• 2.1 Коротка характеристика банку
  • 2.3 Оцінка ефективності механізму трансформації заощаджень населення в банківські кредити


  • Дата конвертації03.03.2019
    Розмір55.35 Kb.
    Типдипломна робота

    Скачати 55.35 Kb.

    Тенденції та проблеми використання заощаджень населення в економіці РФ


    Тенденції в системі страхування вкладів впливають на динаміку змін розміру страхового відшкодування за вкладами в Росії. Спочатку він становив 100 тис. Рублів, потім - з 9 серпня 2006 року - був збільшений до 190 тис. Рублів. У березні 2007 року прийнятий федеральний закон, відповідно до якого максимальна сума відшкодування за вкладами встановлюється в розмірі 400 тис. Руб.

    У практиці роботи Агентства для оцінки оптимального розміру страхового відшкодування використовується система економічних і фінансових параметрів. Для оцінки адекватності розміру страхового відшкодування і визначення доцільності його коригування застосовуються три орієнтири:

    1) економічний, що означає, що розмір страхового відшкодування повинен відповідати рівню розвитку економіки країни і доходам населення;

    2) соціальний показник, відповідно до якого система страхування вкладів повинна відповідати інтересам переважної більшості населення;

    3) показник страхової відповідальності, що характеризує відповідність цілей і масштабів страхування вкладів через оцінку розміру страхової відповідальності системи по відношенню до загальної суми вкладів Авраамова Е.М., Овчарова Л.Н. Заощадження населення: перспективи приватного інвестування // Соціологічні дослідження. 2011. № 1. З 62-67. .

    Для ефективної реалізації своїх функцій, а також реалізації своєї місії Агентство забезпечує фінансову стійкість системи страхування вкладів, оперативно реагує на ризики, які становлять загрозу для фонду обов'язкового страхування внесків.

    Фінансова стійкість системи страхування вкладів забезпечується майном Агентства і засобами федерального бюджету. Для забезпечення фінансової стійкості системи страхування вкладів федеральним законом про федеральний бюджет на відповідний рік встановлюються право Уряду Російської Федерації видавати бюджетні кредити і здійснювати запозичення, граничний обсяг зазначених запозичень, а також граничний обсяг відповідних витрат федерального бюджету.

    Агентство здійснює постійний моніторинг достатності рівня страхового захисту і забезпечує свою постійну організаційну, технологічну і фінансову готовність до швидкої і чіткої виплати страхового відшкодування, розмір якого повинен відповідати соціальним і економічним умовам в країні, а також фінансовим можливостям системи страхування вкладів.

    Федеральним законом від 28 жовтня 2008 року № 175-ФЗ «Про додаткові заходи для зміцнення стабільності банківської системи в період до 31 грудня 2011 року» (стаття 1) визначено: «З метою підтримки стабільності банківської системи та захисту законних інтересів вкладників і кредиторів банків при наявності ознак нестійкого фінансового становища банків, виявленні ситуацій, що загрожують стабільності банківської системи і законним інтересам вкладників і кредиторів банків, Банк Росії і державна корпорація «Агентство зі страхування вкладів в »має право здійснювати заходи щодо попередження банкрутства банків, які є учасниками системи обов'язкового страхування вкладів фізичних осіб в банках Російської Федерації» Федеральний законот 28 жовтня 2008 року № 175-ФЗ «Про додаткові заходи для зміцнення стабільності банківської системи в період до 31 грудня 2011 року »// Консультант Плюс .

    Другою метою діяльності державної корпорації «Агентство зі страхування вкладів» є здійснення заходів щодо запобігання банкрутству банків з максимальним використанням можливостей приватних інвесторів. Під попередженням банкрутства розуміється комплекс заходів, що включають фінансове оздоровлення, призначення тимчасової адміністрації або реорганізацію кредитної організації. Заходи щодо фінансового оздоровлення розробляються з ініціативи засновників, а також на вимогу Банку Росії. До цих заходів, зокрема, відносяться надання фінансової допомоги кредитної організації її засновниками (учасниками) та іншими особами, зміна структури активів і пасивів кредитної організації, зміна організаційної структури кредитної організації, приведення у відповідність розміру статутного капіталу кредитної організації і величини її власних коштів.

    Для реалізації даної мети державна корпорація «Агентство зі страхування вкладів» проводить обстеження проблемних банків, оцінює систему управління їх активами і зобов'язаннями, підбирає інвесторів і контролює виконання плану санації кредитних організацій. Особлива увага приділяється забезпеченню повернення коштів, спрямованих на здійснення процедур фінансового оздоровлення банків.

    Третьою метою діяльності державної корпорації «Агентство зі страхування вкладів» є максимально ефективне задоволення вимог кредиторів при мінімізації термінів проведення процедур конкурсного виробництва (ліквідації). Агентство здійснює заходи, спрямовані на отримання виручки від продажу активів неспроможних банків, в тому числі за рахунок розширення кола потенційних покупців активів неспроможних банків, впровадження механізму передачі майна і зобов'язань банків, що ліквідуються.

    Слід зазначити, що майно Агентства формується в тому числі за рахунок доходів, одержуваних Агентством від розміщення (інвестування) коштів, а при здійсненні функції з обов'язкового страхування вкладів державна корпорація «Агентство зі страхування вкладів» розміщує і (або) інвестує тимчасово вільні грошові кошти фонду обов'язкового страхування внесків. Тимчасово вільні грошові кошти ліквідованих кредитних організацій є також активами Агентства і можуть бути розміщені в дохідні фінансові інструменти.

    Як некомерційна організація Агентство не має одержання прибутку як основної мети своєї діяльності. Разом з тим Агентство здійснює розміщення або інвестування тимчасово вільних коштів з метою поповнення Фонду обов'язкового страхування вкладів. Фонд належить Агентству на праві власності, а майно Фонду призначено винятково для фінансування виплати відшкодування за вкладами. Управління інвестиційною діяльністю є невід'ємною умовою досягнення цілей державної корпорації.

    Нарешті, головною умовою досягнення поставлених цілей буде виступати ефективна система управління діяльністю державної корпорації «Агентство зі страхування вкладів», що включає кваліфікований управлінський персонал, дієву систему прийняття управлінських рішень, розподіл повноважень в прийнятті рішень, технологічна модернізація і підвищення продуктивності праці в Агентстві. Найважливішим завданням на даний час є впровадження в державній корпорації «Агентство зі страхування вкладів» сучасної моделі управління, що забезпечує ефективне здійснення функцій і повноважень Агентства.

