спеціального пристрою, імпринтера, що здійснює "прокатування" картки (в точності так само, як виходить другий примірник при використанні копіювального паперу).

    Графічна інформація дає можливість візуальної ідентифікації картки. Картки, обслуговування яких засновано на такому принципі, можуть з успіхом використовуватися в банківській платіжній системах - як клубні, магазинні картки і т.п. Однак для використання в банківській платіжній системі візуальної "обробки" виявляється явно недостатньо. Призводить до необхідності занесення дані на картці у вигляді, забезпечує проведення процедури автоматичної авторизації. Це завдання може бути вирішена за допомогою різноманітних фізичних механізмів.

    У картках зі штрих - кодом в якості ідентифікує елемент використовується штриховий код, аналогічний коду, що застосовується для маркування товарів. Зазвичай кодова смужка покрита непрозорим складом і зчитування коду відбувається в інфрачервоних променях. Картки зі штрих - кодом досить дешеві і, в порівнянні з іншими типами карт, щодо прості у виготовленні. Остання особливість зумовлює їх слабку захищеність від підробки і робить тому малопридатними для використання в платіжних системах.

    Картки з магнітною смугою є на сьогоднішній день найбільш поширеними - в обігу перебуває понад два мільярди карт подібного типу. Магнітна смуга розташовується на зворотній стороні картки і, відповідно до стандарту ISO 7811, складається з трьох доріжок. У тому числі два призначені для зберігання ідентифікаційних даних, а на третю можна записувати інформацію (наприклад, поточне значення ліміту дебетової картки). Однак через невисоку надійності багаторазово повторюваного процесу запису / зчитування, запис на магнітну смугу, як правило, не практикується, і такі карти використовуються тільки в режимі зчитування інформації. Захищеність карт з магнітною смугою істотно вище, ніж у карт зі штрих-кодом. Однак і такий тип карт щодо піддатливою до шахрайства. Проте, розвинена інфраструктура існуючих платіжних систем і, в першу чергу, світових лідерів "карткового" бізнесу - компаній MasterCard / Europay є причиною інтенсивного використання карток з магнітною смугою і сьогодні. Відзначимо, що для підвищення захищеності карток системи VISA та MasterCard / Europay використовуються додаткові графічні засоби захисту: голограми і нестандартні шрифти для ембосування.

    На лицьовій стороні картки з магнітною смугою зазвичай вказується: логотип банку-емітента, логотип платіжної системи, номер картки (перші 6 цифр - код банку, наступні 9 - банківський номер картки, остання цифра - контрольна, чотири цифри нанесені на голограми), термін дії картки, ім'я власника картки; на зворотному боці - магнітна смуга, місце для підпису.

    2.2. Особливості пристрою смарт-карт

    В смарт-картах носієм інформації є вже мікросхема. У найпростіших з існуючих смарт-карт - карт пам'яті - об'єм пам'яті може мати величину від 32 байт до 16 кілобайт. Ця пам'ять може бути реалізована або у вигляді ППЗУ (ЕРRОМ), яке допускає одноразову запис і багаторазове зчитування, або у вигляді ЕСППЗУ (EEPROM), допускає і багаторазове зчитування, і багаторазову запис. Карти пам'яті поділяються на два типи: з незахищеною (полнодоступной) і захищеною пам'яттю. У картах першого типу немає ніяких обмежень на читання і запис даних. Доступність всієї пам'яті робить їх зручними для моделювання довільних структур даних, що є важливим в деяких додатках. Карти з захищеною пам'яттю мають область ідентифікаційних даних і одну або кілька прикладних областей. Ідентифікаційна область карт допускає лише одноразовий запис при персоналізації, і надалі доступна тільки на зчитування. Доступ до прикладних областей регламентується і здійснюється за пред'явленням відповідного ключа. Рівень захисту карт пам'яті вище, ніж у магнітних карт, і вони можуть бути використані в прикладних системах, в яких фінансові ризики, пов'язані з шахрайством, відносно невеликі. Що ж стосується вартості карт пам'яті, то вони дорожчі, ніж магнітні картки. Однак останнім часом ціни на них значно знизилися у зв'язку з удосконаленням технології та зростанням обсягів виробництва. Вартість карти пам'яті безпосередньо залежить від вартості мікросхеми, яка визначається, в свою чергу, ємністю пам'яті.

