Дата конвертації01.07.2018
Розмір41.29 Kb.
Типреферат

Скачати 41.29 Kb.

Вартість, виникнення та розвиток грошей

зміст

Стор.
Вступ 4
1. Сутність грошей, їх концепції та функції 6
1.1 Функція міри вартості 7
1.2 Функція засобу обігу і платежу 7
1.3 Функція засобу накопичення 9
1.4 Функція засобу платежу 9
1.5 Види грошей 10
1.6 Еволюція грошей 11
2. Роль кредитних грошей в економіки 14
3. Стан використання платіжних карт в місті Златоусті 18
висновок 21
бібліографічний список 23

Вступ

Актуальність даної роботи полягає в тому, що гроші - це одне з найбільших винаходів людства. Їх походження пов'язане з 7 - 8 тисячоліттям до нашої ери. У міру розвитку людства, з'являються нові і найбільш зручні види грошей. У сучасному світі, такий вид грошей, як, електронні гроші, вважається найкращим, так як вони можуть легко і без ризику фінансових утрат переводитися в готівку або чекові рахунки. Але існує така проблема, що не всі люди нашої країни можуть і хочуть бути власниками цих карт (електронні гроші), так як більшість населення отримує карту в рамках «заробітних проектів» і як і раніше вважає за краще знімати готівку в банкоматах для розрахунків за покупку «живими» грошима.

Об'єктом дослідження є виробники електронних грошей, тобто різні банки, які пропонують населенню країни численні види кредитних карт. У кожного банку свої умови видачі кредитних карт, а також їх реалізація та використання. Всі вони прагнуть привернути увагу клієнтів різними способами. Одні надають додаткові послуги - знижки і бонуси, інші більш вигідні умови процентної ставки і багато іншого. В результаті, в цій сфері, підвищується конкуренція, яка надає широкий вибір клієнтам.

Предметом дослідження є використання електронних грошей населенням країни. Хоча цей вид грошей найбільш зручний, проте він має свої недоліки, так як більша частина населення, для розрахунків за послуги використовує готівку. Це пояснюється наступними причинами:

1) недостатня розвиненість інфраструктури - не всі сфери обслуговування оснащені спеціальною технікою;

2) розвиток інфраструктури неможливо без окупності понесених банками витрат, які переносяться на власників карт;

3) високий початковий внесок в більшості банків;

4) плата за обслуговування операцією з використанням карт;

5) слабка інформованість населення і власників підприємств торгівлі

і послуг про можливість оплати товарів і послуг з використанням банківської картки;

6) ризик шахрайства.

Метою дослідження є перспектива розвитку грошей. Їх подальше використання і популярність серед населення. Також їх позитивне або негативне вплив на економіку країни. Чи стануть вони домінуючим або єдиним засобом платежу.

Завдання дослідження полягають у наступному:

1) розглянути різні види електронних грошей і виділити з них найбільш вигідні для більшості населення;

2) розглянути негативні і позитивні сторони електронних грошей і їх вплив на економіку;

3) розглянути використання платіжних карт в місті Златоусті, виділити найбільш поширені і застосовуються.

У даній роботі використана теоретична база дослідження у вигляді каталогів і брошур банків «Російський стандарт», «Челябінвестбанк» - Золота Корона, а також література д-ра економічних наук Г.П. Журавльової.

1. Сутність грошей, їх концепції та функції.

Найпростіша відповідь на питання, що таке гроші: «Гроші» - це все те, що зазвичай приймається в обмін на товари і послуги.

Дійсно, в минулому багато речей використовувалися як гроші: черепашки, слонова кістка, сіль, хутра та інше. Але така відповідь не науковий.

Існують наукові концепції виникнення і сутності грошей: раціоналістична і еволюційна.

Раціоналістична концепція пояснює походження грошей як результат угоди між людьми, переконайтеся в тому, що для пересування вартостей в обміні товарів необхідні спеціальні інструменти. Ця ідея про гроші як договорі безроздільного панувала аж до кінця XVIII ст.

Суб'єктивно - психологічний підхід до походження грошей присутній в поглядах багатьох сучасних буржуазних економістів. Так, П. Самуельсон визначає гроші як штучну соціальну умовність. Американський економіст Дж. Гелбрейт вважає, що «закріплення грошових функцій за благородними металами та іншими предметами - продукт угоди між людьми».

Гроші - це продукт угоди між людьми.

Відповідно до еволюційної концепції походження грошей, історія їх виникнення є результат розвитку суспільного розподілу праці, обміну, товарного виробництва. Дослідивши історичний процес розвитку обміну і форм вартості, можна зрозуміти, як із загальної маси товарів виділився один товар, який почав виконувати роль грошей і спеціальним призначенням якого стала роль загального еквівалента. / 3, с. 25 /

Гроші - це товар особливого роду, що виконує роль загального еквівалента.

Загальний еквівалент означає здатність товару обмінюватися на будь-який інший товар. Для сучасної економічної науки характерний підхід, згідно з яким сутність грошей виводиться з їх функції. Цю тезу сформулював англійський економіст Дж. Хікс.

Гроші - це те, що використовується як гроші.

