• Економічні функції комерційного банку
  • Залучені кошти банку, або депозити
  • 2.2 Розвиток і вдосконалення комерційних банків
  • 2.3 Формування нової банківської системи
  • Зміцнення і централізація комерційних банків
  • 2.6 Аналіз банківського сектора Росії 2008-2009 рр.
  • 3.1 Історія становлення і розвитку Ощадного банку РФ


  • Дата конвертації21.05.2017
    Розмір90.54 Kb.
    ТипКурсова робота

    Скачати 90.54 Kb.

    Становлення і розвиток комерційних банків в Росії

    Державна освітня установа вищої професійної освіти

    Амурська державний університет

    (ГОУВПО «АмГУ»)

    факультет Економічний

    Кафедра Економічної теорії та державного управління

    Спеціальність (080109) Бухгалтерський облік, економічний аналіз і аудит

    КУРСОВА РОБОТА

    на тему: Становлення і розвиток комерційних банків в Росії

    з дисципліни «Економічна теорія»

    виконавець

    студент групи 972 _____________________ Ю.А. Костюченко

    керівник

    ст. викладач _____________________ Ю.А. Парасковія

    Нормоконтроль

    ст. викладач _____________________ Ю.А. Парасковія

    Благовєщенськ 2010

    РЕФЕРАТ

    Курсова робота містить 39 с., 1 рисунок, 1 таблицю, 18 джерел.

    Банк, комерційний банк, власні кошти банку, депозити, позикові кошти банку, трансферти, ЕКЮ, депозитний банк, субординований кредити.

    Мета: розглянути процес розвитку комерційних банків.

    Об'єктом дослідження даної курсової роботи є становлення і розвиток банківської системи РФ, зокрема окремого її ланки - комерційних банків.

    Комерційні банки є невід'ємною ланкою банківської системи РФ і грають величезну роль в поглибленні і вдосконаленні ринкових відносин в країні. Без них неможливо було б економіки країни. Становлення сучасної дворівневої банківської системи почалося зовсім недавно і після пережитих криз і потрясінь - "хвороб зростання" - почався процес її реформування.

    ЗМІСТ

    ВСТУП

    4

    1

    Місце комерційних банків в економіці країни

    6

    2

    Етапи становлення і розвитку комерційних банків в Росії

    12

    2.1 Створення і функціонування банків як казенних установ

    12

    2.2 Розвиток і вдосконалення комерційних банків

    14

    2.3 Формування нової банківської системи

    18

    2.4 Зміцнення і централізація комерційних банків

    20

    2.5 Формування сучасних комерційних банків

    21

    2.6 Сучасний стан банківської системи

    27

    3

    Ощадний банк РФ

    30

    3.1 Історія становлення і розвитку Ощадбанку Росії

    30

    3.2 Банк сьогодні

    32

    ВИСНОВОК

    35

    БІБЛІОГРАФІЧНИЙ СПИСОК

    38

    ВСТУП

    Банки, як комерційні підприємства, виникли у зв'язку з потребами відтворення, кругообігу промислового і торгового капіталу. Розкладання натурального господарства, зростання торгівлі та товарного обміну різко підвищили значення грошових розрахунків і кредиту. Перехід до найманої праці в широких масштабах призводив до того, що все більша частина доходів виплачувалася в грошовій формі. Виник регулярний грошовий оборот, організацію і технічне обслуговування якого банки взяли на себе. Банки зосереджують у себе величезні маси позичкового капіталу шляхом залучення вільних грошових коштів фірм і урядових установ, заощаджень і доходів населення і надають їх в позику. У міру зміцнення банків і перетворення їх в самостійну галузь підприємництва вони виступають як сукупний кредитор.

    Банки грають величезну роль в подальшому поглибленні та вдосконаленні ринкових відносин в країні. В даний час вже не тільки фахівці, а й широкі кола громадськості сприймають як аксіому той факт, що розвиток ринкових відносин, що базуються на вільній конкуренції, немислимо без різноманітного і якісного надання суб'єктам ринку банківських послуг.

    Всі користуються тими чи іншими банківськими послугами і мають уявлення, що діяльність банків дуже різноманітна. В цілому банк можна охарактеризувати як посередника, що трансформує вільні грошові ресурси в капітал, що здійснює розрахунки між господарськими суб'єктами, керуючого активами фірм і домогосподарств за їх дорученням.
    Становлення сучасної дворівневої банківської системи почалося зовсім недавно і після пережитих криз і потрясінь - "хвороб зростання" - почався процес її реформування.

    Мета даної роботи розглянути процес розвитку комерційних банків. Поставлена ​​мета визначає наступні завдання курсової роботи:

    1. Сформулювати поняття комерційних банків. Виявити їх функції.

    2. Розглянути процес становлення і розвитку комерційних банків.

    3. Розглянути процес становлення і розвитку Ощадного банку РФ і його сучасний стан.

    1 МІСЦЕ БАНКІВ В ЕКОНОМІЦІ КРАЇНИ

    Сучасні комерційні банки - це банки, що обслуговують організації, а також населення - своїх клієнтів. Комерційні банки є основною ланкою банківської системи. Незалежно від форми власності комерційні банки є самостійні суб'єкти економіки.

    У сучасній літературі немає єдиної думки щодо поняття і сутності банку.

    Так, в статті 1 ФЗ «Про банки і банківську діяльність в РРФСР» № 395-1 від 02.12.90 р, він визначається як кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності наступні банківські операції: залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб 1.

    Термін «комерційний банк» замість поняття банк вживається з двох головних причин. По-перше, щоб відрізнити банк від «небанками» у вигляді інвестиційного «банку», що не має відношення до кредитування. По-друге, щоб відрізняти Центральний Банк від інших банків.

    Відповідно до банківського законодавства банк - це кредитна організація, яка має право залучати грошові кошти фізичних і юридичних осіб, розміщувати їх від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості і проводити розрахункові операції за дорученням клієнтів.

    Основними функціями комерційного банку є (малюнок 1 2):

    1. Акумуляційна - це зосередження (акумулювання) тимчасово вільних грошових коштів учасників ринку: населення і всіх організацій.

    2. Кредитна - це здійснення кредитування учасників ринку в прямий (видача позики) або в прихованій (покупка цінних паперів) формах.

    3. Розрахункова - це проведення грошових розрахунків між усіма учасниками ринку, які зберігають свої грошові кошти на банківських рахунках, включаючи обмін іноземних валют.

    4. Супутня - це некредитового (неосновна) функція комерційного банку, тісно пов'язана з його основною (кредитною діяльністю). До її складу сключаются:

      • довірче управління майном клієнтів;

      • зберігання цінностей;

      • надання інших послуг учасникам фінансових ринків (брокерських, дилерських та інших).

    Економічні функції комерційного банку

    Малюнок 1. Економічні функції комерційного банку


    Економічну основу діяльності по акумуляції та розміщення кредитних ресурсів становить рух грошових коштів - об'єктивний процес, який впливає на формування і використання позичає вартостей. Організовуючи цей процес, комерційний банк виступає комерційним підприємством, що забезпечує вигідне приміщення акумульованих кредитних ресурсів.

    Комерційні банки відіграють важливу роль в реалізації політики центрального банку, що забезпечує відповідність кількості грошей в обігу завданням підтримки стабільності грошового обігу в країні, управління інфляцією і високим рівнем зайнятості населення.

    Комерційні банки, концентруючи на своїх рахунках тимчасово вільні кошти клієнтів, мають можливість надавати їх в позику суб'єктам економіки, що відчувають нестачу коштів для здійснення платежів, інвестицій і т.д. Таким чином, банки регулюють загальну ліквідність економіки. Ніякі інші інститути фінансового ринку, оскільки вони не ведуть розрахункових і поточних рахунків, не можуть виконувати аналогічні функції.

    Особливе значення має діяльність банку в області остаточного врегулювання розрахунків між суб'єктами економіки. Дійсно, одне з найважливіших напрямків діяльності банку - здійснення платежів і розрахунків. Інші фінансово-кредитні інститути цю задачу не виконують.

    Особливості комерційних банків проявляються в ході виконання властивих їм операцій і послуг. Операції комерційного банку являють собою конкретний прояв банківських функцій на практиці.