    Окремим випадком карт пам'яті є карти-лічильники, в яких значення, збережене в пам'яті, може змінюватися лише на фіксовану величину. Подібні карти використовуються в спеціалізованих програмах з передоплатою (плата за використання телефону-автомата, оплата автостоянки і т.д.).

    Карти з мікропроцесором є по суті мікрокомп'ютери і містять усі відповідні основні апаратні компоненти: центральний процесор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЕСППЗУ. Параметри найбільш потужних сучасних карт порівнянні з характеристиками персональних комп'ютерів початку вісімдесятих. Операційна система, яка зберігається в ПЗУмікропроцесорної карти, принципово нічим не відрізняється від операційної системи ПК і надає великий набір сервісних операцій і засобів безпеки. Операційна система підтримує файлову систему, що базується в ЕСППЗУ (ємність якого зазвичай перебуває в діапазоні 1 - 8 Кбайта, але може досягати і 64 Кбайт) і забезпечує регламентацію доступу до даних. При цьому частина даних може бути доступна тільки внутрішнім програмам картки, що разом з вбудованими засобами робить мікропроцесорну картувисокозахищену інструментом, який може бути використаний у фінансових додатках, що пред'являють підвищені вимоги до захисту інформації. Саме тому мікропроцесорні карти (і смарт-карти взагалі) розглядаються в даний час як найбільш перспективний вид пластикових карт. Крім того, смарт-карти є найбільш перспективним типом пластикових карток і з точки зору функціональних можливостей. Обчислювальні можливості смарт-карт дозволяють використовувати, наприклад, одну і ту ж карту і в операціях з on-line авторизацією і як багатовалютнийелектронний гаманець. Їх широке використання в системах VISA і Europay / MasterCard почнеться вже в найближчі рік-два, а протягом десятиліття смарт-карти повинні повністю витіснити карти з магнітною смугою.

    2.3. Використання POS - терміналів

    POS-термінали, або торгові термінали, призначені для обробки транзакцій при фінансових розрахунках з використанням пластикових карток з магнітною смугою і смарт-карт. Використання POS-терміналів дозволяє автоматизувати операції з обслуговування картки та суттєво зменшити час обслуговування. Можливості і комплектація POS-терміналів варіюються в широких межах, однак типовий сучасний термінал обладнаний пристроями читання як смарт-карт, так і карт із магнітною смугою, енергонезалежною пам'яттю, портами для підключення ПІН-клавіатури (клавіатури для набору ПІН-коду), принтера, з'єднання з ПК чи з електронним касовим апаратом.

    Крім того, зазвичай POS-термінал буває оснащений модемом з можливістю автодозвону. POS-термінал має "інтелектуальними" можливостями - його можна програмувати. Як мов програмування використовуються асемблер, а також діалекти C і Basic'а. Все це дозволяє проводити не тільки on-line авторизацію карток із магнітною смугою і смарт-карт, але і використовувати при роботі зі смарт-картами режим off-line з накопиченням протоколів транзакцій. Останні під час сеансів зв'язку передаються в процесинговий центр. Під час сеансу зв'язку POS-термінал може також приймати і запам'ятовувати інформацію, передану ЕОМ процесингового центру. В основному це бувають стоп-листи, але подібним же чином може здійснюватися і перепрограмування POS-терміналів.

    Вартість POS-терміналів в залежності від комплектації, можливостей, фірми-виробника може змінюватися від кількох сотень до кількох тисяч доларів, проте зазвичай не перевищує півтора - двох тисяч. Розміри і вага POS-терміналу можна порівняти з аналогічними параметрами телефонного апарату, а найчастіше бувають і менше.

    3. Смарт-технологія і картки для дрібних платежів

    3.1. Переваги і недоліки смарт-карт

    Як відомо, перші смарт-картки з'явилися у Франції в середині 70-х років. Основними перевагами цього виду пластикових карток у порівнянні з їх "магнітними побратимами" є підвищена надійність і безпеку, багатофункціональність, можливість ведення на одній картці кількох рахунків. Істотний недолік смарт-карток, який до цих пір не вдалося подолати, - їх висока собівартість, значно перевершує вартість пластикової картки з магнітною смугою. Вартість смарт-карток залежить від цілого ряду чинників (обсягу пам'яті, потужності мікропроцесора) і коливається для тиражу в мільйон карток від 0,6 до 9,5 дол. США.

