Дата конвертації07.05.2017
Розмір26.32 Kb.
Типреферат

Скачати 26.32 Kb.

Сутність і форми кредиту

2

реферат

З дисципліни: Макроекономіка (Сучасні тенденції)

Тема: «Сутність і форми кредиту. Характеристика основних напрямків грошово-кредитної політики »

Москва 2008

зміст

введення 3

Основна частина

1. Основні форми і види кредитів 4

1.1. Комерційний кредит 4

1.2 Банківський кредит 5

1.3. Споживчий кредит 6

1.4. Державний кредит 7

1.5 Міжнародний кредит 7

2. Банки: Основні функції банків 9

3. Грошово-кредитна політика Банку Росії 10

3.1. Сутність і основні цілі грошово-кредитної політики 14

4. Загальні умови надання кредитів на прикладі ВАТ Ощадбанку Росії 15

висновок 18

Бібліографічний список 19

Вступ

Кредит (лат. Сreditum - позика) - економічна угода, при якій один партнер надає іншій грошові кошти або майно на умовах терміновості, зворотності і платності Фінансово-кредитний енциклопедичний словник. М .: Фінанси і статистика, 2002 з 440 . Попередником кредиту був лихварський кредит, який використовувався переважно як купівельну засіб під дуже високі відсотки.

Кредит виникає з функції грошей як засобу платежу при продажу товару не за готівку, а з розстрочкою платежу, що обумовлено не бідністю покупця, а особливістю процесу виробництва. Тому кредит з'являється не в сфері виробництва, а в сфері обігу. Кредит як економічна категорія являє собою певний вид суспільних відносин, пов'язаних з рухом цінності - вартості в грошовій формі. Це рух передбачає передачу грошових коштів - позики - на час, причому право власності зберігається за ссудополучателем. З розвитком кредитних відносин єдиним джерелом утворення позичкового капіталу стали тимчасово вільні грошові кошти держави, юридичних осіб і населення, на добровільній основі передані фінансовими посередниками для подальшої капіталізації і отримання прибутку. У наш час такі кошти концентруються на депозитних рахунках в кредитних організаціях і забезпечують їх власникам фіксований дохід у формі відсотка за цими вкладами. В даному рефераті в першому розділі розглядається основні форми і види кредитів. У другому розділі розглянуті Банки та їх основні функції. І в третьому розділі представлена ​​грошово-кредитна політика Банку Росії, сутність і основні цілі грошово-кредитної політики.

1. Основні форми і види кредитів

Кредит класифікується за різними базовим ознаками. Залежно від складу учасників, об'єкта позичок, відсотки і сфери функціонування розрізняють п'ять самостійних форм кредиту.

Комерційний кредит - це кредит, що надається функціонуючими, господарюючими суб'єктами один одному при продажу товарів з розстрочкою платежу. Це одна з ранніх форм кредитних відносин. В його основі лежить відстрочка підприємством-продавцем оплати товару та надання підприємством - покупцем векселі як його боргового зобов'язання оплатити вартість покупки після закінчення певного терміну. Найбільш поширені два види векселя: простий, що містить зобов'язання позичальника виплатити певну суму безпосередньо кредитору, і перекладний (тратта) - письмовий наказ кредитора позичальнику про виплату встановленої суми третій особі або пред'явнику векселя. Комерційний позику є основою кредитної системи, він безпосередньо обслуговує рух капіталу в сфері виробництва. Цей кредит можливий тільки між фірмами, безпосередньо пов'язаними господарськими відносинами (лише тими підприємствами, які створюють засоби виробництва, і тими фірмами, які їх споживають).

Комерційний кредит має певні недоліки:

· Обмеження розмірами резервного капіталу кредиту. Продаж з розстрочкою платежу можлива при наявності у кредитора надлишку капіталу;

· Залежність від умов його зворотного припливу. При спаді виробництва позики не повертаються і ланцюжок кредитних зв'язків порушується, а його розміри скорочуються;

· Строго певний напрям, тобто надається одним підприємством іншому, пов'язаному з першим технологічним ланцюжком (наприклад, завод з виробництва шкіри надає комерційний кредит фабриці з пошиття взуття).

