Дата конвертації24.03.2017
Розмір83.59 Kb.
Типреферат

Скачати 83.59 Kb.

Страховий ринок Росії

З Про Д Е Р Ж А Н І Е

Вступ - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - 3
Глава 1. Основні етапи розвитку страхового ринку в Росії
1.1. Історичні аспекти формування страхового ринку Росії - 6
1.2. Стан страхового ринку на сучасному етапі - - - - - - - 12
1.3. Проблеми і перспективи страхового ринку в Росії - - - - - - 19
Глава 2. Страхування: місце і роль в економічній системі
2.1. Потенціал страхового ринку - - - - - - - - - - - - - - - - - - - 27
2.2. Динаміка розвитку ринку страхових послуг - - - - - - - - - - - - 32
2.3. Споживачі ринку страхових послуг - - - - - - - - - - - - - - 36
Висновок - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - 41
Додаток - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - 43
Список використаної літератури - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - 46

ВСТУП

Багатовіковий досвід розвитку страхування переконливо довів, що він є потужним фактором позитивного впливу на економіку.

Страхування - це стратегічний сектор економіки.

Ще в період рабовласницького ладу власники майна і рабів використовували страхування як спосіб захисту їх від знищення силами природи, втрати в зв'язку з грабежами і іншими непередбаченими подіями.

На цьому грунті закономірно виникла ідея об'єднання зацікавлених осіб з відшкодування матеріального (майнового) шкоди шляхом його солідарної розкладки між учасниками об'єднання. Дійсно, якби кожен власник майна мав намір відшкодовувати збиток за свій рахунок, то він змушений був би створювати матеріальні резерви, за величиною рівні наявному майну, що дуже невигідно.

Життєвий досвід показує, що, хоча непередбачені і стихійні лиха носять випадковий і нерівномірний характер, кількість постраждалих завжди менше числа зацікавлених осіб або господарств. За таких умов солідарна розкладка можливого збитку між зацікавленими власниками майна істотно згладжує наслідки стихійних лих і випадковостей. Чим більше зацікавлених осіб або господарств бере участь у розкладу збитку, тим менша частка коштів припадає на кожного учасника. Так виникло страхування, сутність якого полягає в замкнутій розкладці можливого збитку між зацікавленими особами.

Найбільш примітивною формою розкладу збитку було натуральне страхування. У міру розвитку товарно-грошових відносин, натуральне страхування поступилося місцем страхуванню в грошовій формі. Розклад збитку в грошовій формі значно розширила і спростила можливості страхування. Страхування перетворилося в загальний універсальний засіб по захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб при настанні певних подій (страхових випадків) за рахунок грошових фондів, що формуються і сплати ними страхових внесків (премій, платежів). Тобто економічна сутність страхування полягає у формуванні страховиком страхового фонду за рахунок страхових внесків страхувальників, призначеного для страхових виплат страхувальникам при настанні страхових випадків, обумовлених у договорі.

Страхування в нашій країні пройшло кілька етапів у дореволюційний та післяреволюційний періоди. Основною формою страхування в дореволюційному періоді було добровільне страхування, яке здійснювалося акціонерними товариствами, товариствами взаємного страхування і земськими товариствами. У післяреволюційному періоді страхування пройшло два етапи: в умовах соціалізму (при державній монополії на цей вид діяльності) і в умовах становлення ринкової економіки.

При державної монополії страхування представляло населенню надзвичайно вузький спектр послуг, що доповнюють систему державного соціального забезпечення (Соцстрах).

Розширення самостійності товаровиробників, формування ринкової інфраструктури, різке зниження сфери державного впливу на розвиток виробничих відносин і розподіл матеріальних благ докорінно змінили процес формування вітчизняного страхового ринку, його зміст, види страхових послуг, пропонованих фізичним і юридичним особам.

Відправним моментом створення вітчизняного добровільного страхування слід вважати факт реальної демонополізації страхової діяльності і, як наслідок цього - швидке зростання числа альтернативних страхових організацій. Так, наприклад станом на 1996 рік, незважаючи на несприятливі фінансові та загальноекономічні умови в Російській Федерації діяло 2700 страхових компаній, з яких тільки 6% перебувають у державній або муніципальній власності, 36% є приватними, а 58% перебувають в змішаній власності (АТ , СП).

Страхування мало багато в чому формальний характер. У свідомості радянських людей страхування не фігурувало як обов'язковий компонент організації життя. Сам життєвий уклад був такий, що громадянам навіть не спадало на думку страхувати життя або майно, страхуватися від нещасних випадків або стихійних лих. Багато просто нічого не знали про цей вид діяльності. Професію страхових агентів не можна було назвати прибутковою, вони не були солідними партнерами на фінансовому ринку.

Сучасний економічний розвиток Росії зумовило необхідність відродження страхової справи і розвиток його на принципово новій основі.

Російський страховий ринок має потужний потенціал розвитку. Про це свідчить той факт, що загальний обсяг страхових платежів складає в Російській Федерації не більше 1% від річного ВВП, тоді як в розвинених країнах цей показник становить 8 - 10%.

Передумовами для подальшого розвитку страхової справи в нашій країні є не тільки намітилася фінансова стабілізація і пожвавлення економіки, але і становлення джерел такого розвитку.

По - перше, зміцнення недержавного сектора економіки: приватний підприємець (власник) в силу своєї економічної відособленості від держави змушений страхувати свої ризики.

По - друге, джерелом попиту на страхові послуги є зростання обсягів і різноманітність приватної власності фізичних та юридичних осіб. При цьому важливе значення має розвиток ринку нерухомості та іпотечного кредитування житлового будівництва, а також приватизація державного житлового фонду.

По - третє, важливим джерелом розвитку страхового ринку є скорочення колись всеосяжних гарантій, що надаються системою державного соцстрахування і соцзабезпечення. Сьогодні відсутність гарантій має компенсуватися різними формами особистого страхування.

І, нарешті, по-четверте, зняття «залізної завіси» між Росією і країнами світу багаторазово збільшило поїздки громадян за кордон, що в свою чергу вимагає збільшення і якісного вдосконалення страхових послуг, професійної підготовки кадрів в галузі страхування.

Тому автор даної роботи ставить собі за мету розглянути історичні аспекти розвитку і становлення ринку страхових послуг, виявити його сучасну проблематику та оптимальні шляхи їх вирішення.


Глава 1. Основні етапи розвитку страхового ринку в Росії

1.1 Історичні аспекти формування страхового ринку Росії

Відомо, що поштовхом до розробки і прийняття декрету Уряду (Раднаркому) Російської федерації від 6 жовтня 1921 г. «Про державне майновому страхуванні» став лист В.І. Леніну від селян Весьєгонського повіту Тверської губернії.

Тверська губернія відносилася до тих територіальних одиницях, де земське страхування проводилося протягом тривалого часу, і було досить ефективним. Тому бажання селян відновити колишнє страхування було закономірним.

Обов'язковою окладним страхуванням на селі з кінця 1921 р охоплювалися будови, худобу, посіви. При цьому будови від пожеж повинні були страхуватися скрізь, а худобу від падежу і посіви від грабіжників - тільки в тих губерніях, де було відповідне рішення місцевих органів влади.

Таким чином, в законодавстві 20-х років відбивалося передреволюційне стан страхування.

Слід зазначити, що назва страхування - обов'язкова окладних - також земського походження: «окладом» називалася сума, в якій страхувалися селянські будови. [1]

Відповідно до вищезазначеного Декретом передбачалася паралельно з державною, розвиток кооперативного взаємного страхування. Кооперативним організаціям надавалося право замість обов'язкового державного страхування проводити взаємне страхування власного майна від стихійних лих з правом самостійно встановлювати форми, види страхування, тарифи.

У Російській Федерації, а потім і в СРСР, страхування здійснювалося трьома потужними кооперативними організаціями: Страховий секцією Центросоюза, Всеросійським кооперативним страховим союзом, Всеукраїнським кооперативним страховим союзом.

Ліквідація взаємного кооперативного страхування сталася в 30-х роках. Затвердження монополії Держстраху завершилося з затвердженням 18 вересня 1925 р законодавчим шляхом Положення про державне страхування СРСР.

Однак уже незабаром після закріплення монополії Держстраху стало очевидно, що вона не завжди дозволяла ефективно вирішувати питання страхового захисту інтересів нашої країни. Почався, може бути, малопомітний, повільний і тим не менш явний процес демонополізації страхової справи. Відноситься це до страхування експортно-імпортних вантажів. Стимулювало процес існувало недовіру ряду західних країн до нашої державної монополії. Для зміцнення довіри до радянського страхування і більш оперативного укладення договорів Госстрахом за участю Наркомвнешторга і Центросоюзу в Лондоні в 1925 р було створено страхове товариство ( «Блекбалсі»), а в 1927 р в Німеччині створюється транспортне страхове товариство ( «Софаг»).

«Блекбалсі» і «Софаг» страхували імпорт СРСР з провідних західноєвропейських держав і Америки; Держстрах страхував весь експорт, а також частина імпорту, переважно з прикордонних країн.

Подальше розширення зовнішньоекономічних зв'язків зумовило створення в 1947 р Управління іноземного страхування СРСР (Ингосстрах) на базі Держстраху СРСР.

Два радянських страховика були «позбавлені» від взаємної конкуренції поділом сфер діяльності. У цих умовах поняття «державне страхування» стало відображати інше, ніж раніше, зміст - сферу діяльності всередині країни. З точки зору правової, обидві ці сфери залишалися державними. Лише в 1973 р Ингосстрах став першим в СРСР акціонерним страховим товариством.

