• Огляд літератури
  • Форми і система підтримки малого бізнесу в Росії
  • Удосконалення економічного механізму фінансової підтримки малого бізнесу
  • Список використаної літератури


  • Дата конвертації28.06.2018
    Розмір21.96 Kb.
    Типкурсова робота

    Скачати 21.96 Kb.

    Проблеми кредитування малого бізнесу

    Федеральне агентство з освіти

    Курсова робота з економічної теорії

    Тема: Проблеми кредитування малого бізнесу

    Роботу виконала:

    Група

    Роботу перевірила:

    Курсова виконана з оцінкою:

    Санкт-Петербург

    2010

    Введение ..................................................................................... ... ..3

    Огляд літератури .............................................................................. 4

    Форми і система підтримки малого бізнесу в Росії .............................. ..6

    Удосконалення економічного механізму фінансової підтримки малого бізнесу ................................................................................. ... ... 10

    Висновок .................................................................................... .14

    Список використаної літератури ................................................ .. ... .16

    Вступ

    Значення малого бізнесу в ринковій економіці дуже велике. Без малого бізнесу ринкова економіка не в змозі ні функціонувати, ні розвиватися. Його становлення та розвиток є однією з основних проблем економічної політики в умовах переходу від адміністративно-командної економіки до ринкової. Малий бізнес в ринковій економіці - ведущійсектор, що визначає темпи економічного зростання, структуру і качествовалового національного продукту; у всіх розвинених країнах на частку малогобізнеса припадає 60 - 70 відсотків ВНП. Тому абсолютна більшість розвинених держав всіляко заохочує діяльність малого бізнесу.

    Малий бізнес зазвичай характеризується тим, що він більш мобільний і легше пристосовується до умов, що змінюються, хоча його інвестиційні можливості невеликі. Тому необхідна свобода розвитку малих підприємств. Вони дають Росії необхідну насиченість ринку, середу конкуренції, якої так не вистачало великим монополістам-гігантам, через що страждала якість, а процес впровадження нових технологій завжди був загальмований.

    Економічно це вигідно, тому що поява великої кількості фірм призведе до створення нових робочих місць, що принесе реальні гроші до бюджету не тільки центру, а й регіонів, а це особливо важливо, враховуючи виділення Москви і величезний занепад суб'єктів Російської Федерації. І одним з найголовніших переваг є те, що поява малого і середнього бізнесу неминуче веде до появи конкуренції на вітчизняному ринку, чого так не вистачало економіці Росії на останніх етапах розвитку.

    Однак у розвитку сучасного малого бізнесу в нашій країні є ряд проблем. Одна з них - питання кредитування малого бізнесу.

    Огляд літератури

    У вітчизняній економічній науці довгий час проблемам малих підприємств приділялася досить обмежене увагу, що було пов'язано з орієнтацією радянської економіки на велике масове виробництво і розглядом малих підприємств як підлеглого і малоперспективного сектора господарства. З початком перебудови багато в чому під впливом західної економічної теорії і практики з'явилися роботи аналізують місце і роль малого бізнесу в сучасній економіці, його правові та економічні відносини з державою. Серед них слід виділити роботи Бухвальда Е.М. і Віленського А.В., Ічітовкіна Б.М., Рубе В.А., Разумнова І.І., Мединського В.Г., Гагарінова В.І.

    З розвитком ринкових відносин в Росії з'являються роботи, в яких авторами робляться спроби виявлення труднощів у розвитку малого бізнесу, аналізу окремих елементів його державної підтримки, дослідження можливості використання зарубіжного досвіду в Росії. Це праці Блінова О.А., Новицького А.Г., Спартака А.Н., Морозова В.Ю., Магомедова Ш. М., Шулус А.А., Правдиної С.С., Кузнєцової А.Н., Шамхалова Ф.И .. Із сучасних робіт, на особливу увагу заслуговує аналітичну доповідь авторського колективу Ємеліна А., Іванова О., Мамут М «Надання та рефінансування кредитів для малого і середнього бізнесу: поточний стан, проблеми та шляхи їх вирішення».