На практиці застосовуються такі різновиди комерційного кредиту:

· З фіксованим терміном погашення;

· З поверненням після фактичної реалізації отриманих в кредит товарів;

· По відкритому рахунку, коли вторинна поставка товару на умовах комерційного кредиту здійснюється з погашення заборгованості по попередньому постачанню.

1.2. Банківський кредит

Банківський кредит - це кредит, що надається банками і іншими грошовими суб'єктами позичальникам у вигляді грошових позик. У сучасній економіці - це найбільш поширена форма кредитних відносин. Саме банки найчастіше надають позика господарюючим суб'єктам, які тимчасово потребують фінансової допомоги.

Банківський кредит класифікується за різними ознаками.

За строками погашення:

· Короткостроковий - зазвичай до 6 місяців на заповнення тимчасової нестачі власних оборотних коштів;

· Середньостроковий - терміном від шести місяців до одного року;

· Довгостроковий - понад рік (в деяких країнах - понад трьох-п'яти років)

За способом погашення:

· Позика, що погашається позичальником одноразовим платежем;

· Позика, що погашається в розстрочку протягом усього терміну дії кредитного договору.

За забезпеченості:

· Довірчі позики, єдиною формою забезпечення яких є кредитний договір;

· Забезпечені позички, які захищені майном позичальника (нерухомістю, цінними паперами);

· Позика під фінансову гарантію третіх осіб.

За категоріями платників:

· Аграрні позички для сільськогосподарського виробництва, зазвичай мають сезонний характер;

· Комерційні позики функціонуючим суб'єктам у сфері торгівлі та послуг;

· Іпотечні позики під забезпечення нерухомістю;

· Міжбанківські позики, які надаються кредитними установами один одному.

1.3. Споживчий кредит

Споживчий кредит видається приватним особам при покупці, перш за все споживчих товарів тривалого користування. Споживчий кредит використовується при цільовому кредитуванні фізичних осіб в товарній або грошовій формах. Він реалізується або у формі продажу товарів з відстрочкою платежу через роздрібні магазини, або у формі надання банківської позики на споживчі цілі. За використання споживчого кредиту стягується, як правило, високий відсоток.

За кордоном ця форма кредиту отримала дуже широке поширення і використовується в усіх прошарках населення через систему кредитних карток. У Росії споживчий кредит почав розвиватися у вигляді кредитування громадян під заставу нерухомості або продажу деяких товарів в розстрочку (наприклад, квартир).

1.4. Державний кредит - система кредитних відносин, в якій держава виступає позичальником, а населення і приватний бізнес - кредиторами грошових коштів.

Відмітна особливість державного кредиту - участь в кредитних відносинах держави в особі її органів влади різних рівнів в якості кредитора або позичальника. Будучи кредитором, держава через центральний банк або казначейську систему здійснює кредитування:

1) пріоритетних галузей, регіональних або місцевих органів, які відчувають необхідність у фінансових ресурсах при неможливості бюджетного фінансування з боку комерційних банків через фактори кон'юнктурного характеру;

2) комерційних банків і інших кредитних установ в процесі прямої або аукціонного продажу кредитних ресурсів на ринку міжбанківських кредитів. Як позичальник держава розміщує державні позики через банки або на ринку державних короткострокових цінних паперів. Причина зростання такого кредиту - дефіцит бюджетів, пов'язаний головним чином з непродуктивними військовими і управлінськими витратами. Це основна форма державного кредиту. У світовій практиці державний кредит використовується не тільки для залучення фінансових ресурсів, а й як ефективний інструмент централізованого кредитного регулювання.

