Дата конвертації03.03.2019
Розмір85.83 Kb.
Типдипломна робота

Скачати 85.83 Kb.

Тенденції та проблеми використання заощаджень населення в економіці РФ


Відзначимо, що цей норматив обмежував потенційний обсяг залучення вкладів фізичних осіб лише до 14 лютого 2005 року, оскільки був виключений відповідно до рішення ради директорів Банку Росії.

2.Важно оцінити стабільність і безпосередньо самих вкладів, що доцільно зробити за допомогою використання такого якісного показника, як середній термін зберігання рубля вкладів в днях.

Строкові депозити населення - найстабільніша і найбільш підходяща для трансформації в довгострокові кредити реальному сектору економіки частина ресурсної бази банку. При цьому витрати на її залучення - одне з головних обмежень для її зростання. Показником, за допомогою якого можна оцінити вартість ресурсної бази, є середня реальна ціна кредитних ресурсів.

У свою чергу, обсяг залучених банком від населення вкладів також залежить від зміни залишків термінових зобов'язань кредитної організації в період часу.

Комбінація факторів, що впливають і лімітують обсяги наданих кредитів - чисельника досліджуваного нами коефіцієнта, - виглядає наступним чином.

1. Рівень прибутковості розміщених кредитів буде залежати як від зовнішніх для банку факторів, таких як рівень інфляції, податкова політика і т. Д., Так і від головної відправної точки при визначенні процентної політики - вартості залучених ресурсів.

2. Далі необхідно визначити граничний потенційний розмір кредитного портфеля. Тут основними лімітуючими факторами (у напрямку зниження значущості) виступають:

- величина капіталу;

- обмеження ліквідності;

- розмір працюючих активів.

Як уже зазначалося, розмір капіталу кредитної організації обмежує обсяги кредитування прямим чином: його величина, крім нормативу достатності капіталу, входить в розрахунок всіх зобов'язань економічних нормативів Банку Росії, що регулюють кредитні ризики:

- максимальний розмір ризику на одного позичальника або групу пов'язаних позичальників (Н6);

- максимальний розмір великих кредитних ризиків (Н7);

- максимальний розмір кредитного ризику на одного акціонера (учасника) (Н9);

- максимальний розмір кредитів і позик, наданих своїм інсайдерам (Н10).

Відзначимо, що з 14 лютого 2005 року дві останніх нормативу (Н9 і Н10) рішенням ради директорів Банку Росії були виключені зі списку обов'язкових економічних нормативів банків.

Підтримка ліквідності є одним з найважливіших пріоритетів діяльності будь-якого банку, тому правильна оцінка мінімально можливого рівня високоліквідних активів і активів, що дозволяють підтримувати загальний рівень ліквідності, грає велику роль в забезпеченні гарантованої роботи банку. Одночасно зайвий запас ліквідності знижує можливості банку з надання довгострокових кредитів.

Кількісну оцінку розміру високоліквідних активів можна виразити через коефіцієнт, що характеризує відношення високоліквідних активів до активів-нетто.

Значний обсяг проблемних активів помітно знижує кредитний потенціал банку, пов'язуючи використані для цього обсяги ресурсів і збільшуючи витрати банку на формування резерву на можливі втрати по позиках, тому в якості ще одного фактора введемо рівень простроченої заборгованості по кредитах.

Таким чином, запропонований коефіцієнт трансформації організованих заощаджень населення в банківські кредити може бути використаний для корекції двох основних напрямків діяльності комерційного банку - депозитної та кредитної видів політики. За допомогою аналізу динаміки впливають показників в порівнянні з динамікою самого коефіцієнта трансформації організованих заощаджень населення в банківські кредити банк отримує можливість приймати своєчасні і обґрунтовані заходи щодо поліпшення позиції банку в сфері фінансового посередництва.

Банк Росії, органи місцевого самоврядування, установи, що акумулюють статистичні відомості та проводять будь-які аналітичні дослідження, у вигляді коефіцієнта отримують конкретний інструмент кількісної оцінки інтенсивності процесу трансформації організованих заощаджень населення в банківські кредити. У розрахунку цього коефіцієнта можуть використовуватися як сукупний кредитний портфель банку, так і тільки кредити реальному сектору економіки.

Виділені функціональні залежності дозволяють сформувати методологію як факторного аналізу динаміки коефіцієнта трансформації організованих заощаджень населення в кредити, так і самого процесу управління трансформацією заощаджень в банківські кредити.

Аналіз ощадного поведінки населення Москви (додатки 3-5) дозволив нам зробити висновок про те, що у громадян регіону акумульовані значні обсяги вільних ресурсів, причому при зниженні в деякі періоди сукупних заощаджень темпи зростання організованих заощаджень демонструють стійке зростання. Для кредитних організацій регіону складаються виключно сприятливі умови для нарощування ресурсної бази. У виборі між двома основними напрямками - розміщенням коштів на депозитному рахунку в банку і придбанням готівкової валюти - населення Москви віддає перевагу банківським вкладам. У свою чергу, збільшення схильності населення до заощаджень зумовлює їх використання комерційними банками регіону для реалізації потенційних можливостей формування і трансформації депозитів населення в інвестиції через подальший розвиток форм залучення заощаджень у вклади, розширення додаткових послуг, пов'язаних з депозитними і кредитними операціями.

Для оцінки інтенсивності процесу трансформації заощаджень населення Москви в кредити, перш за все реальному сектору економіки регіону, нами на основі запропонованої методики кількісної оцінки факторів, що впливають на досліджуваний процес був розрахований запропонований коефіцієнт в динаміці за кілька років по банківському сектору м Москва в цілому і окремо по регіональної фінансово-кредитної організації - АКБ «МБРР» (додатки 4 і 5).

Аналіз динаміки коефіцієнта трансформації заощаджень населення Москви в кредити, що надаються АКБ «МББР», дозволяє судити про ефективність залучення цією кредитною установою вільних грошових коштів громадян в інвестиційний процес, оскільки цей показник постійно збільшувався аж до 2010 року. Тенденція зростання показника в 2005-2009 роках змінилася в 2007 році, коли його значення в порівнянні з 2006 роком знизилося, і значно (на 0,21 процентних пункту, або 21 відсоток), і склало 0,68, або 68% (рис. 2.8).

Мал. 2.8 Динаміка трансформації заощаджень населення в кредити АКБ «МБРР»

Що стосується банківського сектора Москви, то слід зазначити стійку позитивну тенденцію підвищення ефективності процесу трансформації заощаджень населення в кредити, в тому числі реального сектору економіки регіону, що надаються комерційними банками м Москва (значення аналізованого показника на початок 2006 року становило 0,5, або 50 відсотків, а станом на 1 січня 2011 року склала 0,76, або 76 відсотків.