Зазвичай виділяють наступні три основні функції грошей: міра вартості, засіб накопичення, засіб звернення (платежу). 1.1 Функція міри вартості. Першою функцією грошей є функція міри вартості, яка полягає в тому, що гроші служать для вимірювання і порівняння вартостей різних товарів і послуг. Міра вартості є основною функцією грошей. Функція міри вартості відображає відносини товару до грошей як загального еквіваленту. Однак для визначення ціни товарів цього недостатньо. Необхідний масштаб для порівнювання, тобто масштаб вартості інших товарів або масштаб цін. Масштаб цін визначається державою і служить для вимірювання і вираження цін усіх товарів. Масштаб цін тим краще виконує своє призначення, чим рідше змінюється його основа - одиниця масштабу. Масштаб цін встановлюється державою. Уряд будь-якої країни може змінити встановлений раніше масштаб цін. Така зміна називається грошовою реформою. Грошова реформа - перехід від однієї міри вартості до іншої, супроводжуваний зменшенням загальної кількості грошей. Особливість функції грошей як міри вартості полягає в тому, що її виконують дійсні гроші (золото, срібло - володіють самостійної вартістю), які висловлюють вартість товарів ідеально, тобто у вигляді подумки представлених грошей. Для того щоб виміряти вартість товару в грошах, немає необхідності мати при собі одиницю вимірюваного товару і одиницю вимірника, на відміну, наприклад, від гир у вимірі ваги. 1.2 Функція засобу обігу і платежу В якості посередника в процесі обігу товарів, гроші виконують функцію засобу обігу і платежа.Перемещая товари з рук у руки, доводячи товари до споживача, гроші безперервно перебувають в русі, переходячи від однієї особи до іншої, пов'язуючи тим самим акти обміну в єдиний процес обігу товарів. При товарному обращенііроль посередника виконують гроші. Тут товар проходить два зміни форми товарної вартості: 1) товар продається за гроші, його вартість з товарної форми перетворюється в грошову; 2) на виручені гроші купується товар, тобто грошова форма вартості перетворюється в товарну. У товарному обігу, де гроші відіграють роль посередника, акти купівлі і продажу відокремлюються, стають самостійними, не збігаються в часі і просторі. Товаровиробник має можливість продати товар сьогодні, а купити інший товар лише через день, тиждень, місяць і так далі. Він може продавати його на одному ринку, купити потрібний йому товар на іншому. Таким чином, гроші як засіб обігу та платежу долають індивідуальні, часові та просторові межі безпосереднього обміну і сприяють розвитку товарного обміну. Відокремлення двох доповнюють один одного актів товарного обігу укладає в собі формальну можливість економічних криз, веде до подальшого поглиблення протиріч товарного проізводства.С функцією грошей як засобу обігу пов'язані форми грошей. До них відносяться: монети, паперові гроші. Монета - це злиток металу особливої ​​форми, ваги, проби. Гідність монет засвідчені государством.Функцію засобу обігу, на відміну від функції міри вартості, можуть виконувати і неповноцінні гроші, символи, знаки повноцінних грошей. Це обумовлено природою грошей як засобу обігу. Гроші виконують функцію засобу звернення швидкоплинно, знаходяться в безперервному русі. Металеві гроші стираються, втрачають у вазі. Реальний зміст монети відрізняється від номінального. Гроші стають неповноцінними. До неповноцінним грошам ставляться також срібні, мідні гроші. Як форма грошей, пов'язаної з їх функцією як кошти звернення, виступають паперові гроші. Це представники золота, які заміщають його в обіг. Паперові гроші не мають власної вартості, вони є знаками золота, вводяться державною владою, яка надає їм примусовий курс. Цей примусовий курс має силу тільки в межах даної держави. Реальна вартість, яку представляють паперові гроші, не залежать від державної влади, визначається об'єктивними законами грошового обігу. 1.2 Функція засобу накопичення Дивна властивість грошей як засіб накопичення - їх здатність перемогти - або, у всякому разі, обдурити сам час. Дійсно, гроші дають можливість зберегти частину отриманого прибутку на майбутнє, як би законсервувати їх до тих пір, поки вони не будуть потрібні. Звичайно, з тією ж метою доходи можна вкласти і в покупку якого - небудь довговічного товару, наприклад, будинку, земельної ділянки, або твори мистецтва. Адже при необхідності їх можна продати і отримати на руки готівку. Але перед цими формами заощадження, гроші мають значну перевагу - вони більш ліквідні. Ліквідність - ступінь легкості, з якою будь - яке майно може бути перетворено в готівку. Тому заощадження грошей як таких в принципі найзручніше, оскільки грошові заощадження можуть бути використані негайно. Правда, час намагається відібрати у грошей це їх чудове властивість, використовуючи схильність грошей «важкої хвороби» - інфляції.

1.4 Функція засіб платежу

З розвитком товарного виробництва і обігу виникають відносини, при яких відбувається продаж товарів в кредит.

Причини, що зумовлюють продаж товарів в кредит:

1 різні терміни виготовлення товарів;

2 різні терміни реалізації товарів.

