Дата конвертації01.08.2018
Розмір19.63 Kb.
Типреферат

Скачати 19.63 Kb.

Управління та регулювання банківської діяльності в РФ

УПРАВЛІННЯ І РЕГУЛЮВАННЯ БАНКІВСЬКОЇ ДІЯЛЬНОСТІ В РФ.

З історії розвитку банків ми знаємо, що банківська діяльність як особливий вид комерційної та виробничої діяльності (банківський продукт - це теж продукт, який теж вимагає витрат різних чинників) піддавалася певному, а іноді дуже жорсткому регулюванню з боку відповідних органів. Таке регулювання, перш за все, здійснювалося через створення особливого правового становища банківської структури і банківської діяльності. Воно визначалося відповідним чином видаються законами, указами, постановами і т.д. Крім того, з моменту зародження БД регулювалася певними навичками, методами, звичками і іншими регламентами, які вироблялися або самими банками або тим органом, якому доручається регулювати банківську діяльність (ЦБ, Національний Банк, Держбанк). Розглядаючи історію розвитку банківської системи в Росії, можна відзначити, що на всьому її протязі - в царські часи, до революції, в період з 17 по 88 роки, коли стала виникати сучасна банківська система Росії, вона завжди жорстко регулювалася.

Наприклад, за радянських часів банківська система розвивалася етапами

З 17 по 22 рік. Цей етап характеризувався тим, що поступово ліквідувалася царська банківська система (тоді трирівнева), функції КБ передавалися центральному бюджетно-розрахунковому управління (це в прямому сенсі навіть не банківська структура). Це був період, коли націоналізована банківська система адаптувалася до умов переходу до соціалістичних методів господарювання. Як ви знаєте, до 22 року в РРФСР відбувалася громадянська війна, і банківська система, як така, не була сформована для мирного забезпечення, вона працювала на уламках старої системи. Уже в той час банківська система жорстко регулювалася: керівники банківської, бюджетної, розрахункової систем призначалися, наприклад, з матросів (будь-яких активних більшовиків).

У період НЕПу, коли було дозволено пожвавлення товарно-грошових відносин, деякою комерції, коли навіть діяв якийсь криміналітет і інші явища, які не повинні були бути притаманні соціалістичному господарству, кредитна система була організована таким чином, що дозволяла забезпечувати товарно-грошовий оборот за рахунок кооперативного, приватного, державного і змішаного секторів.

30-32 роки характеризувалися тим, що була проведена серйозна реформа, спрямована на новий час. У цей момент вже була проведена індустріалізація, починалася колективізація, тобто с / г вступило в абсолютно плановий характер свого розвитку. Від НЕПу вже майже нічого не залишилося, була прийнята сталінська політика, тому і фінансово-кредитна система зазнавала певних серйозні зміни, які були спрямовані на те, щоб забезпечити контроль рублем за виконанням організаціями та підприємствами державних планових завдань, тобто в цей час почала формуватися єдина (однорівнева) банківська система. Тобто банківська система від державної або змішаної повністю перейшла до суто державної банківської системи. КБ та інші банки були ліквідовані або перетворені в єдину державну банківську систему.

Надалі реформи проводилися і під час війни. Якраз в цей час були створені польові банки - цього не було ні в одній країні. Вони грали колосальну роль у фінансовому забезпеченні фронтів, розтягнутих на тисячі кілометрів. Більш того, батько нинішнього голови Центрального Банку, Геращенко Сергій Володимирович був одним з авторів цих банків, за що і поплатився (був посаджений). Це був дуже розумний і грамотний фахівець, син теж від нього не відстав.