Зниження в 2006 році рівня коефіцієнта трансформації заощаджень населення Москви в кредити, в тому числі реального сектору економіки регіону, представленого для АКБ «МБРР», перш за все було обумовлено невідповідністю темпів зростання ресурсної бази банку і його кредитних вкладень. Фактори, що впливають на обсяги залучених заощаджень населення у вклади, сприяли розширенню ресурсної бази банку. Більш низькі темпи кредитних вкладень банку, в тому числі в реальний сектор, в 2006 році негативно позначилися на рівні коефіцієнта трансформації заощаджень населення в кредити.

Таким чином, можна зробити висновок про те, що, з одного боку, АКБ «МБРР» має дуже багато потенційних вкладників, оскільки величезна кількість заощаджень населення Москви зберігається в неорганізованої формі, а з іншого - очевидні незадоволені потреби реальної економіки регіону в кредитах.

Слід зазначити, що повільне зростання коефіцієнта трансформації заощаджень населення в кредити, в тому числі реального сектору економіки, розрахованого для АКБ «МБРР» є підтвердженням наявності проблем комерційних банків у сфері залучення клієнтів, що виявляються в поступку в конкурентній боротьбі за вигідного клієнта в умовах обмеженої клієнтської бази.

Недолік клієнтури, в свою чергу, породжує уповільнення зростання кредитних вкладень АКБ «МБРР», в тому числі і в реальний сектор економіки області.

Такий стан виникає в зв'язку з тим, що багато місцевих підприємства і організації вважають за краще обслуговуватися в філіях іноземних банків і мають в них другі і треті рахунки. Незважаючи на те, що регіональні банки довели свою надійність під час фінансової кризи 2008 року, вони не можуть запропонувати клієнтам такий широкий спектр відносно дешевих кредитних послуг, як іноземні банки.

Мотивом, що спонукає організації та підприємства до переходу на обслуговування в філії іногородніх кредитних установ, також є полегшення доступу до банківських кредитів, які часом легше отримати в філії, оскільки для останнього запитувані суми не є значними.

Повільне зростання коефіцієнта трансформації заощаджень населення в кредити, розрахованого для АКБ «МБРР», з одного боку, є позитивним моментом в діяльності банку, що свідчить про політику мінімізації кредитного ризику.

Дійсно, рівень простроченої заборгованості банку постійно знижується, що свідчить про проведення АКБ «МБРР» досить обережною кредитної політики. Причиною перебільшеного уявлення банків про кредитний ризик і бажання мінімізувати його найбільш доступними і легкими способами є придбаний банками негативний досвід кредитування підприємств реального сектора. Це призводить до перестраховки, надмірної бюрократизації процесу розгляду кредитних заявок і видачі позичок, пред'явленню завищених, а нерідко і свідомо нездійсненних вимог до позичальників, встановлення високих процентних ставок по позиках в якості компенсації за прийнятий ризик.

В результаті ускладнюється доступ позичальників до банківських позиках і згортається реалізація механізму трансформації заощаджень населення в кредити.

У той же час комерційні банки м.Москва ведуть агресивну кредитну політику, що, перш за все, виявляється в більш високих, ніж в АКБ «МБРР», темпах зростання кредитних вкладень.

Таким чином, АКБ «МБРР» піддається сильному конкурентному тиску з боку філій іногородніх банків, що провокує зниження масштабів і погіршення структури його кредитних вкладень. Отже, банку доцільно переглянути основні напрями кредитної політики в бік її розширення і підвищення ролі в економіці Москви.

глава 3 . ШЛЯХИ ОПТИМІЗАЦІЇ ВИКОРИСТАННЯ ЗАОЩАДЖЕНЬ НАСЕЛЕННЯ



3.1 Шляхи активізації залучення заощаджень населення в фінансово-кредитну сферу



В останні роки в Росії активно проявляється об'єктивна необхідність в ефективному використанні заощаджень населення. Виникає потреба у визначенні наявних та вироблення можливих шляхів активізації їх залучення в фінансово-кредитну сферу як країни в цілому, так і регіону, зокрема.

Перш за все, уточнимо зміст самого поняття «заощадження». Незважаючи на деяку різницю в термінології, і російські і зарубіжні вчені відносять до заощаджень весь дохід, що залишився від поточного споживання.

Разом з тим, самі заощадження в силу їх різного використання поділяються на дві групи: «активні» і «пасивні».Під «активними заощадженнями» маються на увазі заощадження, що направляються населенням в фінансові активи, такі як банківські вклади і депозити, придбання акцій, нерухомості і валюти. До «пасивним заощаджень» відносяться вільні грошові кошти або, як ще їх називають органи держстатистики, «приріст грошей на руках». Перші беруть участь у кругообігу фінансового ринку і приносять дохід домашнього господарства, другі - лежать «мертвим вантажем» «в панчохах», і їх власники не тільки не отримують доходи від даних заощаджень, а й частина коштів втрачають під впливом інфляції.

Спираючись на трактування понять, наведених вище, оцінимо структуру заощаджень в цілому по Росії (табл. 3.1). Як показує статистика, протягом усього періоду, починаючи з 2006 р, спостерігається тенденція зростання заощаджень. Причому їх зростання забезпечується саме активними заощадженнями, які значно перевищують пасивні. Найбільш високий рівень активних заощаджень спостерігався в 2003р., А також в 2009 і 2010 рр. Однак на початкових етапах досліджуваного періоду високу частку в активних заощадженнях становить валюта.

У наступні періоди цей показник значно знижується, і, відповідно, збільшуються більш цивілізовані форми заощаджень: придбань акцій, вкладення в нерухомість, банківські вклади.

Таблиця 3.1 Структура заощаджень населення РФ,%

2003

2004

2005

2006

2007

2008

2009

2010

Всього заощаджень, з них:

25,0

16,2

14,9

16,8

16,7

18,2

22,7

21,1

Заощадження активні (включаючи банківські вклади, придбання акцій, нерухомості), без валюти

2,4

2,5

5,3

7,6

9,0

16,5

20

19,3

Купівля іноземної валюти

21,0

12,0

7,8

6,4

5,7

4,2

6,8

5,7

Заощадження активні, включаючи валюту

23,4

14,5

13,1

14,0

14,7

20,7

26,8

25

Заощадження пасивні (гроші на руках)

1,6

1,7

1,8

2,8

2,0

1,7

2,7

1,8


Чи не така однозначна ситуація в розрізі округів. Зокрема, в Центарльном федеральному окрузі (ЦФО) рівень пасивних заощаджень перевищує среднероссийский в 3 рази, що пояснюється високою часткою пасивних заощаджень практично у всіх регіонах ЦФО (додаток 6).

Наприклад, в Московській області рівень пасивних заощаджень вище рівня середнього показника по округу (рис.3.1). Однак Білгородська, Брянська і Волгоградська область перевищують рівень Московської області, а Воронежская область є абсолютним лідером за даним показником.