    В ощадному процесі існує залежність між мотиваційним поведінкою населення, що визначає схильність до заощадження, набором конкретних факторів, що впливають на ступінь схильності населення до заощадження, і тимчасовими характеристиками економічної сфери, в якій здійснюється процес заощадження. Ця залежність формує класифікацію факторів, що впливають на мотиваційну поведінку населення. Її можна представити в наступному вигляді:

    1) Фактори, що визначають тривалість процесу накопичення.

    2) Фактори, що визначають цілі освіти заощаджень.

    3) Фактори функціонального призначення заощаджень.

    4) Фактори, що відображають економічні потреби «сберегателей».

    5) Загальноекономічні фактори, що впливають на процес заощадження Авраамова Е.М., Овчарова Л.Н. Заощадження населення: перспективи приватного інвестування // Соціологічні дослідження. 2011. № 1. З 62-67. .

    Фактори, що визначають тривалість процесу накопичення безпосередньо впливають на обсяг заощаджень і вносить корективи в процес розподілу заощаджень на довгострокові і короткострокові в залежності від ощадного поведінки.

    Короткостроковими заощадженнями є накопичення, вчинені в нетривалий період. Як правило, це цільові заощадження, призначені для конкретних споживчих ланцюгів. Короткострокові заощадження являють собою споживчий потенціал населення. Грошові кошти перебувають у формі короткострокових заощаджень в залежності від обсягів їх накопичення до досягнення певної мети. Як даними дослідників, короткострокові заощадження виникають у зв'язку з відкладеним попитом населення і зберігаються переважно в готівковій формі.

    До довгострокових належать заощадження, зумовлені довгостроковими цілями. Такі заощадження викликані мотивацією забезпечення якісним житлом, включаючи його покупку, будівництво і ремонт; підтримання та покращення здоров'я за допомогою відпочинку і лікування; розвиток підприємницької справи; турбота про старість і пенсійне забезпечення; турбота про дітей і онуків, включаючи оплату їх утворення; вкладення з метою отримання додаткового доходу в певній перспективі.

    Як показують дані соціологічних досліджень, значна частина заощаджень російських громадян залишається короткочасними. У більшості випадків, певна частина «вільних» коштів населення існує в формі заощаджень протягом року. Лише мала частка населення виходить за рамки даного періоду і формує довгострокові заощадження.

    Короткострокові заощадження в результаті постійного оновлення та збереження своїх кількісних характеристик являють собою основу для планування інвестицій, довгострокові ж заощадження в основному призначені для великих витрат і швидко реалізуються, що ускладнює їх прогнозування як інвестиційних ресурсів. При стабільній ситуації в економіці короткострокові заощадження являють собою найважливіший інвестиційний потенціал і фактор економічного зростання. Довгострокові інвестиції більш привабливі для макроекономічних цілей.

    Мотивація населення для здійснення процесу заощаджень може бути різною, мотиви можуть бути усвідомленими і неусвідомленими. До основних процесів мотивації можна віднести наступні:

    - заощадження, спрямовані на задоволення потреб другого порядку (після поточних потреб);

    - резервні заощадження - грошові ресурси, що забезпечують фінансову самостійність при непередбачених випадках;

    - заощадження для майбутніх періодів (здоров'я, освіта);

    - заощадження для підтримки соціального статусу після відходу на пенсію Бруль Е. С. Як зберегти і примножити заощадження під час кризи // Гроші. 2008. № 47. З 47-52 .

    Невмотивовані заощадження можуть бути змушеними і ірраціональними.

    До вимушеним заощаджень можна віднести:

    - заощадження, що сформувалися в результаті невідповідності пропозиції і попиту. В результаті цієї диспропорції виникає дефіцит товарів і послуг, як наслідок з'являється комплекс несприятливих соціально-економічних чинників. У міру того як вимушені заощадження досягають особливо великих значень, відбувається підвищення цін;

    - заощадження, в результаті швидкого збільшення доходу, а можливості для розширення споживання ще не привели до виникнення нових потреб;

    - заощадження, призначені для інвестицій. Головна мета таких заощаджень - інвестування в які кошти активи Лапа А.С. Грошові заощадження населення як економічна категорія // Вісник ОДУ №2 (108). - 2010 року - С.84 - 91. .

    Заощадження подібного виду населення, як правило, накопичує понад заощаджень, які використовуються на споживчі цілі.Вони так само можуть бути короткостроковими і довгостроковими. Довгострокові заощадження являють собою джерело фінансових ресурсів на ринках капіталу. Короткострокові заощадження надходять на валютний ринок або ринок короткострокових зобов'язань. Цей вид заощаджень громадян є важливим джерелом капіталу з урахуванням їх терміновості, відносної прогнозованості і стабільного припливу при відповідних умовах.

    Ощадні мотиви можуть з'явитися і під впливом зовнішніх причин. Серед них основний представляється вигідність. В цьому випадку заощадження стають самостійним джерелом грошових доходів населення, або рентними заощадженнями. Чим більше вкладено в заощадження в цьому році, тим більше будуть грошові доходи населення в наступні роки.

    Грошові заощадження населення, що виникають під впливом мотивів внутрішнього характеру, можуть приймати форму як готівки, так і безготівкових резервів. Фактор вигідності тут не має значення: в іншому випадку відбувається перетворення резервів в джерело грошових доходів. З ростом грошових заощаджень окремих осіб відбувається перетворення резервних заощаджень в рентні і частка перших весь час знижується. У разі якщо зменшуються мотиви вигідності заощаджень і їх розміри почнуть знижуватися, то виникає зворотний процес перетворення рентних заощаджень в резервні.

    При розподілі резервних заощаджень на готівкові та безготівкові частини знаходиться в прямій залежності від їх величини. Чим менше сума заощаджень, тим більш ймовірна готівкова форма. З ростом суми резервних заощаджень зростає питома вага безготівкової форми і одночасно відбувається перетворення їх в рентні заощадження.

    Факторами функціонального призначення заощаджень можуть виступати кошти економічного виживання або забезпечення соціального комфорту.

    Згідно з дослідженнями сектора економічної соціології ощадні мотиви можна розділити на дві рівні групи за ступенем їх важливості. До більш значущим відносяться мотиви виживання і мотиви, пов'язані з короткостроковими орієнтаціями. На перших місцях опинилися допомогу близьким, покупка товарів тривалого користування, страховка на «чорний день», повернення боргів. Виняток становить висока значимість мотивів допомоги дітям. Поряд із забезпеченням старості вони утворюють самостійні мотиваційні чинники Петров Ю.А., Калмиков С.В. Ощадна справа в Росії. М .: К.І.Т. 2010 .