У сучасній банківській системі Росії, яка знаходиться на стадії переходу до ринкової економіки, були різко змінені правові основи і традиції роботи банківської системи. Сучасна банківська система характеризується тим, що її призначення, порядок розвитку, відносини з іншими органами закріплені конституційно, спеціальними федеральними законами, наприклад, про Ценробанке в двох редакціях від 90 і 95 років і про банки і банківську діяльність. У багатьох федеральних законах, які носять загальний характер, також порушені ті чи інші питання розвитку і функціонування сучасної банківської системи. Наприклад, можна сказати, що існує федеральний закон про валютне регулювання (не тільки по міжнародних розрахунках, експорту-імпорту, а й по порядку обігу в країні іноземної валюти), це стосується банківської діяльності. Банківська діяльність конкретизується і в такому законі, як Цивільний Кодекс. Є цілий розділ, де даються визначення банківського рахунку, банківського обслуговування, виконання різних зобов'язань і вимог при здійсненні банківських операцій і т.д.

Наступний момент, який визначає регулювання банківської діяльності на різних етапах розвитку - це визначення всередині банківського, внутрісистемного регулювання. Наприклад, Держбанк, будучи монопольним, єдиним банком країни диктував умови роботи Зовнішекономбанку, у якого були специфічні функції з обслуговування міжнародних розрахунків СРСР із зарубіжними країнами. Зовнішекономбанк був як би філією Держбанку, хоча це був самостійний, і навіть за радянських часів - акціонерний банк.

При функціонуванні банківської системи завжди визначається законодавчо або іншим чином спеціальний орган, який уповноважений управляти цією системою. Т.ч. Держбанк крім загальних функцій наділений специфічними функціями управління банківською системою, незалежно від того, чи входить він в керований рівень чи ні. На підставі конституційних і законодавчих актів цей орган зобов'язаний визначати правила гри. Чи не втручатися, як ми вже з вами говорили, в суть і діяльність КБ, а визначати і контролювати встановлені правила гри з тим, щоб сприяти розвитку і зміцненню банківської системи. Будь-яка банківська діяльність, як діяльність будь-якого виробництва, повинна володіти своїми особливими традиціями, правилами і формами гри, виробленими практикою діяльності, запозиченням передового досвіду, правда, без застосування елементів соціалістичного змагання, - навпаки, участю в грандіозної конкурентній боротьбі за виживання, за краще забезпечення банківськими продуктами клієнтів, підвищення кваліфікації банківських працівників, розширення ринків банківської діяльності і так далі.

Ось в такому плані і здійснюється управління і регулювання банківською системою в умовах становлення сучасної російської банківської системи.

Перше питання, яке ми розглянемо в рамках цієї теми - це законодавче регулювання банківської діяльності. Див. Таблицю 4.1 методички (до речі, мінімум наших знань на іспиті повинен дорівнювати матеріалу, викладеного в методичке.). Управління та регулювання банківською діяльністю - це система правил поведінки нормативного характеру, сформульованих державними органами (Парламентом у вигляді законів, указів Президента, постанов Уряду або конкретними розробками - інструкціями, положеннями, листами та іншими вказівками Центрального Банку).

Існують також побічні структури і функції окремих органів, що надають певний вплив на розвиток і роботу банківської системи. Наприклад, в Росії існують різні банківські асоціації - Російських банків (ведуча громадська організація, пов'язана з організацією банківської діяльності), Московська банківська Ліга, Асоціація московських банків, галузеві асоціації - асоціація транспортних банків, Асоціація банків, що забезпечують ПЕК. Ці організації можуть виробляти певні правила роботи, набір взаємовідносин. Вони є проміжною ланкою між офіційними органами, які керують банківською діяльністю та банківською системою. Наприклад, Асоціація російських банків часто відстоює інтереси банкірів з різних питань. При підготовці законодавчої бази ці асоціації беруть активну участь і в розробці, і в обговореннях, в коригуванні.

Асоціації відіграють велику роль у зміцненні міжнародних банків з іноземними (не просто банками, між якими можна слати листи і просто в гості один до одного їздити) партнерами, вони сприяють в поширенні передових банківських форм діяльності - організації роботи, обмін спеціалістами і так далі, що не стосується суто виконання вимог законів, інструкцій та інше.