При продажу товарів у кредит гроші функціонують в сфері товарного обігу:

1 ідеально як міра вартості при визначенні ціни товарів;

2 як ідеально купівельну засіб, яке здійснює перехід товару з рук продавця в руки покупців;

3 по наступ терміну платежу за раніше проданий товар в кредит гроші як засіб платежу дійсно вступають в обіг і переходять з рук покупця в руки продавця.

Гроші як засіб платежу функціонують поза сферою товарного обігу при виплаті:

1 зарплати;

2 всякого роду фінансових зобов'язань (позики, податки і так далі).

1.5 Види грошей.
В окремих сферах грошового обігу та в різні періоди при певних умовах застосовуються різні види грошей.
1 золоті, срібні - ми знаходимо в давньоєгипетському законодавстві (друге тисячоліття до нашої ери), в священних книгах древньої Індії, в Біблії. В силу своєї рідкості, високої цінності при малому обсязі, однорідності, подільності та інших корисних якостях були, приречені виконувати роль грошового матеріалу протягом тривалого періоду людської історії. Повноцінні гроші, що мають вартість. Є мірою вартості всіх інших товарів, випускаються государством.2 паперові - знаки повноцінних грошей, які виражають їх вартість. Звертаються з примусовим курсом, замінюють повноцінні гроші в обігу, випускаються державою, золотом не забезпечені. 3 кредитні - знаки вартості, що не мають примусової сили ходіння. Виникають з функції грошей як засобу платежу, випускаються банками, забезпечені золотом. Вони в свою чергу діляться на три види: а) вексель - цінний папір, письмове боргове зобов'язання позичальника кредитору про сплату боргу у встановлений термін; б) банкнота - банківський квиток, емітованих банками. Заміщає приватні векселі, за якими пред'явник може отримати гроші у встановлений термін; в) чек - письмовий безумовний наказ власника поточного рахунку банку про виплатеуказанной в документі суму пред'явнику або іншому суб'екту.4 депозитні гроші - вища форма кредитних грошей. У них цінність товарних ресурсів отримує своє вираження у вигляді числових записів на рахунках. Ці записи, завдяки дії певних правил, в повній мірі виконують всі функції грошей. Депозитні гроші мають символічний вигляд: це число занесене на спеціальний рахунок. Процедура відкриття рахунку та ведення подальших операцій регламентована відповідними нормативними актами, як і інші сторони діяльності банків і інших фінансових установ. Шляхом встановлення необхідних законів і правил, депозитні гроші в якості різновиду кредитних грошей, отримують необхідну для забезпечення їх нормального функціонування, громадську гарантію. 5 електронні гроші - новий, «надшвидкісний» вид чека, в формі пластикової (кредитної) картки. Це певні високоліквідні фінансові активи, такі, як безчекові ощадні рахунки, строкові вклади і короткострокові державні цінні папери, які хоча і не функціонують безпосередньо як засіб звертання, але можуть легко і без ризику фінансових втрат переводиться в готівку або чекові рахунки. Так, ви можете зняти готівку з безчекового ощадного рахунку в комерційному банку або ощадному учрежденіі.1.6 Еволюція грошей. Еволюція грошей являє собою двоєдиний процес: з одного боку, це видозмінюється зв'язок всієї грошової системи з її металевою основою; з іншого - різна ступінь і різні напрямки розвитку окремих функцій і конкретних форм грошей. В сучасних умовах власне грошима служать не золоті, а кредитно-паперові гроші. Чому це сталось? Золото і в сучасних умовах не втратило здатність виконувати функцію міри вартості, бо воно не втратило свої властивості. Але в процесі обміну виникає потреба не в тому, щоб визначити, яка саме вартість укладена в той чи інший товар, а в тому, щоб з'ясувати, у скільки разів вона більше або менше вартості, укладеної в товарі, запропонованому для обміну. Саме це і дозволило замінити золото простими паперовими знаками, які теж являють собою особливий товар.Кредітная картка об'єднує в собі платіжно - розрахункову і кредитну функцію. Вона є своєрідним іменним замінником чека і виконує функцію грошей як засобу платежу. Вперше кредитні картки з'явилися в США в 1915 р і були випущені фірмою «Дайнерскард». Існують різні види карток: 1) поновлювані картки, такі, наприклад, як «Віза», «Мастеркард», застосовуються в основному для розрахунку в магазинах, ресторанах. Картка має заздалегідь встановлені ліміт. Після погашення заборгованості картка поновлюється; 2) одномісячні картки - «Американ експрес», «Дайнерскард» - застосовуються для розрахунків з туристичними фірмами. Ці картки називаються картками «подорожей і розваг». За ним ліміт не встановлюється, але задолжность повинна бути погашена в кінці місяця; 3) фірмові картки випускаються окремими компаніями. За допомогою цих карток оплачуються різні службові витрати. Діють за типом одномісячних; 4) преміальні, або «золоті», кредитні картки - «Амексгоулдкард», «Гоулдмастеркард», «Прем'єр кард Віза». Ці картки виділяються тільки клієнтам з високим річним доходом, акуратно погашають задолжность. Наступним етапом процесу еволюції грошей став випуск дебет - карток, які набули широкого поширення завдяки системі автоматичної видачі готівки. Це - система розрахунків за допомогою ЕОМ, що отримала назву «електронні гроші». Можливість переходу від паперових носіїв інформації в грошовій сфері до електронних імпульсам відкриваються в зв'язку з впровадженням в сферу виробництва і обігу електронно - обчислювального оборудованія.Сістема електронних грошей включає в себе ряд елементів: автоматизовану розрахункову плату, систему автоматизованого касира і систему терміналів, встановлених в пунктах покупки товарів або надання послуг. Автоматизована розрахункова палата являє собою мережу банків, пов'язаних єдиним обчислювальним центром. Автоматизований касир дозволяє проводити ряд грошових операцій: отримання грошей з банківського рахунку, прийом вкладів, платежі.Еволюція грошей як міра вартості пов'язана з процесом демонетизації золота. В умовах високорозвиненої товарної форми процес ціноутворення повністю відривається від своєї золотої основи і здійснюється кредитними грошима, які не мають своєї власної внутрішньої вартості. Цей процес пов'язаний зі скасуванням оборотності паперових грошей в золото. Докази цьому в наступному: 1 ціна золота формується під впливом спекулятивного попиту і перевищує ціну виробництва; 2 рух ціни золота відокремлено від зміни купівельної спроможності конвертованих валют, в тому числі долара; 3 зміна товарних цін не відповідає зміні ціни золота.