    За російським законодавством до числа основних банківських операцій відносять наступні 3:

    1. залучення грошових коштів юридичних і фізичних осіб у вклади до запитання і на певний термін;

    2. надання кредитів від свого імені за рахунок власних і залучених коштів;

    3. відкриття і ведення рахунків фізичних та юридичних осіб;

    4. здійснення розрахунків за дорученням клієнтів, в тому числі банків-кореспондентів;

    5. інкасація коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування клієнтів;

    6. управління грошовими коштами за договором з власником або розпорядником коштів;

    7. покупка у юридичних і фізичних осіб і продаж їм іноземної валюти в готівковій та безготівковій формах;

    8. здійснення операцій з дорогоцінними металами відповідно до чинного законодавства;

    9. видача банківських гарантій.

    Комерційним банкам забороняється заняття виробничої торговельної та страховою діяльністю, тобто ці операції слід віднести до числа небанківських.

    Банк є одночасно учасником ринку взагалі, а не тільки кредитного ринку, тому може використовувати наявні у нього грошові та інші ресурси не тільки для кредитування, але і в інших цілях, наприклад на покупку цінних паперів або на придбання нового банківського устаткування.

    Отже, більш правильно говорити про джерела формування ресурсів банку взагалі, а не тільки джерел лише його кредитних ресурсів.

    Розрізняють три групи юридичних джерел банківських ресурсів 4:

    Власні кошти банку - це капітал, що знаходиться в повній власності банку, або капітал, який не підлягає поверненню іншим учасникам ринку. До власного капіталу відносять статутний капітал банку та деякі інші його ресурси.

    Залучені кошти банку, або депозити - це грошові кошти учасників ринку, що передаються банку на зберігання. Депозити є всілякі залишки грошей на банківських рахунках учасників ринку.

    Позикові кошти банку - це грошові кошти банку, отримані як кредити від інших банків, або міжбанківські кредити, кредити Центрального банку, а також грошові кошти від випуску боргових цінних паперів самого банку (векселів і облігацій).

    Комерційний банк як організатор кредитного ринку може бути охарактеризований з багатьох сторін, в результаті чого можливі найрізноманітніші класифікації сучасних банків.

    За формою організації:

    • акціонерними - банки, що існують в юридичній формі акціонерного товариства;

    • неакціонерних - банки, що існують в іншій, ніж акціонерна, юридичній формі.

    Залежно від сфери діяльності:

    • універсальні - банки, які не мають якогось пріоритетний напрям своєї діяльності;

    • спеціалізовані - банки, які спеціалізуються на кредитуванні та операціях в якихось галузях або секторах економіки або якихось типах кредитних операцій і т.п.

    За розмірами функціонуючого капіталу:

    • великі;

    • середні;

    • невеликі.

    За участі держави в статутному капіталі банку:

    • державні - банки, капітал яких повністю належить державі;

    • напівдержавні - банки, у статутному капіталі яких є участь держави;

    • недержавні - банки, у статутному капіталі яких відсутня участь держави.

    За сферою функціонування:

    • общестрановие - банки, які функціонують на всій території даної країни;

    • територіальні - банки, які функціонують на якийсь обмеженій території (в регіоні) країни.

    За національну приналежність:

    • національні - банки даної країни;

    • іноземні - банки іншої країни, які діють на території даної країни.

    За масштабами діяльності національні банки діляться на:

    • внутрішні - національні банки, які функціонують на території даної країни;

    • транснаціональні - національні банки, які функціонують відразу в декількох країнах світу.

    2 ЕТАПИ СТАНОВЛЕННЯ І РОЗВИТКУ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ В РОСІЇ

    У Древній Русі внаслідок відсутності капіталів і загальної бідності народонаселення кредит був розвинений дуже слабо. Гроші якщо і давалися, то під непомірно високі відсотки 5.

    Банківська справа в Росії мало місце ще до появи власне банків. Так, вже в короткій редакції «Руської правди», цього найдавнішого на Русі законодавчого акту, складання якого відноситься до 1016 р містяться норми, які регламентують деякі кредитні операції 6.

    Важливо також звернути увагу на наступне: «Банки не виникли раптом на якусь конкретну історичну дату, а еволюціонували разом з розвитком грошового обігу починаючи з зародкових,« допотопних »форм, які не дуже схожих на майбутні, більш розвинені форми банкоучрежденій, але тим не Проте що несуть в собі істотні риси останніх »7.

    У процесі становлення і розвитку комерційних банків в Росії можна виділити кілька етапів.

    2.1 Створення і функціонування банків як казенних установ

    У 1773 рбув створений державний позичковий банк, який по більшою мірою грав роль казенного ломбарду.

    Розвиток економіки вимагало збільшення можливостей кредитування. Тому вже в 1754р. указом Єлизавети Петрівни було створено два банки - Державний позиковий банк для дворянства, покликаний здійснювати короткострокове кредитування під заставу нерухомості дворян, і Банк для поправлення при Санкт-Петербурзькому порту комерції та купецтва для надання купецтву короткострокових кредитів під заставу товарів, дорогоцінних металів, а також гарантії міських магістратів. Однак ці банки досить швидко припинили свою діяльність, зіткнувшись з неповерненням основної частини кредитів.

    У 1758 р за проектом графа І.І. Шувалова був заснований Мідний банк. Він надавав позики купцям, промисловцям, поміщикам, перекладав векселі від осіб, які здали йому на зберігання мідну монету. У 1763 р банк був ліквідований у зв'язку з проблемами з повернення кредитів. Така ж доля спіткала і торгові комерційні банки Петербурга й Астрахані, створені в 1764 р для заохочення зовнішньої торгівлі. Вони проіснували до 1782 року і 1767 року відповідно.

    Петром III був задуманий проект реорганізації банків, за своїм типом наближеного до сучасного поняття про банках, однак по короткочасність свого царювання, він не встиг привести проект до виконання в зв'язку з палацовим переворотом 8.

    У 1769 р в Москві і Санкт-Петербурзі створюються банки «для вимена державних асигнацій» (так звані Променя банки), які в 1786 р перетворюються в Державний асигнаційний банк. Також було засновано Державний земельний банк, з'являються інститути довгострокового іпотечного кредитування.

    В цілому до початку XIX в. в Росії не склалася система організації комерційного кредитування. Причиною тому послужило слабкий розвиток торгівлі і промисловості. «У банках для задоволення запитів землеробського класу і державного казначейства, які постійно потребували коштів для зведення кінців з кінцями» 9.

    У 1817 році був створений Державний комерційний банк, який не лише брав вклади, а й здійснював жирорасчетов (безкоштовні переклади - трансферти). Серед активних операцій цього банку виділялися видача позичок і облік простих і перекладних векселів. При цьому банку були надані певні привілеї, зокрема, капітал і вклади не обкладалися податками і не використовувалися для фінансування державних витрат. Держава зберігало певний контроль над банком шляхом призначення половини директорів і стверджувало рішення правління банком, що стосуються активних операцій. Даний банк мав 12 відділень.

    Одночасно виникла Рада державного кредитного встановлення - державний регулюючий орган, у функції якого входив контроль за всіма казенними кредитними організаціями 10.

    У 50-і рр. XIX ст. почали складатися передумови для розширення банківської системи. Адже по суті всі наявні банки були казенними установами з властивими їм ростовщическими рисами. Тому в 1856 р було прийнято рішення, що поклали початок новому етапу розвитку банківської системи. Її реформа 1861 р передбачала ліквідацію всіх державних кредитних установ і створення комерційних банків 11.

    2.2 Розвиток і вдосконалення комерційних банків

    Початком здійснення реформи стало скасування в 1860 р позикового банку, справи якого були передані в Петербурзьку сохранную казну. В цьому ж році був заснований Державний банк Росії на базі державного комерційного банку. Одночасно з відкриттям Державного банку почався процес створення приватних довгострокових і короткострокових кредитних установ.