    Огляд наявної методичної та наукової літератури по темі фінансової підтримки малого бізнесу показує, що комплексного дослідження питань державної фінансової підтримки малих підприємств в Росії не проводилося. Крім того, відсутність у російського уряду чіткої політики по відношенню до малого бізнесу протягом довгого періоду часу значно скоротило число досліджень, присвяченій даній тематиці. Часта зміна законодавства знизило актуальність багатьох робіт. Багато пропозиції щодо реформування системи фінансової підтримки малого бізнесу вже втілені в життя. У зв'язку з цим, є нагальна потреба в глибокому і всебічному вивченні даного аспекту взаємодії держави, кредитної сфери та малого бізнесу, аналізі застосовуваних методів і механізмів проведення фінансової підтримки малих підприємств.

    Форми і система підтримки малого бізнесу в Росії

    Внесок малих підприємств Росії в загальний обсяг ВВП становить 16%, що значно менше, ніж в розвинених країнах. [1] В даний час малі підприємства представлені практично у всіх галузях економіки. Вони функціонують не тільки в таких традиційних сферах, як легка і харчова промисловість, побутове обслуговування населення, а й з'являються в машинобудуванні, виробництві оптичних приладів, хімічної та електротехнічної промисловості. Більшість малих підприємств зайняті в сфері торгівлі та громадського харчування.

    Росія на сучасному етапі прагне всіляко підтримати підприємства малого бізнесу, створити сприятливі умови для їх розвитку. Це знаходить відображення в нових нормативних документах і урядових програмах.

    Серед основних проблем, що перешкоджають розвитку малого бізнесу, особливо гостро виділяється проблема фінансування. Відзначимо, що вона є актуальною протягом усього життєвого циклу компанії. Так, нестача коштів для створення компанії відзначають близько 45% власників малого бізнесу. Основним джерелом фінансування на даному етапі виступають особисті заощадження (60%), а також кошти друзів і знайомих (35%). Банківські позики доступні лише 12%. У міру розвитку бізнесу потреба в грошових ресурсах ще більше зростає: на брак коштів звертають увагу вже 60% підприємців, чиї фірми працюють на ринку більше року.

    В даний час число потенційних позичальників - суб'єктів малого підприємництва оцінюється на рівні 2 млн клієнтів, а обсяг попиту на кредитні ресурси, за різними оцінками, коливається в межах 10 - 30 млрд дол. США. Незважаючи на те що кредитування малого бізнесу розвивається прискореними темпами (в 2003 - 2005 рр. Темпи приросту становили приблизно 50%), банки задовольняють не більше 20 - 30% потенційного попиту. У кредитних портфелях універсальних російських банків частка позичальників, віднесених до суб'єктів малого підприємництва, коливається в межах 10 - 25%.

    Незважаючи на те, що сектор кредитування підприємств малого бізнесу має великий потенціал для розвитку, попит на кредити малим підприємствам сьогодні в Росії задоволений максимум на 10%. [2] Ситуація, що склалася обумовлена ​​відсутністю адекватного підходу до кредитування малого бізнесу, заснованого на вивченні особливостей кругообігу і зовнішньоторговельного обороту фондів малих підприємств. Будучи економічною основою кредитування, кругообіг фондів малого бізнесу робить істотний вплив на склад і структуру системи їх кредитування.

    Згідно з експертними оцінками, кредитування малого бізнесу в найближчі роки стане одним з найбільш швидкозростаючих сегментів ринку банківських послуг. Робота з малим бізнесом відкриває для банків можливість істотно наростити обсяги активно-пасивних операцій. Це особливо актуально для великих банків, які стикаються зі зниженням попиту на кредити з боку великих корпоративних позичальників, які отримали можливість кредитуватися під більш низький відсоток на західних ринках капіталу, а також для регіональних кредитних організацій, які відчувають все більшу конкуренцію з боку "столичних" банків , які проводять регіональну експансію.

    Кредитування малого бізнесу представляє для банків значний інтерес в силу високої прибутковості цих операцій (середні річні ставки по рублевих кредитах - 20 - 25%, по валютних - 12 - 20%) і порівняно невеликих термінів оборотності позичкового капіталу (в середньому 12 роки) . За даними дослідження Робочого центру економічних реформ, понад 90% комерційних банків висловили зацікавленість у кредитуванні малого бізнесу.

    Сьогодні ринок кредитування малого бізнесу характеризується відносно невисоким ступенем конкуренції, так як аж до останнього часу в Росії діяло обмежене число банків, переважно регіональних, що спеціалізуються в цій сфері діяльності. Більшість великих російських банків готуються до запуску програм масового кредитування малого бізнесу. Найбільшу активність проявляють Альфа-Банк, МДМ-Банк, Промислово-будівельний банк, Сбербанк, УРАЛСИБ і Внешторгбанк.