Подвійне солідірованіе Держстраху і Ингосстраха тривало більше сорока років. Їх безконкурентна діяльність була далеко не безпроблемною. Тиск бюджету на Держстрах, валютного плану на Ингосстрах, інструкцій Міністерства фінансів СРСР і деяких інших відомств на обох страховиків залишало їм занадто мало можливостей для прояву ініціативи і пошуку нестандартних рішень. Це анітрохи не заперечує успіхів, досягнутих в розвитку страхової справи, але вони безсумнівно скромніше, ніж могли б бути. Тому з демонополізацією та лібералізацією страхової справи з кінця 80-х років колишні монополісти, звичайно, втратили свої права на спокійне життя, але набагато більше придбали в системі ринкових стимулів і свободи.

Новий час висуває, як відомо, нові ідеї, причому не рідко прямо протилежні тільки що панували. Якщо менше 10 років тому відмова від державного страхування вважався неприпустимим, то в даний час нерідко, навпаки, ставиться під сумнів необхідність страхування в будь-якій формі державного впливу на розвиток страхування. Така російська прихильність до крайнощів проявлялась неодноразово, і до цієї проблеми ми повернемося трохи пізніше. [2]

Страхова справа протягом всієї своєї історії завжди було пов'язано з соціально-економічними завданнями суспільства і відповідної політикою держави.

Декретом від 6 жовтня 1921 р визначена самостійність Держстраху. Зв'язок страхування з протипожежним справою виражалася в відрахуваннях на заходи боротьби з вогнем (на початку від прибутку, а пізніше від суми страхових внесків).

Зв'язок страхування з політикою простежується на прикладі сільськогосподарського страхування. Колективізація сільського господарства супроводжувалася введенням в 1930 р обов'язкового державного страхування майна колгоспів. Необхідність зміцнення економічно сільськогосподарських підприємств зумовила здійснення з 1968 р Універсального обов'язкового страхування врожаю колгоспів, а в подальшому (з 1974 р) розподіл його і на радгоспи. Розробка і запровадження такого страхування було безсумнівним досягненням нашої науки і практики.

Взаємозалежність страхування та економічних і політичних процесів виявлялася також в питанні про страхування промисловості.

Декретом 6 жовтня 1921 вводилося страхування майна приватних господарств. Однак введення НЕПу зажадало забезпечення страховим захистом і державних підприємств, які діяли на комерційних засадах. У 1924-1929 рр. воно здійснювалося в добровільній формі. З 1 жовтня 1929 р з'явилося обов'язкове страхування, за яким страхувальниками були трести, синдикати. [3]

Кінець НЕПу, що ознаменувався податковою реформою 1930 р привів до припинення страхування майна державних підприємств; страхові внески були включені в податок з обороту і, отже, стали одним з джерел бюджетних ресурсів. Особливості економічного і соціального розвитку нашої країни за минулий історичний період зумовили виникнення і розвиток ряду специфічних видів страхування. Одним з таких видів є обов'язкове страхування державного майна, переданого в оренду. Відповідно до декрету обов'язковому страхуванню підлягало майно державної промисловості і комунальних підприємств (будівлі, машини, товари), що знаходилися в тимчасовому користуванні за орендним договором у окремих осіб або колективів.

Це страхування поширювалося також на здані в оренду морські та річкові судна. Безумовно, заслуговує на серйозну увагу колективне страхування життя, що проводилося в 1929-1942 рр., Хоча, звичайно ж, його результати мали як позитивні, так і негативні сторони. Значного розвитку цього виду страхування дозволяло надавати істотну на ті часи допомогу у випадках смерті або втрати працездатності. Воно здійснювалося за рахунок коштів самих працівників, часто з порушенням принципу добровільності.

Прагнення мати більше колективних договорів забезпечувалося необгрунтованим зниженням необхідного мінімального числа застрахованих (з 75% працюючих в 1930 р до 40% в 1938 р) та іншими пільгами, що призвело до збитковості страхування та його подальшої скасування. Статистичні дані показують, що прискорений розвиток змішаного страхування життя почалося з 1957 року, де були введені п'ятирічні договори страхування. На кілька більший термін укладалися договори страхування, які забезпечували накопичення до певного віку дитини. [4]

З 1967 по 1991 р система Держстраху була вже союзно-республіканської. Вона очолювалася Правлінням Держстраху СРСР, яке підпорядковувалося Мінфіну СРСР.

Значну роль у розвитку страхової справи відіграла постанова Ради Міністрів СРСР від 30 серпня 1984 «Про заходи щодо подальшого розвитку Державного страхування і підвищенню якості роботи страхових органів». Ситуація різко змінилася у зв'язку з легалізацією підприємництва в Росії, коли комерційні, фінансові та господарські ризики стали повсякденною реальністю для десятків тисяч бізнесменів.

Початок реальної демонополізації страхової справи в нашій країні поклав закон «Про кооперацію», прийнятий Верховною Радою СРСР 26 травня 1988 Цим законом передбачалося, що кооперативи можуть страхувати своє майно і інші майнові інтереси в органах державного страхування, а також створювати кооперативні установи; визначати умови, порядок і види страхування.

Централізація коштів в масштабі країни, перерозподіл їх між республіками замінювало перестрахування. Ось один із прикладів. Як відомо, з 1958 р Страхова справа в колишньому СРСР було передано повністю у ведення міністерство фінансів союзних республік. Союзне головне управління Держстраху було ліквідовано, замість нього в Мінфіні створили Відділ державного страхування. Таке положення зберігалося до тих пір, поки не виник проект обов'язкового страхування посівів на випадок неврожаю від будь-яких стихійних лих, включаючи посуху. Економічні розрахунки свідчили, що страхові органи кожної республіки поодинці не могли підняти такий масштабний щодо можливих сум збитків страхування. Була відтворена єдина система державного страхування, передбачала формування міжреспубліканського запасного фонду (поряд з межреспубликанскими). Подальша практика показала, що саме таке поєднання елементів поєднання елементів централізації і децентралізації забезпечило ефективне відшкодування шкоди колгоспам (надалі і радгоспам) за рахунок міжтериторіального перерозподілу коштів. У Російській Федерації щорічно ряд регіональних страхових організацій проводили сільськогосподарське страхування зі збитками. [5]

З впровадженням госпрозрахунку в діяльність страхових органів союзних республік, а також регіонів Російської Федерації виникла проблема перестрахування сільськогосподарських ризиків. Але до реалізації справа не дійшла. Проте наявні розробки за таким перестрахування можуть бути корисні в майбутньому.

Нарешті, третій момент в історії перестрахування пов'язаний з операціями іноземного страхування, де практично виключено прийняття великих (і навіть середніх) ризиків без їх перестрахового захисту. Тому саме Ингосстрах має найбільший досвід в організації перестрахування. Між Ингосстрахом і Госстрахом не було ніяких перестрахувальних відносин. А їх і не могло бути, тому що вони діяли в «різних вагових категоріях» (перший страховик працював з іноземною валютою, а другий з російським рублем), розділені непрохідною стіною офіційного, абсолютно не реального валютного курсу. Отже, все перестрахування здійснювалося за кордоном. [6]

Як відомо, майбутнє закладається сьогодні, але при цьому, звичайно, повинні враховуватися і уроки історії.


1.2 Стан страхового ринку на сучасному етапі

Страховий ринок представляє собою сукупність економічних відносин з купівлі-продажу страхової послуги, що виражається в захисті майнових інтересів фізичних і юридичних осіб при настанні страхових випадків за рахунок грошових коштів (внесків, премій) страхувальників.

Обов'язковою умовою існування страхового ринку є наявність потреб (попиту) на страхові послуги і страховиків, здатних задовольнити ці потреби. Першочерговими економічними законами функціонування страхового ринку є закон вартості, закон попиту і пропозиції.

Страховий ринок передбачає самостійність суб'єктів ринкових відносин, їх рівноправне партнерство з приводу купівлі-продажу страхової послуги, розвинену систему горизонтальних і вертикальних зв'язків.

У структурному плані страховий ринок може бути представлений в двох аспектах: організаційно-правовому і територіальному.

В організаційно-правовому він представлений акціонерними, взаємними, приватними і державними страховими організаціями. У територіальному - місцевим (регіональним), національним.

З точки зору сфер обслуговування місцеві страхові ринки іменуються ще внутрішніми, національні - зовнішніми.

Основними складовими внутрішнього страхового ринку є матеріальні і фінансові ресурси страхової організації. Головними завданнями внутрішнього ринку є формування попиту на страхові послуги (маркетинг і реклама), укладення договорів і продаж страхових полюсів (сертифікатів), проведення доцільною і гнучкої тарифної політики, регулювання власної інфраструктури.

Організація і проведення гнучкої тарифної політики є однією з головних складових внутрішньої ринкової системи. На підставі системи тарифів страхова організація визначає, які ціни на страхові послуги пропонувати на ринку, які знижки та пільги надавати потенційним покупцям.

Зовнішнє оточення ринку - це система взаємодіючих сил, які оточують внутрішню систему ринку і роблять на неї вплив (економічна політика держави, інфляційний стан фінансів, курс валюти). [7]

Ринок система не замкнута, оскільки навколишній його страховий ринок практично не обмежений. Ринкова система може бути представлена ​​в просторі у вигляді висхідній спіралі поступово збільшується радіуса, кожен виток якої є відповідний рівень її впливу на безпосереднього споживача страхових послуг.

Ринковий попит на страхові послуги - один з головних елементів зовнішнього середовища: на нього спрямовані основні зусилля ринкової комерційної діяльності страховика.

Мотивування прийняття рішень страхувальником грунтується на передумовах:

1. людина завжди прагне максимально задовольнити свої страхові інтереси при мінімальних фінансових витратах; перш ніж прийняти рішення про укладення договору страхування, він вивчає всі альтернативи для задоволення даних страхових інтересів;

2. страхувальник завжди діє раціонально; не знайшовши ідеальної альтернативи, людина йде на компроміс знаходячи оптимальний баланс між своїми бажаннями і можливостями їх задовольнити з урахуванням ліміту грошових коштів, за наявними документами для задоволення своїх страхових інтересів.