У банківській практиці існує ще Кодекс банківської практики. Це не книга, а перелік провідних літературних або практичних розробок, енциклопедія банківської діяльності, журнали, газети, міжнародні об'єднання, проведення міжнародних конференцій і нарад по банківській діяльності, які і виробляють цей кодекс як рекомендацію по взаємовідносинах з клієнтами, відносин між банками і так далі .

Провідним в регулюванні проблем, пов'язаних з банківською діяльністю, звичайно, є законодавче регулювання. З таблиці 4.1 видно, що ми може характеризувати законодавче регулювання банківської діяльності в наступних блоках.

1. Системообразующие законодавчих актів, які дають визначення банківської діяльності. Наприклад, в Конституції Російської Федерації дається визначення місця банківської системи в економічній системі, встановлення статусу та загальних повноважень Банку Росії, конституційні норми, що безпосередньо стосуються банківської діяльності, прав і свобод громадян у відносинах з банками та інші рівні правового регулювання банківської діяльності. Природно, що в Конституції таким питанням приділено лише кілька статей. Це загальна системоутворююча законодавча установка, яка визначає своє ставлення при зміні формації, якогось етапу переходу до ринкової ступені розвитку. Тобто, буде змінюватися Конституція, вона може уточнити і ті положення, які стосуються банківської діяльності. Специфічними є такі закони, як, наприклад, Закон про Центробанк і Закон про банки і банківську діяльність. Це суто банківське законодавство і, тим не менше, воно не тільки визначає статус, функції та інші атрибути банківської системи, а й взаємини банківських структур з органами державного управління, органами місцевого самоврядування, клієнтами та громадянами. Лектор висловив бажання, щоб студенти до іспиту ознайомилися зі змістом Закону про Центробанк і Закону про банки і банківську діяльність, а також з Федеральним Законом про неспроможність і банкрутство кредитних організацій. Цей закон був затверджений недавно, але роль його в попередженні банкрутства банків і проведенні самої процедури банкрутства дуже велика. Це досить цікавий документ, хоча він ще не в повній мірі відповідає вимогам розвитку сучасної банківської системи. Ось основні законодавчі моменти, які безпосередньо пов'язані з визначенням, статусом, функціями і регулюванням діяльністю банківської системи. Названі 4 основних федеральних законодавчих акти дають визначення сучасної дворівневої банківської системи в РФ.

Регулюючу дію надають і інші законодавчі акти. Наприклад, ГК РФ дає загальні, обов'язкові для всіх учасників банківської діяльності, і будь-який інший діяльності, яка зачіпає розрахунки в рамках кредитно-фінансової системи країни визначення понять, форм і методів банківських операцій і т.д. Тобто при підготовці положень та інструкцій ЦБ не може піти далі того, що визначено ГК, хоча навколо нього він може щось уточнювати. Іноді навіть якщо Держдума приймає закон в якомусь читанні, його можуть "звернути" в Раді Федерацій, якщо є різночитання з раніше діючими або побічними законами.

Спеціальні федеральні закони, які в тій чи іншій мірі стосуються регулювання та управління банківською діяльністю.Наприклад, Закон про валютне регулювання, який стосується не тільки банківської діяльності, а й поширюється на господарюючі організації, встановлює принципи проведення операцій з валютою на території РФ, повноваження і функції ЦБ, і так званих КБ, які мають право проводити операції в інвалюті і здійснювати контроль за використанням інвалюти в народному господарстві сучасної російської держави. Є такий закон - про ринок цінних паперів. Цей закон теж стосується не стільки банків, скільки учасників фондового ринку, а учасниками фондового ринку можуть бути і юридичні і фізичні особи, і, звичайно, грають банки, так як вони можуть виступати і первинними дилерами і самі можуть бути учасниками та виконувати операції трастові на фондовому ринку і так далі. Тому такий закон визначає учасників і порядок операцій на фондовому ринку, в тому числі ті особливі повноваження і функції банків, які є учасниками цього ринку.