    Починають створюватися приватні комерційні банки на акціях - депозитні банки. Перший в Росії акціонерний банк утворений за почином голови Петербурзького біржового комітету Е.Е. Брандта в 1864 р - Санкт-Петербурзький Приватний Комерційний банк. Успіх першого акціонерного банку означав прорив казенної монополії в банківській справі. Другим комерційним банком був Московський Купецький банк, заснований в 1866 р

    У 1869 р організований Санкт-Петербурзький Міжнародний комерційний банк. У цій операції брала участь група іноземних банкірів: І. Бренберга, «Госслер і К °» (Гамбург), «Б.Г. Шредер і К ° »(Амстердам), брати Бетман (Франкфурт-на-Майні),« Еміль Ерлангер і К ° »(Париж). Німецькі банківські установи в Лондоні - «Фессер, Уотгоф і К °», «Бер і К °». Серед акціонерів банку були і найбільші російські банківські установи і торгові доми: «Брант і К °» (Санкт-Петербург, Архангельськ), Леон Розенталь (Санкт-Петербург). Важлива роль у заснуванні банку належала варшавському банкірському дому «С.А. Френкель », співвласник якого В.А. Лясков зайняв пост директора банку 12.

    У 1870 р в країні налічувалося 29 акціонерних банків, 15 товариств взаємного кредиту, 163 міських банку і 11 позиково-ощадних товариств. Цю систему вінчав Державний банк, який мав 41 відділення 13.

    У 1871 р створено Азовсько-Донський комерційний банк в Таганрозі і Російський для зовнішньої торгівлі банк в Санкт-Петербурзі.

    Важкими випробуваннями для молодої грошово-кредитної системи Росії стали криза 1899-1900 рр. і що послідувала за ним депресія. Був майже повністю припинений імпорт іноземних капіталів, стрімко впали курси цінних паперів, в т.ч. і акції найбільших банків, які були змушені почати різке скорочення кредитів, намагаючись за всяку ціну (часто безуспішно) вивільнити заморожені кошти. Держбанк припинив нарахування відсотків за поточними рахунками, свідомо стимулюючи їх власників переводити свої кошти в приватні банки.

    Протягом 1902 р настало певне заспокоєння на грошовому ринку і поліпшення становища банків. Вже на 1 січня 1902 р комерційні вклади всіх банків досягли того рівня, на якому вони перебували напередодні кризи. Ще раніше в акціонерних банках почалося зростання вексельних операцій. Положення значно ускладнилося у зв'язку з революції 1905 р Відбулося різке зниження активності на грошовому ринку, проте до 1907 р положення знову стабілізувався.

    У 1909 р Росія вступила в смугу промислового підйому. Період 1909-1913 рр. став зенітом в розвитку грошово-кредитної системи дореволюційної Росії.

    Були створені нові банки, в тому числі найбільший Російсько-Азіатський, організований за активної участі Міністерства фінансів в 1910 р шляхом злиття напівурядові Російсько-Китайського банку і заснованого Французьким капіталом в 1902 р малопреуспевавшего Північного банку. Банк очолив колишній директор загальної канцелярії Міністерства фінансів Путілов 14.

    Російські акціонерні комерційні банки поділялися на три категорії: петербурзькі, московські і провінційні.

    Станом на 1 січня 1913 налічувалося 45 акціонерних банків, крім одного відділення Французького банку (Ліонський кредит) і чотирьох банків, що діяли на особливих підставах: Лібавского біржового, Ризького біржового, Міського облікового і Юр'ївського. Їхні капітали становили 9558 тис. Руб.

    У Петербурзі було зосереджено близько 64% ​​всього банківського капіталу. Тут переважав тип великого банку (Міжнародний Азовсько-Донський), в той час як в Москві - середнього (Сполучений), а в провінції - дрібного (Варшавський). Петербурзькі банки міцно утримували першість у виробництві облікових і позикових операцій, а також операцій по вкладах і поточних рахунках. У позичкових операціях головну роль грали позики під цінні папери. На частку московських банків у виробництві облікових операцій доводилося 21,2%, позичкових операцій- 20,6%. В цілому для комерційних банків було характерно величезне переважання в їх діяльності чужих грошей, одержуваних у вигляді вкладів. Частка петербурзьких банків в операціях по вкладах і поточних рахунках становила 71,8%, московських -18,1%, провінційних - 9,3%.

    На берлінській біржі (і одночасно на петербурзької) котирувалися акції дев'яти комерційних банків, в т.ч. трьох провінційних.

    На паризькій біржі перед Першою світовою війною перебували в обігу акції найбільших петербурзьких банків, в тому числі Азовсько-Донського та Міжнародного.

    До 1914р. головну роль на грошовому ринку Росії грали 12 найбільших банків. 9 з них були петербурзькими, 2 - московськими і 1 - провінційним. На ці 12 банків падало 79-80% основних активів і пасивів всіх 50 акціонерних банків.

    У 1914 р Росія вступила в розвинену грошово-кредитну систему. Навіть незважаючи на деяке відставання її від розвинених країн Заходу, можна відзначити величезний шлях, який пройшов Росією за якихось 54 роки (1860-1914) від кріпосницького держави до країни з інтенсивно розвивається ринковою економікою. Справжньою «кровоносною системою» економіки стали російські банки.

    Перша світова війна мала трагічні наслідки для грошово-кредитної системи всієї російської економіки. Фінансування війни проводилося за рахунок грошової емісії і закордонних позик. Велика частина промисловості переключилася на військові замовлення, які майже повністю фінансувалися скарбницею. Різке скорочення виробництва товарів для широкого ринку при безперервно зростаючих цінах спричинило ліквідацію комерційного кредиту і породило сильну спекуляцію товарами, яка стала джерелом найбільших доходів. Попит промисловості на банківський кредит і фінансування надзвичайно скоротився. Величезний приріст банківських ресурсів був направлений на операції з державними позиками, тобто на фінансування військових витрат.

    З часу Першої світової війни почався занепад російської банківської системи, а в 1917 р- повна її реорганізація. Почався новий, третій етап розвитку банківської системи Росії 15.

    2.3 Формування нової банківської системи

    У 1917 р була декларована монополія на банківську справу, результатом чого стали націоналізація приватних комерційних банків та інших кредитних установ і їх злиття з Державним банком, перейменованим в Народний банк РРФСР. У 1918 р була заборонена діяльність іноземних банків. Розвиток політики «воєнного комунізму» призвело до необхідності централізованого бюджетного фінансування, що спричинило за собою скасування Народного банку і передачі його функцій в 1920 р Наркомфину (Народний комісаріат фінансів - державний орган РСФСРСССР в ранзі міністерства, відповідальний за проведення фінансової політики освіченого радянської держави в 1917 - 1946 років).

    Однак повного занепаду банківської системи не було, так як перехід до НЕПу в 1921 р зажадав її відновлення. І вже в цьому ж році був знову створений Державний банк РРФСР, а в 1922 р - банки споживчої кооперації та Промбанк. У 1922-1924 рр. виник ще ряд банків і кредитних установ, і банківська система знову стала багатоланкової.

    Виниклі поряд з Держбанком СРСР спеціальні банки опинилися по суті комерційними. Необхідність такої структури банківської системи в країні обумовлена особливостями ринкових відносин періоду НЕПу 16.

    У 1924 р був утворений Внешторгбанк як акціонерне товариство. Його акціонерами стали держава, кооперативні та громадські організації. Цей банк перебував у віданні Державного банку СРСР і займався кредитуванням зовнішньоторговельних операцій та міжнародними розрахунками. До 1925 р в Росії існували: Державний банк, Промбанк, Торгбанк (обслуговує торгівлю) та Сельхозбанк (кредитував сільське господарство). При цьому виділялися як центральний, так і республіканські сільськогосподарські банки, Центральний банк комунального господарства (Цекомбанк), кооперативні банки (Всекомбанк). Існували також акціонерні, галузеві, регіональні банки.

    Поява цих ланок кредитної системи було обумовлено розвитком дрібнотоварного виробництва, що потребує кредитуванні. Тому система кооперативного кредитування обслуговував всі види кооперації, а також безпосередньо селян і ремісників. У той же час товариства взаємного кредиту стали пайовими об'єднаннями ремісників і приватних підприємців. Цільове призначення кожного раніше названого банку не означало їх жорсткої спеціалізації. Вони намагалися залучити клієнтів з різних сфер народного господарства, що знижувало їх ризик і надавало стійкість.

    У другій половині 1920-х рр. розвиток синдикатів призвело зосередження у них всіх банківських кредитів, що виділяються відповідної галузі, і розподілу їх між трестами. Такі синдикати все більше брали на себе посередницькі обов'язки в кредиті. Це дало поштовх початку реорганізації банківської системи. У 1927 р було прийнято постанову ЦВК і РНК СРСР про «принципи побудови кредитної системи», відповідно до якого Державний банк отримував оперативне управління всією банківською системою, що ліквідувало право самостійності у проведенні процентної політики банків. Дана постанова ліквідувало та спеціалізацію банків.