1.5. Міжнародний кредит - рух позичкового капіталу в сфері міжнародних економічних відносин. Міжнародний кредит - найбільш пізня форма розвитку, коли економічні відносини вийшли за національні рамки. Кредит функціонує на міжнародному рівні, його учасниками можуть ставати окремі юридичні особи, уряди держав, а також міжнародні фінансово-кредитні інститути (Міжнародний валютний фонд, Світовий банк, Європейський банк реконструкції і розвитку та ін.). Цей кредит класифікується по декількох базових ознаках:

· За видами - на товарні, надані експортерами при відстроченні за товари або послуги, і валютні в грошовій формі;

· За призначенням - комерційні, пов'язані із зовнішньою торгівлею, фінансові - прямі капіталовкладення, погашення зовнішньої заборгованості, валютну інтервенцію;

· По валюті позики - у валюті країни - боржника, країни-кредитора, третьої країни і в міжнародній лічильної грошової одиниці.

· По забезпеченості - захищені (товарними документами, нерухомістю, цінними паперами та ін.) І бланкові - під зобов'язання боржника (соло-вексель з одним підписом).

В економіці країни міжнародний кредит відіграє двояку роль: позитивну - стимулюючи прискорення розвитку виробничих сил, розширення процесу виробництва, зовнішньоекономічну діяльність, і негативну - загострюючи суперечності ринкової економіки, форсуючи перевиробництво товарів, посилюючи диспропорції суспільного відтворення і конкурентної боротьби за ринки збуту, сфери застосування капіталу і джерела сировини.

Види кредиту.

За видами кредит класифікується біліше детально з організаційно-економічними ознаками. Єдиних світових стандартів видів немає. Кожна країна в залежності від особливостей кредитних відносин встановлює види кредиту по-своєму.

У Росії види кредиту залежать від наступних факторів:

· Терміну оплати позики (короткострокові, середньострокові і довгострокові)

· Об'єкта кредитування (придбання сировини, палива, матеріалів в промисловості, різноманітних товарів в торгівлі; витрат на рослинництво і тваринництво в сільському господарстві);

· Галузевої спрямованості (в промисловість, будівництво, на транспорт, в торгівлю і т.д.);

· Забезпеченості (прямі - позики видають під конкретні товарно-матеріальні цінності; непрямі - надаються на покриття касового розриву в платіжному обороті і незабезпечені);

· Платності за використання (платні - позичальник платить відсоток, безкоштовні - позичальник лише повертає борг без оплати відсотка).

Кредит також поділяють на дешевий - з низьким відсотком і дорогий - з високим. У світовій практиці використовуються й інші критерії класифікації видів кредиту, наприклад кредит для юридичних і фізичних осіб.

2. Банки: Основні функції банків

Основна функція банків - зосереджувати у себе грошові кошти і надавати їх в позику. Грошові кошти банків складаються з власних капіталів і депозитів - вкладів клієнтів. Депозити поділяються на термінові (вкладення на заздалегідь встановлений термін і не підлягають вилученню до його настання) і до запитання або універсальні (вклади на поточні рахунки, які банк зобов'язаний видати на першу вимогу вкладника) Головними роль в банківській системі відіграють центральні банки. Центральний банк країни наділений державою виключним правом емісії (випуску) банкнот (банківських квитків) - грошових знаків, основних видів паперових грошей. Крім того, цей банк зазвичай виконує інші функції:

§ зберігає державні золотовалютні резерви, зберігає резервні фонди (запаси) інших кредитних установ;

§ дає позики комерційним банкам;

§ обслуговує державні установи;

§ проводить розрахунки і перекладні операції, контролює діяльність кредитних установ;

§ регулює кількість грошей в національній економіці.

В даний час для банківської системи характерно швидке розширення безготівкових розрахунків. В майбутньому переважна частина всіх платежів буде проводитися за допомогою банківських чеків, кредитних і дебетових карток і «електронних грошей» (за допомогою переказів в рамках системи ЕОМ і перерахувань, автоматично проводяться кредитними установами за дорученням клієнтів) Широке поширення в усьому світі отримали, наприклад, кредитні картки - платіжний документ для безготівкової оплати товарів і послуг. Зовні він виглядає як пластикова картка з ім'ям власника, його особистим номером або шифром, а також зразком підпису і зазначенням терміну дії. Кредитна картка пред'являється комп'ютерного пристрою магазину або банку, яке дає команду відповідному банку про негайну оплату покупки або послуги.