Важливою складовою зовнішнього оточення, на яку спрямовано керуючий вплив страхової компанії, є конкуренція. Страхові компанії відчувають жорстку конкуренцію в боротьбі за страховий ринок з боку страховиків, так і фінансово-банківських інститутів, що здійснюють страхування в якості додаткової послуги своїм клієнтам.

Державне законодавство, розстановка політичних сил впливають на комерційну діяльність страховиків. Це виражається в правовому впливі на страховиків шляхом видання відповідних нормативних актів, прямо або побічно регулюють страхову діяльність. [8]

Як і будь-який інший ринок, ринок страхування включає:

- Продавців - спеціалізуються на наданні страхових послуг (юридичні особи, страхові компанії, страховики);

- Покупців (юридичні та фізичні особи, громадяни, підприємці, державні організації та установи - страхувальники);

- Посередників - юридичні та фізичні особи, які забезпечують взаємний вибір покупця і продавця та відповідної страхової послуги (страхові брокери і страхові агенти).

Всі вони головні дійові особи, але ними не вичерпується вся сукупність структур, організацій і суб'єктів, що беруть участь або зацікавлених в здійсненні страхування, які в своїй спільності становлять інфраструктуру страхового ринку, що розглядається як система установ і організацій, що забезпечують вільний рух страхових товарів і послуг на ринку .

До кінця 1996 року в державному реєстрі складалося близько 2600 страхових компаній, що мають ліцензії на право здійснення страхової діяльності в різних галузях і видах страхування. Практично всі страхові компанії мають право здійснювати страхову діяльність на території всієї країни. Виняток становлять страхові компанії, спеціалізовані на проведенні обов'язкового медичного страхування, можливість здійснення якого на територіях різних суб'єктів федерації визначається місцевими програмами обов'язкового медичного страхування і пов'язана з акредитацією таких страховиків по регіонах.

Багато страхових компаній з метою просування своїх страхових продуктів по території країни мають своїх представників і представництва в регіонах або засновують там свої філії, як правило, без надання їм права юридичної особи.Усього є близько 6,3 тисячі філій, причому більш 2,7 тисячі входять в структуру фірм Росгосстраха (дані 1995 року).

Страхові компанії в більшості своїй утворені у формі акціонерних товариств закритого типу (більше половини всіх страховиків), відкритого типу - 20%, а товариства з обмеженою відповідальністю становлять 24,3% загальної кількості підприємств. За участю іноземного капіталу створені і оперують 77 страхових організацій. [9]

Посередниками в страховій сфері виступають страхові агенти і страхові брокери. Особливу значущість для страхового ринку такого роду професійних послуг надає саме наявність великої кількості страхових компаній, а також великої кількості потенційних страхувальників, що не мають до того ж достатніх навичок і знань, щоб самостійно орієнтуватися на страховому ринку.

У 1995 році страхові послуги здійснювалися за сприяння майже 85 страхових агентів, в тому числі в структурах Росгосстраха понад 55 тисяч агентів. Крім того, ще близько 28 тисяч осіб здійснювали функції страхових агентів за сумісництвом.

Наявні звітні дані не дають реального відображення структури і кількості покупців страхових послуг. Дані про кількість договорів особистого і майнового страхування, що діяли на початок 1996 року, з фізичними особами (31.8 млн. І 15.3 млн. Договорів відповідно) і з юридичними особами (1.2 млн. Договорів на користь 23.1 млн. Чоловік і 1.3 млн. Договорів) характеризують величезну незатребуваність страхового захисту майнових інтересів всіх категорій споживачів.

Про наявність істотних проблем у розвитку страхування свідчить помітне зниження темпів приросту обсягів страхових платежів, а також нерівномірний розвиток галузей і видів страхування.

Так, якщо в 1995 році російські страховики зібрали 21.9 трлн. рублів страхової премії, що майже в три рази перевищувало обсяг страхової премії за попередній рік, то приріст обсягу сукупної страхової премії за 1996 рік склав трохи більше 25%. Обсяг сукупної страхової премії за всіма видами страхування склав в 1996 році 27,4 трлн. рублів, а обсяг виплат 22.1 трлн. рублів. У 1996 році разом зі збереженням ряду тенденцій попередніх років спостерігалася певна реструктуризація страхового портфеля. Перш за все, істотно збільшилася частка надходжень з обов'язкових видів страхування - 6% в 1992 р, коли переважало обов'язкове страхування майно громадян і пасажирів, до 40 і більше відсотків обсягу сукупної страхової премії, причому чотири п'ятих обов'язкових платежів довелося на медичне страхування. [10 ]

У добровільному страхуванні помітно зросла частка особистого страхування, хоча протягом року абсолютні показники обсягу страхової премії в цій галузі суттєво скоротилися, що свідчить в першу чергу про звуження ринку страхування життя. Для проведення цього страхування в класичному вигляді немає реальних коштів в розпорядженні більшості населення Росії, а страховики не мають в більшості своїй реальних можливостей для цього в першу чергу через відсутність розвиненої системи продажів такого складного страхового продукту.

Незважаючи на те, що національний страховий ринок об'єктивно характеризується досить високим ступенем концентрацією страхових операцій, у невеликого кола найбільших компаній - на частку перших 100 компаній (менше 4% загального числа всіх страховиків) припадає 57,7% від загального обсягу надходжень і майже 60% загального обсягу страхових виплат, за останні роки помітно посилення цієї тенденції. Досить явним стало розшарування страхових компаній на кілька аж ніяк не співмірні груп. Так, тільки 10 найбільших за обсягами надходжень страхових компаній зібрали в 1996 році 20.7% загального обсягу страхових премій. При цьому всі десять компаній знаходяться в Москві.

На частку страхових фірм, що входять в систему Росгосстраха, в 1996 році довелося всього 10.9% надходжень. До певної міри це визначається особливостями структури страхового портфеля, орієнтованого на більш затратні види страхування, пов'язані як з обслуговуванням індивідуальних договорів, так і з проблемами управління великого багатогалузевого господарства.

Оцінюючи ситуацію в російському страховому бізнесі та підсумки становлення ринкових відносин в страховій сфері, можна помітити завершення в 1996 році певного етапу його становлення та розвитку. [11]

Твердження про крах страхового ринку в Росії після кризи явно перебільшені. Він функціонує, хоча, відверто кажучи, не є досконалим. Розрахунки показують, що обороти 1997 будуть досягнуті лише в 2000 році.

Загальні показники такі. На 1 січня 1998 року, за даними Мінфіну, було зареєстровано 2.3 тисячі страхових компаній. Відзвітували про свою діяльність 18893 компанії. Число працюючих у страховому бізнесі становить близько 180 тисяч осіб, з них агентів - 125 тисяч.

Які ж тенденції можна виділити? Перш за все, скорочення (мінімум рази в три) число страхових компаній та їх філій, обсягів страхових премій, а також зростання сукупного статутного капіталу (Див. Пріложеніе3).

Найбільш розгалужену мережу серед страховиків мають державні фірми системи Росгосстраха. Його дочірні компанії та їх філії склали 34% від загального числа страхових органів і 93% від числа страхових органів державних фірм: їм належить 46% всіх філій.

Гостро стоїть питання про статутний капітал державних компаній. І перш за все, системи Росгосстраха. Реально грошей на його збільшення немає. За чинним ж сьогодні закону статутний капітал компанії повинні збільшувати. Потрібно на це не менше 300 мільйонів рублів. У держави два шляхи: перший - дати гроші системі Росгосстраха і тут же відібрати (причин може бути більш ніж достатньо). За другим варіантом - можуть бути проллобіровани спеціальні поправки до закону про особливий статус Росгосстраха.

У загальній кількості страховиків осібно стоять компанії, що займаються обов'язковим медичним страхуванням. Об'єктивно кажучи, цей вид слід віднести до соціального страхування. Гроші через них перекачують виключно бюджетні. Збільшувати статутний капітал їм на відміну від «класичних» страховиків не обов'язково.

Говорячи сухим статистичними мовою, в 1997 році «спостерігається зростання надходжень практично за всіма основними видами страхування». У той же час обсяг зібраної премії зі страхування життя був значно нижче рівня 1995 року (на 22%). У 1997 році сума внесків за поточним виду страхування збільшилася в порівнянні с1996 роком на 4%. Цей означає, що як мінімум на ці% зросли обороти по так званому зворотно-зарплатному страхування, але вже через схеми страхування майна підприємства. Явно висловилася тенденція на скорочення обсягів зібраної премії по найбільш збитковому для страховиків страхування відповідальності. За невиконання зобов'язань - на 89% в 1997 році порівняно з 1996 роком (у 1996 році спад становив 54%), фінансових ризиків - на 6% (з них зі страхування ризику непогашення кредитів - на 53%, вкладів громадян - на 94% ).

Протягом двох останніх років йшло зниження коефіцієнта виплат, яке определя6ется ставленням проведених виплат до надійшла премії (внесків). У 1997 році він знизився в порівнянні з 1996 роком на 6% і склав 74%. Мінімальним був коефіцієнт виплат зі страхування майна підприємств - 13%, максимальним - зі страхування вкладів громадян. [12]

Коефіцієнт виплат в 1998 році зріс в цілому до 80%, а в 1999 році - залишився на такому ж рівні. Це пояснюється зниженням числа клієнтів (і отже надходжень) при одночасному виконанні страховиками своїх зобов'язань за старими договорами.

Страхові внески, передані в перестрахування, в 1997 році досягли 4.7 мільярда Деном. рублів, збільшившись у порівнянні з 1996 роком на 44%. Частка внесків, переданих у перестрахування, в загальному обсязі страхових премій зросла і склала 12.7% проти 11.2% у 1996 році, отже в 1998 році вона суттєво скоротилася, а в 1999 році - зросла до рівня 1997 року.