    Черговим етапом реорганізації стало жорстке розмежування короткострокового і довгострокового кредитування. У 1928 р Промбанк і Електробанк були об'єднані в єдиний Банк довгострокових кредитів промисловості та електрогосподарства. Всі короткострокові кредити повинен був видавати Держбанк відповідно до квартальних планів. В цілому в 1927-1929 рр. були ліквідовані специфічні кредитні функції банків, що перетворило банківське кредитування в різновид державного планового фінансування.

      1. Зміцнення і централізація комерційних банків

    У 1930 р відбулася чергова реорганізація кредитної системи, наслідком якої стало її надмірне зміцнення і централізація 17.

    Кредитна реформа 1930-1932 рр. поклала початок новому етапу в розвитку банківської системи. Її суттю була заміна комерційного і непрямого банківського кредитування прямим банківським кредитуванням. Банківська система була перебудована за функціональною ознакою: виділений загальнодержавний банк »короткострокового кредиту і створена система спеціалізованих банків для обслуговування капітальних вкладень. Така банківська система була однозвенной і включала: Держбанк СРСР; чотири Всесоюзних спеціалізованих банку фінансування і довгострокового кредитування капітальних вкладень - Промбанк, Сельхозбанк, Цекомбанк, Торгбанк; Внешторгбанк, який мав широку мережу кореспондентських відносин з іноземними банками; ощадні каси, які представляли собою єдине загальнодержавне кредитна установа, що обслуговує широкі верстви населення шляхом залучення вільних коштів, оплати послуг, розміщення позик.

    У 1959 р система довгострокових банків була реорганізована: Сельхозбанк і Цекомбанк були скасовані, а їх функції передані Держбанку. На базі Промбанку і Торгбанк був створений Всесоюзний банк фінансування капітальних вкладень - Будбанку. У його функції входило фінансування і довгострокове кредитування підприємств і організацій різних галузей народного господарства (крім сільського). Остаточна структура банківської системи до 1960 р була наступною: Державний банк, Будбанку, Внешторгбанк, система ощадних кас. Така система проіснувала досить довго, аж до 1988 р

    Комерційні банки в цей період були відсутні.

    2.5 Формування сучасних комерційних банків

    Чергові зміни в політиці країни, перехід до ринкових відносин призвели до змін і в банківській системі. У 1987 р відбувся Пленум ЦК КПРС, який прийняв рішення про її вдосконалення. В результаті поряд з Держбанком, що грав роль «банку банків», було створено п'ять галузевих банків - Промислово-будівельний банк (Промстройбанк), який займався кредитуванням промисловості, будівництва, транспорту, зв'язку; Агропромисловий банк (Агропромбанк), кредитував агропромисловий комплекс; Житлово-соціальний банк (Житлосоцбанку), завданням якого було кредитування і обслуговування житлового господарства та соціальної сфери; Ощадний банк (Сбербанк), перетворений з ощадних кас і обслуговував населення, і Зовнішньоекономічний банк (Зовнішекономбанк), спеціалізувався на зовнішньоекономічної діяльності 18.

    Таке безліч банків при однорівневої системи призвело до переплетення їх функцій, що ще більше загострило причини реорганізації банківської системи. На допомогу прийшов Закон «Про кооперацію» (1988), який дозволив утворитися кооперативним банкам, який заповнив вільну нішу в кредитуванні і залученні коштів. Перший комерційний банк був зареєстрований в серпні 1988 р Сприятливі умови відкриття банківських кооперативів призвели до широкої хвилі виникнення банків, своєрідного «банківського буму». К1 січня 1989 року в країні налічувалося 43 комерційних банку, через рік - 224, а до кінця 1991 р - 1357. Однак основна частина цих банків представляла собою «банки одноденки», які створювалися лише для отримання певної частини прибутку, після чого вони закривалися, а на їх місце приходили нові, які пропонували надзвичайно сприятливі умови для клієнтів, але також не виконували своїх зобов'язань.

    Певний порядок настав, коли наприкінці 1990 р прийняті Закон «Про Державний банк» і Закон «Про банки і банківську діяльність», в яких були визначені умови відкриття банків, шляхи і методи контролю за ними. Потім був прийнятий Закон «Про банки і банківську діяльність РФ», який остаточно встановлював двоярусну банківську систему у вигляді Центрального банку, Ощадного і комерційних банків. Згідно з цим Законом, комерційні банки отримали самостійний статус у сфері залучення вкладів та кредитної політики, а також при визначенні відсоткових ставок. Крім того, їм були дані права здійснювати валютні операції на основі ліцензій, виданих Центральним банком. Спеціалізовані банки перетворювалися в комерційні на основі акціонування. До моменту прийняття цих законів в країні налічувалося 1215 комерційних кооперативних банків з 2293 філіями.

    Це був час переважно екстенсивного розвитку комерційних банків, яке було неминуче в процесі становлення двухзвенной структури банківської системи в країні. Процедури освіти і реєстрації банків, аж до отримання ліцензій на здійснення банківських операцій, в ті роки були досить прості. Менш жорсткими були і вимоги до капіталу, і до діяльності комерційних банків. Наприклад, для створення нового банку в той час досить було сформувати статутний фонд в розмірі, еквівалентному кільком десяткам тисячам доларів США. Основу стартового капіталу більшості банків становили тоді кошти підприємств і бюджету різних рівнів. Валютну ліцензію навіть порівняно невеликі банки могли отримати вже після першого успішно фінансового року. На цьому етапі залишалися слабо розвинутими фондовий ринок і операції з державними цінними паперами. Валютний курс і ціни переживали початковий період лібералізації 19.

    Нова банківська система складалася досить складно і суперечливо. На початку 1992 діяло вже 1414 комерційних банків, з них 767 були створені на базі колишніх спеціалізованих банків і 646 знов утворені. Але основна їх частина стояла з дрібних банків - 1037, або 73% від загального числа банків (статутний капітал від 5 до 25 млн. Руб.). Великих банків (статутний капітал більше 200 млн. Руб.) Було 24, або 2% загальної кількості. Основними великими банками стали Ощадбанк і Зовнішекономбанк. Особливістю банків цього періоду була їх нестійкість, причинами якої не в останню чергу стали недостатня кваліфікація персоналу, брак капіталу, невірна процентна політика, високий ризик і низька ліквідність. Все це призводило до великої кількості банкрутств 20.

    До 1994 р банківську систему можна було вважати цілком сформованою. У ній налічувалося 2019 комерційних і кооперативних банків з 4539 філіями і 414 кредитних установ. Географія розташування цих банків практично не змінилася з 1991 по теперішній час - основна частина припадає на Центральний район - 43,6%, причому лідером залишається Москва, де дійств 37,3% банків. На Північному Кавказі -13.4% всіх банків, в Західному Сибіру - 8%, в Поволжі - 7,4%, на Уралі - 7,3%, на Далекому Сході 5,1%, у Східному Сибіру - 3,3%. Найменш насиченим район опинився Центрально-Чорноземний - 1,596% загальної кількості банків. Збільшився і сукупний капітал банків, він склав 968 млрд. Руб. Говорячи про спеціалізацію банків, треба відзначити, що майже всі вони в своїй основі універсальні, лише деякі з них, які створювалися або як «кишенькові», або на базі спеціалізованих банків, відрізняються за напрямком діяльності. Прикладами є Нефтехімбанк, Промстройбанк, Россельхозбанк, Агропромбанк. Особливістю 1994 стало створення перших іпотечних банків, що займаються наданням довгострокового кредиту під заставу нерухомості. Серед них можна назвати Московський іпотечний акціонерний банк, іпотечний Стандартбанк, Санкт-Петербурзький іпотечний банк.