Висока частка пасивних заощаджень в регіонах ЦФО свідчить про наявний резерв фінансових ресурсів, які повинні знайти своє застосування. Зокрема, вони могли б виступити потенціалом поповнення інвестицій при наявному їх дефіциті, про що свідчить зниження рівня інвестицій по відношенню до попереднього року в 9 регіонах ЦФО, з них в Калузькій, Костромській і Курській областях - двічі за період 2006-2010 рр. (Табл. 3.2).

Мал. 3.1 Зміни частки пасивних заощаджень в структурі доходів,%

Таблиця 3.2 Індекс фізичного обсягу інвестицій в основний капітал (у порівнянних цінах, у% до попереднього року)

2006

2007

2008

2009

2010

російська Федерація

117,4

110

102,8

112,5

110,9

Центральний федеральний округ

123,2

133,5

99,5

129,4

100,8

Бєлгородська область

160,6

124,1

106,3

92,9

112,8

Брянська область

183,4

109,2

90,6

105,0

106,7

Володимирська область

167,8

122,7

140,0

120,0

96,0

Воронезька область

580,0

164,3

179,6

108,9

78,0

Іванівська область

97,9

119,5

122,3

111,0

200,0

Калузька область

164,5

103,1

122,2

168,8

120,7

Костромська область

111,8

151,8

75,8

136,3

95,6

Курська область

86,6

146,9

58,1

162,5

78,3

Ліпецька область

117,7

110,8

96,3

105,9

90,9

Московська область

125,0

130,3

83,1

123,8

114,9

Орловська область

80,2

143,2

125,8

111,0

84,2

Рязанська область

74,6

137,4

89,8

136,3

94,6

Смоленська область

58,6

138,6

86,6

138,7

92,5

Тамбовська область

42,6

139,9

83,4

141,0

90,4

Тверська область

26,6

141,2

80,2

143,3

88,3

Тульська область

10,6

142,5

77,0

145,6

86,3

Ярославська область

5,4

143,8

73,8

148,0

84,2


З існуючих секторів фінансового ринку заощадження громадян продовжує використовувати особливо ефективно банківський сектор. Лідером за обсягом залучених коштів з кредитних організацій залишається Ощадний банк Росії. Його частка становить 70-75% всіх коштів, розміщених громадянами в національній банківській системі. Однак, зазначений раніше перевищує рівень потенціалу заощаджень над кредитами банків констатує той факт, що банківський сектор не задовольняє потребам громадян. Хоча б тому, що, користуючись монопольним становищем, Сбербанк Росії протягом ряду років зберігає процентні ставки нижче рівня інфляції.

На тлі процесу розвитку в країні різних форм інвестування, таких як інвестиційні фонди, загальні фонди банківського управління, страхові компанії та недержавні пенсійні фонди, в регіонах Центрального округу він розвивається нерівномірно: в обласних і республіканських центрах - активно, в периферійних - уповільнений або зовсім відсутній .

Московська область не відрізняється відхиленням від загальних правил. Більшість названих структур також зосереджені в обласному центрі. Крім того, на території області, в основному, присутні філії центральних структур - Москви і Санкт-Петербурга. Причому, з секторів фондового ринку присутній лише банківський сектор, і практично всі форми фінансових структур створені на його базі (Ощадбанк Росії, «Альфа-банк», НБ "Траст").

Згладжування ситуації нерівномірного розвитку фінансового ринку в регіонах ЦФО і в Московській області, зокрема, бачиться в реалізації розширення форм запозичень. Однією з таких форм може стати організація облігаційних позик, все більш затребувана останнім часом.

Облігаційні позики для населення можуть виявитися не тільки додатковою формою вкладень коштів, а й альтернативою банківським вкладам і депозитах.Схожість обох форм вкладень заощаджень виражена в умовах - надійність і ліквідність, а також в забезпеченні мінімальної прибутковості. Однак, якщо банки системою вкладів і депозитів забезпечують номінальну прибутковість, використовуючи річну відсоткову ставку, то в облігаційній позиці прибутковість забезпечується за допомогою цінних паперів - облігації.

Класична облігація являє собою дану папір з фіксованим відсотком, однак існують і більш гнучкі її різновиди. Виникли облігації з «плаваючим» відсотком (дохід по ним коливається в залежності від ситуації на ринку позикових капіталів), облігації з нульовим купоном (відсоток по яких не виплачується, але дохід вкладник отримує за рахунок викупу облігації за ціною нижче номіналу при випуску, а при настанні терміну погашаються за номіналом).

Таким чином, використання облігаційних позик, як форми залучення грошових коштів, може сприяти вирішенню таких проблем: збереження населенням своїх заощаджень; поліпшення інвестиційної ситуації в регіоні (місті), яке можливе за умови формування взаємовідносин населення і органів суб'єктів федерації (муніципального освіти).

Основними завданнями врегулювання фінансових взаємовідносин між потенційними інвесторами (населенням) та споживачами цих інвестицій (суб'єктами Федерації і муніципальними утвореннями) є:

1) розвиток системи розміщення і обслуговування облігаційних позик;

2) дотримання економічної зацікавленості обох сторін;

3) розробка системи фінансових показників для аналізу облігаційного ринку;

4) підвищення якості та надійності послуг, що надаються;

5) збільшення кількості учасників ринку цінних паперів;

6) вирішення проблеми дефіциту інформації про підготовку емісії з метою підвищення прозорості регіонального ринку цінних паперів.

3.2 Банківські вклади, як альтернатива в трансформації заощаджень населення в інвестиції



Проблема збільшення обсягів інвестицій стоїть досить гостро в Росії і вишукувати вільні грошові кошти - завдання важливе, оскільки успішний розвиток економіки регіонів неможливо без їх участі. Джерелами інвестицій для господарюючих суб'єктів, як відомо, є заощадження населення, а інструментами інвестицій - кошти, цільові банківські вклади, паї, акції та інші цінні папери, технології, машини і обладнання, кредити, будь-яке інше майно або майнові права, інтелектуальні цінності.

Однак впливати на інвестиційний процес не дозволяє ряд факторів, в тому числі слабкий розвиток фінансової інфраструктури, функція якої полягає як в трансформації заощаджень домогосподарств в інвестиції, так і перерозподілі з одних форм в інші вже розміщених в структури накопичень.

Оцінюючи ситуацію в 2010 р в розрізі суб'єктів федерації, на підставі графіка (рис.3.2), видно, що рівень накопичень в цінні папери і банківські вклади (організовані заощадження) в цілому по країні невисокий.

Мал. 3.1. Частка банківських вкладів, цінних паперів і грошей на руках у доходах населення в розрізі суб'єктів федерації (2010 р)

Так, среднероссийский рівень не подолали чотири округи з семи - Центральний, Приволзький, Уральський і Сибірський. Причому останні три - це суб'єкти, території яких знаходяться в східній частині Росії, значно віддаленій від центру. Винятком даного чинника є Далекосхідний ФО. На тлі перерахованих вище суб'єктів він відрізняється високим рівнем організованих заощаджень - удвічі або майже вдвічі, в залежності від порівнюваного регіону.