Приватними законодавчими актами, що регулюють банківську діяльність, можуть бути Укази президента. Наприклад, Указ президента про заходи щодо зміцнення платіжної дисципліни, про поліпшення роботи зі збору податків і платежів до бюджету та Указ Президента про вдосконалення валютних експортно-імпортних операцій і цілий ряд інших безпосередньо стосувалися питань банківської діяльності, де встановлювалися відповідальність і повноваження організацій при здійсненні тих чи інших заходів. Ви знаєте, що на сьогоднішній день ми маємо друковані джерела, в яких сказано, що 80% КБ порушують правила сплати їх клієнтами податкових платежів, тобто клієнт дає доручення, а банк не виконує це доручення, це, взагалі-то, кримінальна відповідальність, за це треба суворо карати.

Постанови уряду, наприклад, обох палат парламенту, різні розпорядження судових органів, органів внутрішніх справ і так далі теж можуть стосуватися на федеральному і на інших рівнях діяльності КБ. Такі постанови встановлюють порядок проведення окремих операцій, уточнюють повноваження і функції банків, наділяють їх певними контрольними функціями. Тут можна назвати такі положення як випуск і обіг цінних паперів на фондових біржах РФ. Там виділяється особливе місце і банкам як учасникам і контролюючим органам. Цілий ряд постанов постійного або тимчасового характеру, які стосуються банківської діяльності, змушують ЦБ і КБ випускати нові інструкції, вносити в них зміни і уточнення, а самих банків вживати заходів щодо виконання тих чи інших завдань, що випливають з цих постанов.

У чому ж значення конституційних і законодавчих засад регулювання банківської діяльності? У тому, що, по-перше, вони поширюються на банківську діяльність в певному режимі їх функціонування, тобто вони враховують певний режим функціонування банківської діяльності та накладають певні обмеження рамки цієї діяльності. Тобто банки не можуть працювати за межами закону про банки і банківську діяльність, де, наприклад, сказано, що банки не можуть займатися виробництвом продукції та її реалізацією, а також страхуванням, крім страхування кредитних ризиків. Банки не повинні цим займатися, хоча в деяких країнах вони можуть займатися цією діяльністю, якщо це випливає з відповідної законодавчої посилки. В чому різниця?

У законі сказано, що безпосередньо не можуть, але закон не забороняє банк займатися спільною діяльністю, тобто вкладати свої кошти в діяльність інших організацій, але безпосередньо - пряме фінансування виробництва продукції у вигляді кредитування або участі в акціях. Це участь тільки в створенні капіталу, і акція є інвестицією у вигляді цінних паперів, по якій власник повинен отримувати свою частку доходу, а не частку від кожної операції з реалізації продукції, тобто там вже виступає інший закон розподілу прибутку.

Василь Іванович розповів, що, коли він працював в одному банку, вони володіли 40% акцій одного молокозаводу і 85% одного пивзаводу, але вони нічого не отримували, а тільки давали кредити. Ці загально законодавчі акти визначають загальні вимоги, конституційні принципи, гарантії. Якщо ці закони правильно відпрацьовані, то вони, природно, сприяють розвитку банківської системи. Ось, Рябініна правильно зазначила, що наше законодавство ще недостатньо розроблено, з точки зору, забезпечення гарантій функціонування банківської системи. Дуже сильні недоробки є в законі про ЦБ.

Законодавче регулювання банківської діяльності в Росії визначають 2 основні аспекти. Це закріплює дворівневу банківську систему, оскільки навіть 2 закону (про ЦБ і про банки і банківську діяльність). Перший стосується Центрального банку, і дає йому право проведення тих банківських операцій, які зачіпають інтереси держави - поширення облігацій держави, контроль над валютними резервами, збереження і зміцнення платоспроможності рубля. І, по-друге, визначають 2 види банківського регулювання - валютне і ... ...