Процес еволюції грошей отримує новий імпульс з подальшим знищенням вимог раціоналізації процесу звернення. В основі цього лежать такі положення:

1) з точки зору оптимізації звернення витрати на засоби звернення, призначені лише для зміни форми вартості, зайві, нераціональні;

2) гроші, то є готівка, стають функціонально непотрібними, оскільки необхідна зміна форм вартості, а не її фіксований образ.

Все це обумовлює усунення грошей в їх традиційній формі, займають кредитні гроші, які виростають з функції засобу платежу.

Витіснення золота кредитними грошима отримало подальший розвиток в порівняно нове явище - усунення з обороту значної частини носіїв грошових функцій (банкнот, чеків тощо) шляхом використання кредитних карток.

2. Роль кредитних грошей в економіки.

У ринкової економіки непорушним законом є те, що гроші повинні знаходитися в постійному обороті, здійснювати не перериване звернення. Тимчасово вільні грошові кошти повинні негайно надходити на ринок позикових капіталів, акумулювати в кредитно - фінансових установах, а потім ефективно пускатися в справу, розміщуватися в тих галузях економіки, де є потреба в додаткових капіталовкладеннях.

Кредит являє собою рух позичкового капіталу, здійснюване на засадах терміновості, зворотності і платності. Хоча ця економічна категорія зародилася ще в рабовласницькому суспільстві, коли гроші надавалися в борг лихварям, вона отримала більший розвиток в буржуазному суспільстві, спираючись на ресурси позичкового капіталу.

Кредит виконує важливі функції в ринковій економіки. По - перше, історично кредит дозволив істотно розсунути рамки суспільного виробництва в порівнянні з тими, які встановлювалися наявною кількістю наявного в тій чи іншій країні грошового золота. По - друге, кредит виконує перераспределительную функцію. Завдяки йому приватні заощадження, прибутку підприємств, доходи держави перетворюються в позичковий капітал, направляються в прибуткові сфери народного господарства. Наприклад в США, найбільшим джерелом заощаджень (як і в більшості країн світу) є приватні особи (сім'ї, населення). У 1989 р в цьому секторі економіки США чисті заощадження (загальні заощадження мінус борги) склали 198 мільярдів доларів. Велика частина цих коштів була використана для покупки державних цінних паперів, випущених з метою покриття державного боргу. По - третє, кредит сприяє економії витрат обігу. У процесі його розвитку з'являються різноманітні засоби використання банківських рахунків і вкладів (кредитні картки, різні види рахунків, депозитні сертифікати), відбувається випереджаюче зростання безготівкового обороту, прискорення руху грошових потоків. По - четверте, кредит виконує функцію прискорення концентрації і централізації капіталу. Кредит активно використовується в

конкурентній боротьбі, сприяє процесу поглинання і злиття фірм. одні

підприємці, що добилися надання їм кредитів на пільгових умовах, отримують можливість швидкого зростання капіталу, інші можуть скористатися кредитом лише на погіршилися умовах і програють у конкурентній боротьбі.

Кредит здатний надавати активний вплив на обсяг і структуру грошової маси, платіжного обороту, швидкість обігу грошей. Викликаючи до життя різні форми кредитних грошей, він може забезпечити створення бази для прискореного розвитку безготівкових розрахунків, впровадження їх нових способів. Все це сприятиме економії витрат обігу і підвищенню ефективності суспільного виробництва в цілому.

Завдяки кредиту відбувається більш швидкий процес капіталізації прибутку, а отже концентрації виробництва. Він може зіграти помітну роль і в здійсненні програми приватизації державної і муніципальної власності на основі акціонування підприємств. Умовою розміщення акцій на ринку є накопичення значних грошових капіталів і їх зосередження в кредитній системі. Кредитна система в особі банків бере активну участь і в самому випуску, і розміщення акцій.