    Проте, на початку 90-х років ринок мікропроцесорних карток став розвиватися бурхливими темпами. Так, на останньому Форумі смарт-технологій (SmartCard Forum), який відбувся в США, наводилися дані опитувань клієнтів різних американських банків про їхню готовність / неготовність користуватися карткою з мікропроцесором - 42% з числа опитаних підтвердили готовність користуватися смарт-картками, якщо їх банк стане емітувати такі картки (справедливості заради відзначимо, що цей показник побічно характеризує рівень довіри до банків, які фігурували в опитуваннях). Дослідження, проведені компанією Visa, показують, що 82% власників пластикових карток не проти використання смарт-карток в якості "електронного гаманця" і 42% опитаних будуть використовувати ці картки в якості доповнення до вже наявних.

    Однак зараз у фінансових інститутів, які активно працюють в області смарт-технологій, виникає чимало запитань, однозначних відповідей на які в силу різних причин поки не знайдено. До числа найбільш поширених питань можна віднести наступні:

    наскільки надійно захищена картка з мікросхемою від підробок?

    які типи систем слід використовувати для проведення взаєморозрахунків - відкриті або закриті?

    наскільки можлива (і доцільна) повна заміна готівки "електронними" грошима?

    який режим авторизації ефективніше: он-лайн або офф-лайн?

    який спосіб зручніше - контактний або безконтактний?

    Поява цих та безлічі інших питань, пов'язаних з впровадженням нової технології, - безумовно об'єктивний фактор і відображає високий інтерес до смарт-технології, в свою чергу пов'язаний з можливістю перевести в безготівкову форму ринок дрібних платежів. Дослідження компанії Visa показали, що сьогодні щорічно близько 1,8 трлн. дол. у всьому світі доводиться на платежі до 10 дол. Зрозуміло, в переважній більшості випадків ці платежі здійснюються готівкою. Природно, в такій ситуації ідея здійснення дрібних платежів з використанням електронних дебетових карток виглядає більш ніж привабливою, але організація такої системи навіть в цивілізованих країнах наштовхується на досить серйозні труднощі, пов'язані, наприклад, з проблемами комунікацій. У цьому випадку цілком ефективним рішенням може бути використання смарт-карток в якості "електронних гаманців" у режимі офф-лайн. За словами президента європейського відділення Visa International Жан-Жака Дебон, "... розвиток карток з мікросхемою, що дозволяють клієнту проводити операції об'ємом менше восьми екю в найближчому майбутньому, потроїть картковий бізнес банків".

    3.2. Вироблення єдиного стандарту смарт-карт Європейські та американські фінансові інститути, які планують впроваджувати смарт-картки в якості кредитних і дебетових платіжних інструментів, приваблює можливість ефективного використання пам'яті і обчислювальних ресурсів мікропроцесорів для організації більш ретельної перевірки як самих карток, так і процедур ідентифікації їх власників. Це істотно, адже за статистичними даними тільки в одній Англії втрати від шахрайства з пластиковими картками в 1994 р склали понад 94 млн. Ф. ст., а в США цей показник наблизився до 10 млрд. дол. Важливим етапом у розвитку нової технології стало співробітництво провідних світових платіжних систем в області розробки загальної стратегії і стандартів як на самі мікропроцесорні картки, так і на обладнання та програмне забезпечення. Першим кроком в цьому напрямку стали роботи з сертифікації карток з мікросхемою, які почали здійснюватися з 1993 р трьома найбільшими міжнародними платіжними системами: Visa International, MasterCard International і Europay International. З цією метою зазначені компанії створили асоціацію Integrated Circuit Card, яка приступила до вироблення єдиних стандартів і вимог. У травні 1994 р були підготовлені специфікації платіжних систем, розрахованих на використання карток з мікросхемами. Ці специфікації карток EMV (Europay / MasterCard / Visa) визначали вимоги до електромеханічних характеристикам і логічному інтерфейсу, а також описували протоколи взаємодії для карток з мікросхемою. У серпні 1994 року з'явилася друга частина специфікацій EMV (елементи даних і команд), а в жовтні - третя (обробка транзакцій). У червні 1995 р була опублікована версія 2.0 специфікацій на картки з мікросхемою EMV і версія 1.0 специфікацій на термінали, що приймають мікропроцесорні картки. Однак, незважаючи на очевидні успіхи, самі творці специфікацій відзначали недостатню повноту опрацювання питань мікропроцесорної технології і в середині поточного року випустили нову версію специфікацій, де повністю уніфіковано прикладне програмне забезпечення платіжних терміналів і визначені додаткові стандарти на картки з збереженої сумою SVC (Stored Value Card) .