Валютне регулювання полягає в проведення кредитно-грошової політики, яку розробляє ЦБ разом з урядом і ця КДП повинна розвиватися, таким чином, щоб вона передбачала розвиток і зміни в економіці і відповідала тим змінам в економіці, які виникають незалежно від функціонування і банківської системи і кредитно -грошове системи.

А друге - експоненціарное забезпечення - це забезпечення стабільності та надійності банків з метою захисту інтересів вкладників і клієнтів. Ось тут ще непочатий край роботи. Ось вам приклад, має бути не пізніше, ніж в 91 році, тобто практично після виходу федеральних вимог першої редакції федерального закону про банки і банківську діяльність повинен був паралельно вийти закон про вірогідність вкладів громадян. Але ми знаємо, що в 92 році після відпустки цін, в результаті якого десятки мільйонів громадян були позбавлені тих крихт, які збирали (переворот касети) .......

4 мільярди доларів і каже, що мінімум 20 мільярдів доларів зберігаються під подушками у громадян. І я в це вірю тому, що сам щось зберігаю, і ви зберігаєте. Це факт. На жаль, відсутність такого закону не сприяє розвитку операцій за вкладами та спроба Державної Думи видати такий закон натрапила на опір федеральних зборів. Закон, на думку Василя Івановича, нікчемний, він гарантує три етапи: від 20 мінімальних до 100 мінімальних, а далі нічого не сказано. А як же далі? Далі, якщо багато поклав, значить, десь вкрав більше, а то, що ти все життя збирав, це не враховується. Це те саме, що зараз декларації депутатів Держдуми. Я коли читаю ці матеріали, сміюся і посміхаюся, я просто деяких осіб стосувався в роботі і знаю, що у цієї людини 30 або 40 тисяч на рік заробіток, це одна сота частка того, що він заробляє.

Гарантій поки немає, поки є тільки ваша умова з банком і все. Практично у всіх країнах в тій чи іншій формі гарантій або забезпечення цих гарантій, тобто в більшості країн це гарантія держави, незважаючи на те, що КБ це недержавні органи. Чому це гарантує держава? Тому, що так і повинно бути. Держава визначає правила гри, воно не може вказати, роби те або це. Якщо банк уклав з вами договір і не виконує його, значить, повинна втручатися держава. ЦБ повинен оголосити цей банк банкрутом чи сприяти йому в його ліквідності і платоспроможності або відкликати ліцензію, або змусити змінити керівництво. А держава повинна розробити і видати такий механізм, який би дозволив компенсувати.

Тобто якщо держава зі свого бюджету передбачить рядок - компенсації за вкладами, то воно повинно навчитися і законодавчо і в організаційному плані через органи спеціальні змусити КБ, який вас і мене обдурив, а держава не досягало, щоб з нього вилучили, що б керівник банку або хтось там група людей не будувала на ці гроші котеджі, які через рік йому і не потрібні, він від них відмовиться. Тому що там зараз такі налгі, що зараз багато набудували, а вони пустують. Це інша справа, страхування кредиту - це забезпечення повернення кредиту, це те, що банку потрібно повернути. Ми з вами сьогодні трошки перейшли до іншого, ми говорили про гарантії вкладникам.

Закон про вірогідність вкладів "загорнула" верхня палата і причиною цього, швидше за все, є те, що Федеральне Збори чекає від Державної Думи нормального закону на цю тему, а не градації. Зараз компенсують тим, кому 80 років і тим, хто є їхніми спадкоємцями. Процедура спадкування зараз дуже складна. Якщо закон приймуть, то, оскільки це державна гарантія, то в бюджеті буде рядок. Буде розроблений певний механізм. Наприклад, від імені держави страхувати буде доручено страхової компанії. Людина робить вклад у банку, де вже є страхувальник. Страхова Компанія може навіть безкоштовно страхувати, тому що вона діє від імені держави. При настанні страхового випадку буде компенсація.