Кредит стимулює розвиток виробничих сил, прискорює формування джерел капіталу для розширення відтворювання на основі досягнень науково - технічного прогресу.

Без кредитної підтримки неможливо забезпечити швидке і цивілізоване становлення фермерських господарств, підприємств малого бізнесу, впровадження інших видів підприємницької діяльності на внутрішньодержавному і зовнішньому економічному просторі.

Кредитна система, в першу чергу представлена ​​банківським, споживчим, комерційним, державним і міжнародним кредитом. Всім цим видам кредиту властиві специфічні форми відносин і методи кредитування.

У світі існують різні системи грошового обігу, які склалися історично і закріплені законодавчо державою. До найважливіших

компонентів грошової системи відносяться: 1) національна грошова одиниця, в якій виражаються ціни товарів і послуг; 2) система кредитних і паперових грошей, різних монет, які є законними платіжними засобами, в готівковому обороті; 3) система емісії грошей, тобто законодавчо закріплений порядок випуск грошей в обіг; 4) державні органи, які відають питаннями регулювання грошового обігу.

Залежно від виду грошей, що звертаються можна виділити два основних типи систем грошового обігу:

1) системи обігу металевих грошей, коли в обіг знаходяться повноцінні золоті і (або) срібні монети, які виконують всі функції грошей, а кредитні гроші можуть вільно обмінюватися на грошовий метал (в монетах чи зливках); 2) системи обігу кредитних або паперових грошей, які не можуть бути обмінені на золото, а саме золото витіснене із звертання.

Випуск як паперових так і кредитних грошей опинився в сучасних умовах монополізований державою.Центральний банк, що знаходиться у власності держави, інколи намагається компенсувати нестачу грошових накопичень шляхом збільшення грошової маси, емісії надлишкових знаків вартості. Грошова маса - це сукупність готівкових та безготівкових купівельних і платіжних засобів, що забезпечують обіг товарів і послуг народному господарстві, які мають приватні особи, інституціональні власники і держава. У структурі грошової маси виділяються активна частина, до якої належать грошові кошти, реально обслуговує господарський оборот, і пасивна частина, що включає грошові накопичення, залишки на рахунках, які потенційно можуть служити розрахунковими засобами.

Форми безготівкових розрахунків можуть бути найрізноманітнішими. Вони залежать від історичних і економічних особливостей окремих країн, специфіки кредитної системи, ступеня розвитку електронних засобів зв'язку, комп'ютеризації банківської справи. Найбільш поширені чеки, акредитиви, кредитні картки, електронні перекази, векселі, сертифікати, а в Росії - також платіжні доручення та платіжні вимоги - доручення.

Безготівковий обіг домінує, обумовлюючи все більшу дематеріалізацію грошового обігу. Причинами цього є: 1) скорочення витрат обігу; 2) прискорення грошового обігу; 3) зручність безготівкових розрахунків. Однак в сферах економічного життя наявність грошей зберігає свою значимість.

По - перше, в угодах, де однією зі сторін є населення. Наприклад, в Російській Федерації дуже незначна частина населення користується безготівковими розрахунками, хоча для країн з розвиненою ринковою економікою, ситуація кардинально змінюється (наприклад в США заробітну плату готівкою отримують не більше 6% зайнятого населення).

По - друге, в умовах кризових потрясінь більшість економічних агентів прагнуть володіти готівкою.

По - третє, готівково - грошовий оборот, його важко контролювати. Він може виступати засобом ухилення від податків і інших незаконних дій.

Між готівково - грошових і безготівковим обігом існує взаємозв'язок: гроші постійно переходять з однієї в другою сферу грошового обігу. Очевидно, що саме готівку забезпечує людині зручність, пов'язане з тим, що необхідні для покупки кошти лежать у нього в кишені, і йому немає необхідності при кожній купівлі ходити в банк.

Зберігання грошей у вигляді готівки позбавляє можливості отримувати відсотки за вкладом. Отже, треба зважить переваги і недоліки готівки і вирішити, скільки ж готівки треба мати на руках.

3.Состояніе використання платіжних карт в місті Златоусті.

В даний час за допомогою карт можна не тільки зняти гроші в банкоматі або пунктах видачі готівки, оплатити покупку в магазині або вечерю в ресторані, але і заплатити за послуги стільникових операторів та Інтернет - провайдерів. Починають встановлювати банкомати, які не тільки видають готівку, але і приймають їх для подальшого зарахування кредитної організацією на «карткових рахунках» клієнта. Продовжує зростати кількість кредитних і кобредінгових карт.

Кобредінговие проекти припускають випуск банками і компаніями платіжних карт з суміщеними логотипами, а також з комплексом додаткових послуг - знижками і бонусами. Такі проекти вигідні усім: клієнти отримують бонуси і знижки при використанні карти, партнер банку по кобренду пропонує своїм клієнтам новий сервіс, а банк набуває нових клієнтів. Зараз на ринку заявлено близько 100 подібних проектів. Наприклад, Ощадбанк пропонує міжнародну банківську карту «VisaАерофлот», власники якої стають учасники програми «Аерофлот - бонус» / докладніше - додаток №1 /. Банк «Русский стандарт» пропонує своїм клієнтам револьверну кредитну карту «Аерофлот - MasterCard». Експобанк запустив спільний продукт зі страховою компанією «РЕСО - Гарантія», в рамках якого клієнти компанії отримують страхове відшкодування на «картковий рахунок» в Експобанку.