Доходи від інвестування коштів страхових резервів досягли 2.4 мільярда Деном. рублів і знизилися в порівнянні з 1996 роком на 18.5%. Найбільш активними з розміщення тимчасово вільних коштів були недержавні страхові компанії, на частку яких припадає 93,2% інвестованих доходів. У 1998 і 1999 році спостерігається очевидне зниження.

Ще гірше з прибутком. У 1997 році балансовий прибуток страховиків скоротилася в порівнянні з 1996 роком на 44% і склала 1.1 мільярда Деном. рублів. При цьому 80,7% прибутку було отримано організаціями недержавної форми власності. Діяльність 37.3% страховиків виявилася збитковою. Балансовий збиток збільшився в 1.6 рази і склав в 1997 році 277.6 мільйонів рублів. Сальдіруются же прибуток досяг 778.8 мільйона рублів і скоротилася в порівнянні з 1996 роком більше ніж на половину. [13]


1.3 Проблеми та перспективи страхового ринку Росії

Трудноразрешимая проблема для страхового ринку, економіки і суспільства в цілому - недострахування, або страхування майна не на повну вартість. При такому положенні наявність страхового поліса не гарантує реального відшкодування, якого зазнав страхувальник збитку. Наприклад, за даними офіційної звітності Держкомстату Російської Федерації середня страхова сума по страхуванню засобів транспорту, що належить громадянам, становить всього 9 мільйонів рублів, що менше 25% вартості автомобіля середнього класу. Цілком зрозуміло, що, отримавши страхове відшкодування навіть у повному обсязі, громадянин не зможе відновити втрачене майно.

Проблема недострахованія об'єктів народногосподарського комплексу викликає ще більше занепокоєння. Страхова сума за договором страхування майна юридичних осіб в даний час не перевищує 4.3% повної відновлювальної вартості основних засобів. Цілком ясно, що при такій «страховому захисті» підприємства повинні самі шукати (або за допомогою держави або своїх акціонерів) джерела фінансування для відновлення пошкодженого або загиблого майна.

Незважаючи на свою історію розвитку страхування, страховий ринок не міг подолати і ще один бар'єр на шляху надання громадянам і підприємцям дієвою страхового захисту. Здебільшого дуже численні національні страховики що немає необхідним фінансовим потенціалом, що дозволяє взяти на свою відповідальність великі ризики. Тільки 11% страхових компаній мають статутні капітали не менше одного мільярда рублів. На частку цих страховиків припадає понад 33% всіх страхових операцій. Страхова справа в цьому відношенні далеко відстає від банківської сфери, яка почала формуватися в Росії одночасно зі страховим ринком. Сьогодні статутний капітал одного Ощадбанку Росії становить 500 мільярдів рублів. [14]

Було б наївно припускати, що формування російського страхового ринку відчуватиме тих складнощів, які присутні на ринках розвинених країн. Не нова, на жаль, і проблема шахрайства в страхуванні. Правда, в період існування державної системи страхування випадки шахрайства були відносно рідкісні. Це пояснювалося наявністю одного страховика - монополіста, обмеженим спектром пропонованих полісів, наявністю стандартних умов страхування, жорсткою системою управління, наявністю кадрів достатньої класифікації.

Утворення великої кількості страховиків, що пропонують різноманітні види страхових послуг, супроводжується і проявом такого факту, як шахрайство. З боку страхувальників висловлюється головним чином у наданні фіктивних документів про характеристику проведеного ризику і в спотворенні інформації про страхові випадки.

Страховиками робляться спроби боротьби з недобросовісними клієнтами. Однак через недостатню кваліфікацію персоналу, роз'єднаності страховиків, нерозвиненості законодавства це поки не дає належного ефекту. Наприклад, В Москві випадки шахрайства, що допускається клієнтами при страхуванні автомобілів, досягли такого масштабу, що страховики сьогодні практично припинили проведення цього виду страхування.

Існують і факти шахрайства з боку страхових компаній.Зазвичай це полягала у видачі страхувальників недіючих страхових полісів, опублікуванні недобросовісної реклами, обмані клієнтів. З боку страхового нагляду до таких страховим компаніям застосовувалися різного роду санкції і, як правило, вони позбавлялися право на проведення страхової діяльності в Росії.

Крім того, мали місце порушення, які допускаються іноземними підприємцями. Поки в Росії заборонена діяльність іноземних страховиків, проте, деякі зарубіжні компанії всупереч встановленому порядку продавали свої поліси російським клієнтам. Проти таких компаній російськими правоохоронними органами було вжито адекватних заходів, спрямованих на припинення незаконної діяльності.

Все сказане свідчить про те, що проблеми російського страхового ринку схожі з проблемами, які розв'язуються західними колегами. Тому поряд з удосконаленням російського законодавства необхідний обмін досвідом у цій сфері між фахівцями різних країн. [15]

З моменту початку ринкових перетворень національне страхове справа отримала певний розвиток. Сьогодні вже закладені передумови по створенню надійного страхового захисту майнових інтересів населення, підприємств і держави. Разом з тим поки не вироблена система широкомасштабного залучення в інвестиційний процес коштів населення за допомогою укладення договорів дострокового укладення договорів життя і пенсій. Недостатні власні фінансові ресурси національних страховиків, перш за все через недостатні вимог до початкових розмірів статутного капіталу. Збільшення власних коштів і страхових резервів страховиків стримується низьким розвитком страхових операцій, що, в свою чергу, залежить не тільки від загального стану економіки, але і від вдосконалення законодавства в частині розвитку обов'язкових видів страхування, довгострокового страхування життя і пенсій, оподаткування.

Недостатня фінансова ємність страхового ринку не дозволяє покривати великі господарські збитки, що породжує додаткові бюджетні витрати на компенсацію наслідків стихійних лих і техногенних аварій.

У сфері регулювання страхування, визначення і реалізації державної страхової політики є відомча роз'єднаність. Немає єдиного органу, що координує розвиток національного страхового справи, його взаємодія зі світовими страховими ринками і відповідає за розвиток страхування.

Проблеми, які є в страхуванні, не знайшли свого відображення в цільової Федеральної програмі. Питання страхування нечітко ставляться при підготовці питання про вступ Російської Федерації до Світової організації торгівлі (СОТ) і реалізації Угоди про партнерство та співробітництво між Україною та Російською Федерацією та ЄС.

Залишається недостатньо дієвим державне регулювання. Чи не розвинена законодавча база страхового нагляду. З - за недостатнього фінансування практично паралізована діяльність територіальних інспекцій страхового нагляду в провідних регіонах (Санкт - Петербург, Самара, Єкатеринбург).

У зв'язку з цим Департамент страхового нагляду вважає за необхідне:

Забезпечення подальшого розвитку національного страхового ринку на основі вдосконалення законодавства;

програми розвитку національного страхового справи на 1999 - 2004 роки;

вдосконалення практики державного регулювання страхової діяльності і зміцнення статусу органів страхового нагляду.

З цією метою слід підготувати та подати до Кабінету Міністрів України у двомісячний термін пропозиції щодо вдосконалення державного регулювання страхової діяльності в Російській Федерації, передбачивши:

· Розробку проекту федерального закону, який здійснює єдині принципи державного регулювання страхування, нагляду за страховою діяльністю в Російській Федерації;

· Визначення статусу Федерального органу державного страхового нагляду, розширення його функцій, повноважень, вдосконалення системи територіальних органів страхового нагляду, що відповідає рівню регіонального розвитку страхового ринку;

· Формування переліку першочергових законопроектів, спрямованих на розвиток страхового ринку.

Крім того, необхідно:

а) у двомісячний термін розробити і представити керівництву Мінфіну Росії проект Федеральної програми розвитку національного страхового справи на 1999-2004 роки для внесення його в установленому порядку на розгляд Кабінету Міністрів України;

б) в місячний термін подати пропозиції щодо встановлення двосторонніх відносин з органами страхового нагляду зарубіжних країн;

в) у двомісячний термін подати пропозиції щодо розвитку довгострокового страхування життя і пенсій;

г) першому півріччі 1999 року подати проект законодавчого акта, спрямованого на захист інтересів клієнтів збанкрутілих страхових компаній;

д) на основі аналізу регіональних і галузевих програм розвитку страхової справи готувати інформацію і пропозиції керівництву Міністерства;

е) представити в першому кварталі 1999 року пропозиції щодо регулювання розміщення активів страхових компаній;

ж) у тримісячний термін подати пропозиції щодо створення банку даних по закордонним страховим і перестрахувальним організаціям, що є партнерами російських страховиків і перестрахувальних товариств, страхових операціях;

з) в місячний термін подати пропозиції щодо регулювання діяльності на території Росії іноземних страховиків в рамках Угоди про партнерство та співробітництво між Україною та Російською Федерацією і ЄС;

і) не пізніше 1 грудня ц.р. подати на затвердження керівництву план відряджання співробітників Міністерства в рамках міжнародних угод щодо співробітництва в сфері страхового нагляду в 1999 році, а також програми закордонних стажувань співробітників з питань страхового нагляду;

к) у тримісячний термін подати пропозиції про встановлення кваліфікаційних вимог до фахівців страхових компаній;

л) в місячний термін розробити проект змін та доповнень до рішень Уряду Російської Федерації, що стосується територіальних органів страхового нагляду;

м) вважати за доцільне, розглянути питання про створення інформаційно - аналітичного центру дослідження страхового ринку, в тому числі за участю коштів Світового банку;

н) у двомісячний термін подати пропозиції про джерела фінансування зазначених заходів. [16]

На рубежі століть на страхових ринках проходить хвиля злиттів і придбань. Останні економічні потрясіння Росії також підштовхують національний страховий ринок шукати шляхи підвищення стійкості і зміцнення позицій його суб'єктів.

Ситуація, що склалася така, що тільки спільні зусилля учасників страхового ринку дозволять забезпечити його динамічний розвиток, а отже, і розвиток економіки країни, і надання надійних фінансових гарантій страхувальникам.

Розглядаючи перспективи процесу об'єднання на ринку страхових послуг Російської Федерації, можна уявити його розвиток в трьох напрямках.