З чим же пов'язані дані відхилення, чому між суб'єктами вони так разюче відрізняються? Ситуацію може роз'яснити аналіз банківських вкладів, оскільки банківська сфера залишається у населення популярною і частка направляються в цю сферу коштів стабільно висока. Для цього з'ясуємо ступінь забезпеченості кредитними організаціями.

За кількістю кредитних організацій на початок 2007 р вагомі частки в структурі склали Приволзький і Південний округу (12% і 10% відповідно), а найнижчі - Далекосхідний, Уральський і Сибірський (3%, 5% і 6% відповідно).

За кількістю кредитних організацій в сукупності з філіальской мережею зберігають позиції ті ж суб'єкти федерації тільки з іншим співвідношенням: перше - Приволзький і Південний ФО (18% і 13%), останнє - Далекосхідний (3%). Причому, важливо відзначити, що з усієї кількості кредитних організацій 50% зосереджені в Москві. Цей факт говорить про високу концентрацію в столиці фінансових ресурсів, оскільки кожна кредитна організація має, як правило, широку мережу впроваджуваних в інші регіони філій. Сфокусуємо увагу на Центральному федеральному окрузі. За критеріями, що розглядаються в ракурсі даного питання, ЦФО в порівнянні з іншими суб'єктами має переважне становище. По-перше, в наявності відносно високих грошових доходів. По-друге, в наявності структури промислового виробництва і соціально-економічної сфери, ступінь розвитку яких з рівнем інвестиційної привабливості взаємозалежні. По-третє, в сприятливому географічному положенні. ЦФО в структурі банківської сфери Росії займає гідне третє місце серед округів. Усередині округу структура розподілу даних організацій ідентична структурі загальноросійської: 50% усієї кількості припадають тепер на столицю - Москву, друга половина розподілена таким чином: найвищі - в Московській і Тульській областях (14% і 10% відповідно), найнижчі - у Воронезькій і Курсокй області (1% і 2%). Між іншими регіонами частки розподілені рівномірно - приблизно по 5%.

Діяльність банківської сфери характеризується основними показниками: розмірами активів, вкладеннями грошових коштів фізичних осіб та ін. Динаміка за 2005 - 2010 рр. проявилася в тенденції активного зростання цих показників. Так, за даний період активи банківської сфери ЦФО виросли більше 4 разів і до 2010 р досягли 806 млрд. Руб., Депозити фізичних осіб і прибуток збільшилися в 4,6 і 5 разів, відповідно і склали 265 млрд. Руб. і 26 млрд. руб. (Табл.3.3).

Таблиця 3.3 Основні показники діяльності банків ЦФО в 2005-2010 рр.,%

Показники / Року

2005

2006

2007

2008

2009

2010

За 5 років

активи

100

142,0

130,3

120,5

149,4

124,0

4,1 рази

Депозити фізичних осіб

100

157,9

140,0

134,9

127,1

122,7

4,6 рази

прибуток

100

140,0

137,1

135,4

138,5

144,4

5,0 рази


У той же час, довіряючи заощадження банкам, населення, як і в попередні роки, не може убезпечити їх від «всихання» в зв'язку з триваючими в країні інфляційними процесами. Особливо ця проблема властива громадянам, які вкладають свої вільні грошові кошти в Ощадбанк РФ, який зберігає політику низьких процентних ставок на банківські вклади. З усіх кредитних організацій саме в Ощадбанку найнижчі ставки на вклади. Причому, якщо розміри процентних ставок єдині на всій території країни, то індекси споживчих цін (ІСЦ), що визначають інфляцію, характерні.

У регіонах з високою вартістю життя відповідно високий і індекс споживчих цін. Наприклад, якщо в 2010 р в цілому по Росії індекс споживчих цін становив 111,9%, то по ЦФО - 112,6%. Крім того, рівень споживчих цін різний також між регіонами округу. У ЦФО крайні значення показника різняться значно: від мінімального (107,4% - Ярославській області.) До максимального (113,2% - в Сочкве).

У той же час розміри банківських вкладів в цілому по країні ростуть. До 2011 р кредитні організації зосередили на своїх рахунках більше 5100 млрд. Руб. грошових коштів населення.

У порівнянні з попереднім роком їх зростання склало 137,3%. Вклади фізичних осіб на рублевих рахунках превалюють над валютними. Причому, динаміка співвідношення на користь рублевих рахунків щорічно зростає: від трохи більше 60% у 2005 році до 87% в 2010р.

Незважаючи на популярність громадян до Ощадбанку Росії, до теперішнього часу вона повільно падає. У 2003 р на його частку припадало 75% грошових коштів населення, в 2010 р - вже 51,5% (табл. 3.4).

Таблиця 3.4Вклади (депозити) фізичних осіб в кредитних організаціях (на початок року, в% до попереднього року)

2004

2005

2006

2007

2008

2009

2010


2010

(Млн.

руб.)

Всього кредитні організації

всього

151,9

146,8

147,4

130,4

139,4

138,0

135,4

5159200

в тому числі:

- на рублевих рахунках

150,4

138,6

166,4

138,6

142,8

152,2

141,3

4492868

- на валютних

рахунках

154,8

162,1

117,0

111,7

129,8

93,7

105,8

666332

З них Сбербанк Росії

всього

144,4

141,6

135,0

123,7

126,6

135,2

131,0

2656501

в тому числі:

- на рублевих рахунках

141,2

137,6

145,2

127,0

128,6

144,5

135,1

2391905

- на валютних

рахунках

155,0

153,3

107,7

111,8

118,4

93,7

102,7

264596

Середній розмір вкладу, руб.

- на рублевих рахунках

137,1

135,4

142,8

123,1

123,7

138,2

129,0

8220

- на валютних

рахунках

124,3

119,5

99,9

103,6

111,1

94,4

102,3

75533


Останнім часом, крім банківських вкладів і депозитів, громадяни стали активно користуватися такою формою послуг, як кредитування. Зміни в споживчій поведінці громадян Росії виражаються як в бажанні, так і потреби «жити в борг». Дана форма споживчих витрат зручна, нею користуються за кордоном давно. Для громадян стає невигідним нагромадження поточних коштів на банківських рахунках в очікуванні мізерних доходів, що нараховуються відповідними відсотковими ставками. Перелік банківських кредитів різноманітний: це і дуже поширений серед населення споживчий кредит, кредити на нерухомість, і пенсійні, освітні, довірчі, іпотечні кредити, автокредити та інші.