    До другої групи мотивів, зазначених як менш важливі, відноситься отримання додаткового доходу, далі виділяються потреби соціального комфорту (відпочинок та розваги, проходження звичкам, підвищення престижу) і розвиток власної справи.

    Особливе місце у функціональній групі займають чинники, що впливають на підвищення освітнього рівня населення. Знання стають не тільки елементом культури, але і формою інвестування грошових коштів: рівень кваліфікації і освіти прямо пропорційний доходу, що отримується від їх використання. Тому витрати на освіту стають формою інвестування в своє майбутнє і в майбутнє дітей.

    Виділяють фактори, що відображають економічні потреби вкладників, які не пов'язані прямо з отриманням доходів:

    1) Багатство - накопичене майно і фінансові активи. Чим вище багатство, тим нижче стимул до його збільшення, накопичення.

    2) Рівень цін. Підвищення цін зменшує частку доходу, що йде на споживання, реальну вартість деяких видів багатства і збільшує заощадження, і навпаки.

    3) Очікування домашніх господарств, пов'язані з майбутніми доходами, цінами, наявністю товарів. Наприклад, очікування інфляції збільшують споживання.

    4) Заборгованість домашніх господарств. При високій заборгованості домогосподарства будуть скорочувати споживання, і навпаки.

    5) Оподаткування. Зростання податків викликає падіння доходу, а, отже, і зниження споживання і заощадження Кашин Ю.І. Про моніторинг ощадного процесу // Питання економіки, 2011, №10, с. 101. .

    Під впливом загальноекономічних чинників знаходиться величина відрахувань до фондів споживання і накопичення населення і інвестиційних заощаджень. Оскільки ці фактори пов'язані між собою, за ступенем впливу можна поділити їх наступним чином.

    1) Первинні фактори: рівень і розмір доходів, отриманий в домашніх господарствах. Ця група факторів визначає кількісні пропорції процесу заощадження.

    2) Вторинні фактори:

    - економічні, зумовлені рівнем розвитку економіки;

    - фінансові, обумовлені системою оподаткування доходів фізичних осіб;

    - політичні, зумовлені політичною ситуацією в країні - наявністю військових конфліктів, стабільністю політичного і економічного курсів;

    - законодавчі;

    - соціальні, обумовлені рівнем соціальної захищеності громадян, особливо найменш заможних верств населення;

    - психологічні, обумовлені наявністю (відсутністю) традицій, досвіду, знань в сфері заощаджень Кремлев Н.Д. Проблеми оцінки рівня життя населення // Питання статистики. 2010. № 8. З 20. .

    Позитивні тенденції в зміні кожного з факторів сприятливо впливають на формування відрахувань до фондів споживання і накопичення.

    На процес утворення заощаджень впливають і макроекономічні чинники:

    · Рівень відповідності обсягу і структури виробництва показниками суспільних потреб,

    · Форми оплати праці,

    · Структура грошових доходів населення,

    · Загальний рівень доходів і видатків населення і їх диференціація за соціальними групами,

    · Рівень і структура потреб населення обсяг товарної пропозиції (з урахуванням імпорту),

    · Рівень і структура цін,

    · Система ціноутворення,

    · Розвиток альтернативних форм використання заощаджень,

    · Розвиток системи кредитування,

    · Рівень політичної і економічної стабільності.

    Структура факторів, які впливають на процес заощадження, являє собою сукупність двох груп. Перша група складається з факторів, що впливають на якісні характеристики заощаджень. Це фактори, які визначають терміни заощаджень і їх функціональне призначення. Друга група факторів визначає цільові характеристики заощаджень. Вона включає цільові фактори заощаджень і фактори економічних потреб. Загальноекономічні фактори впливають на обидві ці групи і безпосередньо на заощадження населення.

    Кожна з двох груп чинників може визначати процес заощадження. Структуризація факторів дозволяє виявити ступінь їх впливу на формування заощаджень і своєчасно виробити заходи впливу на мотиви поведінки населення.

    Стимулювання зростання фонду накопичення і залучення заощаджень в інвестиційні інститути залежить від ролі кожного фактора в певний момент, це дозволяє моделювати конкретні інвестиційні умови впливу на ощадне поведінка.

    Формування ощадного поведінки розглядається на підставі впливу різних чинників, це дозволяє використовувати дані фактори як методичні інструменти в дослідженні структури заощаджень і їх диференціації, а також виявити переваги та наміри сберегателей.

    Останнім часом, у зв'язку з кризовою ситуацією, спостерігається тенденція використання населенням все більшої частки доходів на споживання, таким чином скорочуючи заощадження. За даними Росстату ще в 2010 році на покупку товарів населення витратило 45,1% грошових доходів, а на заощадження 14,1%. У поточному році на покупку товарів припадає 46,6%, на заощадження - 13% Стребков Д.О. Трансформація ощадних стратегій населення Росії // Питання економіки. 2011. № 10. З 97-111. .

    Зростання споживчого кредитування посилює ріст схильності населення до споживання і свідчить про посилення споживчого буму. Скорочення заощаджень населення призводить до зміни співвідношення між споживаної і накопичується частинами доходів не на користь накопичень, а як наслідок - до зменшення інвестування. Для будь-якої економіки заощадження населення є основою для інвестиційного ривка, але в Росії він поки відбувається за рахунок державних заощаджень і відповідно інвестицій. Економісти стурбовані тим, що приватні заощадження відіграють все меншу роль у фінансуванні інвестицій.

    При розробці заходів по залученню в якості інвестицій заощаджень населення, необхідно орієнтуватися на інвестиційні переваги населення із середнім і високим рівнем доходів.

    Економісти пов'язують зниження частки заощаджень, перш за все, з високою інфляцією. Не завжди захищені від інфляції інструменти, які існують для заощаджень - депозити, цінні папери, валютні вклади. Як вважають експерти, головна проблема низького рівня заощаджень - це інфляції, якщо вдасться її знизити, то заощадження знову почнуть рости.

    Необхідно так само відзначити, що через жорсткість умов за споживчим кредитом люди стали використовувати частину заощаджень на споживання.