По-перше, об'єднання, пов'язані зі зміною юридичного статусу. Такого типу об'єднання мають на меті збільшення статутного капіталу за допомогою злиття, приєднання.

Процес об'єднання в такій формі вже відбувається на російському ринку в зв'язку з законодавчо встановленим з 01.01.1999 року мінімальним розміром статутного капіталу, що є недосяжним для величезного числа страхових компаній.

Можна порадіти за тих страховиків, які на сьогоднішній день знайшли собі партнера для об'єднання своїх капіталів. Наприклад, зазнали реорганізацію Медична страхова компанія «Життя» П'ятигорськ, злившись з «Поліс» П'ятигорськ; виключений з реєстру страховиків «Страховий Альянс» Тула, які влилися в страхову організацію «Вірмед» Тула; Краснодарська страхова компанія «Медстрах ЛТД» влилася в «Корпорацію медичного страхування».

По-друге, створення різних холдингів - груп компаній, які залишаються юридично вільними і пов'язаними між собою участю в статутних капіталах, а отже, і управлінням компаніями. Форми холдингів можуть бути різними: від блокуючого (заборонного) до керуючого.

Одним з найбільш відомих прикладів стразового холдингу, сформованого, правда, історично, є ВАТ «Ростгострах» з його більш 80 регіональними страховими компаніями. Центральне Правління ж здійснює стратегічне керівництво підконтрольними йому учасниками холдингу.

Зараз у російських страховиків на порядку денному стоїть питання про фінансову стійкість в умовах економічної та політичної кризи. У зв'язку з цим має сенс розглядати третій напрямок - консолідацію без зміни юридичного статусу, наприклад, шляхом об'єднання в страхові пули за відповідними напрямами діяльності. [17]

В даний час на російському страховому ринку існує ядерний пул, куди входять такі великі компанії, як МАКС, ІБК, РОСНО, Ингосстрах, ТСК, Енергогарант, Інтеррос - Згода. Пул створений для страхування цивільної відповідальності організацій, що експлуатують об'єкти з використанням атомної енергії. Складаються в пулі і організації обов'язкового медичного страхування Москви, між ними розподілений ринок ОМС за територіальною ознакою.

Процес консолідації в російському страховому бізнесі є об'єктивною закономірністю розвитку вітчизняного страхового ринку. Можна прогнозувати, що в кінці нашого століття ознаменується для національного страхування поетапним об'єднанням страховиків в 10 - 15 великих об'єднань. [18]

Аналіз фінансового стану страхового ринку вказує на певні стагнирующие явища:

відсутність великих ринків, наприклад, страхування життя, страхування авто цивільної відповідальності роботодавців на тлі відсутності менталітету;

відтік коштів приватних страхувальників, які переводять гроші в долари; дію старих і проникнення нових транснаціональних страхових груп; зменшення інвестиційної привабливості страхових компаній за рахунок доларового зниження вартості страхових резервів і власних коштів;

зменшення можливості власного утримання і роботи в режимі фрондирующих компаній і зменшення інвестиційного доходу від обороту резервів;

зниження можливостей російських інвесторів (криза банків), в тому числі, страховиків;

відцентрові тенденції місцевих страхових ринків.

Все це вимагає від учасників страхового ринку негайного здійснення продуманих дій, спрямованих на підтримку вітчизняного страхування і подолання сформованих негативних тенденцій. Для цього необхідно:

1.Создать під керівництвом ВСС і під наглядом Департаменту страхового нагляду МФ РФ робочу групу з підбору партнерів для об'єднання страховиків. Виокремити партнерів по інтересам і зробити їм офіційні пропозиції по об'єднанню, а не намагатися відкласти збільшення нормативів для статутного капіталу страховиків.

2.Поддержать страховий ринок за допомогою стабілізаційних кредитів.

3.Добіваться введення податкових стимулів для страхувальників - фізичних і юридичних осіб. [19]


Глава 2. Страхування: місце і роль в економічній системі

2.1 Потенціал страхового ринку

Договір страхування являє собою, перш за все угоду, укладену між продавцем страхової послуги (страховиком) та покупцем, який може бути безпосередньо споживачем страхової послуги (в цьому випадку він є страхувальником) або визначальним споживача страхової послуги (застрахованого). Відповідно до укладеного договору страхування відбувається комерційний обмін цінностями між сторонами: страхувальник сплачує страхові внески т отримує від страховика гарантію відшкодування матеріальних втрат при можливому настанні заздалегідь обумовлених негативних подій.

Страхова угода відповідає обов'язковим вимогам, що пред'являються до всіх операціях:

- Наявності, щонайменше, двох ціннісно-значущих об'єктів: майновий інтерес страхувальника; страхова сума, в якій виражений майновий інтерес; страховий внесок, т.е. ціна страхової послуги;

- Узгоджені умови здійснення, представлені у вигляді Правил страхування, що регулюють взаємовідносини при укладанні договору страхування;

- Узгоджений час здійснення, яке визначається як період страхової відповідальності;

- Узгоджене місце проведення.

Умови страхової угоди регулюються чинним законодавством, а саме Цивільним кодексом Російської Федерації, Законом Російської Федерації «Про страхування».

Існуючі і потенційні споживачі страхових послуг формують специфічний економічний механізм - ринок, що включає такі заняття, як розробка страхового товару, дослідження з цією метою попиту, налагодження комунікації, організацію розподілу, встановлення цін на послуги, розгортання служби сервісу.

Таким чином, страховий ринок можна визначити як певний економічний простір, де формується попит на специфічну послугу, народжується пропозицію цієї послуги і, нарешті, створюються умови для реалізації послуги. [20]

Справжній страховий ринок робиться тими страховиками, хто продає такі послуги, які хочуть споживачі, не ті, які вдалося розробити для продажу.

Можна умовно розділити страховий ринок на окремі самостійні ринки, життєздатність і ефективність функціонування яких можливі тільки в їх тісній взаємодії: страховий ринок споживачів послуг, страховий ринок продавців послуги, страховий ринок посередників, ринок страхової інфраструктури.

Для визначення будь-якого ринку, в тому числі і страхового, слід визначити основні параметри, що дозволяють визначати ступінь його розвитку. Такими параметрами можуть бути: межі ринку, ємність, кон'юнктура ринку, конкуренція. На основі характеристики ринку розробляються методи його вивчення.

Географічні межі визначаються економічними, технологічними, адміністративними бар'єрами, що обмежують можливості участі споживача в отриманні даної послуги на розглянутій території. Т. е. Ринком є ​​територія, стосовно якої повинна бути доведена економічна можливість споживача отримати послугу на даній території, і відсутність цієї можливості за її межами.

Залежно від типів споживачів страховий ринок має також і демографічні кордону, що визначаються статтю, віком, рівнем доходів, рівнем освіти; соціографічних кордону в залежності від приналежності до суспільного класу, способу життя. [21]

Будь-який ринок, в тому числі страховий, характеризується ємністю, яка представляє собою максимально можливий обсяг реалізації на ньому товарів і послуг протягом певного періоду часу. Ємність страхового ринку визначається на основі аналізу рівня доходів населення, відносини зібраної страхової премії до валового внутрішнього продукту, середнього рівня споживчих витрат. Для цього необхідно провести кон'юнктурні та прогнозні дослідження реалізації страхових послуг за 1 - 1.5 року, дослідження проведення споживачів страхових послуг, вивчення практики діяльності фірм - конкурентів, дослідження ймовірної реакції на пропозиції на ринку нового виду послуги.

При дослідженні ємності ринку страхових послуг необхідно враховувати тенденції розвитку фінансової сфери, інвестиційної політики, що відбуваються економічні процеси в регіоні. Ємність ринку зменшується при понижувальної кон'юнктури, і будь-який форсування пропозицій нових страхових послуг призводить до настороженості споживачів, викликаючи недовіру до страховиків. При зростаючій кон'юнктурі місткість ринку збільшується.

Ємність ринку можна розрахувати, використовуючи наступну формулу:

Ер = N * D * Сп * Кп * Кф де;

Ер - місткість ринку страхування майнових інтересів фізичних осіб; N - чисельність населення в уже згадуваному регіоні; D - частка населення, особисті доходи якого перевищують споживчий кошик; Сп - середнє перевищення доходів над споживчим кошиком; КП - коефіцієнт переваги страхування життя перед іншими видами страхування; Кф - коефіцієнт переваги страхування перед іншими фінансово - кредитними послугами.

Ємність ринку страхування будь-якого ризику юридичної особи можна розрахувати:

Ер = Оф * Кв * Кс де;

Ер - місткість ринку страхування майнових інтересів юридичних осіб; Оф - вартість основних фондів регіону; Кв - коефіцієнт ризику, прийнятого на страхування; Кс - частка страхової премії в страхуванні вартості основних фондів, які приймаються на страхування.

Кон'юнктура страхового ринку являє собою співвідношення між попитом і пропозицією послуг, рівнем цін на них, розмірами страхових резервів, величиною сукупного страхового портфеля та інших економічних показників, що характеризують зміни і коливання в сфері страхових відносин, що відбуваються в процесі розвитку конкретних економічних циклів.

Найважливішим елементом вітчизняної методології прогнозування кон'юнктури ринку, яка цілком може бути застосовна і до страхового ринку, є визначення на основі наявних оцінок і результатів аналізу фази циклу, в якому перебуває економіка в даний момент, термінів переходу циклу в наступну фазу, динаміка циклу в перспективі. Розвиток кон'юнктури визначається впливом кон'юнктурообразующіх чинників - економічних, політичних, військових, науково - технічних, соціальних, природно-кліматичних. Вони діляться на постійно діючі та тимчасові або випадкові.