3. Грошово-кредитна політика Банку Росії

Глава 8 Федерального закону РФ від 10.07.2002 №86-ФЗ «Про центральному Банку Російської Федерації (Банку Росії)» повністю присвячена грошово-кредитної політікі.Основнимі інструментами і методами грошово-кредитної політики Банку Росії, відповідно до норм статті 35 глави 8 Закону є:

1) процентні ставки по операціях Банку Росії; 2) нормативи обов'язкових резервів, що депонуються в Банку Росії (резервні вимоги);

3) операції на відкритому ринку;

4) рефінансування кредитних організацій; 5) валютні інтервенції;

6) встановлення орієнтирів зростання грошової маси;

7) прямі кількісні обмеження; 8) емісія облігацій від свого імені. Нормами статті 36 Закону передбачено, що «... Банк Росії регулює загальний обсяг видаваних їм кредитів відповідно до прийнятих орієнтирами єдиної державної грошово-кредитної політики ..». «..Банк Росії може встановлювати одну або кілька процентних ставок по різних видах операцій або проводити процентну політику без фіксації відсоткової ставки ..» Стаття 37 ЗаконаБанк Росії використовує відсоткову політику для впливу на ринкові процентні ставки.

«... Під операціями на відкритому ринку розуміються купівля-продаж Банком Росії казначейських векселів, державних облігацій, інших державних цінних паперів, облігацій Банку Росії, а також короткострокові операції із зазначеними цінними паперами з вчиненням пізніше зворотної операції. Стаття 39 Стаття 40. Під рефінансуванням розуміється кредитування Банком Росії кредитних організацій. Форми, порядок і умови рефінансування встановлюються Банком Росії.

Стаття 41. Під валютними інтервенціями Банку Росії розуміється купівля-продаж Банком Росії іноземної валюти на валютному ринку для впливу на курс рубля і на сумарний попит і пропозиція грошей. Стаття 42. Банк Росії може встановлювати орієнтири зростання одного або декількох показників грошової маси, виходячи з основних напрямів єдиної державної грошово-кредитної політики.

Стаття 43. Під прямими кількісними обмеженнями Банку Росії розуміється встановлення лімітів на рефінансування кредитних організацій і проведення кредитними організаціями окремих банківських операцій.Банк Росії вправі застосовувати прямі кількісні обмеження, в рівній мірі стосуються всіх кредитних організацій, у виняткових випадках з метою проведення єдиної державної грошово кредитної політики тільки після консультацій з Урядом Російської Федерації.

Стаття 44. Банк Росії з метою реалізації грошово-кредитної політики може від свого імені здійснювати емісію облігацій, що розміщуються і обертаються серед кредитних організацій. Граничний розмір загальної номінальної вартості облігацій Банку Росії всіх випусків, непогашених на дату прийняття Радою директорів рішення про черговому випуску облігацій Банку Росії, встановлюється як різниця між максимально можливою сумою обов'язкових резервів кредитних організацій і сумою обов'язкових резервів кредитних організацій, визначеної виходячи з чинного нормативу обов'язкових резервів.