    Найбільшим гравцем на ринку кредитування малого бізнесу є Сбербанк - його частка становить не менше 30% ринку. В останні роки темпи зростання кредитування малого бізнесу в Ощадбанку випереджають темпи зростання його сукупного кредитного портфеля. Частка позичкової заборгованості малого бізнесу в кредитному портфелі банку за останні 4 роки майже подвоїлася і перевищила рівень в 10%. У галузевій структурі кредитів Ощадбанку малому бізнесу провідне місце займає торгівля (більше 50%), а також промисловість, будівництво і транспорт.

    Активними учасниками цього ринку є регіональні банки. До 20% ринку припадає на програму кредитування малого бізнесу, що фінансується за рахунок коштів ЄБРР. Серед банків - учасників програми: Сбербанк, Банк кредитування малого бізнесу (КМБ-Банк, Москва), Національний банкірський будинок (НБД-Банк, Нижній Новгород), Далекосхідний банк (Владивосток), Уралтрансбанк (Єкатеринбург), Челіндбанк (Челябінськ), банк " центр-інвест "(Ростов-на-Дону) та Сібакадембанк (Новосибірськ).

    Найбільш активним регіональним банком на ринку кредитування малого бізнесу є КМБ-Банк, який за останні 5 років видав близько 50 тис. Кредитів на загальну суму в 450 млн дол. США. Кредитний портфель банку складає близько 140 млн дол. США. В даний час КМБ-Банк видає приблизно 3 тис. Кредитів на місяць при середньому розмірі кредиту близько 6 тис. Дол. США. Кредити малому бізнесу становлять 80% активів банку.

    Для сучасної практики кредитування малого бізнесу характерні такі риси:

    - обсяг кредитів малому бізнесу збільшився за останні роки більш ніж на 90% і склав близько 10 млрд. Дол., Кредитування характеризується швидким ростом і великими обсягами;

    - цілі кредитування: поповнення обігових коштів, придбання автотранспорту, устаткування, нерухомості, покриття касових розривів, придбання необоротних активів, інвестиційне кредитування, ремонт торгових або виробничих приміщень, закупівля товарів, відкриття торгових точок, розширення виробництва, придбання основних засобів, розвиток бізнесу;

    - терміни кредитування - від 30 днів до трьох років залежно від мети кредитування;

    - процентні ставки по кредитах - від 10% до 30% в залежності від виду кредиту;

    - суми наданих кредитів коливаються від 5 тис. До 10 млн. Рублів;

    - забезпечення - товари в обороті, обладнання, автотранспорт, цінні папери, нерухомість, особисте майно власника підприємства, майно, що купується;

    - участь третіх осіб - міжнародні фінансові організації, Уряд, неурядові громадські організації, страхові компанії, колекторські агентства, оціночні компанії і т. Д.

    Виходячи з викладеного, можна зробити висновок про те, що в Росії система кредитування малих підприємств вже склалася.В цілому вона відповідає міжнародній практиці. Разом з тим її сучасний стан ще не відповідає потребам малого бізнесу.

    Удосконалення економічного механізму фінансової підтримки малого бізнесу

    Розвитку кредитування малого бізнесу з позицій банків перешкоджають три ключові економічні особливості, які притаманні банківському кредитуванню малого бізнесу і є причинами, що породжують велику частину «вторинних» проблем:

    - висока частка і абсолютна величина операційних (непроцентних) витрат в процесі кредитування, що пов'язано з незначним розміром і терміном самого кредиту та як результат неможливістю забезпечити достатню рентабельність операцій за рахунок невеликих в абсолютній величині процентних доходів банку;

    - обмеженість або повна відсутність правових (і економічно виправданих) механізмів зниження кредитного ризику на всіх етапах кредитування (аналізу кредитної заявки, оцінки бізнесу, вибору способу забезпечення, супроводу кредиту, реалізації предмета застави);

    - складності рефінансування та управління кредитним портфелем, що включає велику кількість різноманітних незначних за розміром кредитів.

    На різних етапах взаємодії банку і позичальника, як правило, проявляються їх різні аспекти.

    Як ми говорили раніше, з боку підприємців також існує ряд «внутрішніх» проблем, які обумовлюють для малих підприємств труднощі в отриманні банківських кредитів.

    Кроки, спрямовані на рішення даних проблем, повинні одночасно вживатися як сторони кредитних організацій, так і з боку держави і самих малих підприємств. Комплекс заходів, пов'язаний з подоланням «внутрішніх» проблем малих підприємств, є більш складним і, по суті, виливається в загальний перелік заходів щодо підтримки малого бізнесу.