    4. Пластикові картки в Росії. Пластикові гроші прийшли на російський ринок в кінці 60-х. Піонерами в освоєнні ринку споживчих платежів стали Diners Club International. Вони підписали з Госкомимуществом в особі ВАО "Інтурист" агентську угоду на обслуговування в СРСР цих платіжних систем. У 1974 році аналогічна угода була підписана з Visa International, в 1975 році з Evrocard, Master Card, в 1986 році з JBC International. Обслуговувалися за пластиковими картками виключно іноземці, форма обслуговування була прихованої і здійснювалася в мережі магазинів "Берізка". По-іншому і бути не могло в умовах панування інтересів номенклатури, чия перевага над іншими членами суспільства грунтувалося не так на їх фінансових багатства, а на місці їх в системі державної олігархії. Тільки зміни, що почалися в нашій країні в середині вісімдесятих років і що знаменували собою початок залучення Росії до західних стандартів громадської організації, створили передумови для залучення значного числа заможних росіян до чуда "пластикових грошей". Державні структури, в силу своєї неповороткості і відсутність достатньої фінансової бази, не могли - або не хотіли - взятися за цей справу. На початку дев'яностих років за освоєння ринку пластикових карт взялися російські комерційні структури. У вересні 1991 року "Кредобанк", прийнятий в члени Visa International, почав емісію карток VISA в Росії. Потім програми з випуску карток VISA в Росії почали здійснювати "Міст-банк", "Інкомбанк" і "Мосбизнесбанк". А обслуговував платежі процесинговий центр "Інтуркредіткард" (39% акцій якого належали "Кредобанку"). Через деякий час "Кредобанк", "Міст-банк" і "Діалог-банк" (перші три банки, що стали членами як Visa International, так і Европейінтернешнл) заснували інший процесинговий центр - "Кардцентра". Однак незабаром, "Кредобанк" відокремився від "Кардцентра" і заснував АТ United Card Service з російським варіантом назви "КОК - Компанія об'єднаних кредитних карток". У квітні 1992 року на російському ринку з'явилося АТ "СТБ КАРД", засноване банком "Столичний", яке в січні 1993 року випустило першу вітчизняну пластикову картку STB CARD. Однією з комерційних структур, що активно займаються розвитком послуг, пов'язаних з впровадженням електронних платежів, є "Міст-банк". У червні 1992 року він випустив перші картки "Еврокард-Мастеркард". У січні 1993 року була емітована картка VISA. Потім з'явилася дебетова картка самого "Моста". Потім "Міст-банк" став акціонером "КОК" (49% акцій). А в лютому 1995 року група "Міст ввела" в лад процес-сінговий центр "Мультикарта", який сертифікований відразу двома системами - "Візою" і "Еврокард-Мастеркард", і займається як випуском пластикових карт, так і їх обслуговуванням. Третім розрахунковим центром, обслуговуючим в основному картки American Express, стала компанія "American Express (Russia) LTD". Серед російських карток, слід відзначити перш за все Union Card (емітенти "Автобанк", "Інкомбанк") і СТБ-кард (банк "Столичний"). Сильні сторони карткової технології давно успішно використовуються західними банками і компаніями для створення нових продуктів, що приносять прибуток, і саме це є метою будь-якого бізнесу. У нас в Росії це тенденція ледь намічається, але саме вона стане двигуном всього подальшого розвитку карткового справи. Але разом зі змінами кількісними на російському ринку пластикових карток відбуваються на наших очах і якісні зміни. Звертає на себе незвичайне, на перший погляд, явище: прагнення деяких російських емітентів організовано "перескочити" через етап повсюдної магнітізаціі карток, щоб відразу ж розвивати найбільш перспективні технологічні схеми. Йдеться про проекти впровадження на внутрішньому російському ринку "SMART-карт". Перші російські публікації, присвячений SMART-картах, як платіжному засобу, стали з'являтися в 1992 році. Цій проблемі і пошуку шляхів спільного вирішення складної і в технічному, і в організаційному, і в фінансовому плані проблеми була, зокрема, присвячена збиралася в першій половині 1995 року в Москві представницька конференція "Смарт-карти: майбутнє пластикових карт" ..Крізіс змусив переглянути багато звичні статті витрат і відмовитися від ряду атрибутів, які, скоріш за все, міцно увійшли в наше життя до відомих всім подій. Однією з таких "жертв" став стільниковий телефон. Більшість співвітчизників, беручи участь в різних соціологічних опитуваннях, кажуть, що в ході кризи в першу чергу відмовилися від мобільного зв'язку, яка стала для багатьох дорогим удовольствіем.