Розширення споживчого кредитування привело до двократного зростання за 2004р. кредитних карт, проте їх частка на ринку все ще мала

Міжнародні платежі системи VISAInternationalі MasterCardInternationalявляются переважаючими за кількістю емітованих банківських

карт.

VISAInternational - міжнародна платіжна система, що об'єднує понад 21 тис. Банківських установ. Карти VISA емітуються і приймаються в 300 країнах і територіях. На сьогоднішній день учасниками платіжної системи VISA в Росії є понад 300 банків.

У поточному році VISAпланірует запустити пілотний проект з погашення через дебетові карти отриманих споживчих кредитів, для участі в якому був обраний один банк з досить широко розвиненою мережею банкоматів. Крім того, компанія має намір надавати банкам сприяння в реалізації маркетингової програми по визначенню більш вигідних продуктів для окремих категорій клієнтів, а також надавати допомогу в розробці нових продуктів.

Карти російської локальної платіжної системи «Русский стандарт», що емітуються однойменної кредитної організації, за темпами зростання емісії обігнали інші платіжні системи.

Покликані, перш за все сприяти скороченню готівки в обороті, банківські картки не виконують свої функції в повному обсязі. Більшість населення отримує карту в рамках «заробітних проектів» і як і раніше вважає за краще знімати готівку в банкоматах для розрахунків за покупки «живими» грошима. Сім з десяти операцій, здійснених з використанням платіжних карт, полягали в отриманні готівки. На оплату товарів і послуг витрачалося менше півтора рублів з десяти, списаних з «карткового рахунку» клієнта. При цьому близько третини суми операцій з оплати товарів і послуг з використанням карт доводилося на нерезидентів. Однією з причин незначного застосування платіжних карток для безготівкових розрахунків є, недостатня розвиненість інфраструктури. Установка подібного обладнання вимагає великих витрат з боку банку. Крім покупки дорогої техніки, внесків до платіжні системи та регулярної плати процесингових центрів кредитної організації ще необхідно зацікавити організації торгівлі, що не завжди просто. Адже підприємство торгівлі в разі згоди на співпрацю бере на себе чимало клопоту бенкет прийомі платіжних карт до оплати.

Масштабний розвиток інфраструктури неможливо без окупності понесених банками витрат, які переносяться на власників карт. У свою чергу досить високий початковий внесок в більшості банків, необхідність платити за обслуговування операцій з використанням карт, а також

комісії при знятті готівки не додають привабливості платіжними картками. Для значної частини населення Московського регіону, яка на свої доходи може собі дозволити робити покупки тільки на ринках і в недорогих магазинах, наявність платіжної картки недоцільно.

Слабка інформованість населення і власників підприємств торгівлі і послуг про можливість оплати товарів і послуг з використанням банківської карти, вигоди і переваги також є важливою причиною незначного застосування платіжних карт. Надання розгорнутої і доступною для розуміння інформації про те, як користуватися карткою в торгово - сервісній мережі, подолання негативних стереотипів, що заважають оплачувати з використанням карт товари і послуги, сприятиме зміні характеру їх застосування.

Крім того, не варто скидати з рахунків і ризик шахрайства з платіжними картами. І знову ж таки формування надійної системи безпеки в області розрахунків з використанням банківських карт коштує не малих грошей. В даний час з метою зниження ризику скоєння шахрайських операцій і використанням банківських карт набула масового поширення послуга - інформування клієнтів про здійснені операції із застосуванням карт за допомогою SMS - повідомлень на мобільний телефон клієнта.

Проте, життя не стоїть на місці. Кредитні організації активно розвивають не тільки різноманітні «карткові продукти», а й інфраструктуру.

Найбільш розвиненою інфраструктурою має Сбербанк Росії.

Таки чином, швидкими темпами, розвиваючи інфраструктуру та інформуючи населення і власників підприємств торгівлі і послуг про використання банківської карти, дозволить підвищити застосування цього нового і найбільш зручного виду грошей.

висновок

Дослідивши дану тему можна з упевненістю сказати, що вона актуальна, тому що гроші - це невід'ємна частина нашого життя. За допомогою них ми робимо практично все: їмо, відпочиваємо, одягаємося і багато іншого. Цей список можна продовжувати до нескінченності. Також гроші відіграють величезну роль і виконують важливі функції в економіки країни.

В даний час існує безліч банків, які випускають різні проекти електронних грошей. Всі вони зацікавлені в тому, щоб залучити якомога більше клієнтів. Способи цього різні, кожен намагається догодити клієнту і запропонувати йому найбільш вигідний для нього проект (варіант) електронних грошей. Більш широкий вибір електронних грошей пропонує Ощадбанк Росії. Найбільш докладні приклади наведені в додатках №1,2,3.