    Ще однією причиною зниження заощаджень населення можна назвати зниження привабливості валютних внесок, що природним чином створює перешкоду для розміщення «вільних» коштів для отримання певного доходу.

    Так само основною причиною стрімкого зниження рівня накопичень стало скорочення доходів населення, викликане скорочення заробітної плати і безробіттям. У більшості населення, хто залишився на робочих місцях, істотно скоротився дохід, що призводить до небезпеки і в соціальному сенсі: повальне захоплення населення кредитами призводить до того, що все більше людей не розраховують свої сили, для того щоб розплатитися за відсотками.

    За даними Фонду Громадської Думки сьогодні заощадження є у 31% росіян і 66% населення заощаджень не має. Необхідно відзначити, що на тлі кризи росіяни, не перестали ні робити заощаджень, ні почали їх активно витрачати: в останні місяці частка «сберегателей» коливається в межах 25-30% від населення Резник Г.А., Спіріна С.Г .. Мотиви формування заощаджень в реформованому суспільстві // Соціологічні дослідження. 2006. № 9. З 120-122. .

    Накопичення частіше роблять непрацюючі пенсіонери у віці старше 60 років, які працюють громадяни з доходом вище середнього і населення міст мільйонерів.

    При цьому ощадне пошкодження російського населення перейшло із стадії консерватизму, орієнтованого переважно на неорганізовані форми зберігання заощаджень, в організовану форму. Люди зберігають грошові кошти в комерційних банках, цінних паперах, вкладають в інвестиційні пайові та загальнодержавні фонди. Але в зв'язку зі сформованою кризовою ситуацією в країні і в світі, високим рівнем інфляції і недостатньо високим рівнем життя, роблять це з побоюванням, боячись втратити накопичені кошти, довірені ними державі.

    Підвищення якості та ефективності ощадного поведінки населення насамперед залежить від ефективності державного регулювання та створення системи захисту прав та інтересів населення, готового інвестувати свої заощадження.
    глава 2 . АНАЛІЗ ЕФЕКТИВНОСТІ МЕХАНІЗМУ ТРАНСФОРМАЦІЇ ЗАОЩАДЖЕНЬ НАСЕЛЕННЯ В БАНКІВСЬКІ КРЕДИТИ НА ПРИКЛАДІ АКБ «МОСКОВСЬКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦІЇ І РОЗВИТКУ»


    2.1 Коротка характеристика банку



    Акціонерний Комерційний Банк «Московський банк реконструкції та розвитку» (відкрите акціонерне товариство) - універсальний комерційний банк з розвиненою роздрібною мережею, що пропонує населенню весь спектр банківських послуг.

    МБРР входить в число 30 провідних банків Росії.

    В Банківську групу МБРР входять ВАТ «Далькомбанк» (м Хабаровськ) і East-West United Bank (Люксембург). МБРР представлений в Центральному, Північно-Західному, Північно-Кавказькому, Південному, Приволзькому, Сибірському, Уральському і Далекосхідному федеральних округах. Банківська група присутня в 49 містах тридцяти найбільших регіонів Росії і в Люксембурзі.

    На російському фінансовому ринку Банк працює вісімнадцять років поспіль. Розгалужена регіональна мережа, постійно і оперативно оновлюється лінійка продуктів і послуг, високу якість обслуговування і впізнаваний бренд дозволяють МБРР стабільно займати сприятливі позиції в різних сегментах ринку. Накопичений досвід і інноваційний підхід забезпечують йому можливість інтенсивно розвиватися, зміцнювати свої позиції у фінансовій сфері в якості універсального банку з сучасними технологіями і диверсифікованою клієнтською базою.

    За сприяння МБРР реалізований великий соціально-економічний проект в житловому комплексі «Гусарська балада», який був організований ВАТ «Концерн« Вега »та Групою компаній« Житловий капітал ».

    В рамках благодійної діяльності Банк підтримав проект «Кришталеві діти», а також надав допомогу жертвам пожеж в Нижньогородській області.

    МБРР зайняв 26 місце в ренкінгу «100 найбільших банків Росії за станом на 1 липня 2010 року» за версією журналу «Експерт».

    МБРР зайняв 25 місце серед «100 найбільших банків Росії за сумою чистих активів» і 26 місце в ренкінгу «Самі інвестиційні банки» за версією журналу «Деньги» на 1 липня 2010 року.

    Банк приступив до реалізації спільної акції MasterCard - МБРР - OZON.ru для клієнтів - власників пластикових карток Банку.

    МБРР увійшов до рейтингів журналу «Профіль», зайнявши 25 місце серед 200 найбільших банків Росії за розміром активів, 17 місце в ренкінгу «Найнадійніші з 100 найбільших комерційних російських банків», 19 місце в ренкінгу банків з найбільшими залишками на рахунках корпоративних клієнтів.

    Банк приступив до виконання благодійної програми «Мільярд дрібницею», що реалізується спільно з Союзом благодійних організацій Росії (ЗБІР).

    Проведена конференція «Нові іпотечні програми МБРР» для московських компаній-ріелторів, в рамках якої пройшла презентація оновленої лінійки іпотечних продуктів Банку.

    Головою Правління Московського банку реконструкції та розвитку призначений Андрій Шляховий.

    У Москві відбулося відкриття нового Центрального офісу Банку за адресою: Садовницька вулиця, д. 75.

    У 2010 році була розроблена і затверджена Стратегія розвитку Банківської групи на період до 2014 року.

    В основі Стратегії - диверсифікація клієнтської бази, підвищення якості бізнесу, в тому числі, за рахунок модернізації банківських технологій і оптимізації бізнес-процесів. Банківська група націлена на подальший розвиток кредитування, як населення, так і організацій та підприємств.

    Стратегія в рамках роздрібного бізнесу передбачає посилення співпраці з підприємствами АФК «Система» в частині крос-продажів продуктів і послуг фізичним особам з виходом на більш широкі клієнтські групи. Планується активний розвиток споживчого кредитування фізичних осіб. Основні можливості для активного росту Банк бачить, перш за все, в області кредитних карт та іпотечного кредитування.

    Особлива увага буде приділятися підвищенню лояльності роздрібних клієнтів за рахунок впровадження передових технологічних рішень і, перш за все, системи CRM. Це дозволить істотно підвищити ефективність перехресних продажів продуктів і послуг клієнтам Банку.

    Іншим перспективним напрямком розвитку роздрібного блоку Банку повинна стати активізація кредитування підприємств малого бізнесу.