До постійно діючим факторів належать загальногосподарські ситуація в країні, науково - технічний прогрес, використовувані методи державного регулювання, стан грошової системи, тобто процеси, що формують сферу реалізації страхових відносин. До тимчасових можна віднести всі процеси і причини, розвиток яких за своєю природою не має циклічного характеру, - сезонність, політичні кризи, соціальні конфлікти, стихійні лиха.

Напрямки і сила дії факторів на ринку проявляються в показниках, серед яких можна виділити показники обсягу і динаміки ринку страхових послуг, споживання страхових послуг, частки ринку насиченості ринку.

У кожний період часу кон'юнктура являє собою своєрідний результат взаємодії різних за тривалістю впливу, силі і спрямованості впливу факторів:

К = Т * Ц * С * Н де;

К - анализируемая кон'юнктура; Т - довгострокові тенденції; Ц - циклічні фактори; С - сезонні фактори; Н - нерегулярні чинники.

Аналіз кон'юнктури ринку страхових послуг відбувається в наступній послідовності: розробка страхового продукту, попит - пропозиція, ціни страхових послуг. За результатами вивчення кон'юнктури ринку розробляється прогноз на 1 -1.5 року, при цьому кон'юнктурної роботою доцільно займатися щодня, щоб при зміні кон'юнктури скорегувати прогноз і тактику. Прогнозування кон'юнктури ринку ведеться при використанні двох основних методів: економіко-аналітичного (на базі використання широкого кола статистичних даних, оцінок розвитку тенденцій ринку страхових послуг, всебічного аналізу всієї сукупності факторів формування кон'юнктури в їх взаємодії) і економічного, використовуючи різні математичні методи і моделі. Особливостями кон'юнктурної роботи є повсякденність і неможливість перенесення явищ минулого на сьогоднішній день. [22]


2.2 Динаміка розвитку ринку страхових послуг

Оперують в Росії страхові організації помітно відрізняються масштабами своєї діяльності. Позначаються різні умови їх функціонування, можливості менеджменту і маркетингу, а також здатності адаптації до нових вимог ринкової економіки.

У 1997 році страхове товариство почало підготовку до неминучої зустрічі з новою реальністю - приходу на вітчизняний ринок зарубіжних страховиків. Для створення конкурентоспроможних страхових організацій, перш за все, необхідно забезпечити високу динаміку розвиток вітчизняного ринку. Підготовка та проведення заходів, що сприяють стрімким темпом приросту обсягу страхових внесків у всіх галузях страхування, дасть певні гарантії безпеки національного страхового бізнесу.

Аналітична оцінка ходу страхових операцій за галузями страхування свідчить, що після депресії 1996 року, викликаної спадом темпів страхових операцій, багато негативні явища так і не були подолані. Реакція страхового ринку, в загальному, виявилася цілком адекватною мають місце макроекономічним тенденціям в економіці.

Разом з тим, наведена в таблиці (Див. Додаток 1) динаміка основних індикаторів ходу страхових операцій вказує, що деякі негативні моменти розвитку все ж були ліквідовані. Зокрема, «пірамідальне» розвиток страхових операцій, неухильно знижують рівень платоспроможності, було подолано як в галузі особистого добровільного страхування, так і в галузі обов'язкового страхування. Темпи приросту страхових внесків в 1997 році виявилися вище темпів приросту виплат у всіх галузях страхування.

Негативним фактором загальної сфери страхових відносин в 1997 році є падіння темпів приросту страхових надходжень. Особливо це помітно в обов'язковому страхуванні, де темпи приросту обсягу страхових внесків знизилися з 80.3% (1996 рік) до 17,0% в 1997 році. [23]

В особистому страхуванні спостерігається незначне зростання страхової премії - всього на 16.8% по відношенню до «обвального» для галузі 1996 році. У той же час по відношенню до обсягу страхових внесків 1995 році приріст становить всього 1.6%. Таким чином можна констатувати, що 1997 році в певній мірі був втрачений для розвитку обов'язкового страхування і добровільного особистого страхування.

У сфері страхування майна і відповідальності значення темпів приросту становить 50,8%, що всього на 0.9 відсоткових пункти більше, ніж у 1996 році. Для ринку, що розвивається навіть відносно високі значення цього показника є недостатніми.

Як випливає з даних таблиці, динаміка показників рівня виплат і коефіцієнта збитковості не однорідна за галузями страхування. Так, середній по галузі коефіцієнт збитковості обов'язкового страхування знизився з 95.4% (1996 рік) до 89,7% в 1997 році. Таке зниження свідчить, що тарифи на окремі види обов'язкового страхування були завищені. Взагалі кажучи, спекулятивні тарифи в обов'язковому страхуванні в принципі не припустимі. Очевидно, що оцінювання адекватності страхових тарифів прийнятими зобов'язаннями в ризикових видах обов'язкового страхування проводилася не досить коректно або не проводилося взагалі. Директивне підвищення тарифів на окремі види страхування, яка призвела до зниження в цілому по галузі коефіцієнта збитковості на 5.7% і, відповідно, рівня виплат на 4.4%, дозволило страховикам в 1997 році отримати маржинальний прибуток в обсязі понад 680 мільярдів рублів (неденомінованих).

Обов'язкове страхування забезпечує відносну стабільність і прогнозовану динаміку розвитку. Ризик практично відсутня, суми платежів значні, нормативні відрахування на ведення справи гарантовані. Тому досить велика кількість страхових організацій функціонують на певних пільгових умовах. Галузь обов'язкового страхування є з цієї причини полігоном відпрацювання методів безкомпромісної конкурентної боротьби за переділ уже сформованого ринку. Саме ці процеси будуть відігравати ключову роль, як на найближчу перспективу, так і в довгостроковому плані при впровадженні нових видів обов'язкового страхування.

Значення загальної збитковості за сукупністю операцій у галузях добровільного страхування практично не змінилося в порівнянні з 1996 роком. В галузі особистого страхування відзначається незначне (на 1.9%) зростання коефіцієнта збитковості. На відміну від показника рівня виплат, значення якого зменшився в 1997 році на 7.9%, індикатор збитковості інваріантний по відношенню до темпів надходження страхових внесків. Тому можна стверджувати, що серйозних фінансових перегинів в структурі середнього по галузі страхового тарифу немає. Зниження на 7.4% показника рівня виплат - 2, який визначає частку виплат по відношенню до обсягу заробітної премії поточного року, також вказує на деяке підвищення рівня стабільності галузі особистого страхування. Важливим залишається питання, на скільки страховикам вдасться контролювати в майбутньому цей процес.

Тенденції, що визначали в 1996 році ситуацію на ринку страхування майна і відповідальності, збереглася і протягом 1997 року.Реальний стан справ в галузі характеризується відносно високими темпами приросту сум надходжень страхових внесків та неприпустимо низьким рівнем збитковості страхових операцій (1996 г. - 38.3%; 1997 року - 36.5%). Показник рівня збитковості є в узагальненому вигляді показником ефективності роботи страхової організації в ринковій конкурентному середовищі. У нормі, за західними стандартами, значення цього показника знаходиться в районі 100%. Низький рівень збитковості - це або неринкова конкуренція, або неконкурентний ринок.

Якщо завищені тарифні ставки влаштовують всіх суб'єктів страхових відносин, то проблем не виникає. Крім досить високої рентабельності страхових операцій, спекулятивні тарифи можуть сприяти в принципі значним темпам накопичення страхових резервів.

З метою більш глибокого і різнобічного аналізу діяльності страхових організацій були визначені відносні операційні показники в цілому по групі десяти провідних і всіх інших компаній в кожній з галузей добровільного страхування. У десятку провідних включені фірми, які стоять на чолі списку найбільших російських страховиків за 1997 рік і одночасно зберігали провідні позиції в топ - листах (поквартально) за обсягом премії в Протягом 1996 - 1997 роках і за обсягом виплат в 1997 році. Такий відбір страхових організацій, в число провідних виправданий, тому що навіть з урахуванням короткої історії становлення сучасного ринку лідером на страховому ринку майже завжди є критерієм її надійності. Крім того, стабільний розвиток страхової організації істотно полегшує оцінку ризику і надає можливість аналізу внутрішньої фінансової стійкості. [24]


2.3 Споживачі ринку страхових послуг

Зараз в діяльності страхових організацій досить чітко проявляється орієнтація на різні сегменти ринку споживачів страхових послуг. Більшість страхових компаній націлене на обслуговування, як організацій, так і окремих громадян, а деякі з них обслуговують цільові групи клієнтів. Так на страхування тільки першої категорії клієнтів орієнтовано близько 30%, а другий - 12% всіх обстежених страхових компаній.

Серед юридичних осіб основними споживачами страхових послуг є промислові підприємства.

Велика частка цих послуг припадає на торгові фірми - 48% і комерційні банки - 34% .Далі йдуть сільськогосподарські підприємства - 27% і сфера послуг - 25%. Рідше зустрічаються промислово - фінансові компанії - 17%. Найбільша частина (47%) страхових компаній, що працюють з населенням, в рівній мірі орієнтована на всі групи громадян. Разом з тим 14% цих компаній надають послуги в основному високоприбутковим групам населення. 30% обслуговують громадян із середнім доходом. При цьому кожна десята організація працює з малоприбутковими групами населення. Мабуть, їх приваблює великий обсяг відповідного сегмента ринку і, перш за все така група, як пенсіонери.

Державні компанії більше інших орієнтовані на виконання послуг для всіх категорій клієнтів.

Переважна більшість обстежених державних компаній (88%) уклало договори і обслуговує клієнтів з числа фізичних осіб. АТ відкритого типу має клієнтів, як серед держпідприємств, так і серед комерційних структур. Велика частина АТ закритого типу має можливість працювати тільки з обмеженим числом клієнтів (до 100 юридичних і фізичних осіб): держпідприємств (57%) і комерційних структур (60%). Це відноситься і до значної частини ТОО (42% і 47% відповідно). Практично не одна зі страхових фірм ТОВ не уклала договори з більш, ніж 500 держпідприємствами і комерційними структурами; в той же час не одна державна компанія не працює з менш, ніж 100 державними підприємствами.