Перш за все, зміни в споживчій поведінці відбуваються в зв'язку з труднощами накопичень грошових коштів для цілей придбання нерухомості або предметів тривалого користування, оскільки в умовах довготривалої високої інфляції за період терміну перебування вкладень в фінансовій структурі на ці товари може статися не одне підвищення цін. Виконати умову за схемою «спочатку накопичити, потім купити» в даний час практично неможливо, тому кредитні умови (навіть в умовах «драконівських» відсотків в РФ) більш прийнятні.

Відбуваються зміни і в ощадному поведінці громадян. Невпевненість у завтрашньому дні, викликана в тому числі кризою, змушує їх більш обачно поводитися з накопиченнями: зберігати заощадження в короткострокових формах вкладень, в гіршому випадку - тримати їх вдома на «чорний день».

У зв'язку з розширенням банківських послуг стали зростати обсяги банківських кредитів і депозитів (табл. 3.4). На початок 2010 р їх обсяг склав 2962 млрд. Руб .: майже втричі більше в порівнянні з трирічним періодом і більше 10 - в порівнянні з п'ятирічним періодом, останній рік якого (2004) був названий роком «буму споживчих витрат». Збільшеному в той рік споживчому попиту якраз і були зобов'язані стали вже тоді в піку популярності банківські кредити.

Таблиця 3.4 Вклади (депозити) фізичних осіб в кредитних організаціях (на початок року, в% до попереднього року)

2004

2005

2006

2007

2008

2009

2010


2010

(Млн.

руб.)

Всього кредитні організації

всього

151,9

146,8

147,4

130,4

139,4

138,0

135,4

5159200

в тому числі:

- на рублевих рахунках

150,4

138,6

166,4

138,6

142,8

152,2

141,3

4492868

- на валютних

рахунках

154,8

162,1

117,0

111,7

129,8

93,7

105,8

666332

З них Сбербанк Росії

всього

144,4

141,6

135,0

123,7

126,6

135,2

131,0

2656501

в тому числі:

- на рублевих рахунках

141,2

137,6

145,2

127,0

128,6

144,5

135,1

2391905

- на валютних

рахунках

155,0

153,3

107,7

111,8

118,4

93,7

102,7

264596

Середній розмір вкладу, руб.

- на рублевих рахунках

137,1

135,4

142,8

123,1

123,7

138,2

129,0

8220

- на валютних

рахунках

124,3

119,5

99,9

103,6

111,1

94,4

102,3

75533


Розміри кредиторської заборгованості населення Центрального федерального округу на початок 2010 р склали 307,5 ​​млрд. Руб., Або 10,4% від обсягу кредитів країни.

За 5 років найбільші обсяги кредитів справило населення Москви. Займає друге місце Білгородська область відстає від лідера в 6 разів. Найменші обсяги кредитів спостерігалися в Рязанській області: вони поступаються столиці в 77 разів.

У той же час, кредиторська заборгованість по середнім значенням в розрізі регіонів ЦФО відмінна від загальних обсягів зважаючи різної щільності розселення. Найбільше значення за цим показником у Московській області (44283 руб. На 1 чол.) І Москви (31305 руб.); найменше - в Липецькій області (10413 руб.).

Костромська область продемонструвала найвищий рівень середньодушовий кредиторської заборгованості. Відсутність розвинутої фінансової системи, що супроводжується великим відривом від інших регіонів Округу в рівні неорганізованих заощаджень (понад 50%), виявилося невизначених. Головним чинником з'явилися високі грошові доходи, що формуються, в основному, з заробітної плати.

Таким чином, вважають за краще «жити в борг» переважно жителі мегаполісів і великих обласних центрів, які реалізують свої потреби в силу наявності в них широкого ринку пропозицій матеріальних благ і розвиненою фінансової системи, зокрема кредитної. Впевненість в погашенні кредитів жителів мегаполісів надають їм досить високі грошові доходи, в основі яких лежить гідна заробітна плата. І навпаки, жителі периферійних регіонів, зі слаборозвиненою на більшій частині території фінансовою інфраструктурою, в меншій мірі готові «жити в борг». Більш низький, ніж в центрах, рівень доходів вимагає обачного підходу з їх боку до можливого використання кредитних послуг.

Ненецький а.о., який продемонстрував найвищий обсяг кредитної заборгованості в середньому на 1 людину, є, скоріше, винятком із правил. В даному випадку з двох чинників ступеня розвитку фінансової інфраструктури та рівня грошових доходів, що визначає для цього регіону є другою. Високі заробітна плата і на її основі грошові доходи не суперечать логіці в можливості користуватися кредитами.

Населення в регіонах з високими доходами і в споживчій поведінці стає більш активним, активність якого, в даному випадку, виражається в придбанні кредитів.

І навпаки, в регіонах з більш низькими доходами населення користується банківськими кредитами в меншій мірі.

Таким чином, банківські вклади, як альтернатива в трансформації заощаджень населення в інвестиції, продовжують відігравати основну роль і в даний час. Факторами, що стимулюють населення до інвестиційної активності в даній сфері, можуть бути:

1) підвищення процентних ставок до рівня не нижче річної інфляції;

2) оптимальний розподіл кредитних організацій між регіонами;

3) усунення економічних і соціальних диспропорцій, зокрема, в грошових доходах населення і інших показниках, які характеризують рівень життя населення;

4) підвищення фінансової грамотності та обізнаності населення про нові тенденції в банківській сфері.

ВИСНОВОК



У даній дипломній роботі розроблено та обґрунтовано теоретичні положення і науково-методичні рекомендації щодо формування стратегії трансформації доходів населення в організовані заощадження в умовах нестабільності російської економіки.

У процесі написання роботи були розглянуті заощадження населення як економічну категорію; вивчено розвиток ощадної справи в Росії; визначені фактори, що впливають на ощадне поведінка населення; подано коротку характеристику банку; проаналізовано діяльність банку; оцінена ефективність механізму трансформації заощаджень населення в банківські кредити; визначено шляхи активізації залучення заощаджень населення в фінансово-кредитну сферу; розглянуті банківські вклади, як альтернатива в трансформації заощаджень населення в інвестиції.

Частка заощаджень населення з зараз знижується, і як припускають експерти, якщо рівень інфляції знизиться, зберігати в Росії почнуть більше.

Вибір ощадної стратегії залежності від багатьох факторів економічного, соціального та психологічного характеру, серед яких одним з найважливіших є рівень довіри до держави і різним фінансовим інститутам.

Процес формування заощаджень населення знаходиться під безпосереднім впливом його мотиваційного поведінки. Воно є основним механізмом перерозподілу грошових коштів між споживанням і накопиченням. Під впливом конкретних факторів відбувається переміщення грошових потоків між фондами споживання і накопичення. Ці фактори виступають як свого роду індикатори визначення розмірів фондів споживання і накопичення в конкретних умовах.