    Стратегія в рамках корпоративного бізнесу полягає в пріоритетному розвитку кредитування середньо-великого клієнтського сегмента за рахунок клієнтоорієнтованого підходу та оперативності прийняття рішень з подальшим розширенням клієнтської бази за рахунок середнього корпоративного сегмента.

    Активний розвиток Банку, особливо в частині роздрібного бізнесу, неможливий без випереджаючого розвитку IT-інфраструктури. Роботи з введення в промислову експлуатацію нової банківської IT-системи планується завершити в 2011 році. Вона дозволить запропонувати послуги більш високої якості вже існуючим та потенційним клієнтам Банку. Завдяки своїй масштабності нова IT-система стане фундаментом для подальшого зростання бізнесу Банку.

    У частині розвитку інвестиційного бізнесу Банку Стратегія передбачає вихід на конкурентоспроможний рівень через операції з компаніями АФК «Система» на початковому етапі. Надалі побудова високоякісної системи експертизи ринку і пропозиція інвестиційних послуг стороннім клієнтам дозволить не тільки отримати додатковий прибуток, але і знизити процентні витрати для Банківської групи.

    Стратегія розвитку мережі продажів передбачає пріоритет на ключових, найбільш перспективних ринках. Це дозволить сконцентрувати зусилля Банку для досягнення істотних показників як по позиціонуванню в регіонах, так і за ключовими показниками ефективності мережі дистрибуції.

    В цілому, реалізація Стратегії дозволить досягти цілей і завдань, поставлених перед Банком акціонерами.

    Структура органів корпоративного управління АКБ «МБРР» представлена ​​на рис. 2.1.

    Мал. 2.1 Структура органів корпоративного управління АКБ «МБРР» (ВАТ)

    Загальні збори акціонерів - вищий орган управління АКБ «МБРР» (ВАТ). Шляхом прийняття рішення на зборах акціонерів власники Банку реалізують свої права, пов'язані з участю в його управлінні.

    Правління є колегіальним виконавчим органом Банку АКБ «МБРР» (ВАТ) і спільно з одноосібним виконавчим органом - Головою Правління здійснює керівництво поточною діяльністю Банку. Правління підзвітне Загальним зборам акціонерів і Ради директорів.

    Правління діє на підставі російського законодавства. Статуту АКБ «МБРР» (ВАТ) і Положення про Правління АКБ «МБРР» (ВАТ), затвердженого рішенням Загальних зборів акціонерів.

    Визначення кількісного і персонального складу Правління та обрання його членів здійснюється за рішенням Ради директорів. Члени Правління Банку обираються Радою директорів за пропозицією Голови Правління Банку.

    Правління здійснює поточне управління діяльністю Банку, за винятком питань, віднесених до компетенції Загальних зборів акціонерів і Ради директорів, і організовує виконання їх рішень. Більш детальна інформація про повноваження Правління Банку міститься в Положенні про Правління АКБ «МБРР» (ВАТ), ознайомитися з яким можна на сайті Банку.

    Станом на 31 грудня 2010 року членами Правління Банку були: Шляховий А.З., Євтушенкова М.М., Маслов О.Е., Вороніна Е.С., Максаков А.В.

    Фінансова звітність банку приведена в додатках 1,2.

    2.2 Аналіз діяльності банку



    У 2010 році російська економіка продемонструвала ознаки відновлення після світової економічної кризи. За даними Росстату індекс промислового виробництва зріс за 2010 рік на 8,2%. Разом з тим, фінансова криза дає відкладений фінансовий ефект - труднощі в залученні довгострокових коштів на фінансових ринках змушували банки орієнтуватися на дорогі кошти населення. У зв'язку з цим основним завданням для Банку і дочірніх банків стала мінімізація фінансових ризиків, пов'язана з вартістю ресурсів.

    У 2010 році Банк почав реалізацію політики заміщення дорогих ресурсів дешевшими. Оновлена ​​продуктова лінійка по депозитах фізичних осіб і знижені ставки за залученими коштами (по депозитах юридичних осіб ставки були знижені в грудні 2010 року в середньому на 1-1,5% річних).

    У 2010 році портфель коштів населення збільшився на 10 735 млн рублів, або на 38% в порівнянні з 2009 роком, і склав на кінець року 38 965 млн рублів.

    Кошти клієнтів юридичних осіб збільшилися за звітний період на 594 млн рублів і становили 76 663 млн рублів за станом на 01.01.11.

    Обсяг випущених Банком власних боргових зобов'язань знизився на 3 065 млн руб і склав на кінець року 14 289 млн рублів.

    Запозичення на міжбанківському ринку збільшилися на 18%, або на 1119 млн руб і склали 7 431 млн рублів за станом на 01.01.2011.

    Незважаючи на збереження високої конкуренції на ринку кредитування в 2010 році кредитний портфель юридичних осіб Банку практично не змінився і станом на 01.01.2011 склав 26 765 млн рублів, а що виникає амортизація кредитного портфеля покривалася більш якісними кредитними вкладеннями.

    Протягом 2010 року Банк, застосовуючи гнучку процентну політику, зберіг свої позиції в таких ключових галузях як: фінанси, торгівля, будівництво, виробництво. Було укладено ряд великих угод з лідерами індустрії.

    В період 2010 року Банком було вдосконалено нормативну базу по кредитній політиці, яка є платформою для досягнення в 2011 році більш високих результатів по кредитуванню корпоративного бізнесу і прямим чином впливає на стратегічну ефективність Банку.

    Намітилася стабілізація в будівельній галузі, спад якої в 2009 році за оцінкою Держкомстату Росії склав 16,4%, дозволила Банку активно брати участь в кампаніях по фінансуванню будівельних проектів. Протягом року МБРР уклав кілька угод в рамках проекту АІЖК «Стимул», щодо фінансування будівництва багатоквартирних житлових будинків в Ростовській, Новосибірській і Свердловській областях.

    У порівнянні з 2009 роком обсяг документарних операцій по імпорту зріс в 49 разів в кількісному вираженні і більш, ніж в 4 рази у вартісному. У 2010 році спостерігалося зростання і експортних документарних операцій. На користь клієнтів-експортерів надійшло 15 акредитивів на загальну суму понад 25 млн доларів США. У вартісному вираженні в порівнянні з 2009 роком зростання склало більше 25%.

    Протягом звітного року Банк не було потреби в залученні додаткових ресурсів. Тому він неодноразово переглядав ставки за строковими депозитами. Максимальна процентна ставка річних знизилася в порівнянні з початком 2010 року: в рублях - з 11,50% до 5,75%, в доларах США - з 7,00% до 4,00%, в євро - з 6,00 % до 4,50%.