Електронні гроші в сучасному світі є передовими. Вони вважаються найбільш зручним видом грошей. Це дійсно так, тому що кредитна карта - це зручний кредит, яким людина може розпорядиться на власний розсуд. Він сам вирішує, коли і скільки грошей йому потрібно зняти, а відсотки по кредиту нараховуються тільки на реально використані кошти. Це моментально доступні гроші, все одно як якщо б вони лежали в його гаманці. Зараз використання кредитних карт не таке велике, так як багато людей отримують карти в рамках заробітних проектів і вважають за краще знімати готівку для розплати за послуги. Це пов'язано з різними проблемами, які вирішуються і в подальшому будуть усунені.

Перспективи розвитку електронних грошей в майбутньому високі, так як вже зараз велика частина підприємств намагається перейти на безготівковий розрахунок. Основна частина населення отримують заробітну плату за картками, які можуть бути використані не тільки для зняття готівки, але і для безготівкового розрахунку за товари та послуги. Майбутнє цих грошей - це подальший розвиток, удосконалення та домінування над усіма видами засобів платежу.

Дослідивши використання платіжних карт в місті Златоусті можна зробити висновок, що цей вид грошей починає більш інтенсивно розвиватися. Але тим не менш

велика частина населення вважає за краще використовувати готівку. В даний час, в місті Златоусті існує безліч різних видів кредитних карт. Найбільш поширені - це карти VISAInternationalі MasterCardInternational, так як ці картки міжнародної системи платежу. За допомогою них можна розплачуватися в будь-якої точки світу. На другому місці стоять карти «Русский Стандарт» / докладніше - додаток №2 /. Цей банк пропонує своїм клієнтам кредит у вигляді кредитної картки. За допомогою них можна розплачуватися в сферах послуг, а також знімати готівку. Ці карти зручні тим, що банк надає їх без початкового внеску і відсотки нараховуються тільки на використані вами гроші. На третьому місці стоять різні карти, які випускають безліч банків. В основному вони надаються в рамках заробітних проектів.

Розглянувши безліч видів карт, можна зробити висновок про те, що для більшості населення міста Златоуста найбільше підходять карти, які стоять на третьому місці, так як основна частина населення - це середній, якщо так можна сказати, клас. Їм не доцільно мати такий вигляд грошей, так як їх заробітна плата не дозволяє цього.

бібліографічний список

1. Вся економіка планети в цифрах і фактах: Довідник / Е.Ф.Ростов. - М .: ТОВ «Видавництво АСТ»: ТОВ «Видавництво Астрель». - 2004. - 575, [1] с.

2.Журнал «Економіст» - М .: №1 - 12. - 2005

3. Економічна теорія. Мікроекономіка - 1,2: Підручник / За ред. Заслуженого діяча науки РФ, проф., Д - ра екон. наук Г.П. Журавльової, - М .: Видавничо - торгова корпорація «Дашков і К», 2004. - 934 с.

4. Курс економіки: Підручник / За ред. Б.А. Райзберга - ІНФРВ - М., 1997 - 720 с.

5. Г.М. Гукасьян Економічна теорія, Вчене посібник / За ред. д. е. н. проф. А.І. Дробиніна - 3-е изд., Доп. М .: ИНФРА - М, 2000. - 199 с.

6. Л.А. Дробизіна Фінанси. Грошовий обіг. Кредит. Підручник для вузів - М .: ЮНИТИ, 2000. - 497 с.

7. «Гроші. Кредит. Банки », під ред. О.І. Лаврушина, М., 1998

8. «Фінанси, грошовий обіг і кредит», А.Н. Трошин, В.І. Фомкин, М., 2000

9. Журнал «Гроші та кредит» - М .: №1 - 12 - 2005

10. Агентство фінансової інформації «Консультант» (www.dinform.ru)

11. Національна служба новин (www.nns.ru)

додаток №1

Кобредінговие проекти Ощадбанку Росії з різними організаціями.

мобільний банк

«Мобільний банк» - це комплекс послуг, що надаються Ощадбанком Росії держателям міжнародних карт Ощадбанку Росії за допомогою мобільного зв'язку.

Скориставшись послугою «Мобільний банк», Ви можете:

- оперативно отримувати на свій мобільний телефон повідомлення про операції по карті;

- отримувати за запитом інформацію про ліміт доступних коштів і про п'ять операцій по карті;

- оперативно заблокувати карту з мобільного телефону (у разі її втрати);

- тимчасово блокувати послуги «Мобільного банку»;

- отримувати інформацію про карти, підключених до «Мобільного банку»;

- здійснювати ряд платежів з рахунку карти без відвідування банку;

- оперативно встановлювати регіони використання карти для зниження ризику вчинення за нею шахрайських операцій.

Підключення до послуги «Мобільний банк» здійснюється безкоштовно. Отримання повідомлень про операції по рахунку перші 3 місяці після підключення до «Мобільного банку» - безкоштовно.