    Аж до кризи 1998 р банківська система розвивалася досить стабільно. Спочатку продовжилося зростання кількості банків - в 1995 р їх стало 2517, а з 1996 р почалося скорочення: на 1 січня 1996 року - 2295, на 1 жовтня 1996 року - 2030 а на 1 жовтня 1997 року - 1764. при цьому зареєстрованих банків побільшало - 2558. Скорочення йшло не тільки за рахунок зниження темпів зростання банків. У 1994 р, наприклад, було 560 виявлених банків, в 1995 році - 81, в 1996 р - 28. Причиною зменшення кількості діючих банків стає також їх банкрутство, погіршення фінансового становища. З кожним роком зростала кількість відкликаних ліцензій. Якщо до 1994 р було відкликано 420 ліцензій, то тільки за десять місяців 1997 року - 193. Особливо різко знижується число пайових, дрібних банків (у 1996 р їх кількість зменшилася з 1314 до 1214) і банків з іноземною участю.

    Однак структура комерційних банків в країні не змінилася, і для цього періоду залишалися характерними ті ж тенденції 21:

    • переважали дрібні та середні банки - половина комерційних банків мала уставний капітал менше 1 млн. ЕКЮ (колишня розрахункова одиниця Європейського Союзу; була основою європейської валютної системи до введення євро);

    • переважали пайові (1157), акціонерні (872) і змішані (152) банки;

    • основна частина банків функціонувала в Центральному регіоні;

    • збільшилася кількість філій, представництв, причому як на території Росії, так і за кордоном, - в 1997 р за кордоном було відкрито 15 філій і 312 представництв;

    • практично нерозвиненою залишалася мережу спеціалізованих банків, наприклад іпотечних, інвестиційних.

    У 1997 р, як і раніше, основною метою банківської системи виступає кредитування економіки в особі трьох економічних агентів - населення, підприємців, держави. В цьому плані вітчизняна банківська система далеко відстає від західної. Кредитуванням населення займається практично тільки Ощадний банк. Кредитування підприємств займає порівняно невелике місце в операціях комерційних банків. У 1997 р обсяг кредитів склав 286 трлн. руб. У сукупних активах кредитні вкладення становили 44%, при цьому частка економіки - 35%. На частку держави припадало 154 трлн. руб. - 31% активів. Причому потрібно відзначити, що якщо до 1996 р вклади в державні цінні папери переважали в активах, то в 1997 р намітилася тенденція до їх зниження. Найбільшим кредитором уряду виступав Сбербанк.

    У структурі пасивних операцій основну частку займали рублеві внески населення - 140 трлн. руб. і юридичних осіб - 89 трлн. На частку строкових вкладів припадає невелика частина - 38 трлн. руб. Частка валютних вкладів склала 98 трлн. руб.

    Однак 1997 рік виявився останнім сприятливим роком для комерційних банків. Перша половина 1998 року майже не принесла банкам прибуток, причому в більшості випадків витрати перевищували доходи. Структура пасивів і активів зазнала суттєвих змін, пов'язані з подіями на фінансовому ринку Росії. Значно збільшилася частка державних цінних паперів в активах комерційних банків (до 13,6%). Сумарний капітал 20 найбільших банків знизився за цей період більш ніж на 15%, а величина ліквідних активів - в 3 рази. Намагаючись врятувати себе, банки почали залучати заощадження населення, але і це не допомогло. І в середині 1998 р почалася серйозна банківська криза, який ускладнився ситуацією 17 серпня 1998 р, який включив комплекс процесів: падіння ліквідності, скорочення ресурсної бази, криза зовнішньої заборгованості, втрату власного капіталу. Багато, навіть найбільші, банки зазнали фіаско, зменшилася їх загальна кількість: з 2502 у червні 1998 р до 1476 в січні 1999 року, скоротилася ресурсна база за рахунок відходу вкладників і виплати боргів. В цілому капітал банківської системи в рублевому численні зменшився втричі, а в валютному - в 8,5 рази.

    Знадобилося провести ряд серйозних заходів для виведення банківської системи з кризи. Перший етап реформування (вересень 1998 - 2000 г.) полягав у прийнятті та здійсненні заходів щодо реструктуризації банківського сектора. У цей період були в основному подолані наслідки банківської кризи, створені законодавчі та організаційні основи реструктуризації кредитних організацій і забезпечено подолання найбільш гострих наслідків фінансово-економічної кризи 1998 року, відновлені можливості банків з надання базових послуг економіці. Однак банківський сектор все ще не був досить розвинений. Значна частка його капіталу формувалася державою.

    Новий етап реформування банківського сектора почався в 2001 р На цьому етапі, можна сказати, завершився період виведення з ринку кредитних організацій, що мали ознаки неспроможності. За період до 2001 року Банком Росії було відкликано більше 800 ліцензій. Із загальної кількості зареєстрованих банків на початок 2001 р (2126) діючими залишилися тільки 1311. ЦБ РФ отримав додаткові можливості для виконання функції в області регулювання діяльності кредитних організацій. Відповідно до міжнародного досвіду були встановлені обов'язкові підстави для відкликання ліцензій на здійснення банківських операцій, визначені можливості для пред'явлення додаткових вимог до керівників та учасникам кредитних організацій.

    Все це не могло не позначитися на розвитку банківської системи Росії. Стан банківського сектора свідетельствало про закріплення і розвитку тенденції до відновлення банківської діяльності. За період з 2000 по 2002 р сукупні активи банківського сектора в реальному обчисленні зросли на 31,8%, капітал - на 41,7%, при цьому зростання капіталу спостерігався у 90% кредитних організацій. Продовжився процес розширення ресурсної бази за рахунок коштів підприємств та організацій, а також вкладів населення. Поліпшилася структура і якість активів кредитних організацій, що знайшло відображення в зростанні кредитів, наданих реальному сектору економіки, зменшення простроченої заборгованості, підвищення якості кредитного портфеля.

    2.6 Аналіз банківського сектора Росії 2008-2009 рр.

    Фінансова та економічна криза призвела до зростання кредитних ризиків, погіршення якості кредитного портфеля банків. Ця негативна тенденція, що намітилася в останні місяці 2008 р тривала і в 2009 р Банки були змушені суттєво збільшити резерви на можливі втрати по позиках, що негативно позначилося на фінансових результатах їх діяльності. Зростаючі кредитні ризики і високі процентні ставки по кредитах обмежили кредитну активність банків. Однак заходи монетарної влади щодо гарантування кредитів і субсидування процентних ставок зробили кредит доступним для соціально та економічно значущих підприємств. У розглянутий період істотно сповільнилося зростання вкладів фізичних осіб і навіть спостерігався їх відтік з банківського сектора. Однак в грудні вклади помітно зросли, що можна оцінити як дуже позитивний сигнал. Криза несприятливо вплинув на банківську ліквідність, проте заходи держави щодо її поліпшення надали безсумнівний позитивний ефект.

    Зниження прибутковості банківських операцій, збитки на фінансових ринках, зростання вартості залучених ресурсів зробили негативний вплив на фінансові результати діяльності банківського сектора (Таблиця 1 22).

    Таблиця 1 - Динаміка активів і капіталу банківського сектора

    показник

    01.01.2008

    01.07.2008

    01.10.2008

    01.01.2009

    01.02.2009

    01.03.2009

    Активи, млрд. Руб.

    20125,1

    23058,7

    24572

    28022

    29756,7

    29196

    Капітал, млрд. Руб.

    2671,5

    2984

    3149

    3811

    3847,6

    3874,8

    Частка субординованих кредитів в капіталі,%

    11,6

    10,9

    11,2

    30,6

    31,8

    31,8

    достатність капіталу

    15,5

    14,8

    14,5

    16,8

    16,1

    16,4

    Капітал банківського сектора в 2008 рвиріс на 42,7% (у 2007 р зростання склало 57,8%). Найбільш значне збільшення також довелося на IV квартал (21%), що також пояснюється заходами держави щодо збільшення капіталу банків, перш за все у формі субординованих кредитів. На початку 2009 р зростання різко скоротився і в лютому склав 0,7%.

    В останні місяці 2009 р кардинально змінилася і структура капіталу банківського сектора: різко зросла частка субординованих кредитів в капіталі (з 11,2% станом на 01.10.2008 р до 31,8% станом на 01.03.2009 р). Однак у зв'язку зі зниженням активності держави з надання субординованих кредитів їх частка в капіталі в лютому не змінилася і залишилася на рівні 31,8%. Кредити банківського сектора в 2008 р збільшилися на 39,4%, в той час як в 2007 р зростання склало 51,1%.