    Портфель Банку залучених депозитів в іноземній валюті зменшився в доларах США з 541 млн. До 37 млн., В євро - з 12 млн до б млн. Однак портфель залучених депозитів в рублях з початку 2010 року продемонстрував зворотну тенденцію і збільшився з 10 185 млн рублів до 12 437 млн ​​рублів.

    В даний час Банк пропонує продуктовий ряд, що враховує потреби всіх клієнтських груп: класичні непоповнювані вклади, поповнюються вклади, вклади з можливістю поповнення і зняття коштів, спеціальні вклади для співробітників корпоративних клієнтів і людей пенсійного віку.

    У лінійку строкових вкладів був введений мультивалютний вклад, що дозволяє управляти грошовими коштами в трьох валютах в рамках одного договору.

    До кінця року залишки на рахунках строкових вкладів фізичних осіб зросли з 24,8 млрд рублів до 33,9 млрд рублів.

    Структура портфеля депозитів на кінець 2010 р педставлена ​​на рис. 2.2.

    Вклади в рублях становили 53% портфеля, вклади в іноземній валюті 47%.

    Мал. 2.2 Портфель строкових вкладів фізичних осіб, млрд рублів

    З початку 2010 року простежується тенденція зростання ринку кредитування корпоративних клієнтів. У цьому секторі бізнесу МБРР завжди орієнтується на потреби клієнтів - юридичних осіб і пропонує комплекс продуктів і послуг, відповідний актуального попиту на ринку.

    Банк в звітному році зберіг традиційні пріоритети в своїй кредитній роботі.Станом на 01.01.2011 обсяг консолідованого кредитного портфеля (КП) корпоративних позичальників Банку склав 26 765,05 млн руб, в тому числі:

    - головний офіс - 13 743,22 млн руб (51,35% від загального обсягу кредитного портфеля корпоративних позичальників);

    - регіональні філії - 13 021,83 млн руб (48,65%).

    Політика Банку в області кредитування корпоративних позичальників грунтувалася на роботі з клієнтами, що мають хороший фінансовий стан і забезпечення у вигляді поручительств фінансово стійких організацій і застави ліквідного майна.

    На кінець звітного періоду в кредитному портфелі було більше 800 діючих кредитних договорів, 94 договору банківської гарантії і 30 договорів про відкриття акредитивів. У звітному році Банком було укладено 320 кредитних договорів (Головним офісом - 132), 172 договору банківської гарантії (126) і 103 договорів про відкриття акредитива (70).

    У 2010 році в МБРР кредитовалось понад 450 підприємств і організацій, в тому числі в Головному офісі - 53. Були надані послуги 37 принципалам і приказодателю.

    Банк зберіг традиційну галузеву спрямованість по наданню кредитів, станом на 01 січня 2011 року в кредитному портфелі можна виділити 3 основні галузеві групи позичальників, загальна частка яких становить 61,37% (рис. 2.3):

    - торгівля - 7 750,67 млн ​​руб (28,96% від КП);

    - фінансова оренда (лізинг) - 5 398,21 млн руб (20,17% від КП);

    - виробництво - 3 276,15 млн руб (12,24% від КП).

    Мал. 2.3 Галузева сегментація кредитного портфеля

    Кредитні ресурси, розміщені серед підприємств інших галузей представлені в табл. 2.1.

    Таблиця 2.1 Кредитні ресурси, розміщені серед підприємств інших галузей

    Сума, млн рублів

    Частка в кредитному портфелі

    Сільське господарство

    353,91

    1,32%

    Нафтогазова промисловість

    133,90

    0,50%

    Медицина

    99,81

    0,37%

    туризм

    91,43

    0,34%

    Легка промисловість

    87,00

    0,33%

    Лісова промисловість

    70,79

    0,27%

    Телекомунікації

    59,76

    0,22%

    Фінансовий сектор

    51,63

    0,19%

    Машинобудування

    30,00

    0,11%

    Культура і спорт

    7,09

    0,03%

    інші галузі

    1 258,06

    4,70%


    При збереженні загальних пріоритетів в розміщенні кредитних ресурсів структура кредитного портфеля МБРР була значно диверсифікованої по галузям.

    На кінець звітного періоду відбулися наступні зміни кредитного портфеля по терміновості кредитних договорів (рис. 2.4):

    - частка короткострокових кредитів (терміном менш 1 року) станом зменшилася і склала 14,89% кредитного портфеля (у 2009 році - 74,53%);

    - частка середньострокових кредитів (терміном від 1-3 роки) збільшилася з 15,26% (у 2009 році) до 51,40% від обсягу кредитів;

    - частка довгострокових кредитів, виданих на термін понад три роки, збільшилася і склала 33,72% (у 2009 році - 10,21%).

    Структура кредитного портфеля по терміновості відображає переважання фінансування Банком поточної діяльності своїх клієнтів.

    Динаміка валютної структури кредитного портфеля МБРР в 2010 році продемонструвала тенденцію скорочення доларової складової. На кінець звітного періоду частка кредитів, наданих в доларах США, склала 18,81% (зменшення на 4,63%, в 2009 році - 23,44%).

    Мал. 2.4 Кредитний портфель за контрактною терміновості кредитних

    Така ж ситуація з кредитами, виданими в євро, їх частка зменшилася на 5,53% - з 11,31% (у 2009 році) до 5,78%.

    Кредитний портфель за контрактною терміновості кредитних договорів до 1-го року 14,89%

    Частка в кредитному портфелі рублевих кредитів дещо збільшилася і склала 75,41% від загальної величини, що на 10,16% більше показників 2009 року (65,25%).

    Обсяг кредитних вкладень, що припадають на філіальну мережу, протягом 2010 року, як і роком раніше, показав певне зростання. Частка кредитів філіальної мережі в загальному портфелі склала 48,65% (13 021,83 млн руб), збільшившись на 6,15% в порівнянні з попереднім роком.

    Найбільшими кредиторами регіональної мережі Банку станом на 01 січня 2011 року є Челябінський, Уральський, і Новосибірський філії. На їх частку припадає близько 46% всіх кредитів, наданих регіональними філіями МБРР (рис. 2.5).

    Мал. 2.5 Структура кредитного портфеля по філіях

    З точки зору галузевої належності, найбільш активно філіями Банку здійснювалося кредитування будівництва і торгівлі (рис. 2.6).