Аерофлот бонус

Програма «Аерофлот бонус» є спільним проектом Ощадбанку Росії і компанії Аерофлот - російські авіалінії. Ця програма надається власникам міжнародних карт «Visa Аерофлот» Ощадбанку Росії. Користування цією програми передбачає:

- нарахування учаснику «вітальних» бонусних миль при відкритті

карти, а також 1 бонусної милі за кожну милю польоту регулярними рейсами компанії «Аерофлот - російські авіалінії»;

- нарахування бонусних миль за програмою «Аерофлот Бонус» при оплаті товарів і послуг з використанням карти з розрахунку 1 миля за кожен витрачений долар або 30 рублів;

- використання карти як в Росії, так і за кордоном для оплати товарів і послуг і отримання готівкових коштів;

- обслуговування карти в мережі банкоматів Сбербанк России цілодобово і без вихідних;

- можливість відкриття додаткових карт до рахунку основної картки та нарахування бонусних миль за операції по ним на рахунок основного власника картки в програмі «Аерофлот Бонус» сумарно з накопиченими милями;

- наявність додаткових послуг: послуга «Мобільний банк» Ощадбанку Росії; добровільне страхування від нещасних випадків і хвороб; членство в Міжнародній асоціації пасажирів авіалінії (IAPA); знижки при оренді автомобілів в компанії «HERTZ», при оплаті товарів і послуг у ряді магазинів і ресторанів.

Соціальна карта

«Соціальна» карта Ощадбанку відкривається особам, які мають право на отримання різних соціальних допомог, допомог на дітей, дотації та інших виплат соціального характеру, а також для отримання пенсії.

З «Соціальної» картою Ощадбанку Ви можете:

- отримувати дохід на грошові кошти, що знаходяться на рахунку карти;

- отримувати грошові кошти в пунктах видачі готівки та банкоматах Ощадбанку Росії;

- розплачуватися без комісійних в торгових точках, позначених торговою маркою Maestro, на всій території Росії;

- здійснювати грошові перекази.

додаток №2

Кредитна картка «Русский стандарт»

Сім переваг кредитної картки «Русский стандарт»:

1. Надається безкоштовно;

2. Дає Вам можливість отримувати в кредит готівку

3. Ви можете здійснювати покупки в різних магазинах, в будь-який зручний для Вас час, на будь-яку суму, без початкового внеску готівкою;

4. Ви можете користуватися кредитом не один раз, а багато разів;

5. Кредитні відсотки нараховуються тільки на реально використані Вами гроші, а не на весь кредитний ліміт;

6. Ви самі вирішуєте, коли і як погашати кредит;

7. Ви можете отримувати додатковий дохід на розміщені кошти.

Користуватися карткою просто і зручно. Для того щоб почати користуватися картою, її необхідно активувати, зателефонувавши в Довідково - Інформаційний Центр (СИЦ) Банк. Будьте готові назвати номер карти, буквений або цифровий код доступу, зазначені Вами раніше при укладанні договору споживчого кредитування. Якщо Ви забули коди доступу, не хвилюйтеся - співробітника Банку завжди допоможуть Вам.

Для того щоб зробити покупку по карті «Русский стандарт» достатньо лише вибрати товар і пред'явити картку разом з паспортом продавцеві магазину. При знятті готівки в банкоматах Вам знадобиться Ваш особистий секретний код - ПІН - код, його ми направимо Вам окремим листом. Щомісяця Банк буде направляти Вам Рахунок - виписку, в якій вказується:

1) детальний список операцій, здійснених за допомогою карти;

2) сума, в меж якої Ви можете здійснювати покупки і знімати готівку - «Платіжний ліміт»

3) загальний розмір заборгованості, включаючи комісії та нараховані відсотки - «Повна заборгованість»;

4) розмір і термін оплати мінімального платежу.

додаток №3

Челябінвестбанк - картка «Золота Корона»

Пластикова картка системи «Золота корона» є інструментом, за допомогою якого Ви можете здійснювати операції по картрахунку. Картка «Золота Корона» видається при відкритті картрахунку в Банку. Ваш картрахунок в нашому банку - це рахунок з великими можливостями. Ви можете придбати додаткові картки для одного картрахунку, визначивши їм різні ліміти або граничні суми витрат коштів.

Існують наступні ліміти витрачання коштів по кожній картці: максимальна сума операції, яку здійснюють за допомогою картки, максимальна сума одноразового отримання готівки, максимальна сума отримання готівки за добу, максимальна сума всіх операцій за добу, максимальна сума всіх операцій за тиждень.

Ви можете змінити значення лімітів своєї картки в межах максимальних значень, що діють в банку.

Банківська картка «Золота Корона» дозволяє Вам:

- отримувати готівкові кошти в банкоматі або пункті отримання готівки;

- здійснювати покупки в торговій точці, обладнаної електронним терміналом системи «Золота Корона»;

- провести «віддалене поповнення» картки, тобто записати в пам'ять картки суму грошових коштів, які надійшли на Ваш картрахунок в банку;

- поповнити готівкою Ваш картрахунок;

- переглянути залишок коштів на Вашій картці;

- отримати виписку зі свого карткового рахунку в банку;

- змінити ПІН - код;

- зробити безготівковий переказ грошових коштів з Вашого карткового рахунку в будь-який банк Росії;

- безготівково перевести грошові кошти на Ваш картковий рахунок.