    Реалізуючи антикризову програму, Банк Росії в IV кварталі 2008 р надав фінансову підтримку російським банкам, в тому числі у формі рефінансування. За IV квартал заборгованість російських банків за кредитами Банку Росії збільшилася з 233 млрд. До 3370 млрд. Руб., Або в 14,5 рази. В результаті ліквідність банківського сектора, безсумнівно, покращилася. Помітно збільшилися в IV кварталі ліквідні активи банківського сектора. Наприклад, грошові кошти (каса, дорогоцінні метали) російських банків виросли в 1,7 рази, рахунки в Банку Росії - в 2, в банках-кореспондентах - в 2,4 рази. У лютому ліквідні активи банківського сектора зберігалися на досить високому рівні, хоча в порівнянні з січнем дещо зменшилися.

    За підсумками 2008 р банки отримали прибуток у розмірі 409 млрд. Руб. (За підсумками 2007 р вона склав 508 млрд. Руб.) У жовтні 2008 р поточні витрати банківського сектора перевищували доходи на 40 млрд. Руб., В результаті чого банківська прибуток за 10 місяців скоротилася з 355 млрд. До 315 млрд. Руб .

    За підсумками лютого 2009 р поточний прибуток банківського сектора - 66,4 млрд. Руб. - була на 1,3 млрд. Менше, ніж за січень. Таким чином, в лютому витрати банківського сектора перевищували, нехай і незначно.

    У розглянутий період вперше спостерігалося зниження активів банківського сектора (на 1,9%), викликане зменшенням обсягів кредитування комерційних банків з боку Банку Росії і банків-нерезидентів, а також стисненням обсягу банківських векселів. Продовжилося погіршення якості кредитного портфеля російських банків: зростання простроченої заборгованості за всіма кредитами склав 19,1%, в тому числі по кредитах підприємствам - 25%, резерви на можливі втрати по позиках зросли на 5,5%.

    Прогнози розвитку ситуації з банківською кризою різнилися дуже сильно. Від яскраво-оптимістичних, які обіцяють відновлення банківської системи і закінчення кризи до кварталу 2009 р до різко-песимістичних, які заявляють, що дно банківської кризи в Росії ще не досягнуто, і що криза 2009 року буде важче, ніж банківський криза 2008 р

    На думку багатьох аналітиків в 2010р. світову економіку очікує топтання на місці в умовах глобального підвищення ставок і високого безробіття. Виділяються головні тренди 2010р.: - помірне зростання; м'яке жорсткість монетарної політики в розвинених країнах; збереження високого безробіття.

    Банк Росії продовжує свою політику по «стимулювання комерційних банків до скорочення ставок по кредитах, і особливою завданням буде зниження ставок по іпотеці. Продовжиться робота по скороченню числа банків. «У 2010р. Доля рубля буде залежати від цін на нафту. при високих цінах апетит до ризиків буде стабільно зберігатися, а, значить приплив капіталу на ринки, що розвиваються не згасне. Волатильність рубля серйозно виросла за останній рік. За прогнозами багатьох політиків співвідношення євро до долара серйозно не зміниться »23.

    На сучасному етапі банки не можуть активно підтримувати виробництво, вкрай мало надають нових кредитів. Причиною такої поведінки є наявність наступних факторів: високий ризик кредитування; відсутність МБК; очікування нової хвилі кризи в банках; відсутність довгих грошей.

    В таких умовах банки не можуть ризикувати з простої причини: велика як ніколи раніше загроза неповернення кредиту. Банки як би завмерли, практично не розширюють кредитування.

    3 ОЩАДНИЙ БАНК РФ

    3.1 Історія становлення і розвитку Ощадного банку РФ

    Роком заснування найстарішого банку країни вважається 1841 рік, коли імператор Микола I схвалив статут ощадних кас і повелів заснувати ощадні каси при Петербурзької і Московської збережених скарбниця. Каси ці створювалися «для прийому невеликих сум на збереження зі збільшенням відсотків, щоб вони через те недостатнім всякого звання людям коштів до заощадження, вірним і вигідним чином, малих залишків від витрат, в запас на майбутні потреби». Статутом був встановлений розмір вкладів, що приймаються за один раз (від 50 копійок до 10 рублів), процентна ставка за вкладом - 4% річних, а також єдиний день, коли відбувалися операції по вкладах, - як не дивно, таким днем ​​виявилося неділю. На внесені гроші вкладнику видавалася ощадна книжка - «посвідчення з декількох листів особливо приготовленої паперу, з внутрішніми знаками, друкованим номером і штемпелем Ощадної каси».

    Перша ощадна каса в Петербурзі відкрилася 1 березня 1842 року, а першим вкладником став надвірний радник, помічник директора експедиції Санкт-Петербурзької позикової скарбниці Микола Антонович Крістофарі. На свій рахунок він вніс 10 рублів і отримав ощадну книжку під № 1.

    Урядові установи проводили масштабну роз'яснювальну роботу про користь ощадних кас, випускали агітаційні (практично рекламні) брошури про переваги зберігання коштів на ощадному рахунку. І поступово кількість російських вкладників почала збільшуватися: якщо в 1842 році московська каса щодня обслуговувала в середньому 70 вкладників, то до 1860 року - вже понад 500 осіб в день. Серед вкладників Банку були представники всіх станів Росії - військові і цивільні чиновники, купці і міщани, селяни і дворові.

    1861 - 1917

    Після скасування кріпосного права в 1861 році і проведення ряду ліберальних реформ розвиток ощадної справи в Росії стало набирати обертів. За 30 років - з 1865-го по 1895 роки - число кас збільшилася з 47 до 3875, а кількість ощадних книжок - з 70 000 штук до 2 мільйонів.

    1 червня 1895 був прийнятий новий статут ощадних кас, який гарантував таємницю вкладів - тепер каси могли повідомляти про стан рахунку тільки самому вкладникові, його спадкоємцям, а також чиновникам «на вимогу підлягає урядової чи судової влади». З'явилися нові види вкладів: на дітей до їх повноліття, на поховання та інші.

    Новий статут спростив правила установи ощадних кас, що призвело до різкого збільшення їх числа. З'явилися фабрично-заводські каси, каси при станціях казенних і приватних залізниць, каси на судах військового флоту, при казенних і винних складах.

    1917 - 1941

    Бурхливі потрясіння, які Росія переживала на початку XX століття: Перша світова війна, революція, Громадянська війна, - не змогли уповільнити розвиток ощадної справи. Правда, воно зазнало серйозних змін. Так, незважаючи на те, що вклади в ощадних касах і відсотки по ним в декреті про анулювання цінних паперів були оголошені недоторканними, в тому ж декреті передбачалося право Рад «анулювати повністю заощадження, придбані нетрудових шляхом». А строго соблюдавшаяся раніше таємниця вкладів стала не більше ніж фікцією: своїм розпорядженням в грудні 1918 року нарком фінансів велів ощадкасам «надавати виконкомам совдепів на їх вимогу книги рахунків для огляду і списки вкладників».

    З переходом до НЕПу почалося реформування ощадної справи. 26 грудня 1922 було прийнято постанову про заснування державних трудових ощадних кас. Ощадкаси почали розвивати нові напрямки діяльності: вони випускали власні позикові зобов'язання (сертифікати), проводили операції з процентними паперами, здійснювали грошові перекази.

    1941 - 1991

    Під час Великої Вітчизняної війни ощадні каси займалися розміщенням державних позик та організацією грошово-речових лотерей. Це дозволяло залучити грошові кошти населення і сформувати додатковий фонд для покриття військових витрат.

    У 50-80-ті роки розвиток ощадної справи тривало. За 35 повоєнних років майже вдвічі (з 40,4 до 78,8 тисяч) зросла мережа ощадних установ, кількість рахунків збільшилася в 12 разів, а сума вкладів - в 100 разів.

    А в 1987 році в рамках перебудовних реформ система Державних трудових ощадних кас СРСР була реорганізована, а замість неї утворений Банк трудових заощаджень і кредитування населення СРСР - Ощадний банк СРСР, державний спеціалізований банк з обслуговування населення та юридичних осіб.

    У цей період Сбербанк відігравав особливу роль у кредитній системі Росії. Широка мережа філій (понад 30 тис.), Величезна фінансова міць давала банку можливість надавати населенню послуги, недоступні поки в таких масштабах комерційним банкам.

    У 1991 році загальними зборами акціонерів було прийнято рішення про заснування Акціонерного комерційного Ощадного банку Російської Федерації, який продовжив полуторавековую історію російських ощадних кас 24.