    Мал. 2.6 Галузева структура кредитного портфеля по філіях

    У звітному році Банк робив особливий акцент на формування роздрібних продуктів, які в повній мірі відповідають потребам клієнтів і гармонійно вписуються в конкурентне середовище.

    За минулий рік загальний обсяг емісії банківських карт міжнародних платіжних систем Visa і MasterCard склав 147,7 тис. Залишки на карткових рахунках фізичних осіб зросли на 1,402 млн руб, або 46,6%.

    Кредитний портфель АКБ «МБРР» (ВАТ) за банківськими картками за 2010 рік збільшився на 251 910 тис рублів, або на 10% (рис. 2.7).

    Мал. 2.7 Динаміка залишків на поточних рахунках банківських карт, тис рублів

    Упродовж 2010 року Банк активно розширював перелік компаній, на адресу яких можна здійснювати платежі через систему Інтернет-банкінг. Крім оплати послуг нових інтернет-провайдерів і операторів зв'язку, у них з'явилася можливість купувати залізничні та авіаквитки, вносити штрафи ГИБДД в різних регіонах, поповнювати «електронні гаманці» (Яндекс.Деньги, WebMoney, QIWI, Єдиний гаманець), а також здійснювати перекази за вільними реквізитами через НКО «Рапіда».

    З червня 2010 року клієнти можуть отримувати повні реквізити рахунку своїх банківських карт для їх безготівкового поповнення. З листопада спосіб переказати гроші можна підключати дистанційно, також, як і замінювати логін і пароль - за допомогою пристроїв мережі самообслуговування МБРР (банкомати і термінали).

    У 2010 році банк зміцнив свої позиції на ринку послуг експортного та торгового фінансування в першу чергу за рахунок конкурентоспроможних умов пропонованих послуг.

    МБРР підписав рамкові угоди про надання пов'язаного фінансування з низкою іноземних банків, в тому числі, під гарантійне покриття Експортних Кредитних Агентств. Корпоративним клієнтам Банку це дало можливість залучення середньострокового і довгострокового фінансування імпорту товарів і послуг на більш вигідних умовах, в порівнянні з класичним кредитуванням за рахунок власних ресурсів Банку.

    Короткострокове фінансування клієнтів-імпортерів здійснювалося переважно за рахунок вільних лімітів торгового фінансування, встановлених на АКБ «МБРР» (ВАТ) іноземними банками-контрагентами.

    У звітному році Банком відкрито 98 імпортних акредитивів (у 2009 році - 2) і випущено б гарантій на користь зарубіжних контрагентів наших клієнтів на загальну суму 16,4 млн. Євро і 35,4 млн. Доларів США відповідно (табл. 2.2).

    Таблиця 2.2 Міжнародні розрахунки

    акредитиви

    гарантії

    Головний офіс

    70

    5

    підмосковний філія

    26

    Краснодарський філія

    1

    Томський філія

    1

    Уральський філія

    1


    У порівнянні з 2009 роком обсяг документарних операцій по імпорту зріс в 49 разів в кількісному вираженні і більш, ніж в 4 рази у вартісному.

    У 2010 році спостерігалося зростання експортних документарних операцій. На користь клієнтів-експортерів надійшло 15 акредитивів на загальну суму понад 25 млн доларів США (у доларовому еквіваленті). У вартісному вираженні, у порівнянні з 2009 роком, зростання - більш 25%.

    Комісійний дохід за документарними операціями перевищив 1,0 млн рублів, з них понад 0,5 млн рублів - за операціями з експортними акредитивами і 0,5 млн рублів - за операціями з імпортними акредитивами.

    Загальний портфель угод торгового фінансування Банку станом на 31.12.2010 року (в доларовому еквіваленті):

    - акредитиви - 77,96 млн доларів США (135 акредитивів);

    - гарантії --8,56 млн доларів США (6 гарантій).

    МБРР продовжував роботу з удосконалення своєї кореспондентської мережі, яка на кінець 2010 року налічувала понад 50 банків-кореспондентів. Хороша ділова репутація, а також прозорість діяльності Банку, стали важливими аргументами для фінансових організацій, котрі приймають рішення про співпрацю з нами.

    У числі основних банків-кореспондентів Банку в 2010 році були JPMorgan Chase Bank NA, The Bank of New York Mellon, HSBC Bank USA, Commerzbank AG, Deutsche Bank AG, ВАТ Банк ВТБ, Зовнішекономбанк, Ощадбанк РФ і інші.

    Сформована кореспондентська мережа Банку забезпечує ефективне проведення розрахунків клієнтів та власних операцій Банку в російських рублях і іноземній валюті. При цьому основний акцент робиться на розвиток ділових взаємин з надійними і досвідченими фінансовими інститутами. Створена кореспондентська мережа дозволяє МБРР надавати клієнтам широкий спектр послуг з мінімальними матеріальними і тимчасовими витратами, зберігаючи при цьому оперативність і високу якість обслуговування.

    БАНК завершив 2010 рік з наступними показниками (додаток 1-2, табл. 2.3).

    Таблиця 2.3 Фінансові результати

    Показники, млн рублів

    2010 рік

    2009 рік

    абсолютне відхилення

    відносне відхилення

    - статутний капітал Банку

    1354,2

    883,0

    471,2

    53,36%

    - власні кошти Банку

    11222,1

    13819,8

    -2597,7

    -18,80%

    - всього активів

    156811,6

    143723,9

    13087,7

    9,11%

    - чистий збиток (з урахуванням СПОД)

    - 2848,3

    - 667

    -2181,3

    327,03%

    Чисті процентні та аналогічні доходи

    3051,7

    3611,5

    -559,8

    -15,50%

    Чисті доходи від операцій з цінними паперами, включаючи позитивні результати переоцінки

    25,1

    484,8

    -459,7

    -94,82%

    Чисті комісійні доходи

    806,3

    718,9

    87,4

    12,16%

    Чисті доходи від операцій з іноземною валютою, включаючи результати переоцінки іноземної валюти

    176,8

    20,8

    156

    750,00%

    Інші чисті доходи

    103,0

    84,5

    18,5

    21,89%

    Резерви на можливі втрати по позиках та інших резервів

    -3138,3

    -1735,5

    -1402,8

    80,83%

    Операційні витрати

    -3680,0

    -3662,9

    -17,1

    0,47%

    Нараховані і сплачені податки

    -192,9

    -189,1

    -3,8

    2,01%


    Основними причинами негативного фінансового результату за підсумками 2010 року стали:

    1.Зрослий обсяг резервів: внаслідок світової фінансової кризи мало місце погіршення фінансового стану багатьох позичальників, знецінення забезпечення по кредитах, крім того, в 2010 році Банком застосовувався більш консервативний підхід до політики резервування.