Стаття 45. Банк Росії щорічно не пізніше 26 серпня представляє в Державну Думу проект основних напрямів єдиної державної грошово-кредитної політики на майбутній рік і не пізніше 1 грудня - основні напрямки єдиної державної грошово-кредитної політики на майбутній рік. Попередньо проект основних напрямів єдиної державної грошово-кредитної політики представляється Президенту Російської Федерації і в Уряд Російської Федерації. Основні напрямки єдиної державної грошово-кредитної політики на майбутній рік включає такі положення: - концептуальні засади, що лежать в основі грошово-кредитної політики, що проводиться Банком Росії; - коротку характеристику стану економіки Російської Федерації; - прогноз очікуваного виконання основних параметрів грошово-кредитної політики в поточному році; - кількісний аналіз причин відхилення від цілей грошово-кредитної політики, заявлених Банком Росії на поточний рік, оцінку перспектив досягнення зазначених цілей та обґрунтування їх можливого коректування; - сценарний (що складається не менше ніж з двох варіантів) прогноз розвитку економіки Російської Федерації на наступний рік із зазначенням цін на нафту та інші товари російського експорту, що передбачаються кожним сценарієм; - прогноз основних показників платіжного балансу Російської Федерації на майбутній рік; - цільові орієнтири, що характеризують основні цілі грошово-кредитної політики, що заявляються Банком Росії на майбутній рік, включаючи інтервальні показники інфляції, грошової бази, грошової маси, процентних ставок, зміни золотовалютних резервів; - основні показники грошової програми на майбутній рік; - варіанти застосування інструментів і методів грошово-кредитної політики, що забезпечують досягнення цільових орієнтирів при різних сценаріях економічної кон'юнктури; - план заходів Банку Росії на майбутній рік щодо вдосконалення банківської системи Російської Федерації, банківського нагляду, фінансових ринків і платіжної системи. Державна Дума розглядає основні напрямки єдиної державної грошово-кредитної політики на майбутній рік і приймає відповідне рішення не пізніше прийняття Державною Думою федерального закону про федеральний бюджет на майбутній рік.

3.1.Сущность і основні цілі грошово-кредитної політики

Грошово-кредитна політика - це «сукупність заходів

центрального банку і уряду, спрямованих на зміну грошової маси в обігу, обсягу кредитів, процентних ставок та інших показників грошового обігу з метою зниження рівня інфляції, стійкого зростання грошової маси і створення передумов для стабільного економічного зростання ».

«Грошово-кредитна політика являє собою одну з найважливіших підсистем економічної політики держави. Це сукупність заходів в області грошового обігу та кредиту, направлених на регулювання економічного зростання, стримування інфляції, забезпечення зайнятості та вирівнювання платіжного балансу. Грошово-кредитна політика здійснюється центральними банками в тісному контакті з Міністерством фінансів спільно з іншими органами держави »

Основною метою кредитно-грошової політики є допомога економіці в досягненні загального рівня виробництва, що характеризується повною зайнятістю і відсутністю інфляції. Кредитно-грошова політика полягає в зміні грошової пропозиції з метою стабілізації сукупного обсягу виробництва, зайнятості і рівня цін. Центральний банк головний, але не єдиний орган регулювання. Існує цілий комплекс регулюючих органів. Здійснюючи кредитне регулювання, держава переслідує такі цілі: впливаючи на кредитну діяльність комерційних банків і направляючи регулювання на розширення або скорочення кредитування економіки, воно, таким чином, досягає стабільного розвитку внутрішньої економіки, зміцнення грошового обігу, підтримки національних експортерів на зовнішньому ринку. Таким чином, вплив на кредит дозволяє досягти більш глибоких стратегічних завдань розвитку всього господарства в цілому. Наприклад, недолік в підприємств вільних грошових коштів ускладнює здійснення комерційних угод, внутрішніх інвестицій і т.д. З іншого боку, надлишкова грошова маса має свої недоліки:

знецінення грошей, і, як наслідок, зниження життєвого рівня населення погіршення валютного положення в країні. Відповідно в першому випадку грошово-кредитна політика повинна бути спрямована на розширення кредитної діяльності банків, а в другому випадку - на її скорочення, переходу до політики "дорогих грошей".

4. Загальні умови надання кредитів на прикладі Ощадбанку Росії

4.1. Кредити надаються фізичним особам - громадянам Російської федерації у віці від 18 років за умови, що термін повернення кредиту за договором настає до виконання Позичальнику 75 років. При наданні Позичальнику кредиту в сумі, що не перевищує 100 доларів (або рублевого еквівалента цієї суми), і на термін не більше 6 місяців, максимальний віковий ценз не встановлюється.

4.2. Кредити надаються:

- за місцем постійного проживання (реєстрації) Позичальника При тимчасової реєстрації кредити надаються на термін дії реєстрації

- за місцем знаходження підприємства - роботодавця Позичальника, клієнта Банку, за клопотанням цього підприємства і за умови надання їм поруки на забезпечення виконання зобов'язань Позичальника за Кредитним договором.