    У світовій практиці широко застосовуються механізми, спрямовані на зниження банківського ризику при кредитуванні малого бізнесу. Як правило, виділяють дві основні моделі:

    1. Кредитна організація безпосередньо працює з позичальником, виробляючи оцінку його платоспроможності, оцінку застави і т.д. Згідно з опитуванням власників малого бізнесу, дана схема застосовується в 80 - 85% випадків. При цьому банк сам бере на себе всі ризики, пов'язані з неповерненням кредиту.

    2. У ланцюжку "підприємець - кредитна організація" з'являється третій учасник (держава, міжнародні організації, кредитні кооперативи), який бере на себе зобов'язання частково субсидувати процентну ставку, вносити власне майно в якості застави, гарантувати повернення позики. У ряді регіонів Росії відбувається активне впровадження цієї схеми кредитування малого бізнесу. Створені механізми взаємодії дозволяють знизити банківські ризики і збільшити обсяги кредитування.

    З урахуванням зарубіжного досвіду представляється доцільним прийняти в Росії такі заходи стимулювання фінансової підтримки підприємств малого бізнесу.

    1. Збільшити в федеральному і регіональних бюджетах обсяг фінансових коштів на розвиток системи гарантійних фондів.

    Широке застосування гарантійних механізмів дозволило б суттєво збільшити обсяги кредитування малого бізнесу. Світовий досвід показує, що відбувається повсюдна відмова держави від прямих грошових дотацій на користь непрямих заходів підтримки, серед яких основну роль відіграють гарантії повернення виданих фінансовими організаціями кредитів.

    З огляду на обмежені фінансові можливості держави, необхідно активно залучати додаткові джерела фінансування, зокрема міжнародні фінансові інститути та організації. У Росії можна виділити кілька міжнародних структур, що активно працюють в сфері кредитування малого бізнесу: Агентство США з міжнародного розвитку, ЄБРР, МФК, МБРР, Міністерство міжнародного розвитку Уряду Великобританії, Фонд Євразія, Швейцарське Агентство розвитку та співробітництва та ін.

    2. Збільшити у федеральному і регіональних бюджетах обсяг фінансових коштів на субсидування процентних ставок по кредитах.

    На думку представників банківської спільноти та малого бізнесу, держава повинна субсидіювати 60% процентної ставки банку, самі банки - 20%, підприємці - 20%.

    Більшість експертів зазначає крайню неефективність системи держпідтримки малого бізнесу через Федеральний фонд підтримки малого підприємництва (ФФПМП). Діюча система передбачає перерахування коштів з Федерального фонду в його регіональні відділення, далі відбувається пряме ( "точкове") фінансування окремих підприємців. Необхідно створити механізми, що дозволяють використовувати грошові кошти та майно ФФПМП для субсидування процентної ставки по кредитах, а також в якості заставного забезпечення (з можливою передачею частини державного майна у власність ФФПМП).

    3. Всебічно заохочувати створення і розвиток страхових об'єднань підприємців - товариств взаємного страхування. Подібні організації успішно діють в Іспанії та інших країнах Євросоюзу.

    4. Сприяти створенню спеціалізованих банків (державних або комерційних) з кредитування малого бізнесу. Діяльність таких банків могла б здійснюватися не тільки за рахунок власних коштів, а й з опорою на систему державного рефінансування. Альтернативний варіант може передбачати державне рефінансування спеціально відібраних для цієї мети банків.

    5. Розвивати співробітництво дрібних і великих банків з метою розширення банківського кредитування малого бізнесу і зниження кредитних ризиків.

    Зокрема, великі банки могли б виділяти своїм партнерам з числа невеликих банків цільові кредитні лінії для фінансування малого бізнесу. Таким чином, дрібні банки зможуть більш ефективно задовольняти попит на кредити з боку малого бізнесу, а великі - отримувати дохід, не несучи істотних витрат на кредитування великої кількості малих підприємств.