    2.Значітельний обсяг в залучених коштах дорогих вкладів населення: процентні ставки за активними операціями знижувалися випереджаючими темпами щодо залучених коштів, як наслідок - до збалансування ситуації і заміщення ресурсів дешевшими - спостерігалося скорочення чистого процентного доходу.

    3.Большой надлишок ліквідності. З огляду на невизначеність на фінансових ринках, а також посилення вимог до потенційних позичальників, Банк дотримувався консервативної політики при розміщенні коштів у ризиковані, але більш дохідні активи.

    В даний час МБРР вживає заходів для підвищення рентабельності бізнесу:

    1.Ключевимі завданнями Банку є: залучення довгострокових ресурсів, збереження якості кредитного портфеля і рентабельності діяльності Банку, в тому числі, продовження курсу на зниження вартості ресурсів шляхом заміщення дорогих на дешевші.

    2.Увеліченіе кількості корпоративних клієнтів, надання їм всього можливого спектру банківських послуг і висококласного рівня обслуговування, а також посилення своїх позицій в сегменті роздрібного кредитування (кредитні карти, цільові споживчі кредити) і сегменті кредитування малого і середнього бізнесу.

    3.Збільшення обсягу активних операцій на фінансовому ринку внаслідок стабілізації економічної ситуації в Росії, що дозволяє розширити існуючий перелік лімітів на операції з контрагентами.

    4.У Банку проводиться активна робота з простроченою заборгованістю (як власними силами, так і з залученням сторонніх колектор ських агентств). За підсумками роботи даних служб, Банк планує знизити обсяг простроченої заборгованості, як наслідок - відновити резерви і підвищити прибутковість портфеля.

    5. У першому кварталі 2011 року Банк посилив систему контролю адміністративно-господарських витрат (як в Головному банку, так і у філіях), що дозволить забезпечити прийнятний рівень витрат Банку, і, отже, підвищення ефективності діяльності.

    2.3 Оцінка ефективності механізму трансформації заощаджень населення в банківські кредити



    В якості основи для виведення показника, що дозволяє оцінити в тій чи іншій мірі результативність процесу трансформації можна використовувати коефіцієнт трансформації ресурсів. Для обсягу вироблених банком інвестицій вірно рівність:

    І = К р + І пр, (2.1)

    де:

    І - обсяг вироблених інвестицій;

    До р - обсяг наданих кредитів;

    І пр - обсяг вироблених інших інвестицій.

    Під іншими інвестиціями слід розуміти всі прямі інвестиції, вироблені банком, крім наданих кредитів. Оскільки у більшості банків обсяг таких операцій незначний, відповідно, можна прийняти наступне припущення: І = К р.

    Структуру ресурсної бази банку має сенс представити таким виразом:

    Р = ВК л + К + П д + П пр Ч Д, (2.2)

    де:

    Р - обсяг ресурсної бази;

    У л - обсяг залучених вкладів населення;

    К - капітал кредитної організації;

    П д - довгострокові пасиви крім вкладів;

    П пр - інші пасиви банку крім вкладів;

    Д - частка коштів на розрахункових і поточних рахунках клієнтів, яка може бути використана в якості стабільних ресурсів.

    До складу довгострокових пасивів доцільно включити отримані міжбанківські кредити, депозити юридичних осіб, кошти, залучені шляхом емісії векселів, облігацій, депозитних сертифікатів.

    Основну частку інших пасивів становлять залишки на розрахункових поточних рахунках клієнтів, короткострокові міжбанківські кредити, а також інші залучені кошти.

    В якості стабільного виду ресурсів, крім термінових депозитів, безпосередньо може бути використаний певний обсяг залишків коштів клієнтів. Він розраховується виходячи з частки коштів на розрахункових і поточних рахунках клієнтів, яка може бути використана в якості стабільних ресурсів. Ця частка розраховується на підставі даних про обороти по рахунках клієнтів за такою формулою:

    Д = (В: До об), (2.3)

    де:

    Д - частка коштів на розрахункових і поточних рахунках клієнтів, яка може бути використана в якості стабільних ресурсів;

    Про - середній залишок коштів на розрахункових і поточних рахунках клієнтів за розрахунковий період;

    До про - кредитовий оборот за розрахунковими і поточними рахунками клієнтів за розрахунковий період.

    Використовуючи зроблені припущення, перетворимо коефіцієнт трансформації ресурсів в такий спосіб:

    (2.4)

    де:

    До р - обсяг наданих кредитів.

    Трансформацію організованих заощаджень населення в кредити описує такий вираз:

    (2.5)

    де:

    До про тр - коефіцієнт трансформації організованих заощаджень населення в кредити;

    До РСБ - кредити, надані за рахунок залучених вкладів;

    В кл - обсяг залучених вкладів населення.

    Для розрахунку величини К РСБ можна використовувати вираз:

    До РСБ = d k х К р, (2.6)

    де:

    До р - обсяг наданих кредитів;

    d k - частка кредитів, наданих за рахунок вкладів в загальному обсязі кредитних вкладень.

    Зробимо допущення, що частка кредитів, наданих за рахунок вкладів, в загальному обсязі кредитних вкладень дорівнює частці вкладів у ресурсній базі банку, тобто d k = QU.

    Отже, коефіцієнт трансформації організованих заощаджень можна представити таким чином:

    (2.7)

    Таким чином, вираз, наведене нами для коефіцієнта трансформації ресурсів, можна використовувати для розрахунку коефіцієнта трансформації організованих заощаджень населення в кредити, оскільки:

    І = Кр.

    Факторами, що впливають на обсяг депозитів, будуть наступні.

    1.Розмір капіталу кредитної організації прямо обмежує потенційний обсяг вкладів. Максимальний розмір залучених грошових вкладів (депозитів) населення (Н11) встановлено на рівні 100 відсотків, тобто сукупний розмір вкладів не може перевищувати розмір власних коштів банку, розрахований відповідно до вимог Банку Росії.

    Головна сторінка


        Головна сторінка



    Тенденції та проблеми використання заощаджень населення в економіці РФ

    Скачати 55.35 Kb.