Между тим аналогічні опитування, які проводяться в європейських країнах, наприклад в Італії, зазвичай дають абсолютно протилежний результат . У разі форс-мажорних обставин левова частка респондентів якщо і збирається відмовитися від стільникового трубки, то мало не в найостаннішу чергу, вважаючи за краще краще залишитися без автомобіля або будь-яких предметів роскоші.Дело тут навіть не стільки в різниці тарифів на: стільниковий зв'язок в Росії і європейських країнах, які за останній час практично зрівнялися, скільки в більш зручній системі оплати розмов, що практикується, скажімо, в тій же Італії. Ці тарифні плани, з загальною назвою prepaid (дослівно "передоплата"), дозволяють абонентам оплачувати свій ефірний час за допомогою спеціальних дебетових карток. У Москві вперше такий тарифний пакет запропонувала компанія "ВимпелКом", причому в обох своїх стільникових мережах - "БІ ЛАЙН 800" (стандарт DAMPS) і двочастотної мережі "БІ ЛАЙН 900/1800" (стандарт GSM) Дана система оплати, дійсно, гранично проста.Ви приходите в офіс продажів стільникового компаній, купуєте підключений до її мережі телефон і картку з потрібним вам номіналом (наприклад, в 50 доларів). Цей номінал відповідає певному часу, протягом якого ви можете користуватися зв'язком. При цьому, що особливо важливо, не треба платити ні абонентської плати, ні будь-яких страхових депозитів або авансових платежів. Всі ваші витрати на зв'язок обмежуються покупкою карток. Таким чином, повна мінімальна вартість контракту за тарифним планом "ВІ ПЛЮС" складе всього 99 доларів. Для мережі "БІ ЛАЙН 900/1800" це ціна телефону SiemensS6 а для мережі "БІ ЛАЙН 800" - за апарат EricssonDH- 618. Ціни наведено без урахування НДС.Почему використання "БІ ПЛЮС" так зручно? Хоча б тому, що ви можете дзвонити саме тоді, коли Зв'язок дійсно необхідна. Відсутність абонентської плати дає можливість платити тільки за самі телефонні розмови. Унікальність даної послуги полягає також в тому що вона дає абоненту можливість контролювати своє оплачений час. Зателефонувавши куди-небудь, ви потім завжди можете дізнатися, скільки грошей залишилося на карті і, відповідно / розпланувати свою подальшу "ефірну активність". Наприклад, завжди можна відмовитися від частини не надто важливих дзвінків. Ще одні безсумнівна перевага "БІ ПЛЮС" полягає в тому, що абоненту не треба щомісяця оплачувати банківські рахунки, його поточний рахунок - на його карті. Нарешті, за допомогою "БІ ПЛЮС" легко взяти під контроль і "чуже" ефірний час. Спробуйте купити стільниковий телефон дружині (варіант: дітям, підлеглим, співробітникам), підключивши його за звичайним тарифним планом .. Не виключено, що в кінці місяця розмір рахунку вас неприємно здивує. Навпаки, з карткою сімейному або корпоративному бюджету нічого не загрожує. Якщо є ліміт, припустимо, в 50 доларів, то вийти за нього вашій дружині (підлеглому) все одно не удастся.Сколько це коштує? Абоненти, які обрали тарифний план prepaid "БІ ПЛЮС", можуть користуватися телефоном, оплачуючи ефірний час за допомогою карток номіналом в 20,50 і 100 доларів (з урахуванням ПДВ). Відповідно абонент оплачує вартість 43, 109 або 219 хвилин місцевого ефірного часу відповідно, якщо його телефон має "федеральний" номер (через код 901). Це час збільшується, якщо частина телефонних розмов доводиться на пільгові години. У мережі GSM абонентам зараз пропонуються дві картки номіналом 30 і 60 доларів, які дають можливість розмовляти протягом 65 і 130 хвилин, соответственно.Как активувати телефон за допомогою картки? Дуже просто: на кожній карті розташований під захисним шаром секретний персональний код який вводиться з клавіатури телефонного апарату при поповненні "електронного" рахунки. Після цього абонент може користуватися послугами зв'язку до закінчення оплаченого ефір нього часу або протягом періоду дії карти (30 днів з моменту активації карти - для карти номіналу 20 доларів, 60 днів - для карти номіналу 50 доларів і 120 днів - для карти номіналу 100 доларів ) .Залишається додати, що тарифний план "БІ ПЛЮС" дає можливість користуватися також і іншими перевагами мережі "БІ ЛАЙН". Абоненту, що обрав вид оплати за допомогою карток, доступна безкоштовна послуга голосової пошти, послуга прийому коротких повідомлень (SMS), а також міжміський та міжнародний зв'язок.