Серед обстежених компаній відсутня будь - яка помітна спеціалізація за напрямками страхової діяльності. Більшість компаній пропонує споживачам класичні види страхування. Так, дві третини компаній здійснюють страхування майна підприємств і організацій, майна громадян (62%), накопичувальне страхування (59%). Приблизно половина компаній надають послуги з ризикового страхування життя та зі страхування транспортних засобів; 45% - зі страхування вантажів. Близько 30% компаній в медичному страхуванні.

Серед страхових організацій ще не набуло належного розвитку такий напрям страхової діяльності, як перестрахування.

Близько чверті компаній займається страхуванням відповідальності власників транспортних засобів. Рідше зустрічаються такі послуги, як страхування цивільної відповідальності (12%) і технічних ризиків (7%). Поки що в Російській Федерації незначна частка компаній, що займаються добровільним страхуванням додаткової пенсії.

Найбільш диференційованих підхід в наданні послуг - у державних компаній. Велика частка їх здійснює страхування життя (ризикове і накопичувальне), майна (громадян і організацій), транспортних засобів, обов'язкове страхування та перестрахувальні операції.

До державного сектора за своєю активністю найбільш близькі АТ відкритого типу (в середньому 38% організацій на один вид послуг). Вони проявляють активність в тих же напрямках (виняток становить страхування життя). Менш різноманітні в своїх операціях АТ закритого типу (в середньому 33% на один вид послуг). Замикають список ТОО (30%), які відстають за охопленням майже половини послуг, але лідирують в страхуванні фінансових і комерційних ризиків. [25]

Державні компанії, зберігаючи лідерство за кількістю надаваних послуг, традиційно вважають за краще мати справу з приватними особами. У той час як у компаній інших видів власності велика частка послуг орієнтована на майнове страхування юридичних осіб, що забезпечує значні премії при відносно невисоких витратах. Недержавні компанії більш оперативно реагують на кон'юнктурні зміни страхового ринку.

Відрізняються за розміром статутного капіталу компанії акцентують свою увагу на різних видах послуг. Так, малі (до 10 мільйонів рублів) фірми значно рідше, ніж інші, задіяні в ризиковому страхуванні життя, а також страхування власників транспортних засобів, але істотно частіше - в обов'язковому страхуванні.

Середні організації (від 11 до 50 мільйонів рублів), як і малі, менш активні в страхуванні власників транспортних засобів та відстають від інших за накопичувальним страхуванням життя, страхування вантажів, по перестрахувальним операціями.

Великі компанії (від 51 до 150 мільйонів рублів), поступаючись іншим в страхуванні майна підприємств, організацій та в обов'язковому страхуванні, масштабніше ведуть операції з добровільного медичного страхування і зі страхування вантажів та власників транспортних засобів.

Найбільші фірми (понад 150 мільйонів рублів) найбільш активно проводять страхування майна підприємств і організацій, технічних ризиків, цивільної відповідальності, перестрахувальні операції, але відстають у добровільному медичному страхуванні.

Страховий бізнес в Росії вигідний. Пояснюється це високою рентабельністю і швидкою віддачею вкладень. Так, їх усіх зібраних російськими страховими компаніями платежів близько 35% йде на виплати. Решта залишається страховикам плюс ще додаються доходи, отримані за рахунок того, що частина цих грошей встигає полежати на депозитах з влаштовую на сайті інвестиційних проектах. На заході близько 70% зібраних платежів йде на виплати.

У Російській Федерації рентабельність чисто страхових операцій як мінімум удвічі вище зарубіжних. Це відбувається тому, що в зв'язку з цим я високими страховими внесками через не насиченості страхового ринку конкуренція тарифів серед компаній ще не велика. Тому їх ставки істотно вище, ніж вірогідність настання страхових випадків. [26]

Структура і орієнтації групи реальних споживачів страхових послуг. Група реальних страхувальників (Див. Додаток 2) складається з двох підгруп: «колишніх страхувальників» (вони вже користувалися тим чи іншим видом страхування) і «нинішніх страхувальників» (тих, хто в даний час користується страхуванням). Для визначення переваг у виборі страхових послуг було запропоновано шість видів особистого страхування: медичне, від нещасного випадку, домашнього майна, пенсій, дітей, особистого транспорту. Це найбільш поширені види страхування для фізичної особи, а значить, для будь-якого росіянина.

Аналіз показав, що серед реальних споживачів страхових послуг ( «колишніх» і «нинішніх») пріоритетність вибору виду страхування мало, чим відрізняється: перші три місця віддані страхування домашнього майна, медичного страхування, і страхування від нещасного випадку.

Переважна частина - люди активного працездатного віку. Для них майнові інтереси відіграють велику роль в облаштуванні особистого життя. Звідси цілком природне прагнення знайти гарантії захисту особистого майна за допомогою страхування. Різниця, однак в тому, що якщо в минулі роки, судячи з оцінок «колишніх» страхувальників, перевагу віддавалася страхування майна, то в даний час, у «нинішніх» страхувальників, на першому місці стоїть медичне страхування, відтіснивши страхування домашнього майна на другий план .

Діюча система добровільного медичного страхування задовольняє повною мірою лише 9.5% реальних і потенційних споживачів страхових послуг, 41.3% задоволені частково. А кожного четвертого кореспондента (27.8%) ця система не задовольняє зовсім. Таким чином, медичне страхування як вид страхових послуг, мабуть потребує вдосконалення. Однак воно має здійснюється на основі суворого обліку інтересів страхувальників, які втратили гарантованого в минулому радянською державою безкоштовного медичного обслуговування і змушені адаптуватися до абсолютно нових форм оплати послуг в системі охорони здоров'я.

Ще одна важлива зміна: коло «нинішніх» реальних страхувальників явно розширився (за видами послуг - від 1 до 4 місця) - в два рази. Якщо раніше страхували домашнє майно 13.9%, то в даний час - 23.4%; від нещасного випадку - 9.9% в минулому проти 20.3% - сьогодні. Змінилося і ставлення до тих видів страхування, які користувалися найменшим попитом споживачів. Так, «нинішніх» страхувальників, які застрахували пенсії і дітей, в півтора рази більше, ніж «колишніх» (по пенсіях - 2.1% проти 1.5%, по дітях - 7.6% проти 5.5%).

Мабуть, систематичне порушення державою своїх зобов'язань перед пенсіонерами і повсюдні затримки виплати пенсій спонукають певну частину страхувальників до великого довірі страховим компаніям. [27]


З А К Л Ю Ч Е Н Н Я

Таким чином, в страховій справі відбулися радикальні зміни, викликані реформами в економіці.

В цілому розвиток страхової справи в Росії супроводжувалося переходом від державної страхової монополії до страхового ринку, потім подальшою націоналізацією і відновленням державної страхової монополії в радянський період історії. Великі геополітичні зміни, що послідували у зв'язку з розпадом колишнього СРСР, викликали об'єктивну необхідність відродження національного страхового ринку в Росії.

На початку 90-х років в Російській Федерації почалося відродження національного страхового ринку, який триває в даний час. Законодавчу базу правового регулювання національного страхового ринку заклав Закон Російської Федерації «Про страхування» від 27 листопада 1992 року, який набрав чинності 12 січня 1993 році. У цей час був створений Росстрахнадзор - Федеральна служба Росії з нагляду за страховою діяльністю, якою були додані контрольні функції за вітчизняним страховим ринком. У 1996 році Росстрахнадзор був перетворений в Департамент страхового нагляду Міністерства фінансів Російської Федерації.

У 1996 році Урядом Російської Федерації було прийнято Постанову «Про першочергові заходи щодо розвитку страхового ринку в Російській Федерації», яким передбачено ряд заходів спрямованих на вдосконалення податкового законодавства, пов'язаного зі страховою діяльністю, а також участь міжнародних фінансових організацій у фінансуванні заходів щодо розвитку ринку страхування в Росії. У 1997 році розробили спеціальну цільову програму розвитку страхування ризиків від великих промислових аварій та стихійних лих.

Підсумовуючи короткий аналіз сучасного стану Російського страхового ринку можна зробити наступні висновки:

1.В даний час вітчизняні страхові компанії мають недостатню для страхування великих промислових ризиків величиною власного капіталу.

2. Страхові компанії володіють достатнім резервом платоспроможності.

3. Російський страховий ринок далекий від насичення, тобто існує значний потенціал зростання обсягу страхових послуг без збитку для надійності і платоспроможності компаній.

4. Проведена інвестиційна політика страхових компаній є досить ризикованою.

Як випливає з даного огляду, проблема недостатності капіталу вітчизняних страховиків не може бути вирішена найближчим часом власними коштами. Нещодавня криза на фінансових ринках світу і Росії, зокрема, не дозволяє великим комерційним і банківським структурам активно включиться в процес укрупнення страхового капіталу.

Вихід може бути знайдений в ширшому залученні іноземного капіталу для обслуговування потреб російської економіки в страхових послугах. Присутність іноземних страховиків на російському ринку може виражатися в декількох формах:

1. Участь в статутному капіталі російських страхових компаній.

2. Сострахование і перестрахування ризиків у іноземних страховиків.

3. Пряме здійснення страхування іноземними компаніями на території Росії.

Разом з тим заплановане зняття обмежень на здійснення страхових операцій іноземними компаніями в Росії здійснюється так як, ця обставина викликає законні побоювання серед учасників вітчизняного страхового ринку. Російський ринок далеко не вичерпав своїх можливостей зростання, і в зв'язку з цим вважаємо за доцільне підтримати вітчизняних страховиків шляхом надання їм пільгових умов оподаткування частини прибутку, що спрямовується на збільшення власного капіталу і зняття всіх обмежень на страхування ризиків.


ДОДАТОК 1

Динаміка страхових операцій (в%).