    3.2 Банк сьогодні

    Сбербанк Росії є найбільшим банком Російської Федерації та СНД. Його активи складають чверть банківської системи країни, а частка в банківському капіталі знаходиться на рівні 30%. За даними журналу The Banker (1 липня 2009 року), Сбербанк займав 38 місце за розміром основного капіталу (капіталу 1-го рівня) серед найбільших банків світу.

    Сбербанк Росії сьогодні - сучасний універсальний банк, що задовольняє потреби різних груп клієнтів у широкому спектрі банківських послуг. Ощадбанк займає найбільшу частку на ринку вкладів і є основним кредитором російської економіки. Станом на 1 червня 2009 р частка Ощадбанку Росії на ринку приватних вкладів становила 50,5%, а його кредитний портфель відповідав більше 30% всіх виданих в країні позик.

    Ощадбанк Росії має унікальну філіальною мережею і в даний час в неї входять 18 територіальних банків і більше 19 050 підрозділів по всій країні. Дочірні банки Сбербанку Росії працюють в Казахстані, на Україні і в Білорусії. Сбербанк націлений зайняти 5% частку на ринку банківських послуг цих країн. У відповідності з новою стратегією, Сбербанк Росії планує розширити свою міжнародну присутність, вийшовши на ринки Китаю та Індії. В цілому планується збільшити частку чистого прибутку, отриманого за межами Росії, до 5% до 2014 р

    Розглядаючи міжнародний вектор як найважливішу складову стратегії свого розвитку, Ощадбанк Росії здійснює казначейські операції на міжнародному ринку і операції торгового фінансування, підтримує кореспондентські відносини з більш ніж 220 провідними банками світу і бере участь в діяльності ряду авторитетних міжнародних організацій, що представляють інтереси світового банківського співтовариства. Активна позиція та міжнародний авторитет дозволяють Ощадбанку Росії найбільш повно задовольняти зовнішньоекономічні запити своїх клієнтів, залучати на вигідних умовах ресурси зі світових фінансових ринків і відповідати кращій практиці, прийнятій в міжнародному банківському співтоваристві.

    Акції Ощадбанку Росії котируються на російських біржових майданчиках ММВБ і РТС з 1996 р У березні 2007 р Банк розмістив додатковий випуск звичайних акцій, в результаті чого, статутний капітал збільшився на 12%, і було залучено 230,2 млрд. Рублів. Середній денний обсяг торгів акціями Ощадбанку складає 40% обсягу торгів на ММВБ.

    Засновник і основний акціонер Банку - Центральний банк Російської Федерації (Банк Росії). Станом на 8 травня 2009 р йому належить 60,25% голосуючих акцій і 57,58% в статутному капіталі Банку. Рештою акціонерами Ощадбанку Росії є більше 273 тисяч юридичних і фізичних осіб. Висока частка іноземних інвесторів у структурі капіталу Ощадбанку Росії (понад 24%) свідчить про його інвестиційної привабливості.

    Надійність та бездоганна репутація Ощадбанку Росії підтверджуються високими рейтингами провідних рейтингових агентств. Агентством Fitch Ratings Ощадбанку Росії присвоєно довгостроковий рейтинг дефолту в іноземній валюті "BBB", агентством Moody's Investors Service - довгостроковий рейтинг депозитів в іноземній валюті "Baa1". Крім того, агентство Moody's присвоїло Банку найвищий рейтинг за національною шкалою.

    У жовтні 2008 р Ощадбанком була прийнята нова стратегія розвитку на період до 2014 р, в рамках якої Банк націлений на подальший розвиток своїх конкурентних переваг і створення нових областей зростання. Удосконалення системи управління ризиками, оптимізація витрат і реалізація ініціатив, спрямованих на підвищення ефективності діяльності, дозволять Ощадбанку Росії довести свою стійкість в поточних умовах нестабільності на глобальних фінансових ринках, зберегти лідерство в російській фінансовій системі і стати однією з кращих світових кредитних організацій 25.

    ВИСНОВОК

    В ході виконання курсової роботи було сформульовано поняття комерційного банку, виявлені його функції та описані етапи становлення і розвитку комерційних банків в Росії.

    На відміну від багатьох інших європейських країн, банківські установи в Росії спочатку створювалися і функціонували як казенних, тобто державних, урядових установ. Початком становлення і розвитку комерційних банків в Росії можна вважати 1773 року, коли був створений державний позичковий банк, який по більшою мірою грав роль казенного ломбарду.

    Помітне просування в розвитку комерційного кредиту відбулося в роки царювання Катерини II. Вона підписала Указ про створення двох Комерційних банків - в Санкт-Петербурзі і в Астрахані. Однак і ця спроба була невдала, спочатку припинив свою роботу астраханський банк, а в 1782г. - і Петербурзький комерційний банк. Пролом в нерозвиненою кредитної системі Росії вдалося заповнити лише в 1818 році, коли був відкритий Державний Комерційний банк, який проіснував до 1860 р

    Новий етап у розвитку банківського підприємництва розпочався у другій половині 50-их рр., Коли на престол зійшов Олександр II. Освічена в 1859 р урядова комісія з банківської справи рішуче висловилася на користь приватних і акціонерних банків. У 1860 р відкривається Державний банк Росії. У зв'язку з цим при установі Держбанку йому було поставлено в обов'язок не тільки кредитувати найбільші торговельні та промислові підприємства, видавати позички (крім іпотечних), але і кредитувати фундація приватних і акціонерних банківських закладів.

    Після деякої нерішучості, викликаної зайвою обережністю, а головне, під тиском пекучої потреби в працюючому капіталі уряд зняв негласна заборона на акціонування банківської справи. 14 липня 1864 року в Санкт-Петербурзі був заснований перший акціонерний комерційний банк - Петербурзький Приватний Комерційний Банк. А з кінця 60-х рр. XIX ст. почалася справжня лихоманка банківського засновництва.

    Вирішальним етапом в становленні акціонерних комерційних банків стали 90-ті рр., Коли настав певний порядок в зв'язку з прийняттям законна «Про Державний банк» і Закону «Про банки і банківську діяльність», які визначили умови відкриття банків, шляхи і методи контролю за ними . Потім був прийнятий Закон «Про банки і банківську діяльність РФ», який остаточно встановлював двоярусну банківську систему у вигляді Центрального банку, Ощадного банку та комерційних банків. До моменту прийняття цих законів в країні налічувалося 1215 комерційних кооперативних банків з 2293 філіями.

    Це був час переважно екстенсивного розвитку комерційних банків, яке було неминуче в процесі становлення двухзвенной структури банківської системи в країні. Процедури освіти і реєстрації банків, аж до отримання ліцензій на здійснення банківських операцій, в ті роки були досить прості.

    Нова банківська система складалася досить складно і суперечливо. Особливістю банків того періоду була їх нестійкість.

    Перша половина 1998 року майже не принесла банкам прибуток, причому в більшості випадків витрати перевищували доходи.

    Знадобилося провести ряд серйозних заходів для виведення банківської системи з кризи. Почалося реформування банківської системи. Дані заходи не могли не позначитися на розвитку банківського сектора Росії. Його стан на той момент свідетельствало про закріплення і розвитку тенденції до відновлення банківської діяльності.

    Фінансова та економічна криза призвела до зростання кредитних ризиків, погіршення якості кредитного портфеля банків. Ця негативна тенденція, що намітилася в останні місяці 2008 р тривала і в 2009 р Банки були змушені суттєво збільшити резерви на можливі втрати по позиках, що негативно позначилося на фінансових результатах їх діяльності. Зростаючі кредитні ризики і високі процентні ставки по кредитах обмежили кредитну активність банків.

    У розглянутий період вперше спостерігалося зниження активів банківського сектора (на 1,9%), викликане зменшенням обсягів кредитування комерційних банків з боку Банку Росії і банків-нерезидентів, а також стисненням обсягу банківських векселів.

    На сучасному етапі банки поки не можуть активно підтримувати виробництво, вкрай мало надають нових кредитів. Причиною такої поведінки є наявність наступних факторів: високий ризик кредитування; відсутність МБК; очікування нової хвилі кризи в банках; відсутність довгих грошей.