    Q - сумарна реалізація пластикових карток в РФ.

    Завдяки своїй простоті і дешевизні тарифні плани prepaid здобули по всьому світу цілу армію прихильників. Досить сказати, що з 1996 року, коли вони тільки стали пропонуватися стільниковими компаніями, число абонентів prepaid в одній тільки Західній Європі досягло 23 мільйонів. Рекордсменом по загального їх числа стала Італія - ​​тут картками користується близько 7 млн. Абонентів стільникового зв'язку. А абсолютний рекорд за процентним співвідношенням таких абонентів за Португалією-в цій країні прихильники prepaid складають 73% всієї стільникового кліентури.В Росії дана послуга тільки починає впроваджуватися, але вже встигла завдяки своїй простоті і дешевизні зробити справжню революцію на ринку стільникового зв'язку. Активний наступ все більшого числа емітентів на ринку пластикових карток дійсно сприяє встановленню цивілізованих норм ринкових відносин в Росії. З одного боку, значно спрощується діяльність, та й повсякденне життя самих учасників економічних процесів (і зручно, і безпечно користуватися не паперовими грошима, а пластиковими). З іншого боку, названі процеси стимулюють розвиток сучасної інфраструктури нашої економіки. Не тільки банки, а й магазини, фірми, які надають різного роду послуги надаються просто змушені йти і в ногу з сучасними вимогами, і навіть випереджати світові темпи освоєння нових технологій.

    Показники розвитку розрахунків з використанням пластикових карт в Р.Ф.

    показник За станом на
    1.01.97 1.01.98 1.01.99
    Система розрахунків з використанням пластикових карт 5 8 7
    Кредитні організації працюють з пластиковими картами 38 75 63
    Всього карт в обігу 469571 1374090 1034002
    Точки забезпечення торгівлі і сервісу 570 1357 935
    Обсяг безготівкових розрахунків з використанням пластикових карт наростаючим підсумком (млн. Руб.) 157 238 211
    Питома вага в загальному обсязі роздрібного товарообігу і платних послуг (%) 2 11 10,37

    Висновок Виконаний аналіз використання пластикових карт в якості сучасного платіжного інструменту дозволяє зробити наступні висновки: На міжнародних ринках досягнуті вражаючі успіхи в реалізації технології застосування різних видів платіжних карт і відповідних платіжних систем емітентів і еквайєрів. У Росії пластикові картки як платіжний інструмент переживають період стрімкого розвитку. Виразні тенденції розвитку пластикових карток є їх інтелектуалізацією на базі сучасних досягнень мікропроцесорної техніки і електронних комунікацій. Найбільш перспективним напрямком розвитку пластикових карток в великих містах Росії є створення локальних систем дрібних платежів. Одночасно слід очікувати широкого освоєння технології інтелектуальних карток і стандартів їх застосування.

    Список літератури:

    1. Банківська справа. Підручник. / Під ред. В.І.Колеснікова, Л.П.Кролівецкой / - 2-е вид. - М., 1996

    2. Василенко В. Пластикові гроші .// Господарство і право - 1995, № 10

    3. Голубович А.Д., Мурімская О.М. "Кредитні та інші банківські картки в системі автоматизованих грошових розрахунків" // М., 1991

    4. Крутяк А. Смарт-карти в безготівкових розрахунках // Відкриті системи сьогодні - 1994, № 2.

    5. Колишній Ю. Тисяча років грошей // Гроші - 1999. № 50.

    6.Пластіковие картки в Росії. / Упоряд. А.А.Андреев, А.Г.Морозов і ін. / - М., 1995

    7.Політаенко А. і ін. Впровадження перспективних технологій з використанням пластикових гібридних карт .// Банківська справа - 1995, № 4

    8. Стільниковий зв'язок за картками // Гроші -1999, № 12

    9. "Статистичний щорічник", 1997,1998,1999, // Держкомстат РФ.

    10.Третьяк В. Безпека системи обслуговування пластикових карток .// Банківські системи та обладнання - 1994, № 4