    Для поліпшення умов банківського кредитування малого бізнесу необхідно також внести ряд змін до чинного законодавства. Зокрема:

    - виключити з бази оподаткування банків дохід від кредитів, виданих малому бізнесу;

    - знизити плату за реєстрацію договорів застави транспорту та нерухомості у нотаріусів шляхом встановлення фіксованої плати, а не відсотка від вартості майна;

    - сприяти розвитку мережі кредитних бюро;

    - встановити позачергової порядок списання коштів з рахунку для погашення позикової заборгованості і відсотків по ній;

    - при ліквідації боржника виключити закладене майно з конкурсної маси;

    - визнати забезпеченими кредити, надані малому бізнесу під гарантії та поруки регіональних фондів підтримки малого підприємництва, а також великих російських і зарубіжних компаній / банків.

    висновок

    У даній роботі зроблена спроба охарактеризувати мале підприємництво в Росії в даний час, виділити особливості та проблеми кредитування малого бізнесу.

    Необхідно відзначити, що малий бізнес в Росії вже має досить широку правову основу, але вона недостатня. Проблема полягає в тому, що прийняті правові аспекти не реалізуються, що робить абсурдним прийняття будь-яких нових нормативно-правових актів. І як наслідок - недосконалість податкової системи.

    Що ж стосується сфери діяльності, то малий бізнес має свою нішу в економіці, яка забезпечує найбільш ефективну віддачу від роботи, як з цілими підприємствами-гігантами, так і з окремою людиною. Дана позиція обумовлена ​​особливостями і функціями малого підприємства.

    На даному етапі розвитку кредитування малого бізнесу заважають: бюрократизм і корупція ,; розвиток серед суб'єктів малого бізнесу в основному торгово-посередницьких фірм; нерівномірність і непередбачуваність розвитку всієї економіки, як в територіальному плані, так і в часовому; недостатність і недоработанность правової бази ,; недосконалість податкової системи.

    Можна сказати, що малий бізнес в Росії - вже реальність, від його розвитку, від ставлення суспільства і держави до цієї сфери економіки залежить і розвиток всієї Росії в цілому. Динамізм, розвиток і диверсифікація форм малого бізнесу дають підстави припускати, що в доступному для огляду майбутньому цей сектор господарювання в країнах Заходу буде розвиватися.

    Варто припустити, що найближчим часом і наша країна, враховуючи обширний зарубіжний досвід, піде по шляху адаптації підприємств малого бізнесу до сьогоднішніх економічних умов господарювання в Росії. Тим більше, що має глибоке коріння в економічній історії нашої країни малий і середній бізнес не використовується в повній мірі, як в збільшенні обсягів виробництва, так і в підвищенні його ефективності і збалансованості. Мале підприємництво веде до оздоровлення економіки в цілому. Отже, найкращим виходом із в Росії кризовій ситуації була б державна політика уряду, спрямована на розширення і розвиток підприємств малого підприємництва в нашій країні.

    Саме малі підприємства, особливо в разі задовільної розробки нової державної політики в галузі вирішення проблем кредитування малого підприємництва, можуть стати основою ринкових структур у багатьох галузях, забезпечити перелив інвестицій в сфери найбільш ефективного застосування ресурсів і тим самим з'єднати процеси структурної політики і формування всеросійського ринку.

    Список використаної літератури

    1. Аналіз ролі і місця малих і середніх підприємств Росії: Статистична довідка за підсумками 2003 р Ресурсний центр малого підприємництва на замовлення Агентства США з міжнародного розвитку. М., 2004.

    2. Досить одного папірця. Чому банки не шкодують коштів на автоматизацію відбору позичальників // Smart Money. 2006. № 2.

    3. Ібадова Л.Т. Правові проблеми банківського кредитування малого бізнесу // Банківська справа. 2006. № 1.

    4. Кредитування малого бізнесу і закон: тенденції, проблеми, перспективи. Інтерв'ю з А.Г. Аксаков // Банківське кредитування. 2006. № 1.

    5. Умови і фактори розвитку малого підприємництва в Росії. Звіт за результатами всеросійського дослідження "ОПОРИ РОСІЇ". ВЦИОМ. М., 2005.

    6. Махлин Є.І. Фінансування малого бізнесу // У збірної. наук. ст. конф. Проблеми практичного маркетингу в сфері сервісу, ГОУВПО «МГУС». - М., 2006

    7. www.opora.ru - сайт загальноросійської громадської організації малого і середнього бізнесу "ОПОРА РОСІЇ".

    8. www.rcsme.ru - сайт Ресурсного центру малого підприємництва.


    [1] Мале підприємництво в Росії. 2006: Стат. зб. / Росстат. - М., 2006. - 158 с

    [2] Програма «Національна банківська система Росії 2010-2020». Асоціація російських банків. - М., 2006. С. 51.