4.3. Позичальник зобов'язаний отримає кредит або його першу частину протягом 45 днів з дати укладення Кредитного договору.

4.4. Видача кредиту проводиться готівкою і в безготівковому порядку відповідно до правил №229-3-р

4.5. Термін кредиту встановлюється окремо для кожного виду кредиту. Пролонгація кредитних договорів не допускається.

4.6. Максимальний розмір кредиту для кожного Позичальника визначається на підставі оцінки його платоспроможності та наданого забезпечення повернення кредиту, а також з урахуванням його благонадійності відповідно до Правил №229-3-р

4.7. Банк має право брати до уваги платоспроможності Позичальника додатково до його доходу за основним місцем роботи один з наступних видів доходу:

· Доходи, отримані ним за іншим місцем роботи, якщо термін трудового договору (цивільно-правового договору) перевищує 1 рік, за умови підтвердження зазначених доходів і зроблених утримань відповідною довідкою;

· Доходи, отримані ним від занять приватною практикою, або інші джерела доходів, дозволені законодавством, підтверджені податковою декларацією з відміткою податкового органу;

· Дохід дружини (чоловіка) Позичальника по одному місцю роботи;

· Суму пенсії, достроково призначену через старість або за вислугу років і отримувану Позичальником, які не досягли пенсійного віку, встановленого законодавством (55 років - для жінок, 60 років - для чоловіків), на період до досягнення ним пенсійного віку.

4.8. Для отримання кредиту Позичальник надає в Банк документи відповідно до Правил №229-3-р

4.9. Термін розгляду питання і прийняття рішення про надання (відмову в наданні) кредиту не повинен перевищувати 7 робочих днів з дати надання Позичальником повного пакета документів.

4.10. Позичальник вносить одноразовий платіж (тариф) за обслуговування позикового рахунку Позичковий відсоток - плата, що стягується кредитором від позичальника за користування кредитом (позикою). Позичковий відсоток виникає в умовах товарного виробництва на основі кредитних відносин. З теоретичної точки зору джерелом сплати позичкового відсотка виступає частина прибутку позичальника, отримана в результаті використання кредиту. .

висновок

В економічному розвитку будь-якої країни особливе значення кредиту важко переоцінити. Воно характеризується тими результатами, які з'являються при його функціонуванні для всіх учасників товариства: приватних осіб, домогосподарств, господарюючих суб'єктів, держави. Важливість кредиту проявляється при виконанні ним своїх функцій, а також при здійсненні всіх форм (комерційного, банківського, споживчого, міжнародного, державного) і видів кредиту різними шляхами:

· Перерозподіл матеріальних ресурсів в інтересах розвитку виробництва і реалізації продукції при наданні та мобілізації коштів фізичних і юридичних осіб;

· Впливом на безперервність процесів виробництва і реалізації продукції. Позики задовольняють тимчасово виникають розбіжності поточних грошових надходжень і витрат підприємств. В результаті долаються повторювані затримки відтворювального процесу і забезпечуються його безперебійність і його прискорення. Це особливо важливо при сезонному виробництві реалізації певних видів продукції;

· Участю в розширенні виробництва, оскільки кредитні ресурси використовуються як джерело збільшення основних засобів, капітальних витрат;

· Прискоренням отримання споживачем товарів, послуг, житла за рахунок позикових коштів;

· Регулюванням готівкового і безготівкового обороту в Росії - Банк Росії, будучи монополістом у сфері емісії готівки, організовує їх обіг, а також керує безготівковими розрахунками, що здійснюються кредитною системою, стимулюючи таким чином весь виробничий процес.

бібліографічний список

1. Фінанси, грошовий обіг, кредит. Під редакцією Г.Б. Поляка Москва, 2007 р

2. Основи економічної теорії За редакцією В.Д. Камаева Москва 1997 г

3. Правила №229-3-р ВАТ «Ощадбанку Росії»

4. Основи економічної теорії. Під редакцією Т.Ю.Матвеева, І.М. Нікуліна