Заощадження мають позитивні і негативні сторони і є відкладений попит, який необхідно регулювати. В іншому випадку під впливом зовнішніх чинників попит, викликаний заощадженнями, зросте на споживчі товари і послуги, що стане стимулом для нарощування виробництва та може викликати кризу перевиробництва. Також заощадження у вигляді готівки небезпечні при грошовому знеціненні. Однак той, у кого є заощадження, може вигідно зробити їх ліквідними, а саме в будь-який момент звернути їх у готівку та зробити покупку товарів і послуг, вкласти в підприємства або зберігати для передбачуваних в майбутньому фінансових проблем.

Проблеми і тенденції заощаджень населення розглядалися на прикладі АКБ «МБРР».

Незважаючи на збереження високої конкуренції на ринку кредитування в 2010 році кредитний портфель юридичних осіб Банку практично не змінився і станом на 01.01.2011 склав 26 765 млн рублів, а що виникає амортизація кредитного портфеля покривалася більш якісними кредитними вкладеннями.

Протягом 2010 року Банк, застосовуючи гнучку процентну політику, зберіг свої позиції в таких ключових галузях як: фінанси, торгівля, будівництво, виробництво. Було укладено ряд великих угод з лідерами індустрії.

В період 2010 року Банком було вдосконалено нормативну базу по кредитній політиці, яка є платформою для досягнення в 2011 році більш високих результатів по кредитуванню корпоративного бізнесу і прямим чином впливає на стратегічну ефективність Банку.

Намітилася стабілізація в будівельній галузі, спад якої в 2009 році за оцінкою Держкомстату Росії склав 16,4%, дозволила Банку активно брати участь в кампаніях по фінансуванню будівельних проектів. Протягом року МБРР уклав кілька угод в рамках проекту АІЖК «Стимул», щодо фінансування будівництва багатоквартирних житлових будинків в Ростовській, Новосибірській і Свердловській областях.

У порівнянні з 2009 роком обсяг документарних операцій по імпорту зріс в 49 разів в кількісному вираженні і більш, ніж в 4 рази у вартісному. У 2010 році спостерігалося зростання і експортних документарних операцій. На користь клієнтів-експортерів надійшло 15 акредитивів на загальну суму понад 25 млн доларів США. У вартісному вираженні в порівнянні з 2009 роком зростання склало більше 25%.

Протягом звітного року Банк не було потреби в залученні додаткових ресурсів. Тому він неодноразово переглядав ставки за строковими депозитами. Максимальна процентна ставка річних знизилася в порівнянні з початком 2010 року: в рублях - з 11,50% до 5,75%, в доларах США - з 7,00% до 4,00%, в євро - з 6,00 % до 4,50%.

Портфель Банку залучених депозитів в іноземній валюті зменшився в доларах США з 541 млн до 37 млн, в євро - з 12 млн до б млн. Однак портфель залучених депозитів в рублях з початку 2010 року продемонстрував зворотну тенденцію і збільшився з 10 185 млн рублів до 12 437 млн ​​руб.

За підсумками 2010 року залишок коштів на рахунках корпоративних клієнтів практично не змінився і склав 76 226 млн рублів. Комісійні доходи за розрахунково-касове обслуговування юридичних осіб за підсумками року збільшилися на 13% і склали 598 млн рублів. Станом на 01.01.2011 в Банку обслуговуються більше 15 тисяч корпоративних клієнтів та індивідуальних підприємців.

В результаті аналізу ефективності трансформації заощаджень населення в кредитні ресурси можна зробити висновок про те, що, з одного боку, АКБ «МБРР» має дуже багато потенційних вкладників, оскільки величезна кількість заощаджень населення Москви зберігається в неорганізованої формі, а з іншого - очевидні незадоволені потреби реальної економіки регіону в кредитах.

Слід зазначити, що повільне зростання коефіцієнта трансформації заощаджень населення в кредити, в тому числі реального сектору економіки, розрахованого для АКБ «МБРР» є підтвердженням наявності проблем комерційних банків у сфері залучення клієнтів, що виявляються в поступку в конкурентній боротьбі за вигідного клієнта в умовах обмеженої клієнтської бази. Недолік клієнтури, в свою чергу, породжує уповільнення зростання кредитних вкладень АКБ «МБРР», в тому числі і в реальний сектор економіки області.

Такий стан виникає в зв'язку з тим, що багато місцевих підприємства і організації вважають за краще обслуговуватися в філіях іноземних банків і мають в них другі і треті рахунки. Незважаючи на те, що регіональні банки довели свою надійність під час фінансової кризи 2008 року, вони не можуть запропонувати клієнтам такий широкий спектр відносно дешевих кредитних послуг, як іноземні банки. Мотивом, що спонукає організації та підприємства до переходу на обслуговування в філії іногородніх кредитних установ, також є полегшення доступу до банківських кредитів, які часом легше отримати в філії, оскільки для останнього запитувані суми не є значними.

Повільне зростання коефіцієнта трансформації заощаджень населення в кредити, розрахованого для АКБ «МБРР», з одного боку, є позитивним моментом в діяльності банку, що свідчить про політику мінімізації кредитного ризику. Дійсно, рівень простроченої заборгованості банку постійно знижується, що свідчить про проведення АКБ «МБРР» досить обережною кредитної політики. Причиною перебільшеного уявлення банків про кредитний ризик і бажання мінімізувати його найбільш доступними і легкими способами є придбаний банками негативний досвід кредитування підприємств реального сектора. Це призводить до перестраховки, надмірної бюрократизації процесу розгляду кредитних заявок і видачі позичок, пред'явленню завищених, а нерідко і свідомо нездійсненних вимог до позичальників, встановлення високих процентних ставок по позиках в якості компенсації за прийнятий ризик. В результаті ускладнюється доступ позичальників до банківських позиках і згортається реалізація механізму трансформації заощаджень населення в кредити.

У той же час комерційні банки м.Москва ведуть агресивну кредитну політику, що перш за все проявляється в більш високих, ніж в АКБ «МБРР», темпах зростання кредитних вкладень. Таким чином, АКБ «МБРР» піддається сильному конкурентному тиску з боку філій іногородніх банків, що провокує зниження масштабів і погіршення структури його кредитних вкладень. Отже, банку доцільно переглянути основні напрями кредитної політики в бік її розширення і підвищення ролі в економіці м Москва.

Необхідно сказати, що недостатньо ефективна трансформація заощаджень населення в інвестиційні та кредитні ресурси характерно не тільки для окремо взятого банку, а й для країни в цілому. На прикладі Московської області були розглянуті показники залучення заощаджень в фінансово-кредитну сферу та зроблені наступні висновки.

Згладжування ситуації нерівномірного розвитку фінансового ринку в регіонах ЦФО і в Московській області, зокрема, бачиться в реалізації розширення форм запозичень. Однією з таких форм може стати організація облігаційних позик, все більш затребувана останнім часом.