    В таких умовах банки не можуть ризикувати з простої причини: велика як ніколи раніше загроза неповернення кредиту. Банки як би завмерли, практично не розширюють кредитування.

    У 1841 р був заснований найстаріший банк РФ - Сбербанк. Банк розвивався паралельно з усією банківською системою. Також були злети і падіння в його розвитку.

    На сьогоднішній день Ощадбанк є найбільшим банком РФ і СНД. Сбербанк Росії сьогодні - сучасний універсальний банк, що задовольняє потреби різних груп клієнтів у широкому спектрі банківських послуг.

    БІБЛІОГРАФІЧНИЙ СПИСОК

      1. Аналіз і прогноз // Банки і діловий світ - 2010. - №3.

      2. Банківська система Росії. Настільна книга банкіра: У 3-х кн. - М .: Дека. 1995. - Кн. 1. З 21

      3. Банківська справа: підручник / ред. Г.Н. Бєлоглазова, Л. П. Кроливецкая. - 5-е изд., Перераб. і доп. - М .: Фінанси і статистика, 2003. - 592 с.

      4. Галанов В.А. Основи банківської справи: підручник. / В.А. Галанов - М .: Форум: ИНФРА-М, 2007. - 288 с.

      5. Діяльність комерційних банків: навч. посібник / ред. А.В. Калтирін. - Ростов н / Д. «Фенікс», 2004. - 384 с.

      6. Жаманов А.Б. Про етапи розвитку і реформи банківської системи в Росії. / А.Б. Жаманов // Бухгалтерія і банки - 2001. - №11.

      7. Жарковський Є.П. Банківська справа: підручник для студентів. / Є.П. Жарковський - 4-е изд., Испр. і доп. - М .: 2005. - 452 с.

      8. Гроші, Кредит, Банки: Підручник для вузів / колектив авторів; ред. проф. Е.Ф. Жуков - 3-е изд., Перераб. і доп. - М .: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - 703 с.

      9. Історія банку [Електронний ресурс] // Сбербанк РФ: офіц. сайт - «URL»: http://www.sbrf.ru/moscow/ru/about/history/ - 01.05.2010

      10. Казимагомедов А.А. Гроші, кредит, банки: підручник / А.А. Казимагомедов, А.А. Гаджієв - М .: Видавництво «Іспит», 2007. - 559 с.

      11. Ключников М.В. Чотири етапи розвитку банківської системи Російської Федерації. / М.В. Ключников // Фінанси і кредит - 2004. - №7. с. 32-34.

      12. Костеріна Т.М. Банківська справа: підручник для студентів вищих навчальних закладів. / Т.М. Костеріна - М .: «Маркет ДС», 2003 - 240 с.

      13. Лаврушин О.І. Гроші, кредит, банки: підручник / колектив авторів; ред. проф. О.І. Лаврушин. - 8-е изд., Перераб. і доп. - М .: КНОРУС, 2005. - 560 с.

      14. Звіт ЦБ РФ [Електронний ресурс] - «URL»: http: // www. cbr. ru / statistics / print. aspx? file = credit _ statistics / debt _08. htm & pid = svs & sid = vdRF) - 25.05.2010

      15. Равасіев А.М. Банківська справа: навчальний посібник для студентів / А.М. Равасіев, В.А. Москвін, Н.Д. Еріашвілі. - 2-е изд., Перераб. і доп. - М .: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 287 с.

      16. Сбербанк сьогодні [Електронний ресурс] // Сбербанк РФ: офіц. сайт - «URL»: http://www.sbrf.ru/moscow/ru/about/ toda y / - 01.05.2010

      17. Судейкин В. Державний банк, дослідження його устрою, економічного і фінансового значення. / В. Судейкин - 1981. - 553 с.

      18. Енциклопедія банківської справи. Керівництво для банківських діячів та осіб, що вдаються до послуг банків / ред. Залшупін А.С. - 2-е вид. - 1907.

    1 Діяльність комерційних банків: навч. посібник / ред. А.В. Калтирін. - Ростов н / Д. «Фенікс», 2004. С. 5

    2 Галанов В.А. Основи банківської справи: підручник. / В.А. Галанов - М .: Форум: ИНФРА-М, 2007. С. 53

    3 Лаврушин О.І. Гроші, кредит, банки: підручник / колектив авторів; ред. проф. О.І. Лаврушин. - 8-е изд., Перераб. і доп. - М .: КНОРУС, 2005. С. 432

    4 Галанов В.А. Основи банківської справи: підручник. / В.А. Галанов - М .: Форум: ИНФРА-М, 2007. С. 56

    5 Казимагомедов А.А. Гроші, кредит, банки: підручник / А.А. Казимагомедов, А.А. Гаджієв - М .: Видавництво «Іспит», 2007. С. 328

    6 Равасіев А.М. Банківська справа: навчальний посібник для студентів / А.М. Равасіев, В.А. Москвін, Н.Д. Еріашвілі. - 2-е изд., Перераб. і доп. - М .: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. С. 4

    7 Банківська система Росії. Настільна книга банкіра: У 3-х кн. М .: Дека. 1995. Кн. 1. З 21.

    8 Енциклопедія банківської справи. Керівництво для банківських діячів та осіб, що вдаються до послуг банків // Під ред. Залтупіна А.С. - 2-е вид. - СПб., 1907. - С. 52.

    9 Судейкин В. Державний банк, дослідження його устрою, економічного і фінансового значення. СПб., 1981. - С.90.

    10 Равасіев А.М. Банківська справа: навчальний посібник для студентів / А.М. Равасіев, В.А. Москвін, Н.Д. Еріашвілі. - 2-е изд., Перераб. і доп. - М .: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. С. 7

    11 Гроші, Кредит, Банки: Підручник для вузів / колеектів авторів; ред. проф. Е.Ф. Жуков - 3-е изд., Перераб. і доп. - М .: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. С. 640

    12 Казимагомедов А.А. Гроші, кредит, банки: підручник / А.А. Казимагомедов, А.А. Гаджієв - М .: Видавництво «Іспит», 2007. С. 332

    13 Судейкин В. Державний банк, дослідження його устрою, економічного і фінансового значення. - СПб., 1891. - С. 494.

    14 Казимагомедов А.А. Гроші, кредит, банки: підручник / А.А. Казимагомедов, А.А. Гаджієв - М .: Видавництво «Іспит», 2007. С. 334

    15 Гроші, Кредит, Банки: Підручник для вузів / колеектів авторів; ред. проф. Е.Ф. Жуков - 3-е изд., Перераб. і доп. - М .: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. С. 642

    16 Казимагомедов А.А. Гроші, кредит, банки: підручник / А.А. Казимагомедов, А.А. Гаджієв - М .: Видавництво «Іспит», 2007. С. 339

    17 Ключников М.В. Чотири етапи розвитку банківської системи Російської Федерації. / М.В. Ключников // Фінанси і кредит - 2004. - №7. С. 33.

    18 Банківська справа: підручник / ред. Г.Н. Бєлоглазова, Л. П. Кроливецкая. - 5-е изд., Перераб. і доп. - М .: Фінанси і статистика, 2003. С. 12

    19 Жаманов А.Б. Про етапи розвитку і реформи банківської системи в Росії. / А.Б. Жаманов // Бухгалтерія і банки - 2001. - №11. С. 3.

    20 Костеріна Т.М. Банківська справа: підручник для студентів вищих навчальних закладів. / Т.М. Костеріна - М .: «Маркет ДС», 2003 С. 15

    21 Гроші, Кредит, Банки: Підручник для вузів / колектив авторів; ред. проф. Е.Ф. Жуков - 3-е изд., Перераб. і доп. - М .: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. С. 647

    22 Звіт Центрального Банку Російської Федерації [Електронний ресурс] - URL: http: // www. cbr. ru / statistics / print. aspx? file = credit _ statistics / debt _08. htm & pid = svs & sid = vdRF) - 25.05.2010

    23 Аналіз і прогноз // Банки і діловий світ. - №3 2010. с. 14

    24 Історія банку [Електронний ресурс] // Сбербанк РФ: офіц. сайт - URL: http://www.sbrf.ru/moscow/ru/about/history/ - 01.05.2010

    25 Банк сьогодні [Електронний ресурс] // Сбербанк РФ: офіц. сайт - URL: http://www.sbrf.ru/moscow/ru/about/ toda y / - 01.05.2010