Найменування показників Обов'язкове страхування

Добровільне

приватне

Страхування

Майна і відповідальності

1996 1 997 1996 1 997 1996 1 997
Частка на ринку за обсягом надходжень 40.9 38.3 36.9 34.5 22.2 27.2
приріст надходжень 80.3 17.0 -13.0 16.8 49.9 50.8
приріст виплат 89.1 11.5 11.1 7.2 35.7 39.4
коефіцієнт збитковості 95.4 89.7 89.6 91.5 38.3 36.5
рівень виплат 92.9 88.5 96.0 88.1 34.1 31.5
Рівень виплат - 2 100.8 96.2 112.9 105.5 54.1 51.0

Джерело: Гриньов В. Страховий ринок: Лідери, ведучі та ведені. // Страхове ревю. - №7. - С. 4.

Структура групи реальних споживачів і ієрархія поширеності серед них страхових послуг (у%).


"Колишні"

(Було застраховано)

"Нинішні"

(Застраховано зараз)

Місце

вид страхових

послуг

% Місце

вид страхових

послуг

%
1

домашнього

майна

13,9 1

медичне

страхування

28,9
2

медичне

страхування

10,8 2

домашнього

майна

23,4
3

від нещасного

випадку

9,9 3

від нещасного

випадку

20,3
4

особистого

транспорту

8,7 4

особистого

транспорту

15,6
5 дітей 5,5 5 дітей 7,6
6 пенсій 1,5 6 пенсій 2,1

Джерело: Силласте Г. Ринок страхових послуг. // Фінанси. - 1997. - № 10. - С. 44.


Додаток 3

Показники страхового ринку.

всього в т. ч. держ. компанії,%
1 997 1 998 ** +1999 ** 1 997 1 998 ** +1999 **
1.чісло уточнених страхових організацій, тисяч. 1.89 1.7 0.8 5 5.5 10
2. число філій тисяч. 5.1 4.5 4.0 238 40 50-60
3. статутний капітал, млн. Деном. р. 4920 6000 11000 3 2.5 5

4. число заключ. договорів, млн.

в т.ч. добровільного страхування

67.1

80.8

55

65

60

75

30

40

35

45

40

50

5. страхова сума по добровільному страхуванню, млрд. Деном. р. 3704.2 300 3600

* В цінах 1997 року

** прогноз

Джерело: Зливний Ф. Страховий ринок насправді. // Економіка і життя. - 1998. - № 46. - С. 7.


Список використаної літератури

1. Абрамов В. Земство і страхування // Страхова справа. - 1997. - №10.

2. Акімов В. Російське страхування: історія і сучасність // Банки, страхування цінні папери. - 1995. - №12.

3. Балакірєва В. Страхування життя. Перспективи розвитку. // Страхова справа. - 1997. - №5.

4. Бугаєв Ю. Чи є страховий ринок в Росії, і який він? // Страхова справа. - 1997. - №5.

5. Бугаєв ЮС. Новий ступінь розвитку ринку страхових послуг в Росії. // Фінанси. - 1997. - №5.

6. Гвозденко А.А. Основи страхування. - М .: Фінанси і статистика, 1998 г.

7. Головачов В. Майже за Дарвіном: прогноз розвитку страхового ринку. // Економіка і життя. - 1998. - №43.

8. Гриньов В. Страховий ринок: Лідери, ведучі та ведені. // Страхове ревю. - №7.

9. Демченко В. Беззахисні фінансисти. // Експерт. - 1997. - №48.

10. Животовський Г.Г. Крок у розвитку національного страхового ринку. // Фінанси. - 1998. - №6.

11. Зернов А.А. Економічна ефективність страхування. // Фінанси. - 1997. - №10.

12. Кірічін Ю. Страховий макропортрет Росії. // Страхове ревю. - 1997. - №11.

13. Коломін Є.В. Вдивляючись в історію страхової справи. // Фінанси. - 1996. - №9.

14. Краснова І. Дослідження страхового поля. // Страхове ревю. - 1997. - №3.

15. Кругляк В. Ситуацію потрібно змінювати: про розвиток страхового ринку. // Економіка і життя. - 1997. - №21.

16. Кудрявцев А.А. Демографічні основи страхування життя. - СПб, 1996 р.

17. Лельчук А. Невідоме страхування життя. // Страхове ревю. - 1997. - №2.

18. Лухманов Н. Сучасний стан, проблеми та перспективи розвитку страхового ринку Росії. // Страхове ревю. - 1997. - №6.

19. Марголін І. В потоці подій // Фінанси. - 1998. - №6.

20. Міледін П. Знаменитий день в історії Російського страхового ринку. // Фінанси. - 1996. - №4.

21. Пастухов Б.І. Сучасний стан страхового ринку та шляхи виходу з кризи. // Фінанси. - 1998. - №10.

22. Плешков А.В. Створення страхового ринку в Росії. // Фінанси. - 1993. - №10.

23. Пропозиції Департаменту страхового нагляду Мінфіну Росії з питань вдосконалення державного регулювання національного страхового ринку. // Страхова справа. - 1998. - №12.

24. Резник В.М. Про становлення і розвитку страхового ринку Росії. // Фінанси. - 1996. - №9.

25. Сафронов М.А. Проблема створення єдиного страхового простору СНД. // Фінанси. - 1995. - №7.

26. Зливний Ф. Страховий ринок насправді. // Економіка і життя. - 1998. - №46.

27. Смирнов Е. Розширення переліку страхових послуг .// Страхове ревю. - 1997. - №9.

28. Суетин Д. Страховий ринок в загальноекономічних показниках розвитку Росії. // Економіка і життя. - 1993. - №9.

29. Сухов В. Стан страхового сектора в Росії. // Страхове ревю. - 1997. - №2.

30. Сухов В. Вітчизняне страхування в небезпеці. // Економіка і життя. - 1997. - №18.

31. Сухов В.А. Підсумки і перспективи. // Фінанси. - 1998. - №5.

32. Силласте Г. Ринок страхових послуг. // Фінанси. - 1997. - №10.

33. Тарасов В.М. Роль і місце перестрахування на російському страховому ринку .// Фінанси. - 1996. - №4.

34. Тарасов В.М. Питання створення страхових пулів в Росії .// Фінанси. - 1995. - №11.

35. Хохлов М. Сучасний стан страхового ринку Російської Федерації. // Страхова справа. - 1998. - №2.

36. Шахов В.В Страхування Росії в історичному огляді. // Фінанси. - 1998. - №9.

37. Шахов В. В. Страхування. - М .: Страховий полюс, 1997 г.


[1] Абрамов В. Земство і страхування // Страхова справа. - 1997. - №10. - С. 56.

[2] Акімов В. Російське страхування: історія і сучасність // Банки, страхування цінні папери. - 1995. - №12. - С. 26.

[3] Коломін Є.В. Вдивляючись в історію страхової справи. // Фінанси. - 1996. - №9. - С. 27.

4Шахов В.В Страхування Росії в історичному огляді // Фінанси. - 1998. - №9. - С. 47.

[5] Гвозденко А.А. Основи страхування. - М .: Фінанси і статистика, 1998 г., С.13.

[6] Резник В.М. Про становлення і розвитку страхового ринку Росії. // Фінанси. - 1996. - №9. - С. 25.

[7] Гвозденко А.А. Основи страхування. - М .: Фінанси і статистика, 1998 г., С. 164.

[8] Шахов В. В. Страхування. - М .: Страховий поліс, 1997 г., С.55.

[9] Бугаєв Ю. Чи є страховий ринок в Росії, і який він? // Страхова справа. - 1997. - №5. - С. 5.

[10] Сухов В. Стан страхового сектора в Росії. // Страхове ревю. - 1997. - №2. - С.5.

[11] Лухманов Н. Сучасний стан, проблеми та перспективи розвитку страхового ринку Росії. // Страхове ревю. - 1997. - №6. - С. 11.

[12] Зливний Ф. Страховий ринок насправді. // Економіка і життя. - 1998. - №46. - С. 7.

[13] Головачов В.Майже за Дарвіном: прогноз розвитку страхового ринку. // Економіка і життя. - 1998. - №43. - С. 6.

[14] Кругляк В. Ситуацію потрібно змінювати: про розвиток страхового ринку. // Економіка і життя. - 1997. - №21. - З 1.

[15] Сухов В. Вітчизняне страхування в небезпеці. // Економіка і життя. - 1997. - №18. - С. 7.

[16] Пропозиції Департаменту страхового нагляду Мінфіну Росії з питань вдосконалення державного регулювання національного страхового ринку. // Страхова справа. - 1998. - №12. - С. 16.

[17] Пастухов Б.І. Сучасний стан страхового ринку та шляхи виходу з кризи. // Фінанси. - 1998. - №10. - С. 34.

[18] Животовський Г.Г. Крок у розвитку національного страхового ринку. // Фінанси. - 1998. - №6. - С. 55.

[19] Сухов В.А. Підсумки і перспективи. // Фінанси. - 1998. - №5. - С. 36.

[20] Краснова І. Дослідження страхового поля. // Страхове ревю. - 1997. - №3. - С. 12.

[21] Кудрявцев А.А. Демографічні основи страхування життя. - СПб, 1996 р., С. 189.

[22] Бугаєв ЮС. Новий ступінь розвитку ринку страхових послуг в Росії. // Фінанси. - 1997. - №5. - С. 36.

[23] Хохлов Н. Сучасний стан страхового ринку Російської Федерації. // Страхова справа. - 1998. - №2. - С. 21.

[24] Гриньов В. Страховий ринок: Лідери, ведучі та ведені. // Страхове ревю. - №7. - С. 4.

[25] Гвозденко А.А. Основи страхування. - М .: Фінанси і статистика, 1998 г., С. 18.

[26] Шахов В. В. Страхування. - М .: Страховий полюс, 1997 г., С.58.

[27] Силласте Г. Ринок страхових послуг. // Фінанси. - 1997. - №10. - С. 44.