Використання облігаційних позик, як форми залучення грошових коштів, може сприяти вирішенню таких проблем: збереження населенням своїх заощаджень; поліпшення інвестиційної ситуації в регіоні (місті), яке можливе за умови формування взаємовідносин населення і органів суб'єктів федерації (муніципального освіти).

Ще однією до альтернативою в трансформації заощаджень населення в інвестиції залишаються банківські вклади. Факторами, що стимулюють населення до інвестиційної активності в даній сфері, можуть бути:

1) підвищення процентних ставок до рівня не нижче річної інфляції;

2) оптимальний розподіл кредитних організацій між регіонами;

3) усунення економічних і соціальних диспропорцій, зокрема, в грошових доходах населення і інших показниках, які характеризують рівень життя населення;

4) підвищення фінансової грамотності та обізнаності населення про нові тенденції в банківській сфері.

Список використаних джерел



1. Конституція Російської Федерації - М. 1993 р

2. Цивільний кодекс Російської Федерації. - М .: "Проспект", 2006. - 416с.

3. Федеральний закон РФ від 19 липня 2001 р №82-ФЗ «Про внесення змін і доповнень до Федерального закону« Про банки і банківську діяльність ». Консультант Плюс.

4. Федеральний закон РФ «Про страхування вкладів фізичних осіб в банках Російської Федерації» .- 23.12.2003 р.-№177-ФЗ (ред. Від 13.03.2007 р №34-ФЗ). Консультант Плюс.

5. Федеральний закон РФ «Про виплати Банку Росії по внесках фізичних осіб визнаних банкрутами банків, які беруть участі в системі обов'язкового страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ» .- 29.07.2004 р.- №96-ФЗ (ред. Від 13.03.2007 м №34-ФЗ). Консультант Плюс.

6. Федеральний законот 28 жовтня 2008 року № 175-ФЗ «Про додаткові заходи для зміцнення стабільності банківської системи в період до 31 грудня 2011 року» // Консультант Плюс

7. Про страхування вкладів фізичних осіб в банках Російської Федерації: Федеральний закон від 23.12.2003 р № 177-ФЗ (ред. 27.07.2006 р) // Відомості Верховної. 2003. № 52. У розділі ст. 5029.

8. Указ Президента РФ «Про черговому етапі попередньої компенсації вкладів окремих категорій громадян РФ в Ощадному Банку РФ, що знецінилися в 1992-1995 роках» .- 2.12.1997 р-№1269

9. Закон Російської Федерації від 9 жовтня 2001 г. «Про валютне регулювання та валютний контроль» // Відомості З'їзду на депутатів і Верховної Ради РРФСР. 2001. № 45. Стаття 2542.

10. Наказ ФНС «Про затвердження форм повідомлення про відкриття (закриття) рахунків (вкладів) і про наявність рахунків в банках за межами території РФ.-10.08.2006 р.- №САЕ- 3 09/518 .- // Мін'юст РФ від 6.09.2006 р

11. Порядок розрахунку страхових внесків, затверджений Рішенням Ради директорів Державної корпорації «Агентство зі страхування вкладів від 03.02.2004 р (протокол № 3) // Вісник Банку Росії. 2004. № 16.

12. Авраамова Е.М., Овчарова Л.Н. Заощадження населення: перспективи приватного інвестування // Соціологічні дослідження. 2011. № 1. З 62-67.

13. Бруль Е. С. Як зберегти і примножити заощадження під час кризи // Гроші. 2008. № 47. З 47-52

14. Гроші та регулювання грошового обігу. / Науковий альманах фундаментальних і прикладних досліджень. М .: Фінанси і статистика, 2010

15. Єремєєва Г.Ф. Розвиток ощадної справи в СРСР. М., 2011 року.

16. Кашин Ю.І. Про моніторинг ощадного процесу // Питання економіки, 2011, №10, с. 101.

17. Кашин Ю.І. Заощадження населення в СРСР. М .: Фінанси 2009.

18. Клепач А., Яковлєв А. Про роль великого бізнесу в сучасній російській економіці // Питання економіки, 2011, №8, с. 38.

19.Кремлев Н.Д. Проблеми оцінки рівня життя населення // Питання статистики. 2010. № 8. З 20.

20. Лапа А.С. Грошові заощадження населення як економічна категорія // Вісник ОДУ №2 (108). - 2010 року - С.84 - 91.

21. Левін А.І., Яркин А.П. Платоспроможний попит населення. М.: Наука, 2011 року.

22. Організація ощадної справи / За ред. Р.В. Корнеевой. М .: Статистика, 2011 року.

23. Нарис розвитку і діяльності державних ощадних кас. СПб., 2011 року.

24. Петров Ю.А., Калмиков С.В. Ощадна справа в Росії. М .: К.І.Т. 2010.

25. Резнік Г.А., Спіріна С.Г .. Мотиви формування заощаджень в реформованому суспільстві // Соціологічні дослідження. 2006. № 9. З 120-122.

26. Стребков Д.О. Трансформація ощадних стратегій населення Росії // Питання економіки. 2011. № 10. З 97-111.

27. Шишкін М., Шаповалов А., Миколаєва Д. Кредити з'їдають заощадження // Коммерсант. 2008. № 27.

28. Економіка і математичні методи, 2006, Т. 12, вип.3.

ДОДАТОК



Структура витрачання грошових коштів населення м Москва в 2003 - 2010 рр.

показники

2003

2004

2005

2006

2007

2008

2009

2010

Загальна сума

Загальна сума

Темп зростання

Загальна сума

Темп зростання

Загальна сума

Темп зростання

Загальна сума

Темп зростання

Загальна сума

Темп зростання

Загальна сума

Темп зростання

Загальна сума

Темп зростання

ДОХОДИ, в тому числі

16 337

19 980

122,30

28 969

144,99

38 938

134,41

49 471

127,05

61 301

123,91

74 020

120,75

92 804

125,38

1 споживчі витрати

12 257

14 876

121,37

22 231

149,44

28 883

129,92

38 750

134,16

49 157

126,86

60 982

124,06

75 706

124,14

частка,%

75,03

74,45

99,24

76,74

103,07

74,18

96,66

78,33

105,60

80,19

102,38

82,39

102,74

81,58

99,02

2 Податки та інші витрати

810

968

119,51

1 440

148,76

2 329

161,74

3 216

138,09

4 150

129,04

5 295

127,59

6 294

118,87

частка,%

4,96

4,84

97,72

4,97

102,60

5,98

120,33

6,50

108,68

6,77

104,14

7,15

105,67

6,78

94,81

3 Заощадження

3 270

4 136

126,48

5 298

128,09

7 726

145,83

7 505

97,14

7 994

106,52

7 743

96,86

10 804

139,53

частка,%

20,02

20,70

103,42

18,29

88,35

19,84

108,49

15,17

76,46

13,04

85,96

10,46

80,22

11,64

111,29

В тому числі:

3.1 Організаційний заощадження

499

794

159,12

1 188

149,62

1 412

118,86

2 150

152,27

2 017

93,81

3 054

151,41

4 100

134,25

частка,%

3,05

3,97

130,11

4,10

103,19

3,63

88,43

4,35

119,85

3,29

75,71

4,13

125,40

4,42

107,08

частка організаційних заощаджень в загальному обсязі заощаджень,%

15,26

19,20

125,80

22,42

116,81

18,28

81,50

28,65

156,75

25,23

88,08

39,44

156,32

37,95

96,21

3.2 Купівля валюти

442

817

184,84

988

120,93

1 508

152,63

1 670

110,74

2 231

133,59

1 953

87,54

1 843

94,37

3.3 Кількість грошей на руках у населення

2 329

2 525

108,42

3 122

123,64

4 806

153,94

3 685

76,67

3 746

101,66

2 736

73,04

4 861

177,67

Схильність до споживання

0,79

0,78

0,81

0,79

0,84

0,86

0,89

0,88

Схильність до заощадження

0,21

0,22

0,19

0,21

0,16

0,14

0,11

0,12

ощадна квота

0,04

0,04

0,06

0,00

0,01

0,00

0,03

Гранична схильність до заощадження

0,25

0,14

0,27

-0,02

0,04

-0,02

0,17


Чисельне вираження механізму трансформації заощаджень населення АКБ «МББР» в кредити (млн.р)

Показники, необхідні для розрахунку коефіцієнта трансформації заощаджень населення в банківські кредити

на 01.01.2006

на 01.01.2007

на 01.01.2008

на 01.01.2009

на 01.01.2010

на 01.01.2011

всього

всього

темп зростання, %

всього

темп зростання, %

всього

темп зростання, %

всього

темп зростання, %

всього

темп зростання, %

РЕСУРСИ за все, в тому числі:

31 773

47 965

150,96

67396

140,51

118 840

176,33

143 724

120,94

156 812

109,11

1) капітал (власні ресурси)

3 454

3 646

105,56

4 325

118,62

7 496

173,32

12 576

167,77

14 900

118,48


2) вклади населення

питома вага, %

5 252

9 100

173,27

14100

154,95

18 200

129,08

24 800

136,26

33 900

136,69

16,53

18,97

20,92

15,31

17,26

21,62

3) довгострокові пасиви

23 026

35 178

152,78

48 520

137,93

92 250

190,13

104 740

113,54

106 887

102,05

4) інші пасиви

41

41

100,00

451

1100,00

894

198,23

1608

179,87

1125

69,96

Частка коштів на розрахункових і поточних рахунках клієнтів, яка може бути використана в якості стабільних ресурсів,% (позиції 3 + 4)

23 067

35 219

48 971

93 144

106 348

108 012

-

КРЕДИТИ за все, в тому числі

27 622

42 517

153,92

45 867

107,88

101 343

220,95

124 337

122,69

137 252

110,39


1) підприємствам і організаціям

питома вага, %

11 840

12 700

107,26

12 512

98,52

13 666,00

109,22

11 937

87,35

13 765

115,31

42,86

29,87

27,28

13,48

9,60

10,03

2) індивідуальним підприємцям питома вага,%

55

87

158,18

140

160,92

302

215,71

287

95,17

428

148,82

0,20

0,20

0,31

0,30

0,23

0,31

Сума кредитів, виданих суб'єктам господарської діяльності (позиції 1 + 2)

11895

12787

107,50

12652

98,94

13968

110,40

12 224

87,52

14 193

116,10


3) фізичним особам

питома вага, %

8 886

18 491

208,09

17 568

283,9

58 647

333,83

104 300

177,84

115 628

110,86

32,17

43,49

38,30

57,87

83,88

84,25


4) органам державного управління

питома вага, %

0

0

-

0

-

253

-

1500

0

0

0,00

0,00

0,00

-

0,00

-

0,25

-

1,21

-

0,00

-


5) кредитним організаціям

питома вага, %

6 841

11 239

164,29

15 647

139,22

28 475

181,98

6 313

22,17

7 431

117,71

24,77

26,43

-

34,11

-

28,10

-

5,08

-

5,41

-

Коефіцієнт трансформації заощаджень населення в кредити

0,87

0,89

-

0,68

-

0,85

-

0,87

-

0,88

-

Коефіцієнт трансформації заощаджень населення в кредити реальному сектору економіки регіону

0,37

0,27

-

0,19

-

0,12

-

0,09

-

0,09

-

Обсяг кредитів, виданих за рахунок вкладів фізичних осіб

4 566

8 066

176,67

9 596

118,96

15 520

161,74

21 455

138,24

29 671

138,30


збереження населення економіка

Чисельне вираження механізму трансформації заощаджень населення банківського сектора регіону в кредити (млн р.)

Показники, необхідні для розрахунку коефіцієнта трансформації заощаджень населення в банківські кредити

на 01.01.2006

на 01.01.2007

на 01.01.2008

на 01.01.2009

на 01.01.2010

на 01.01.2011

всього

всього


темп

зростання,%

всього

темп зростання, %

всього

темп зростання, %

всього


темп

зростання,%

всього

темп зростання, %


РЕСУРСИ за все,

в тому числі:

4 970,2

6 831,3

137,4

9 265,2

135,6

17 148,0

185,1

33 938,4

197,9

45 972,6

135,5

1) капітал (власні ресурси)

929,2

1 083,3

116,6

1 235,2

114,0

1 503,2

121,7

2 322,8

154,5

3 228,3

139,0

2) вклади населення питома вага,%

3 266,6

4 696,9

143,8

6 501,4

138,4

8 305,2

127,7

11 338,6

136,5

15 379,1

135,6

65,7

68,8

-

70,2

-

48,4

-

33,4

-

33,5

-

3) довгострокові пасиви

421,5

544,6

129,2

725,2

133,2

2 018,2

278,3

3 810,5

188,8

1 808,4

47,5

4) інші пасиви

352,9

506,5

143,5

803,4

158,6

5 321,4

662,4

16 466,5

309,4

25 556,8

155,2

Частка коштів на розрахункових і поточних рахунках клієнтів, яка може бути використана в якості стабільних ресурсів,% (позиції 3 + 4)

0,27

0,28

0,28

0,28

-

0,29

0,27

-

КРЕДИТИ за все, в тому числі:

2 845,3

4 955,7

174,2

8 057,8

162,6

15 159,3

188,1

31 372,7

207,0

44 785,4

142,8

1) підприємствам і організаціям питома вага,%

2 503,9

4 066,2

162,4

6 069,4

149,3

10 447,4

172,1

23 524,5

225,2

33 155,5


Головна сторінка


    Головна сторінка



Тенденції та проблеми використання заощаджень населення в економіці РФ

Скачати 85.83 Kb.