Дата конвертації22.08.2017
Розмір6.61 Kb.
Типдоповідь

Поняття відсотків в кредитному договорі

О. Попова, юрист, ТОВ «Фінаудітсервіс»

Кредитний договір є оплатним договором. Згідно п. 1 ст. 819 ГК РФ позичальник зобов'язаний сплатити відсотки на грошову суму, отриману ним згідно з кредитною угодою.

Визначення поняття відсотків в кредитному договорі вельми важливо, так як з цим пов'язані питання черговості погашення грошових вимог в разі часткового платежу, належних відсотків при достроковому поверненні кредиту, складних і лихварських відсотків.

У чинному російському законодавстві немає єдиного поняття відсотків. Серед юристів існують різні думки з приводу визначення відсотків в кредитному договорі. Найбільш правильним нам представляється визначення, згідно з яким відсотком за кредитним договором є грошову винагороду за можливість використання кредиту в розмірі, який залежить від терміну його надання і не залежить від результатів розпорядження ним позичальником. У цьому визначенні уточнюється, що винагорода виплачується позичальником нема за користування, а за можливість використання переданого кредитором капіталу, так як позичальник самостійно вирішує, яким чином вжити отриманий капітал.

Іншою особливістю відсотків в кредитному договорі є те, що позичальник за надання капіталу в його розпорядження зобов'язаний сплатити відсотки кредитору без будь-яких застережень незалежно від фінансових результатів своєї діяльності.

Звичайно, остаточне визначення поняття відсотка в кредитному договорі можливо тільки після того, як буде до кінця з'ясована природа безготівкових коштів.

Чи є умова про відсоток в кредитному договорі істотним? Відповідно до ст. 30 Федерального закону від 2.12.90 р, № 395-I (в ред. Від 3.02.96 р зі зм. І доп. На 30.12.04 р) «Про банки і банківську діяльність» серед інших істотних умов договору кредиту повинні бути вказані відсоткові ставки по кредитах. Крім того, ст. 819 ЦК України закріплено, що кредитний договір є процентним. Умова про ціну можна визначити за допомогою допоміжних норм. Якщо в кредитному договорі умова про розмір процентної ставки відсутня, то, на наш погляд, слід керуватися ст. 809 ГК РФ. Норму цієї статті можна розцінювати як спеціальний випадок, який випливає із загального правила, встановленого п. 3 ст. 424 ГК РФ. Можливість застосування до регулювання кредитного договору встановлена ​​в п. 2 ст. 819 ГК РФ. При відсутності в договорі умови про розмір відсотків їх розмір визначається існуючої в місці проживання позикодавця (якщо позикодавцем є юридична особа, то в місці його знаходження) ставкою банківського відсотка (ставкою рефінансування) на день сплати позичальником суми боргу або його відповідної частини (п. 1 ст. 809 ЦК України).

На підставі абзацу другого ст. 30 Закону № 395-I деякі фахівці вважають умова про відсотки істотною умовою кредитного договору. Більш того, застосування п. 1 ст. 809 ГК РФ в цьому випадку нібито перешкоджає сенс п. 2 ст. 819 ГК РФ, що полягає в безумовно безкоштовне характер кредитного договору. Відсутність процентної ставки в кредитному договорі при цьому порівнюється з невиставлений магазином цінників на товари. Передбачається, що, якщо кредитор і позичальник в кредитному договорі не дійдуть згоди про належні до сплати відсотках, такий кредитний договір буде вважатися неукладеним. Цим, зокрема, кредитний договір відрізняється від договору грошової позики. Договір позики вважається укладеним і при відсутності в ньому умови про відсотки, оскільки п. 1 ст. 809 ГК РФ допускає існування договору позики, в якому відсутня умова про розмір відсотків. Деякі юристи, аналізуючи легальне поняття кредитного договору в ст. 819, йдуть ще далі, визнаючи істотною умовою кредитного договору в силу вказівки закону не тільки розмір відсотків, але навіть і порядок їх сплати. Тим часом законодавець визначив, що, якщо угодою не встановлено інше, відсотки виплачуються щомісяця до дня повернення суми кредиту (п. 2 ст. 809 ЦК України).

Інші юристи, навпаки, вважають, що відсутність в кредитному договорі угоди про ціну за загальним правилом не порочить правової сили договору. У російському праві при відсутності в договорі умови про відсотках кредитор має право вимагати їх сплати в розмірі, що визначається відповідно до п. 1 ст. 809 ГК РФ, тобто за ставкою рефінансування за місцем знаходження кредитора на день сплати позичальником суми боргу або його відповідної частини.

Ця позиція підтверджується судовою практикою. Відсутність в договорі про надання кредитів конкретної процентної ставки за користування кредитом не тягне за собою визнання угоди, що не укладеної в цілому (див. Постанову президії ВАС РФ від 18.06.02 р № 2327/02). Більш загальний висновок зроблений в спільній постанові пленуму ВС РФ і пленуму ВАС РФ від 1.07.96 р № 6/8 «Про деякі питання, пов'язані із застосуванням частини першої Цивільного кодексу Російської Федерації» (п. 54).

При вирішенні спору, викликаного невиконанням або неналежним виконанням возмездногодоговору, необхідно враховувати, що в разі, коли в договорі немає прямої вказівки про ціну і вона не може бути визначена з умов договору, оплата повинна здійснюватися за ціною, яка при порівнянних обставинах звичайно стягується за аналогічні товари, роботи або послуги (п. 3 ст. 424 ЦК України). При цьому наявність порівнянних обставин, що дозволяють однозначно визначити, якою ціною необхідно керуватися, повинно бути доведено зацікавленою стороною. При наявності розбіжностей за умовою про ціну і недосягнення сторонами відповідної угоди договір вважається неукладеним (п. 54 постанови № 6/8).

Застереження до ст. 30 Закону № 395-I (не тільки процентні ставки по кредитах, а й, наприклад, терміни виконання банківських послуг, в тому числі терміни обробки платіжних документів, майнова відповідальність сторін за порушення договору, включаючи відповідальність за порушення зобов'язань за строками здійснення платежів, а також порядок розірвання договору), вже закріплені в нормах ГК РФ, документах Банку Росії. Зауважимо в зв'язку з цим, що положення ГК РФ про істотні умови договору мають пріоритет перед ст. 30 Закону № 395-I, оскільки остання порушує вимогу абзацу другого п. 2 ст. 3 ГК РФ про те, що цивільно-правові норми, що містяться в інших законах, повинні відповідати ГК РФ. Той факт, що кредитний договір є оплатним (ст. 819 ЦК України), сам по собі не означає того, що умова про ціну не може бути визначено інакше як угодою сторін.

На нашу думку, якщо розбіжності з приводу ціни існують, договір треба вважати неукладеним. Але якщо сторони підписали договір без зазначення в ньому умови про ціну (процентної ставки), то такий договір треба вважати укладеним. При цьому процентна ставка обчислюється згідно з п. 1 ст. 809 ГК РФ.